Основы финансовой грамотности: Краткий курс

«Как я уже говорил, тебе нужно научиться многому. Тому, как заставить деньги работать на себя, учатся всю жизнь. Большинство людей проводят в колледже четыре года, и на этом их образование заканчивается. Я уже понял, что буду изучать деньги всю жизнь, просто потому, что чем больше я узнаю, тем больше мне нужно знать. А большинство никогда этим не занимается. Они ходят на работу, получают зарплату, платят по счетам – и на этом всё. И они еще удивляются, почему у них проблемы с деньгами. Кроме того, они воображают, что проблемы исчезнут, когда у них будет больше денег, и не осознают, что главная причина – в недостаточном финансовом образовании… Они работают много, получают мало денег, цепляясь за иллюзию стабильной работы, и каждый год с нетерпением ждут трех недель отпуска и крошечной пенсии после сорока пяти лет работы».

После первого урока Богатого Папы девятилетний Роберт, пока еще не понимая почему, твердо запомнил, что человек, который каждый день продает свой труд, то есть ходит на работу, получает зарплату и не подозревает, что жить можно по-другому, – это раб денег и раб того, кто ему их платит. Это путь бедных и среднего класса, но не путь богатого человека. Богатый человек не работает за деньги. Он не раб денег. Он сам владеет рабами – это деньги, которые приносят ему деньги.

2.3. Самая серьезная ловушка в жизни

Богатый Папа говорил, что не надо даже и думать о том, как разбогатеть, до тех пор, пока не уяснишь, что такое «крысиные бега». Он назвал их одной из самых серьезных ловушек в жизни. При этом большинство людей даже не замечают, как в нее попадают, втягиваясь в «крысиные бега»:

«Нами движут могущественные страх и жадность. Сначала страх оказаться без денег заставляет нас упорно трудиться, а когда мы получаем зарплату, жадность заставляет нас мечтать обо всех прекрасных вещах, которые можно купить за деньги. И тогда образуется порочный круг…

Они встают по утрам, идут на работу, оплачивают счета, снова встают, идут на работу, оплачивают счета…

Жизнь людей всегда управляется страхом и жадностью.

Предложите им больше денег, и они еще быстрее побегут по этому кругу, увеличивая свои расходы. Это я называю крысиными бегами».

Богатый Папа рассказал ребятам, что сначала люди усердно трудятся, чтобы заработать как можно больше денег. Люди боятся остаться без работы. И это естественно. На что же им тогда жить? Страх – первое чувство, которое движет людьми. Именно он гонит их на работу.

Как только появляются заработанные деньги, людей начинает одолевать другое сильное чувство – жадность или жгучее желание эти деньги потратить. Человек не остановится, пока всё не потратит. Количество заработанных денег не имеет никакого значения. Кругом столько соблазнов, что тратится ровно столько, сколько заработано. А чаще всего больше, чем заработано. Это вполне осуществимо при помощи кредитов.

Именно такую ситуацию Богатый Папа называет «крысиными бегами», или же самой большой ловушкой в жизни. Сначала зарабатываем, затем всё тратим. Чем больше зарабатываем, тем больше тратим. Ходим на работу, с годами становимся профессионалами своего дела, благодаря чему зарабатываем гораздо больше. Параллельно с ростом доходов растут наши аппетиты. Сколько бы мы ни заработали, всё потратим.

Богатый Папа рассказал ребятам о том, насколько сильно и опасно второе чувство – жадность (или желание):

«Некоторые называют его жадностью, но мне больше нравится слово “желание”. Человеку свойственно желать чего-то лучшего, более красивого, веселого или интересного. Вот почему желание – это еще одна причина, по которой люди работают за деньги. Они желают денег ради удовольствия, которое, как они думают, можно за них купить. Но удовольствие, которое приносят деньги, обычно оказывается недолгим, и вскоре у них возникает потребность иметь еще больше денег, чтобы получить еще больше удовольствия, комфорта, безопасности. Поэтому они продолжают работать, думая, что деньги успокоят их души, мучимые страхом и желанием. Но деньги не могут этого сделать…

А когда ты станешь старше, твои игрушки будут дороже. Новая машина, яхта и большой дом, чтобы производить впечатление на друзей… Страх выгоняет человека за дверь, а желание заставляет идти на манящий голос. Вот где ловушка».

