Это база

ПАРУ СЛОВ ДЛЯ ПОНИМАНИЯ, ИЛИ ПОЧЕМУ ЭТУ КНИГУ НЕ СТОИТ ИСПОЛЬЗОВАТЬ КАК ПОДСТАВКУ ДЛЯ НОУТБУКА

Представьте, что вам подарили суперкар. Блестящий, мощный, с бешеным мотором. Вы садитесь за руль, жмёте на газ и… тут же врезаетесь в первое же дерево. Потому что вас не научили, где тормоз, а где педаль газа, как работают зеркала и зачем нужны поворотники.

Ваши личные финансы – это тот самый суперкар. Вы управляете им каждый день, нравится вам это или нет. Можно мчаться на нём к своим целям, обгоняя проблемы по скоростной полосе. А можно бесконечно чинить его на обочине жизни, спуская все деньги на «ремонт» в виде процентов, штрафов и импульсивных покупок.

Незнание финансовой грамотности в современном мире – это не просто досадный пробел в образовании. Это добровольное согласие ехать с завязанными глазами по минному полю. Это взять кредиты под немыслимые проценты, заложить свою будущую зарплату и вложиться в очередную финансовую пирамиду, надеясь на чудо. Если эта аналогия вам непонятна, вот проще: вкладывать деньги в пирамиду – это то же самое, что прийти к банкомату и с чувством выполненного долга отправить купюры в щёлочку для чеков. Просто выбросить их. Я надеюсь, вы не из тех, кто любит разбрасываться деньгами.

С базовой финансовой грамотностью – та же история. Без неё вы не просто упускаете выгоду. Вы по незнанию наступаете на грабли, которые с размаху бьют вас по бюджету. Вы платите больше, чем нужно, теряете то, что могли бы сохранить, и живёте в постоянном фоновом стрессе под названием

«А хватит ли?».

Эта книга – не учебник. В ней не будет заумных формул, скучных графиков и языка, от которого хочется спать. Это – инструкция по эксплуатации вашего финансового суперкара. На человеческом языке.

Мы с вами разберём, что такое финансовая грамотность на самом деле и кому она нужна (спойлер: нужна всем). Мы выясним, что такое подушка безопасности и правда ли, что на ней можно выспаться (спойлер: да, и это лучший сон в вашей жизни). Мы вскроем кредиты и кредитные карты, чтобы понять, где в них спрятаны кнопки «обогащение» и «саморазрушение». И в финале я расскажу про налоги – не как про обузу, а как про игру, в которой можно и нужно забирать свои фишки назад.

Для вашего же удобства в конце книги вас ждёт словарь. Я собрал там все ключевые термины, которые встретятся на страницах, чтобы вы в любой

момент могли заглянуть, освежить память и не путать дебет с кредитом, а ПДН с нервным тиком.

Эта книга – ваша база. Фундамент. Тот самый первый и самый важный кирпич, с которого начинается финансовая уверенность, свобода и спокойный сон.

Готовы перестать чинить свой суперкар на обочине и начать им управлять? Тогда переворачивайте страницу – и поехали. Ваше финансовое будущее уже ждёт, заведя мотор.

ЧТО ТАКОЕ ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ И КАК ЭТО ЕСТЬ?

Финансовая грамотность – это не просто умение считать деньги. Это комплекс знаний, навыков и установок, которые позволяют принимать обоснованные и эффективные финансовые решения в различных жизненных ситуациях.

Грамотный человек в сфере финансов – это тот, кто:

– Понимает, как работают деньги (откуда берутся и куда уходят).

– Умеет планировать свой бюджет (доходы и расходы), чтобы хватало на текущие нужды и оставалось на будущее.

– Знает основы сбережения, инвестирования и кредитования. Понимает риски и возможности разных финансовых инструментов.

– Осознает свою ответственность за финансовые решения и их последствия.

– Защищен от финансовых мошенников, так как может критически оценивать слишком «выгодные» предложения.

Таким образом, финансовая грамотность – это наука управлять личными деньгами, а не позволять деньгам управлять вами.

Финансовая грамотность – это не скучная теория, а практический навык, который напрямую влияет на качество жизни. А именно:

– Достижение финансовой цели: Мечтаете о квартире, образовании детей, путешествии или достойной пенсии? Грамотное планирование – единственный способ реализовать эти цели без долгов и нервов.

