Я выбираю богатство. Курс по эффективному управлению денежными потоками

По итогам исследования, он вывел теорию «денежных потоков», позволяющая сегодня нам точно диагностировать финансовый сценарий, по которому примерно с 20 лет развивается жизнь любого человека, и который, независимо от денег на банковском счете, приведет его к тому или иному закономерному исходу.

Потоков в модели мира Наполеона Хилла было два. «Восходящий поток» ведет к успеху и богатству (Хилл считал эти понятия частью одного целого). Человек может в данный момент испытывать любые сложности, но в итоге – он обязательно возьмет свое. «Нисходящий поток» ведет вниз к бедности и забвению. По нему живет большинство людей, даже если сейчас дела у них идут неплохо.

Делить людей на «победителей» и «неудачников» придумал не Хилл, но в его теории были три особенности: он впервые отметил, что двигаться вниз могут внешне вполне успешные люди, а наверх – внешне неблагополучные, настаивал на том, что разделить таким образом можно абсолютно всех, а не ярко выраженных представителей человеческого рода и, главное, – установил, что, для того чтобы быть частью «восходящего» потока, нужно совершать постоянные и верные действия, в то время как жизнь «на автопилоте» автоматически низвергает человека в «нисходящий поток».

Гарантированная бедность, к которой приводит неотредактированная жизнь обывателя, раньше никем не осознавалась так явно. Это был смелый вывод, бросавший вызов концепции всеобщего благоденствия, с обязательным домиком в пригороде в ипотеку и «Фордом Т», насаждавшийся в американском обществе. В благополучные для Америки 1920-е или период агрессивной борьбы за традиционные американские ценности в 1950-е Хилла могли не понять, но именно в период Великой депрессии читатель смог оценить эту и все остальные идеи книги по достоинству.

Через 60 лет другой американец японского происхождения и невнятной профессиональной ориентации (он успел к сорока годам побывать военным и гражданским летчиком, продавцом в компании Xerox и основателем нескольких бизнесов) много размышлял над идеей бедности и богатства. Тема настолько его захватила, что он разработал игру для проработки правильных финансовых привычек (тогда психологи уже изобрели слово «паттерн»), в которую никто не играл, и для ее рекламы издал мотивационную книгу про финансы, которую никто не читал.

Но Роберт Кийосаки обладал талантом креативного маркетолога и понял, что проблема не в контенте, а в подаче материала. Ведь со времен Хилла на свет появились тысячи других, плохих и хороших, книг в жанре, созданном Хиллом. Нужно было изменить шаблон. Так на свет появился вымышленный гавайский олигарх с мудрым подходом в жизни и богатству, а книга превратилась в автобиографию самого Кийосаки, где он противопоставил вымышленного персонажа, «богатого папу», своему реальному отцу из высокого среднего класса. «Упаковка» книги-поучения в драматургическую форму с переживаниями, взлетами и падениями главных героев сделала ее интересной, а договоренности о первоначальной дистрибуции с крупнейшими MLM-сетями США, которые постоянно нуждались в средствах идеологической накачки своих сетевиков, – массово популярной.

Далее книгу «Богатый папа, бедный папа» и несколько десятков ее продолжений ждал заслуженный успех, и мир личных финансов разделился на эпоху «до» и «после» Кийосаки. Все, что написано о деньгах после середины 1990-х, носит на себе следы «Богатого папы». Моя книга не исключение.

Однако для нас важно то, что Роберт Кийосаки развил идеи «потоков» Хилла и поставил их в центр своей концепции «правильной» финансовой жизни. Но сценариев стало больше.

Мир Кийосаки прост и определяется категорией свободы. Финансовая свобода – это пассивный доход, достаточный для удовлетворения жизненных потребностей. Человек, вынужденный работать ради денег, – финансово несвободен, даже если он ведет внешне обеспеченную жизнь. Ведь источники его дохода – будь то карьера или бизнес – непостоянны, зависят от внешних факторов и, главное, исчерпаемы. Мало кто согласен много работать после 65 лет.

Первый сценарий – жизнь ради того, чтобы зарабатывать себе на хлеб – Кийосаки называет «крысиными бегами»: как ни крутись, а расходы растут быстрее доходов по мере роста жизненного уровня. На определенном этапе мы начинаем зарабатывать меньше и меньше (падает трудоспособность). Сократить расходы от привычного уровня при этом невероятно сложно.

