Умная девушка становится богатой. Гайд по управлению финансами и жизнью

Как эти расчеты помогут тебе совладать с собой при очередном походе в магазин?

Допустим, тебе захотелось новый телефон или сумочку стоимостью 80 000 рублей. Ты спать не можешь ночами, только об этом и думаешь. Не исключаю, что успела поругаться со своим парнем/мужем на эту тему. Ведь он заявил, что это «капец, как дорого» и дарить тебе не планирует.

Ты приняла волевое решение купить эту вещь самостоятельно. Опять в кредит или обойдемся? Давай посчитаем, что это означает в часах твоей жизни.

80 000 рублей/113 рублей в час = 707,96 часов работы, и заветная мечта осуществится.

Но 707 часов не информативны для нас – переведем эти часы в рабочие дни или месяцы.

707,96 часов/8 = 88 рабочих дней.

88 рабочих дней/22 рабочих дня в месяц = 4,02 рабочих месяца.

А теперь представь: ты каждый день приходишь на свою работу и выполняешь свои обязанности. Там все та же атмосфера, такие же начальники и коллеги. Ничего не меняется. И спустя четыре месяца тебе выдают телефон или сумочку, а не деньги. Все эти месяцы ты работала ради этого.

Готова пойти на такие жертвы? Если ты это еще и в кредит возьмешь, то прибавь время для расчета по кредиту. Нужно сложить сумму долга и сумму процентов, которые будут тобой уплачены банку за весь период. Например, если брать телефон за 80 000 рублей в кредит на три года под 16 % годовых, то общая сумма процентов за три года составит 21 214,39 рублей. Итого телефон тебе обойдется за 101 214,39 рублей.

101 214,39/113 рублей в час = 895,7 часов

895,7 часов/8 рабочих часов в день = 111,96 дней

111,96 дней/22 рабочих дня в месяц = 5,08 месяцев

Вот так кредиты съедают наши возможности, поэтому очень важно перейти ко второму шагу.

Второй шаг: учимся распределять и откладывать деньги

Уверена, что ты слышала про правило 10 % или «заплати сперва себе». Это означает, что с любого дохода ты должна изъять 10 % и отложить их на депозит в банке или направить в инвестиции. Если тебе такой способ подходит, то бери и пользуйся. По моему опыту работы, с девушками лучше всего срабатывают следующие шаги.

Возьми 7 конвертов и на каждом из них напиши следующие названия:

а) на продукты – еда дома и вне дома;

б) на обязательные платежи – кредиты, аренда, ЖКХ, страховки и прочие счета;

в) на отпуск, шопинг, салон красоты, такси или подарки – это любая статья, которая имеет для тебя значение, и ты всегда будешь тратить на это деньги, даже если у тебя их нет;

г) на долгосрочные цели – квартира, машина, кругосветное путешествие и все, что ты считаешь дорогим или несбыточным;

д) на краткосрочные цели – новый телефон, абонемент в спортзал, поход в театр, новые туфли, сумка – на них ты сможешь накопить в течение года. Если сумка стоит, как крыло самолета, и твой доход не позволяет ее купить за год, то переноси в долгосрочную цель;

е) финансовый резерв – обязательно должен быть, чтобы не залезать в кредитки, если что-то сломается или какая-то статья будет больше обычного;

ж) на развлечения. И да, на нее ты выделяешь деньги в последнюю очередь. Если остальных денег не хватает, то сокращаешь в первую очередь именно эту статью. Девочки-клиенты называют эту статью согласованным транжирством, но я с ними не согласна.

Транжирство – это переизбыток, и он может быть в любой статье расходов. Кто-то только и делает, что накапливает капитал на долгосрочные цели и ущемляет себя во всем в настоящем – такой перекос тоже плохо. Важен баланс – к нему и будем двигаться.

Не обязательно дробить свой бюджет по моему примеру – у тебя могут быть свои конверты. Смысл в том, чтобы были статьи или конверты с накоплениями, иначе в твоей жизни ничего не изменится. Для старта накоплений место хранения денег не важно – используй хоть пакет под матрасом, лишь бы откладывала. В идеале у тебя должен быть счет в банке с начислением процентов на остаток. Если у тебя есть мобильный банк, то во многих из них есть возможность создать много разных счетов и назвать их в соответствии с целями. Если счет накопительный (когда на остаток капают проценты), то проверь, можешь ли ты пополнить счет или снять деньги в любой момент без потери процентов.

Какую-то часть денег ты можешь оставить в наличных – например, если ты живешь в небольшом городе, где повседневные покупки проще делать бумажными деньгами. Но «конверты» на долгосрочные цели я все-таки рекомендую хранить в банке.

Как выбрать депозит для накоплений

У тебя обязательно должен быть финансовый резерв – это запас денег на непредвиденные расходы. Большую часть из них лучше держать в банке, чтобы минимизировать инфляцию. Раньше, чтобы положить деньги в банк, нужно было прийти и открыть счет банковского вклада или депозит. Сейчас у большинства банков есть дебетовые карты с начислением процентов на остаток – доходные карты.

По своей природе это и есть современный депозит, который отвечает всем требованиям финансового резерва:

1) всегда под рукой;

2) начисляется процент на остаток;

3) можно пополнить и снять без потери процентов;

4) дополнительная выгода – кэшбэк.

Поэтому при выборе хранения финансового резерва сравни несколько карт в разных банках. Обрати внимание на условия, которые ты должна соблюдать для получения размера процентов, указанных в рекламе, и стоимость обслуживания карты.

На момент написания книги самые выгодные условия предлагал банк Хоум Кредит – по карте «Польза» начисляется 5 % на остаток. Для этого в месяц нужно тратить минимум 5000 рублей. Обслуживание бесплатно при условии постоянного остатка не ниже 10 000 рублей.

Сейчас очень популярна карта Tinkoff Black – 4 % на остаток (но в рекламе будут зазывать на 6 % или даже 10 %, а через неделю снизят – проверено много раз), для начисления процентов потратить нужно 3000 рублей в месяц и для бесплатного обслуживания нужен ежедневный остаток по карте – не менее 30 000 рублей.

У обеих карт есть кэшбэк – 1 % на все и на любимые категории от 3 %. Кстати, обрати внимание на условия начисления кэшбэка. Например, у Tinkoff он ежемесячно капает на счет карты в рублях, а у Хоум Кредит нужно накопить не меньше 500 баллов и после сконвертировать их в рубли.