– Финансовая безопасность и уверенность: Вы перестаете жить

«от зарплаты до зарплаты». Формируется «финансовая подушка безопасности» – сбережения на 3—6 месяцев, которые защитят вас в случае непредвиденных обстоятельств (потеря работы, болезнь).

– Свобода от долгов: Вы понимаете, какие долги являются

«хорошими» (например, ипотека на жилье), а какие —

«плохими» (потребительские кредиты на отдых). Умеете управлять кредитной нагрузкой.

– Защита от мошенничества: Вы не поведетесь на сомнительные схемы с быстрым обогащением, фейковые звонки из «банка» и другие уловки.

– Спокойствие и меньше стресса: Деньги – одна из самых частых причин стресса и конфликтов в семье. Контроль над финансами приносит психологическое спокойствие.

Вот с чего можно начать уже сегодня:

1. Ведение бюджета (Учет доходов и расходов).

Что это: Запись всех поступлений и трат.

Как помогает: Показывает, на что уходят деньги, и помогает найти возможности для экономии и сбережений. Можно использовать простой блокнот, Excel-таблицу или специальные приложения.

2. Правило 50/30/20

Что это: Простая модель распределения доходов. Как работает:

– 50% дохода – на обязательные расходы (коммунальные услуги, продукты, аренда, транспорт).

– 30% – на желания (развлечения, хобби, рестораны, покупки).

– 20% – на сбережения и инвестиции (подушка безопасности, будущие цели).

Это идеальная модель, от которой можно отталкиваться, адаптируя под себя и свои особенности ведения финансов.

Должен отметить, что существует множество вариаций этого правило, будь то 80/20, 60/40 и другие. Поэтому такой подход без проблем можно адаптировать под себя.

3. Финансовая подушка безопасности (подушка безопасности).

Что это: сумма денег, равная 3—6 вашим ежемесячным расходам, хранящаяся на легкодоступном депозите или накопительном счете.

Зачем нужна: Чтобы остаться на плаву в случае кризиса, потери работы или непредвиденные траты, без необходимости брать кредиты и другие займы.

4. Изучение инвестиций.

С чего начать: Изучать основы. Перед тем как вкладывать куда-либо деньги, важно понять риски и механизмы работы инструментов: банковские вклады, фондовый рынок (акции, облигации).

Что даст: позволит сформировать дополнительный доход. Как правило, в инвестициях процент выше, чем по вкладам, а значит выше доходность, но не забывайте о возможных рисках все потерять.

Главное правило: Не инвестируйте в то, чего не понимаете.

Таким образом, финансовая грамотность – это далеко не скучный набор правил о том, как считать копейки. Это умение, которое превращает деньги из постоянного источника стресса и беспокойства в мощный и предсказуемый инструмент для достижения ваших целей.

Начинать этот путь не всегда просто – он требует дисциплины и готовности учиться новому. Возможно, первые шаги покажутся мелкими: запись расходов, отказ от спонтанной покупки, открытие накопительного счета. Но именно из этих кирпичиков складывается фундамент настоящей финансовой независимости.

Важно помнить, что это не спринт, а марафон. Не стоит пытаться объять все сразу и ругать себя за ошибки. Главное – начать и делать последовательные шаги: сегодня проанализировать одну статью расходов, завтра – изучить условия по вкладам, послезавтра – прочитать одну главу полезной книги.

Финансовая грамотность – это лучшая инвестиция, которую вы можете сделать в свое будущее. Она обязательно окупится: не конкретной суммой на счете (хотя и она обязательно появится), а тем чувством спокойствия и уверенности, когда вы знаете, что сможете обеспечить себя и близких, реализовать мечты и справиться с непредвиденными обстоятельствами без паники и долгов.

Начните этот путь сегодня. Ваш будущий «Я», живущий в достатке и финансовой безопасности, непременно скажет вам за это спасибо.

Хочу поделиться с вами списком полезной литературы для повышений финансовой грамотности:

1. «Богатый папа, бедный папа» – Роберт Кийосаки

Ключевая идея: Различие между активами и пассивами, почему финансовое образование важнее высокооплачиваемой работы. Классика, меняющая мышление.

2. «Самый богатый человек в Вавилоне» – Джордж Клейсон

Ключевая идея: Вечные принципы финансового успеха через притчи: сначала плати себе, контроль расходов, приумножение денег. Просто и гениально.

3. «Как составить личный финансовый план» – Владимир Савенок. Ключевая идея: Пошаговое руководство для российского читателя: учет доходов/расходов, цели, инвестиции. Очень конкретно и применимо.