После выхода на пенсию у нас не остается средств на финансирование привычного образа жизни. Мы вынуждены существовать за счет нищенской государственной пенсии или «садиться на шею» детям. Это самый распространенный сценарий в странах, где принято инфантильно относиться к своему будущему.

Ловушка этого сценария в том, что он распространен и социально приемлем (никто не осудит за то, что вы «берете от жизни все» – в том числе за счет банковских кредитов). Для этого сценария характерны все внешние признаки богатства: дорогие машины, дома, путешествия. Просто бедность в будущем гарантирована, и часы тикают.

Второй сценарий Кийосаки – это жизнь по сценарию «комфорта». В нем человек своевременно осознает суровую реальность и начинает действовать для того, чтобы вырваться из «крысиных бегов», то есть сокращать пассивы и покупать активы, приносящие доход. Несмотря на то что трудоспособность снижается, а после выхода на пенсию исчезает совсем, мы заранее позаботились об источнике дополнительного пассивного дохода. Отход от дел и снижение доходов в этом сценарии влияют на «денежный поток» – активы на каком-то этапе придется продавать. Тем не менее цель – всегда жить на запланированном уровне достатка – соблюдается, и бедность носителям второго сценария не грозит. Напротив, мы наслаждаемся жизнью и не испытываем финансовых проблем. Дети не получают от нас большого наследства, но мы освободили их от необходимости содержать родителей. Этот сценарий характерен для западного среднего класса.

Третий сценарий Кийосаки – это сценарий «богатства». На определенном этапе жизни размер пассивного дохода становится так велик, что нашему бюджету уже все равно, работаем мы или нет. Мы продолжаем богатеть и после отхода от дел. Дети и внуки обеспечены наследством, формируется династия.

Здесь на каком-то этапе жизни происходит полная смена парадигмы, когда человек полностью обеспечен пассивным доходом и располагает свободными деньгами для того, чтобы искать все новые и новые возможности для увеличения дохода. Это игра другого порядка, и, для того чтобы выйти на этот уровень, требуется полностью перестроить мышление. Но результат стоит потраченных усилий.

Первая книга определила мое решение прервать банковскую карьеру и начать свой бизнес, а вторая подсказала, чем заниматься (выбор у финансистов, как правило, сильно ограничен, потому что они мало что умеют делать руками). Тем не менее я не мог согласиться ни с Хиллом, ни с Кийосаки, что все люди на планете ограничены столь примитивными сценарными рамками. Наверняка, думал я, существует куча иных вариантов и исключений – ведь мы такие разные.

Основа работы консультанта в моей сфере – личный финансовый план. Это модель, которая научными методами рассчитывает финансовый сценарий жизни клиента, исходя из его текущих активов, доходов, трат, экономических индикаторов и финансовых целей. Единственный известный мне способ предсказать будущее научными методами. Иногда результаты шокируют, иногда разочаровывают, но почти всегда – далеки от тех радужных перспектив, которые мы рисуем себе в силу врожденного оптимизма или большого бюджета на мотивационные тренинги.

Я начал разрабатывать тестовые планы за полтора года до основания своей компании и продолжал еще года два, не веря в то, что Кийосаки прав. Но раз за разом я получал один из трех возможных вариантов: обычно сценарий бедности, реже – комфорта и совсем редко – богатства. Факты важнее мнений. Через два года я сдался и признал правоту старого американца. Вы можете быть упрямыми, как я, или сразу сделать правильные выводы: финансовая жизнь детерминирована, сценариев три, и, скорее всего, вы пока находитесь на первом, как и 85 процентов обитателей постсоветского пространства. Но осознание проблемы – это всегда первый шаг к ее решению.

Схема 1. Денежный поток бедных, среднего класса и богатых согласно Роберту Кийосаки

Бедные тратят все, что зарабатывают, средний класс может позволить себе кредиты, а богатые живут на пассивный доход от активов.

Как понять сценарий своего будущего

Сценарные «прыжки»

Эта история произошла со мной в самом начале независимой карьеры и во многом определила ее развитие. Полагаю, если бы ее не случилось, мы работали бы немного по-другому и с иными клиентами. Но события происходят именно тогда, когда должны.

Вадим пал жертвой маркетингового эксперимента в области «холодных звонков». «Звонарь» сидел в офисе и назначал встречи с потенциальными клиентами, а я носился как угорелый по Москве и области, набирая клиентскую базу. Это был небесполезный опыт, и он бы продолжался, если бы «звонарь» внезапно не растворился где-то на просторах родной Ивановской области. Когда вы начинаете бизнес, все средства хороши.

