Долговая нагрузка населения Казахстана в 2014-2016 годы

На одного должника в России приходится 1,3 проблемных кредита. 450 тыс. человек на 1.07.2014 года имеют 5 и более действующих кредитов. Максимальный же показатель – 17 просрочек разным банкам. 1 место по просрочкам занимают карточные кредиты. Объем карточных кредитов всего за один первый квартал 2013 года вырос на 11,8 % и достиг 981 млн. рублей [11]. На втором месте кредиты наличными, затем товарные кредиты и автокредиты. Рынок товарного кредита рос максимальными темпами последние четыре года: в 2010 году рынок вырос на 43 %, в 2011 году – на 24 %, в 2012 году – на 18 %, в 2013 году – на 14 %, и в 2014 году пришел к насыщению и упал на 16 %. Товарные кредиты и карточные кредиты наиболее востребованы населением как наиболее простые кредитные продукты.

За последние три года разрыв между моментом оформления кредита и образованием просрочки значительно сократился: в 2010 г. – это был год, в 2011 г. – 11 месяцев, в 2012 г. – 8 месяцев, в 2013 г. – 7 месяцев, в мае 2014 г. – 4,5 месяцев без учета ипотечных продуктов. Прослеживается следующая тенденция: чем ниже доход и меньше город, тем выше доля расходов на обслуживание кредита в общей структуре расходов. По данным Национального бюро кредитных историй ежемесячно россияне тратят 26 % своего дохода на оплату кредита. Домохозяйства с среднедушевыми доходами меньше 13000 рублей в месяц отдают примерно 33 % заработной платы, при средней величине долга 63000 рублей. Домохозяйства с среднедушевыми доходами меньше 18000 рублей платят 30 % заработной платы при средней величине долга 81000 рублей. Домохозяйства с среднедушевым доходами меньше 40000 рублей отдают 25 % заработной платы при средней величине долга 160000 рублей. И наконец, домохозяйства с среднедушевыми доходами выше 40000 рублей – 21 % при средней величине долга 440000 рублей. В городах миллионниках свыше 50 % своих доходов отдают на погашение долгов 13 % домохозяйств; в городах с населением 10000–100000 человек таких домохозяйств уже 20 %, а в малых городах с населением менее 10 тыс. человек – 30 %.

Достаточно много (21,3 %) заемщиков берут новые кредиты, чтобы погасить старые. Таким образом, изменяется основная функция потребительского кредитования – кредит перестает выполнять функции стимулирования спроса, кредитные средства ходят по кругу от банка к банку, минуя товарный рынок. Рассчитываемый каждый год индекс кредитного здоровья показывает, что количество просроченный более чем на 60 дней кредитов неуклонно возрастает.

В связи с высокими рисками просроченной задолженности был принят закон о банкротстве физических лиц. Закон позволяет физическим лицам с долгом выше 500 000 рублей обратиться в суд и «реабилитировать свою платежеспособность». По предложению АИЖК необходимо запретить банкам выдавать новые займы тем людям, которые тратят более 45 % своего ежемесячного дохода на выплаты по кредитам. Критическим считается показатель в 60 %.

1.3.2. Повышение финансовой грамотности

Защита прав потребителей и предоставление полной и надежной информации тесно связано с общими вопросами повышения финансовой грамотности. Согласно Статье 3 Закона «О защите потребителей»: «Право потребителей на образование в сфере защиты прав потребителей должно обеспечиваться посредством включения соответствующих требований в государственные образовательные стандарты и программы общеобразовательной подготовки и профессионального обучения, а также посредством организации системы информирования потребителей об их правах и о необходимости защиты их прав».

Несмотря на правильность приведённых слов, до настоящего времени всего несколько программ по обеспечению финансовой грамотности входят в учебную программу начальной или средней школы в 10 и 11 классах. Мало или совсем не уделяется внимания развитию персональных поведенческих моделей в сфере услуг финансового рынка или привитию, или пониманию чувства личной ответственности у будущих потребителей таких услуг.

Обучение должно быть практическим и давать элементарные представления об ипотечных и потребительских кредитах, кредитных картах, методике работы кредитного калькулятора, сравнении процентных ставок. Проблема видится, прежде всего, в общей перегруженности учащихся средних общеобразовательных школ, отсутствии эффективных учебных материалов и низкой квалификации самих преподавателей. Финансовый ликбез нужен и им, и родителям. Например, в Программе по финансовым возможностям для взрослых в Великобритании (the Adult Financial Capability Framework in Great Britain) определены критерии грамотных потребителей. Краткие информационные передачи или видеоролики способствуют разъяснению прав и обязанностей банков и потребителей при открытии потребителем банковского счета или подписании им кредитного договора.

Первое в России общенациональное диагностическое обследование финансовой грамотности было осуществлено в июне 2008 года при частичном финансировании Всемирного банка на основе выборки более 1600 человек в 40 регионах России, представляющих всю страну [11]. Краткий вопросник, содержащий 6 вопросов, позволил раскрыть уровень осведомленности соответствующих положений о защите потребителей (например, эффективная годовая процентная ставка, охват страхованием депозитов, и т. д.), понимания основных финансовых механизмов (например, инфляции, процентов по кредитам и депозитам, и т. д.), финансовых математических навыков (вычисление процентов, и т. д.).

