Кредит по-русски. Как уменьшить выплаты и не попасть в финансовый коллапс

При абсолютном доверии общим принципам управления своими личными финансами за эти годы в нашей стране появилось много аутентичных банковских продуктов. Например, на законодательном уровне были введены обязательное предоставление кредитных каникул пострадавшим от коронавируса и льготная ипотека. Не все знают, что в теперь уже далеком 2016 году президент дал поручение Центральному Банку разработать предложения по ограничению прав кредитора в случае, если на момент выдачи кредита у заемщика соотношение его совокупного дохода в месяц к ежемесячным выплатам было выше значения, устанавливаемого Центральным Банком[3 - Речь о подпункте «а» пункта 3 Перечня поручений Президента Российской Федерации Пр-2563 от 28 декабря 2016 года. – Прим. ред.].

Пандемия, с одной стороны, подстегнула отдельные процессы на финансовом рынке, а с другой – выявила его слабые места. В связи с этим появилось множество национальных, если можно так выразиться, мер поддержки лиц, попавших в сложную жизненную ситуацию. Но в то же время возникли и новые виды мошенничества, которые свойственны только нашему финансовому рынку.

Где на Руси жить хорошо?

Согласно исследованию «Райффайзенбанка», опубликованному в январе 2020 года, в Москве (http://www.tadviser.ru/index.php/%D0%9C%D0%BE%D1%81%D0%BA%D0%B2%D0%B5) и Санкт-Петербурге (http://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D1%82-%D0%9F%D0%B5%D1%82%D0%B5%D1%80%D0%B1%D1%83%D1%80%D0%B3) берут кредиты на большие суммы и выплачивают их быстрее. Жители центра России и приволжских городов, напротив, берут сравнительно небольшие займы на более долгий срок. Чаще всего займы используют для ремонта, строительства и покупки автомобиля.

По данным «Райффайзенбанка», в центральной России средняя сумма кредита составляет около 360 тысяч рублей, а в Приволжье – около 380 тысяч рублей. Самые крупные потребительские кредиты берут жители Москвы (http://www.tadviser.ru/index.php/%D0%9C%D0%BE%D1%81%D0%BA%D0%B2%D0%B0), Санкт-Петербурга (http://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D1%82-%D0%9F%D0%B5%D1%82%D0%B5%D1%80%D0%B1%D1%83%D1%80%D0%B3), а также дальневосточных городов – Хабаровска и Иркутска. Здесь средний заем составляет 500–620 тысяч рублей.

Доходы 26 % заемщиков не превышают 50 тысяч рублей в месяц. Из них 8,8 % заемщиков проживают в Москве и Северо-Западном федеральном округе (СЗФО), а 17 % – в остальных регионах страны. 41 % клиентов располагают доходом 51–100 тысяч рублей в месяц, среди них значимо больше москвичей и жителей СЗФО (25 %). Таким образом, в этих двух регионах доходы заемщиков выше.

Средний срок кредита составляет 4,3 года, или 51 месяц. При этом заемщики стараются вернуть кредит быстрее – в среднем за два года, показала статистика. При заключении кредитного договора самые «короткие» займы зафиксированы в Иваново, Казани и Кемерово. Здесь срок кредита составлял 3,9–4,2 года. На самые «долгие» кредиты рассчитывали жители Благовещенска, Ижевска и Кирова – на 5,3–5,8 года.

Самый низкий ежемесячный платеж по потребительскому кредиту зафиксирован в Старом Осколе, Кирове и Иваново – здесь он составил 5–7 тысяч рублей. Больше всего по кредиту платят в Москве, Санкт-Петербурге и Сургуте – 12–15,5 тысяч рублей.

По данным Минэкономразвития, в 2019 году половина российских заемщиков направляла на платежи по кредитам более 50 % своего ежемесячного дохода. В 2018 году этот показатель составлял 42 %. Больше всего банкам должны жители Калмыкии (86,2 %), меньше всего – Ингушетии (9,9 %). У 6,1 % заемщиков есть кредиты в 4-х и более банках.

Идеальный кредит

По статистике, большинство мужчин при выборе банка обращают внимание на его известность. А женщины придают значение быстрому обслуживанию, отсутствию комиссий и возможности досрочного погашения займа

Итак, чтобы не искать варианты понижения кредитного бремени и не попасть в финансовую ловушку, прежде всего необходимо начать ответственно относиться к себе, своим доходам и финансовым обязательствам. Богатые люди направляют любые финансы – свои и заемные – на благо себе. Не берите больше, чем можете отдать. Соотнесите свои доходы с платежами по кредиту. На оплату долгов не должно уходить более 30–40 % вашего бюджета, но даже эта сумма может быть ощутима в зависимости от ваших расходов и финансовых привычек.