Как бы то ни было, мы встретились с Вадимом в кофейне на «Парке культуры» и разговорились. Его интересовала недорогая страховка жизни и наши инвестиционные продукты (в ту пору весьма слабо развитые). Он владел материалом едва ли не лучше меня и довольно быстро определился с тем, что ему нужно. После этого мы «съехали» на разговоры о жизни, и он стал рассказывать мне свою историю покорения Москвы и последующих поражений.

В 1993 году Вадиму было 26 лет, и он приехал в столицу с долгами минус полторы тысячи долларов (они с партнером перегоняли немецкую машину в Челябинск, и у них ее угнали). Три или четыре года поиска себя в сфере продажи подержанных автомобилей и запчастей привели к созданию собственного автосервиса и затем двух автосалонов. Бизнес оказался устойчивым, успешно прошел все турбулентности 1990-х и к началу нулевых позволил владельцу вложить деньги во франшизу быстрого питания, IT-бизнес и кучу недвижимости в Москве и начать задумываться над отходом от дел.

Очень кстати на тот момент оказалось знакомство с финансовым консультантом из Швейцарии, который ввел его в мир интересных финансовых инструментов. Для операций с личным капиталом, который на пике достигал 20 миллионов долларов, был открыт счет в одном из швейцарских private banking, кроме того, начались регулярные инвестиции в зарубежную накопительную программу, целью которой было накопление еще пары миллионов к «пенсии», которую клиент запланировал на 45 лет. Будущее казалось безоблачным, а все финансовые цели – достижимыми. Вадим начинал чувствовать себя «почти олигархом» во всех смыслах этого слова. В стилистике времени он развелся и женился вторично.

Дух предпринимательства заставлял его открывать все новые бизнесы и лично включаться в главные проблемы существующих. Контроль за компаниями слабел, в дело вмешалась обычная для России корпоративная коррупция. Денежные потоки слабели. Кризис 2008 года пробил в его империи существенную брешь, на латание которой пришлось потратить большую часть личных инвестиций. Проблемы случались и ранее, но на этот раз восстановления не происходило. Бизнесы рушились и оставляли владельца с долгами, но азарт и самолюбие не позволяли выходить из проектов вовремя.

В 2012 году очень кстати завершилась накопительная программа, которая действительно накопила владельцу круглый пенсионный капитал. Вадиму хватило на то, чтобы с облегчением расплатиться с последними долгами и попытаться «начать все сначала». Но времена изменились, да и энергия в 49 лет была уже не та, что прежде. На момент нашего знакомства из трех начатых проектов на плаву оставались два, но по основному – с японскими партнерами – назревало много вопросов. От прежней роскоши осталась прекрасная квартира на Арбате, в которой он и жил с женой и двумя дочерьми, и некоторая часть инвестиционного портфеля на счете в Швейцарии.

Вадим до сих пор является моим клиентом, и эта история публикуется с его согласия. С чем согласны и он, и я, так это с тем, что финансовый консультант периода «золотого века» должен был всеми силами препятствовать возвращению личных денег в деловой оборот. Продукты с большими сроками, ограничения на вывод средств, неснижаемые остатки, да и просто «разговоры по душам» могли бы сохранить его благосостояние или хотя бы его часть. Основные враги наших денег – мы сами.

Профессиональная жесткость вместо принципа «чего изволите» требует уверенности в себе. Спорить и переубеждать крупного клиента психологически трудно – гораздо проще идти у него на поводу, что и делает большинство финансистов. Я также пошел бы по этому пути, но знакомство и последующее дружеское общение с Вадимом заставило меня развернуться в сторону большей уверенности. Сначала дискутировать с клиентами было очень тяжело, но потом я понял, что так формируются более прочные деловые связи. Ну а через пару лет они стали благодарить меня за верные советы и приводить друзей.

Как выглядит финансовый крах?

Вам хочется узнать, как поживает Вадим сейчас? Дела идут хорошо. Ни в бизнесе, ни в инвестициях он не вернулся на уровень середины нулевых, но и там и там есть позитивная динамика, которая позволяет рассчитывать на безбедный отход от дел лет через семь-восемь. Вадим и его семья живут жизнью высокого среднего класса и имеют все шансы жить ею всегда. Они реализуют сценарий «комфорта», и их это вполне устраивает.