Богатый Папа сказал, что люди всю жизнь находятся во власти этих двух чувств: страха и жадности (желания). Но они не хотят себе в этом признаваться:

«Вместо того чтобы честно признаться себе в своих чувствах, они просто подчиняются им и ни о чем не задумываются. Они ощущают страх и идут работать, надеясь, что деньги развеют его, но этого не происходит. Страх снова начинает их преследовать, и они возвращаются на работу в надежде, что деньги смогут рассеять их страхи, но у них снова ничего не получается. Страх загоняет их в ловушку: они работают, получают деньги, работают, получают деньги и ждут, что страх исчезнет. Но каждое утро они встают, и этот старый страх просыпается вместе с ними. Миллионы людей не спят из-за него по ночам и беспокойно ворочаются в постели. Поэтому они встают и отправляются на работу в надежде, что зарплата уничтожит этот страх, грызущий их души. Деньги управляют их жизнью, но они не хотят этого признавать. Деньги становятся повелителями их эмоций и душ».

Богатый Папа сказал ребятам, что в первую очередь они должны научиться контролировать свои страх и желание. Если они разбогатеют, не совладав сначала с этими чувствами, то окажутся просто высокооплачиваемыми рабами. Ребятам было по девять лет, и они не вполне понимали смысл его слов. Но Богатый Папа и не настаивал, чтобы они всё понимали. Достаточно было того, чтобы они хорошенько это запомнили. Лишь с годами слова Богатого Папы стали наполняться для ребят смыслом.

Неожиданно Богатый Папа предложил Роберту и Майку поработать на него бесплатно и при этом сказал:

«Продолжайте работать, ребята. Но чем быстрее вы забудете о зарплате, тем легче вам будет жить, когда вы вырастете. Используйте свои мозги, работайте бесплатно, и вскоре мозг сам подскажет вам, как сделать гораздо больше денег, чем заплатил бы вам я. Вы увидите то, что недоступно другим людям. Возможности находятся у них прямо под носом. Но большинство людей их не замечают, потому что они ищут только постоянное место с хорошей зарплатой – и этим ограничиваются. Стоит вам увидеть хотя бы одну возможность, и умение замечать их останется у вас до конца жизни. Когда вы овладеете этим навыком, я научу вас еще кое-чему. Усвойте этот урок, и тогда вы сможете избежать самой большой ловушки в жизни».

Ребята стали трудиться бесплатно. Вместо зарплаты они получили гораздо больше: начали узнавать изнутри, как работает бизнес Богатого Папы:

«После школы и в выходные мы работали у отца Майка. После работы мы часами сидели с ним за столом, когда он встречался со своими банковскими работниками, юристами, бухгалтерами, брокерами, инвесторами, менеджерами и служащими. Этот человек, который бросил школу в тринадцать лет, теперь отдавал приказы образованным людям. Они безропотно ему повиновались и ежились, когда он был ими недоволен.

Этот человек действовал вразрез с мнением толпы. Он предпочитал мыслить самостоятельно и презирал принцип “нам нужно делать так, потому что так делают все”. Кроме того, он ненавидел слово “не могу”. Если нужно было от него чего-то добиться, достаточно было сказать: “Не думаю, что вы сможете это сделать”.

На его совещаниях мы с Майком узнали больше, чем за всё время обучения в школе и колледже. У отца Майка не было традиционного образования, но он владел финансовыми знаниями и поэтому преуспел. Он много раз говорил нам: “Умный человек нанимает людей, которые умнее его”. Возможность многие часы подряд слушать умных людей и учиться у них оказалась для нас с Майком чрезвычайно полезной.

Но из-за этого мы не могли просто принимать на веру стандартные советы учителей, и это вызывало проблемы. Когда учитель говорил: “Если вы не будете получать хорошие отметки, то ничего не добьетесь в жизни”, мы с Майком иронически поднимали брови. Когда нам приказывали следовать установленным процедурам и не нарушать правил, мы видели, что школа фактически убивает творческое начало в человеке. Теперь мы стали понимать, почему Богатый Папа говорил нам, что школы готовят хороших работников, а не работодателей. Иногда мы спрашивали учителей, как применить на практике те или иные знания или почему нам никогда ничего не рассказывают о деньгах и о том, как они работают. На второй вопрос нам часто отвечали, что деньги не имеют значения и, если мы будем хорошо учиться, всё остальное приложится. Чем больше мы узнавали о силе денег, тем больше отдалялись от учителей и сверстников.

Мой образованный папа никогда не ругал меня за отметки, но мы начали вести споры о деньгах. К тому времени, как мне исполнилось шестнадцать, я обладал куда более прочными финансовыми знаниями, чем родители. Я мог вести бухгалтерские книги, имел опыт общения с бухгалтерами из налоговой инспекции, адвокатами из разных компаний, банковскими служащими, агентами по продаже недвижимости, инвесторами и многими другими. Мой отец общался только с учителями».

