Твоя пенсия

Вступление

В России пенсия гарантирована законом, но достаток – только вашим выбором.

Эта книга называется «ТВОЯ ПЕНСИЯ», и в ней я постараюсь объяснить, как устроена финансовая реальность, с которой нам всем приходится сталкиваться. Но не переживайте – в этих страницах не будет тяжёлых экономических терминов или запутанных формул. Я заменю их на простые и понятные слова, которые сделают понимание финансов лёгким и доступным.

Моя цель – показать, что пенсия не начинается в 60 лет. Она начинается намного раньше, и зависит от того, как мы управляем своими деньгами сегодня. В первой части книги мы разберёмся, как устроена пенсионная система в России. Во второй – узнаем, как, откладывая небольшие суммы, можно обеспечить себе достойную старость. А в третьей – поговорим о том, какие перспективы ждут нас, если мы будем действовать правильно.

Эта книга – про реальность, а не иллюзии.

Часть 1. О реальности, без иллюзий.

О пенсии в России стараются не думать. Не потому что люди легкомысленны или безответственны, а потому что сама эта тема неприятна. Она будто ставит точку там, где хочется видеть продолжение. Пенсия ассоциируется не с покоем и свободой, а с бедностью, зависимостью, усталостью и ощущением, что жизнь постепенно сжимается до размеров ежемесячной выплаты.

В двадцать пять лет о пенсии говорить неловко – кажется, что это не про тебя. В тридцать – неудобно, потому что ещё столько планов. В сорок – тревожно, потому что начинаешь понимать: время идёт быстрее, чем ожидалось. И почти всегда находится причина отложить этот разговор. Нужно закрыть кредиты, поставить детей на ноги, решить бытовые вопросы, просто пожить.

Так формируется привычка – жить сегодняшним днём и не заглядывать слишком далеко. В этом нет злого умысла. Человеческая психика устроена так, что она плохо работает с далёкими перспективами. Нам проще думать о следующем месяце, чем о следующем десятилетии. Будущее кажется абстрактным, а значит – не срочным.

К этому добавляется опыт прошлых поколений. Долгое время в стране существовало негласное правило: если ты работаешь, платишь взносы и не нарушаешь правил, государство в старости тебя не бросит. Пенсия воспринималась как гарантированная часть жизни, а не как результат личных решений. Этот подход глубоко укоренился и передался нам почти автоматически.

Но реальность изменилась. Экономика стала сложнее, население стареет, количество работающих по отношению к числу пенсионеров сокращается, а государственные расходы растут. Пенсионная система вынуждена постоянно подстраиваться под эти изменения. Меняются формулы, правила, возраст выхода на пенсию, требования к стажу. И это не заговор и не чья-то злая воля – это следствие математики и демографии.

Важно понять одну простую вещь: пенсия больше не является чем-то фиксированным и понятным заранее. Это не конкретная сумма, на которую можно спокойно рассчитывать. Это величина, зависящая от множества факторов, большая часть которых находится вне контроля обычного человека.

При этом привычка не задумываться о будущем осталась. Многие продолжают жить так, будто ничего принципиально не изменилось. Будто всё само как-нибудь сложится. Будто можно будет разобраться потом.

Но «потом» в вопросе пенсии – самый дорогой вариант из всех возможных.

Чтобы лучше понять, почему разговор о пенсии больше нельзя откладывать, достаточно посмотреть на сухие цифры.

Возраст выхода на пенсию в России больше не является чем-то раз и навсегда установленным. Он постепенно повышается, и для разных поколений правила отличаются.

Для мужчин ситуация выглядит так. Те, кто родился в 1961 году, выходят на пенсию в 63 года. Мужчины 1962 года рождения – уже в 64. А начиная с 1963 года рождения и моложе, пенсионный возраст составляет 65 лет.

У женщин картина похожая. Женщины 1966 года рождения выходят на пенсию в 58 лет. 1967 года – в 59. А начиная с 1968 года рождения и позже – в 60 лет.

Эти цифры важны не сами по себе. Они важны как сигнал. Пенсия сдвигается дальше. И для многих она оказывается ближе к границе, за которой здоровье, силы и возможности уже не те, что раньше.

Если посмотреть на это без эмоций, становится очевидно: разрыв между окончанием активной трудовой жизни и реальным получением пенсии увеличивается. А значит, надежда «дотянуть до пенсии, а там станет легче» перестаёт быть универсальным сценарием.

Именно здесь особенно остро проявляется простой, но неприятный вопрос: а что будет, если жизнь сложится не по плану? Если здоровье подведёт раньше? Если работа закончится раньше? Если до официальной пенсии останется несколько лет, а источника дохода уже не будет?