Но такой исход нетипичен. Вадим изначально был англоязычным, образованным и инвестиционно-грамотным человеком, и мне пришлось расти профессионально, чтобы удержать его как клиента. Кроме того, жизнь очень вовремя научила его разделять личные деньги и деньги бизнеса. К сожалению, я видел множество более грустных примеров.

В 2016 году Москву сотрясли «ночи длинных ковшей». Власти города решили, что многочисленные торговые павильоны, построенные на законных основаниях вокруг станций московского метро, уродуют архитектуру города (так москвичи узнали, что у брежневско-андроповского стиля есть свои поклонники). Павильоны сносились одновременно, в режиме ночной спецоперации и без компенсаций для владельцев. Проблема заключалась в том, что город в свое время выдал разрешения на строительство этих павильонов или узаконил их постфактум. Для многих владельцев этот бизнес был единственным, что стало еще большей проблемой.

В течение пары месяцев после событий ко мне на консультацию попало пять или шесть жертв этой «зачистки». Это были люди с богатым опытом жизни и бизнеса в России. Тем не менее, пройдя огонь, воду и медные трубы, они больше не знали, что делать. Раз за разом рисовался один и тот же портрет: 50–65 лет, бизнесмен средней руки, второй или третий брак, как правило, более трех детей. Бизнес был их главным активом и источником дохода (в паре случаев они сами строили объекты, в большинстве – купили их как «надежную» инвестицию в Москве). Те, что победнее, владели одним павильоном, те что побогаче, – несколькими в разных округах Москвы. Последние считали, что их бизнес хорошо диверсифицирован в силу того, что в прежние годы округа города и управляющие ими префектуры вели независимую политику в отношении бизнеса на своих территориях.

Большинство предпринимателей потеряло свыше половины своих активов и доходов. Только у двух были депозиты в банках, у двух других – жилая недвижимость на сдачу. Ни один не инвестировал в фондовый рынок. Стоимость содержания московской и загородной недвижимости у каждого превышала 200 000 рублей – они привыкли жить на широкую ногу. Только двое тратили в месяц менее миллиона рублей, остальные больше или гораздо больше. Успешный бизнесмен этого поколения обычно не хочет ни в чем себе отказывать – «ведь он этого заслуживает». Ни у одного никогда не было финансового или инвестиционного плана, никто не заглядывал в будущее дальше, чем на два-три года. В одном случае пассивные доходы перекрывали чуть менее половины от семейных расходов, в других были ничтожными или отсутствующими.

Они пришли на консультацию за чудом – планом финансовой независимости. Это чудо возможно, но нужны два ингредиента: время и деньги (время гораздо важнее). Если и того и другого достаточно, можно создать любой капитал. В нашем случае не хватало ни того ни другого. Никакие инвестиционные стратегии уже не могут выправить ситуацию, когда все деньги были в бизнесе, а бизнес рухнул перед пенсией. Следовало бы вернуться в прошлое и вдумчиво поговорить с ними «за жизнь» 10–15 лет назад, но такой возможностью я не располагал.

Несмотря на то что я описал эти случаи как похожие, они выглядят одинаково лишь на страницах данной книги. Вы должны понимать, что пострадавшие на самом деле были непохожи друг на друга – как непохожи друг на друга мы все. Разные люди, разная история, разный уровень образования, разные интересы. Кто-то транжирил деньги, кто-то пытался тратить их разумно, кто-то любил отдыхать в Италии, а кто-то в Ялте, кто-то предпочитал немецкие машины, кто-то – японские и так далее. Вы уже знаете про то, что люди живут по трем сценариям, но, собери я этих людей в одной комнате, вы ни за что на свете не догадались бы, что они все с большим внешним лоском несутся под откос «сценария бедности».

Этот коварный сценарий любит маскироваться под успех. Можно и не догадываться, что вы в нем, пока под внешними шоками или плавным воздействием возраста не станет слишком поздно.

Хотите определить, не находитесь ли в нем и вы? Давайте сделаем это!

Как понять сценарий своего будущего

Мы уже увидели, как выглядят сценарии «комфорта» и «бедности». Мой друг Вадим и один из владельцев павильонов вовремя озаботились покупкой активов, которые способны приносить доход без участия владельца. Их стратегии были неидеальны, но и в том и в другом случае они перешагнули 50-летний рубеж, уже имея пассивный доход. Десять-пятнадцать лет обычно достаточно для того, чтобы «докрутить» финансовую стратегию и отойти от дел, ни о чем не волнуясь. В случае если инфляция или рыночные обстоятельства сделают этот доход недостаточным, они могут продать часть активов, и денег на поддержание привычного уровня жизни все равно хватит. Это стратегия «комфорта».