2.4. Зачем нужна финансовая грамотность

Автор пишет:

«Большинству людей невдомек, что в жизни важно не то, сколько денег вы сделаете, а то, сколько у вас сохранится. Все мы слышали истории о счастливчиках, выигравших в лотерею. Сначала они бедны, потом вдруг становятся богатыми, а затем опять бедными. Они получают миллионы, но вскоре снова оказываются у разбитого корыта. Или вспомните о профессиональных спортсменах, которые в двадцать лет зарабатывают миллионы долларов, а десятью годами позже уже спят под мостом.

Мне вспоминается история молодого баскетболиста, который год назад был миллионером. А сегодня, всего в двадцать девять лет, он утверждает, что друзья, юрист и бухгалтер отобрали у него все деньги и он вынужден работать за копейки на мойке машин. Его уволили с мойки машин, потому что он отказался снимать во время работы чемпионское кольцо. История этого парня попала в газеты, и сейчас он пытается обжаловать незаконное увольнение, обвиняя работодателя в притеснениях и дискриминации. Он говорит, что кольцо – это всё, что у него осталось, и, если ему запретят его носить, он погибнет.

Я знаю многих людей, в одночасье ставших миллионерами. И хотя меня радует, что люди становятся богаче, я хотел бы их предостеречь: в долгосрочной перспективе важно не то, сколько денег у вас окажется, а то, сколько вы сумеете сохранить – и на сколько поколений.

Поэтому, когда меня спрашивают: “С чего мне начинать?” или “Как быстро разбогатеть?”, мой ответ часто разочаровывает людей. Я просто говорю им то, что когда-то говорил мне Богатый Папа: “Если хочешь стать богатым, нужно быть финансово грамотным”.

Эта мысль вдалбливалась мне в голову всякий раз, когда мы встречались. Как я уже говорил, мой образованный папа всегда подчеркивал, что нужно читать книги, а Богатый Папа утверждал, что мне необходима финансовая грамотность».

2.5. Урок № 2. Главный секрет богатых людей

И вот наконец настало время узнать главный секрет богатых людей. Ребята приготовились внимательно слушать рассказ Богатого Папы. Но секрет обогащения оказался на удивление очень простым:

«Нужно знать разницу между активом и пассивом и приобретать активы. bЕсли вы хотите быть богатым, – это всё, что вам нужно знать. Это первое и единственное правило. Возможно, оно кажется вам до абсурда простым, но большинство людей даже не подозревают, насколько оно важно. У множества людей появляются финансовые проблемы именно из-за того, что они не понимают разницы между активами и пассивами».

Это правило – центральная мысль всей книги. Таков Урок № 2. Пока воздержимся от всяких комментариев и просто повторим главный секрет богатых людей еще раз:

Нужно знать разницу между активом и пассивом и приобретать активы.

2.6. Что такое актив и что такое пассив

Богатый Папа сказал ребятам:

«Богатые приобретают активы. Бедные и средний класс приобретают пассивы, которые считают активами».

Ребята решили, что Богатый Папа шутит. Если всё так просто, то почему же все люди не становятся богатыми? Богатый Папа ответил: потому, что люди не видят разницы между активами и пассивами. Если правило предельно простое и понятное, то взрослые в него не верят. Уважают они запутанное и непонятное. Потому что взрослые – умные:

«Их учили другие образованные люди и профессионалы: банковские работники, бухгалтеры, агенты по продаже недвижимости, финансовые советники и прочие специалисты. Сложность в том, чтобы заставить взрослых забыть всё, что они знают, то есть снова стать детьми. Разумные взрослые часто считают, что им не следует опускаться до обсуждения упрощенных определений».

Итак, что же такое актив и что такое пассив? Всё очень просто:

Актив – это то, что кладет деньги в ваш карман.

Пассив – это то, что вынимает деньги из вашего кармана.

Определение Богатого Папы сильно отличается от определения, которое приводится в словарях и справочниках по бухгалтерскому учету и финансовому анализу.

Актив – это то, что приносит постоянный доход. Работа, на которую мы каждый день ходим и за которую получаем зарплату, активом не является. Актив постоянно приносит деньги без нашего участия.

Пассив – это то, что постоянно высасывает у нас деньги: предметы потребления и роскоши, которые мы покупаем для удовольствия и обладание которыми требует постоянных затрат. К пассивам относятся также кредиты, взятые для приобретения предметов потребления. Ведь кредиты постоянно отнимают у нас деньги. Пассив вынимает деньги из нашего кармана всё то время, пока мы этой вещью владеем, а случается, даже тогда, когда мы уже ею не владеем.

2.7. Как обращаются с деньгами бедные, средний класс и богатые

Об этом Богатый Папа рассказал ребятам.