Государственная система не рассчитана на индивидуальные сценарии. Она работает с возрастами, датами и средними показателями. Но жизнь конкретного человека в эти рамки часто не укладывается.

Есть вещи, которые понимаешь не из новостей и не из отчётов. Их понимаешь только тогда, когда они касаются лично.

Мой отец всю жизнь работал. Обычная жизнь обычного человека. Работа, ответственность, обязательства. Каждый месяц – отчисления в пенсионный фонд. Он не спорил с системой, не искал обходных путей, не уходил в тень. Делал всё так, как «положено».

Он умер в 66 лет.

По нынешним правилам выхода на пенсию он получал бы её всего один год. Один. После десятилетий труда и регулярных отчислений.

Я часто думаю об этом не с обидой, а с трезвым пониманием реальности. Пенсионная система не злодей и не спаситель. Она просто существует по своим правилам. И эти правила не учитывают конкретную судьбу человека – его здоровье, его жизнь, его планы.

Никто не гарантирует, что мы доживём до момента, когда государственная пенсия станет для нас реальной опорой. И это не страшилка – это статистика и жизнь вокруг нас.

Самое опасное – рассчитывать только на неё. Не потому, что она плохая, а потому что она не персональная. Она не знает, сколько лет вам осталось. Она не знает, каким будет ваше здоровье. Она не знает, какими будут цены через двадцать или тридцать лет.

Этот пример – не повод для страха. Это повод для взросления. Для того самого момента, когда человек понимает: ответственность за спокойную старость нельзя полностью переложить ни на государство, ни на работодателя, ни на «как-нибудь».

Эта книга не про страх и не про давление. Она про трезвость. Про умение смотреть на жизнь без розовых очков, но и без паники. Пенсия – это не конец жизни. Это просто её этап. И от того, как к нему подготовиться, зависит, будет ли это время спокойным или наполненным постоянной тревогой.

Именно с этого понимания и начинается разговор о своей, личной пенсии.

Чтобы говорить о будущем спокойно, нужно сначала понять настоящее. Не по заголовкам новостей и не по слухам, а в общих чертах, без углубления в детали, которые мало что меняют в жизни обычного человека. Пенсионная система России кажется сложной, запутанной и непонятной, и в этом ощущении люди не ошибаются. Но если отбросить формулировки и официальные термины, её суть можно объяснить довольно просто.

Сегодняшняя пенсионная система построена по принципу общего котла. Люди, которые работают сейчас, своими взносами содержат тех, кто уже вышел на пенсию. Эти деньги не лежат на личном счёте конкретного человека и не ждут его выхода на заслуженный отдых. Они сразу же расходуются. Это важный момент, который многие не осознают до конца. Когда человек слышит слова о пенсионных отчислениях, у него часто возникает ощущение, что он откладывает деньги для себя. На самом деле в большинстве случаев он оплачивает пенсии нынешним пенсионерам.

Когда такая система только формировалась, она работала относительно устойчиво. Работников было много, пенсионеров – значительно меньше. Но со временем ситуация изменилась. Люди стали жить дольше, рождаемость снизилась, а число работающих по отношению к числу пенсионеров сократилось. Это создало постоянное напряжение внутри системы. Денег, которые поступают от работающих, становится недостаточно, чтобы обеспечить высокий уровень выплат всем.

Государство в этой ситуации вынуждено искать баланс. Оно не может просто отменить пенсии, но и не может гарантировать высокий уровень выплат каждому. Поэтому появляются реформы, изменения правил, корректировки возраста выхода на пенсию, пересмотр условий. Всё это воспринимается болезненно, но с точки зрения системы является попыткой удержать её в рабочем состоянии.

Важно понимать: государственная пенсия в России задумана как базовая поддержка, а не как источник комфортной жизни. Она предназначена для того, чтобы человек не остался совсем без средств. Но ожидать, что этих денег будет достаточно для привычного уровня жизни, – значит заранее закладывать разочарование.

При этом размер будущей пенсии для конкретного человека заранее точно не известен. Он зависит от множества факторов: стажа, уровня официального дохода, изменений законодательства, экономической ситуации в стране. Даже если сегодня кажется, что всё более-менее понятно, через десять или пятнадцать лет правила могут выглядеть иначе. Это не повод для паники, но веская причина не строить планы, опираясь только на одну опору.

Конец ознакомительного фрагмента.

Текст предоставлен ООО «Литрес».

Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию на Литрес.

Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.