Оставшиеся владельцы торговых точек были настолько самонадеянны, что вкладывали деньги только в собственный бизнес. Ведь они все контролировали! Это позволяло им чувствовать себя прекрасно до момента, пока бизнес существовал. Будучи разрушен, он похоронил и их планы, и планы их близких на жизнь в достатке. Независимо от того, как ярко вы живете, если вы не удосуживаетесь постоянно скупать надежные активы, которые потом будут вас кормить, вы реализуете сценарий «бедности».

Предприниматели из приведенного примера хотя бы на определенном этапе своей жизни добились существенного делового успеха. Любой менеджер среднего звена с кредиткой и ипотекой – яркий представитель этого сценария. Просто он даже не пытается из него выбраться.

А как же тогда выглядит «богатство»? Позвольте познакомить вас сразу с тремя Сергеями – 40, 32 и 29 лет. Первый – владелец логистической компании. На протяжении четырнадцати лет он выстраивал аналогичный бизнес для двух российских олигархов среднего звена, и – вместе с командой – вывел компанию в тройку лидеров своего рынка. Потом он решил уйти в свободное плавание, и, успешно пройдя через гнев и сопротивление бывших работодателей в стиле «девяностые лайт», создал свой бизнес, оборот которого в этом году должен превзойти планку в миллиард долларов.

Сергей всегда зарабатывал хорошо, поэтому мог позволить себе лучшее. Квартира на юго-западе Москвы в пол-этажа, огромный дом на Киевском шоссе, экстремальный отдых в самых чудесных уголках планеты… Когда Сергей с женой реализовали свою давнюю мечту и купили виллу в Аликанте, казалось вполне логичным сразу купить еще один «мерседес» для поездок по Испании (так число принадлежащих семье машин выросло до шести).

Но Сергея всегда отличал развитый до уровня инстинктов здравый смысл и довольно редкое качество – позиция «осознанной некомпетентности». Грубо говоря, он никогда не считал себя самым умным ни в бизнесе, ни в личных деньгах. Книга Кийосаки стала для него откровением. С некоторыми перегибами (купить сразу шесть недостроенных однушек в Москве и поручить психологически неподготовленной «к истине» жене формировать пассивный доход, нельзя признать идеальным шагом), но активы стали быстро перетекать в сторону пассивного дохода. Сейчас портфель растет каждый год на заранее установленную величину и управляется исключительно разумно. Через пять-семь лет потеря бизнеса по любой причине принесет моральный ущерб, но никак не скажется на уровне жизни семьи – он будет обеспечен до конца дней. Да, и сейчас у Сергея с женой осталось всего две машины. Они не чувствуют разницы.

Второй Сергей – «всего лишь айтишник», просто очень продвинутый. Я люблю представителей IT-индустрии, потому что они идеальные клиенты, которым не нужно ничего объяснять. Главное, чтобы личные финансы на каком-то этапе жизни попали в фокус их острого ума. Сергей все сделал сам: сам прочел Кийосаки, сам сделал финансовый план, сам прошел стадии отрицания, гнева, депрессии и принятия идеи, что бедность в нашей жизни гарантирована, а над богатством нужно много работать. После этого он сам выбрал себе удобную форму инвестирования (накопительная инвестпрограмма, позже мы поговорим о них гораздо подробнее), и даже сам выбрал компанию, в которой хочет открыть счет. Мне оставалось лишь все перепроверить и помочь с технической стороной процесса.

Не было бизнеса, сверхдоходов, взлетов и падений, просто понимание, что регулярная покупка ценных бумаг с высокой степенью вероятности даст эффект в виде накопления рассчитанного капитала к нужному сроку. Без всей этой предпринимательской или инвестиционной романтики. В итоге мы имеем то, что запланировали, – капитал, который за семь лет вырос с нуля до пятизначной величины. Еще через пятнадцать-двадцать лет Сергей получит источник пассивного дохода в пять тысяч долларов США в месяц. Независимо от ситуации с карьерой и экономикой. Все очень просто, хотя и почти непреодолимо для каждого второго американца и четверых из пяти уроженцев бывшего СССР.