Все больше финансовых услуг переходит в цифровой формат, и это делает их доступнее для населения. Получить услуги становится проще из года в год, а пандемия 2020 года придала процессу поистине космическую скорость. Начиная еще с далекого 2015 года, многие банковские специалисты говорили, что в будущем банки в их нынешнем виде будут просто не нужны. Весь спектр обслуживания уходит в цифровую область. «На удаленку», как принято стало сейчас говорить. Но при этом сразу возникает вопрос: понимает ли человек, что он делает в цифровом пространстве? Достаточно ли он информирован, чтобы осознанно принимать решения и не подвергаться киберугрозам?

Сейчас при выборе банка люди обращают внимание прежде всего на вежливость и отзывчивость сотрудников. Наличие онлайн-сервисов занимает в списке критериев лишь 6 место. Согласно исследованиям The Medallia Institute, 91 % представителей поколения Z, то есть рожденных в 1994–2000 годах, предпочтут то финансовое учреждение, которое обеспечит безопасность и защиту персональных данных, быстроту осуществления транзакций и эффективное разрешение возникающих проблем.

Безопасность и защита персональных данных не самое сильное место для ведущих банков нашей страны. Тем не менее, при выборе кредитной организации всегда обращайте внимание на ее надежность. Не стоит связываться с неизвестными финансовыми учреждениями. Лучше проверить, есть ли у компании лицензия, чтобы не попасть в лапы мошенников. Не подписывайте договор, если вам непонятны условия (нет графика платежей, не названа сумма переплаты и полная стоимость кредита), или они вас изначально не устраивают (слишком дорогая страховка и пр.). Не соглашайтесь на дополнительные платные услуги, если они вам не нужны. Постарайтесь не брать кредит ради погашения других кредитов – вы рискуете попасть в долговую яму. Помните, кредитная организация будет выполнять только то, что написано в условиях договора, а не то, что обещал вам менеджер!

Помните, кредитная организация будет выполнять только то, что написано в условиях договора, а не то, что обещал вам менеджер

В завершении весенней сессии кризисного 2020 года Государственная Дума приняла в первом чтении законопроект об изменениях в законе, регулирующем потребительские кредиты. Ожидается, что к концу 2020 года эти изменения будут приняты, и в 2021 году заемщики уже смогут применить новые способы защиты на себе. О чем идет речь?

Авторы законопроекта «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» предлагают повысить меры защиты прав и законных интересов заемщиков, а именно:

• ввести запрет на включение в договор потребительского кредита (займа) условий, предусматривающих наличие на счете, с которого осуществляется погашение задолженности по такому договору, неснижаемого остатка денежных средств или суммы, достаточной для погашения платежа, предусмотренного договором (графиком платежей по договору), в день, не являющийся днем совершения очередного платежа;

• предусмотреть право кредитора по уменьшению в одностороннем порядке не только постоянной, но и переменной процентной ставки по договору потребительского кредита (займа);

• уточнить, что, если по условиям договора потребительского кредита (займа) предусмотрено начисление процентов на сумму потребительского кредита (займа) на период просрочки исполнения заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) или уплате процентов по нему, размер неустойки (штрафа, пени) не может превышать 20 % годовых от суммы просроченной задолженности (в настоящее время не указано, от какой суммы);

• ввести запрет на обязание при заключении и исполнении договора потребительского кредита приобретать за отдельную плату дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) связанными с ним лицами, в том числе посредством заключения заемщиком иных договоров, за исключением случаев, когда приобретение таких услуг осуществляется в соответствии с требованиями о заключении договора страхования предмета залога, обеспечивающего требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа), страхования от рисков утраты и повреждения. В случае нарушения указанного запрета кредитор обязан выплатить заемщику компенсацию в двукратном размере произведенных им затрат по оплате дополнительных услуг в течение 10 рабочих дней с даты предъявления заемщиком соответствующего требования;

• установить, что полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых указывается с точностью до третьего знака после запятой, а полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении – в целых единицах валюты, в которой предоставляется потребительский кредит (заем). При этом все расчеты, используемые при определении полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, производятся с округлением до третьего знака после запятой;

• предусмотреть, что в случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) устанавливается несколько ставок в процентах годовых или изменение процентной ставки в зависимости от решения или действий заемщика, предусмотренных договором, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимальной процентной ставки, определенной условиями договора;

• к кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, применять положения базового Федерального закона о том, что на момент заключения договора полная стоимость потребительского кредита в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 % годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (это не будет распространяться на договоры, заключенные в рамках государственных программ, предусматривающих предоставление субсидий кредиторам на возмещение недополученных доходов кредиторов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам либо предоставление таких кредитов (займов) по льготным процентным ставкам);