4. «Триггеры. Формируй привычки – закаляй характер» – М. Дж. Райан. Ключевая идея: Не прямо о финансах, но о том, как менять привычки (в том числе финансовые). Помогает перейти от теории к действию.

5. «Разумный инвестор» – Бенджамин Грэм. Ключевая идея: Классика от учителя Уоррена Баффетта. О стоимости акций, стратегии «стоимостного инвестирования» и управлении рисками.

6. «Деньги. Мастер игр» – Энтони Роббинс. Ключевая идея: Мотивационная книга с практическими советами от известных инвесторов. Помогает настроиться на изменения.

7. «Куда уходят деньги» – Юлия Сахаровская. Ключевая идея: Легко и с юмором о бюджете, кредитах и накоплениях. Отлично подходит для тех, кто только начинает путь.

Это подборка, с которой можно начать глубокое погружение в тему финансов. Помните, что самое главное – не просто прочитать, а начать применять знания на практике, даже с маленьких шагов.

ФИНАНСОВАЯ ПОДУШКА И КАК НА НЕЙ СПАТЬ

Бывало у вас такое: засыпаешь с мыслями о работе, счетах и внезапной поломке холодильника, а просыпаешься от кошмара, где тебе на шею давит очередной платеж по кредитке? Знакомо. В мире, где единственное, что предсказуемо – это непредсказуемость, лучшим снотворным является не счет овец, а осознание, что у тебя есть надежный финансовый резерв.

Финансовая подушка безопасности – это не про то, чтобы купить себе шелковую наволочку или набить матрас сотней долларов, но так тоже можно сделать, только их съест инфляция. Нет. Это про то, чтобы наконец-то выспаться всерьез. Крепко, сладко.

Это ваш личный буфер между спокойной жизнью и стрессом, который так и норовит пролиться на вас, как чашка кофе с утра понедельника. Давайте же разберемся, как создать себе такую подушку, правильно ее «набить» и, наконец-то, перестать ворочаться ночами, прислушиваясь к подозрительному стуку в двигателе своей машины.

Финансовая подушка безопасности – это запас денежных средств, предназначенный для покрытия ваших регулярных расходов в случае непредвиденных обстоятельств: потери работы, болезни, внезапных крупных трат (поломка автомобиля, ремонт бытовой техники) или любой другой непредвиденной ситуации.

Другими словами, это ваши личные «страховые» деньги, которые позволяют вам жить в привычном режиме, не влезая в долги и кредиты, пока вы решаете возникшие проблемы. В нашем мире, где каждый день может происходить различные изменения, финансовая подушка это базовый минимум, который нужен, чтобы сохранять свои нервы, и не думать: «Смогу ли я финансово восстановиться, если куплю глазированный сырок за 15 рублей».

– Спокойствие и уверенность. Знание, что у вас есть «запасной аэродром», значительно снижает уровень тревожности. Вы перестаете бояться каждую секунду потерять работу или столкнуться с непредвиденными расходами.

– Защита от долгов. Без подушки безопасности любая крупная незапланированная трата грозит превратиться в долг или кредит под высокий

процент, который будет тянуть вас на дно месяцами, а то и годами.

– Свобода принятия решений. Имея финансовый резерв, вы можете позволить себе уйти с нелюбимой работы без страха остаться без средств к существованию. Это дает время на поиск новой, более интересной и перспективной вакансии.

– Безопасность для вашей семьи. Вы обеспечиваете не только себя, но и своих близких, зная, что в трудную минуту вы сможете их содержать.

Золотой вопрос, на который нет универсального ответа. Идеальный размер вашей финансовой подушки – как идеальная температура в спальне: у каждого своя. Но есть проверенные «сценарии сна», которые помогут сориентироваться.

Базовый расчет: от 3 до 12 ежемесячных расходов

Не доходов, а именно расходов! Посчитайте, сколько денег в месяц вам нужно, чтобы комфортно прожить, оплачивая все обязательные платежи. Это ваш «коридор выживания».

– «Подушка-эспрессо» (3—4 месяца расходов) – для старта и минимального спокойствия.

– Для кого: Для тех, у кого нет никаких накоплений, но есть огромное желание начать. Идеально для людей с максимально стабильной работой (госслужба), надежной поддержкой семьи или отсутствием крупных обязательств (аренда, ипотека, кредиты).