Во время обследования выявлено следующее:

1. Примерно 50 % населения считает, что уровень их финансовой грамотности неудовлетворителен;

2. Большая часть россиян имеют совершенно нереальные ожидания от Правительства в вопросах обеспечения их личного финансового благополучия. Например, 50 % населения продолжает считать, что Правительство компенсирует все (а не только 700000 рублей) потери физических лиц, связанные с банкротством коммерческих банков, а 15 % и 16 %, соответственно, ожидают, что Правительство покроет любое снижение стоимости вложений в инвестиционные компании или недвижимости;

3. Имеются существенные пробелы в осведомленности о правах потребителей в сфере финансовых услуг, включая законодательство. Более 60 % населения не информированы об обязательстве банков по раскрытию информации об эффективной годовой процентной ставке, оплачиваемой потребителем, при предложении кредитов потребителям. Люди так же, как правило, не знают о правильных процедурах рассмотрения жалоб в отношении финансовых услуг.

4. Большинство россиян не способны незамедлительно разрешать вопросы, касающиеся финансовых услуг. Например, более 60 % населения, неудовлетворенных финансовыми услугами или продуктами, не предпринимают никаких мер, и лишь 3 % подают жалобы в регулирующие органы. Около 50 % потребителей не ожидают быстрого и справедливого разрешения финансовых проблем, и лишь 7 % надеются на своевременное разрешение любых споров. Один из десяти потребителей воспользовался хотя бы одной финансовой услугой плохого качества в течение последних пяти лет. Чаще всего это были потребительские кредиты. Несомненно, резкое увеличение потребительских кредитов, доступных в торговых точках в магазинах сильно повлияло на финансовых потребителей с ограниченным пониманием даже самых основных положений подобных операций.

5. Есть повышенный интерес к конкретным темам для финансового образования. Примерно треть населения желает узнать больше о законах, защищающих права потребителей, а также о процедурах разрешения финансовых вопросов и защиты этих прав. В этой связи, наиболее высоким спрос оказался в сфере потребительских кредитов. В действительности, среди лиц, недовольных полученными ими финансовыми продуктами, 47 % разочарованы именно потребительскими кредитами. Обычно люди хотя бы сообщают, что эта сфера является самой нерегулируемой, с недостаточной надежной информацией, в результате банкам удается, и они пользуются в своих интересах необразованностью и неопытностью потребителей в данной сфере.

6. Явное предпочтение отдается тем, кто заслуживает доверия в предоставлении услуг по финансовому образованию. 26 % респондентов считают, что государственные учреждения могут лучше предоставлять услуги образования и обучения.

1.3.3. Ужесточение требований к заемщикам

В настоящее время требования банков к заемщикам достаточно мягкие: минимальные требования для необеспеченных потребительских кредитов с высокой ставкой – только паспорт РФ, возраст больше 18 лет и меньше 70 лет и никаких документов, подтверждающих доход. В этом случае потенциальный заемщик может рассчитывать на 25 % и выше. С уменьшением ставки требования возрастают: регистрация по месту жительства, стаж работы по последнему месту работы – не менее 6 мес., справка 2 НДФЛ, залог или поручитель. Рынок потребительского кредитования (как было уже доказано ранее) в полной мере относится к рынкам с асимметрией информации. Неравномерное распределение информации препятствует оптимальному принятию решений и создает возможности для оппортунистического поведения. У сторон сделки разная осведомленность об условиях сделки и намерениях друг друга. Потенциальный заемщик имеет информационное преимущество, т. к. только он знает, будет ли он платить по долгам или станет очередным звеном мошеннической схемы. Банк знает о заемщике только исходя из предоставленной информации, и стараясь снизить риски невозврата кредита, либо завышает процентные ставки, либо завышает требования к потенциальному заемщику. Более высокие проценты предполагают более низкую информированность и наоборот. Развивается ситуация неблагоприятного отбора – в результате добросовестные заемщики вынуждены платить более высокие проценты из-за потенциально недобросовестных. Для снижения риска недобросовестности банки применяют разные методы снижения риска на стадии заключения договора: дополнительные сигналы (требования к ипотечному покрытию – например, износ не менее 60 %, поручительство), фильтрацию на основе банка кредитных историй и других институтов информационного посредничества, рационирование (банки не дают новые кредиты при непогашенных старых). К сожалению, банк может снизить только риск на стадии заключения договора, но не во время действия договора. Между тем, сам факт заключения договора может привести к изменению поведения заемщика. Следовательно, выявление скрытых качественных характеристик домохозяйств становится обязательной процедурой. Для выявления недобросовестных плательщиков банкам целесообразно использовать процедуру скоринга – математическую (статистическую) модель, с помощью которой банк на основании кредитной истории определяет насколько высока вероятность, что тот или иной клиент не вернет деньги в долг [12]. Наиболее известной является техника кредитного скоринга по Дюрану, однако каждый банк разрабатывает свои показатели и свои весовые коэффициенты с учетом своего опыта и социально-экономических условий. Значение полученного коэффициента ниже 1,25 означает, что потенциальный клиент нежелателен.