• установить запрет на включение в договоры потребительского кредита, условия которых предусматривают срок возврата потребительского кредита свыше одного года, обязанности заемщика заключить договор добровольного страхования на весь срок кредитования, предусматривающий единовременную уплату страховых платежей за весь срок кредитования или запрет ежегодной уплаты страховых платежей;

• предусмотреть право заемщика на досрочный возврат части суммы потребительского кредита без предварительного уведомления кредитора в течение 14-ти календарных дней с даты получения потребительского кредита с уплатой процентов за фактический срок кредитования (в настоящее время заемщик вправе досрочно вернуть на указанных условиях только всю сумму потребительского кредита (займа)).

Планируется, что законопроект вступит в силу по истечении 180 дней после дня его официального опубликования.

Какой кредит не стоит брать?

Перед тем как брать кредит, узнайте, какая репутация у банка. Играют большую роль отзывы клиентов, даже работников. Убедитесь, что кредитная организация зарегистрирована в Центральном Банке. На сайте регулятора публикуется актуальный список кредитных организаций. Если официальная регистрация отсутствует, это не легальный банк, а мошенники.

Стоит отметить, с начала 2020 года законрегулятор обязан публиковать на своем сайте данные о банках, которым выдано предписание о запрете или ограничении привлечения денежных средств во вклад. Казалось бы, кредит никакого отношения ко вкладам не имеет. Но предписание об ограничении привлечения денег во вклады говорит о проблемах в деятельности банка. С такими организациями тоже не стоит заключать финансовые сделки.

Бытует мнение, что человек, взявший кредит в банке, у которого потом отозвали лицензию, счастливчик: вроде как и кредит отдавать не надо… Но на деле с отзывом банковской лицензии кредит никому не прощают. Бывают даже случаи, когда заемщики сталкиваются с дополнительными расходами в связи с этим. Например, при отзыве лицензии у кредитора, ликвидационная комиссия имеет право потребовать досрочного возврата всего кредита. Еще бывает, что клиент добросовестно внес денежные средства на свой счет в целях погашения ежемесячного платежа, но у банка отозвали лицензию, и он не списал деньги в погашение. По кредиту образовалась техническая просрочка, а деньги на счете, предназначавшиеся для ежемесячного платежа, попадают в конкурсную массу. Если в процедуре банкротства у банка будет достаточно денег для возврата клиенту этих средств, их вернут заемщику по решению суда. Но нередки случаи, когда при банкротстве банков такие средства не возвращаются. Клиент терпит убыток.

Долг по кредиту не исчезает после банкротства банка, он переходит третьей стороне – другому банку или Агентству по страхованию вкладов.

Долг по кредиту не исчезает после банкротства банка, он переходит третьей стороне – другому банку или Агентству по страхованию вкладов

Несмотря на тяжелые чувства и обилие различной информации во время отзыва лицензии у банка, нужно держать руку на пульсе и следить за новостями. А еще ни в коем случае нельзя прекращать выплаты по кредиту. Кредит придется платить. Новые реквизиты для оплаты долга банку-банкроту обязательно появляются на сайте Агентства по страхованию вкладов – нужно платить по ним. И обязательно сохраняйте все платежные документы. Если вы перестанете платить в ожидании официального уведомления о передаче долга новому кредитору и извещения о новых реквизитах, вы можете получить штраф за просрочку платежей от нового кредитора.

Не ждите уведомления о переходе долга к новому кредитору с указанием новых реквизитов. Эта информация обязательно появляется на сайте Агентства по страхованию вкладов. Платите без перерывов, чтобы избежать штрафов за просрочку платежей

Выбор банка-кредитора – это важная часть работы по получению кредита. И подходить к нему необходимо с осторожностью.

В большинстве случаев надежным вариантом станет зарплатный банк. Он может предложить льготные условия кредитования: меньше документов, ниже ставки, быстрее рассмотрение заявки. Вы для зарплатного банка не чужой человек. И доходы подтверждать не надо – банк сам перечисляет заработную плату. А вот оформлять кредит в том банке, в котором у вас депозит, я не рекомендую: если у банка отберут лицензию, заемщик не получит страховую выплату по депозиту, пока кредитный долг не будет полностью погашен.

В любом случае, всегда внимательнейшим образом читайте текст кредитного договора и уточняйте все непонятные положения. Необходимо проследить, чтобы все условия, достигнутые в переговорах с кредитором, были точно зафиксированы в тексте. Непосредственно сам кредитный договор следует хранить в надежном месте. И раскрывать его детали в интернете или по телефону не стоит.