– Что покроет: Небольшой ремонт автомобиля, срочный визит к ветеринару, покупку новой бытовой техники взамен сломавшейся. Это ваш фундамент, первая и самая важная цель.

– «Подушка-капучино» (5—6 месяцев расходов) – классика жанра.

– Для кого: Для большинства людей со стандартной занятостью. Золотой стандарт, который дает реальное чувство защищенности.

– Что покроет: Внезапное увольнение или уход с работы по собственному желанию (с запасом времени на поиск новой без паники), серьезные медицинские расходы, долгий отпуск по уходу за ребенком.

– «Подушка-матрас» (7—12 месяцев расходов) – для крепкого, богатырского сна.

– Для кого: Для фрилансеров, предпринимателей, владельцев бизнеса с нерегулярным доходом. Для тех, чья профессия узкоспециализирована и поиск новой работы может занять много времени. Или для просто очень тревожных людей, которые хотят спать как младенцы.

– Что покроет: Полномасштабный кризис в отрасли, длительную болезнь, невозможность работать по профессии с необходимостью переобучения.

Как рассчитать свою норму сна:

– Возьмите калькулятор и банковские выписки.

– Сложите все свои обязательные ежемесячные траты за последние 3— 6 месяцев:

– Аренда/ипотека

– Коммунальные услуги

– Продукты и бытовая химия

– Транспорт (бензин, проездной)

– Связь и интернет

– Медицинскаястраховка

– Минимальные платежи по кредитам

– Выведите среднемесячную сумму.

– Умножьте ее на выбранный вами коэффициент (от 3 до 12). Пример: Ваши обязательные расходы – 60 000 руб./мес.

– Цель «Эспрессо»: 60 000 * 3 = 180 000 руб.

– Цель «Капучино»: 60 000 * 6 = 360 000 руб.

– Цель «Матрас»: 60 000 * 9 = 540 000 руб.

Важный лайфхак: Не пугайтесь большой итоговой цифры. Начинайте с малого. Сначала накопите один месячный расход, затем два, потом три. Главное – начать «набивать» свою подушку, и с каждым рублем ваш сон будет становиться все крепче и слаще.

Создание финансовой подушки – это не магия, а система. И вот как вы можете ее выстроить, даже если вам всегда казалось, что откладывать просто нечего. В конце этой части, я поделюсь собственной стратегией по пассивному созданию невидимой финансовой подушки.

Шаг 0: Примите стратегическое решение

Прежде всего, признайте, что это ваш главный финансовый приоритет

№1. Важнее нового телефона, абонемента в фитнес-клуб и даже посиделок в баре. Эти деньги неприкосновенны, как зенитная установка на черный день.

Шаг 1: Аудит – узнайте врага в лицо

Нельзя копить, не зная, куда уходят деньги.

– В течение месяца скрупулезно записывайте все свои расходы. Можно использовать приложения для учета финансов, старый добрый Excel или просто блокнот.

– Разделите траты на категории: обязательные (коммуналка, еда, транспорт), желательные (развлечения, кафе) и необязательные (импульсивные покупки на маркетплейсах и тп.).

– Результат: Вы с удивлением обнаружите, где протекают ваши финансовые карманы. 2 стаканчика кофе в день – это около 8000 рублей в месяц, которые могли бы отправиться прямиком в вашу подушку.

Шаг 2: Найдите деньги – охота на незаметные траты

Теперь, видя картину, можно действовать.

– «Оптимизация бюджета»: Это мягкое название для решительной зачистки не нужного. Откажитесь на время от 1—2 пунктов из категории

«желательные» (например: реже заказывайте еду на дом).

– Правило 50/30/20: Разделите доходы:

– 50% на обязательные нужды (жилье, еда, долги).

– 30% на желания (хобби, развлечения).

– 20% на сбережения и инвестиции. Вот эти 20% (или хотя бы 10% для начала) – и есть топливо для вашей подушки.

– Источники дополнительного топлива:

– Внезапные деньги: премия, подарок на день рождения, возврат налогов. ВСЕ это сразу отправляется в подушку.

– Продажа хлама: загляните на антресоли или на Avito.

– Микро-подработка: если есть время и силы.

Шаг 3: Автоматизируйте – уберите человеческий фактор

Самая большая ошибка – откладывать «что останется». Остается обычно ноль, если вообще не минус. Поэтому сначала следует платить себе.

– Настройте автоматический перевод на накопительный счет или

вклад в день получения зарплаты. Сначала заплатите себе, а потом уже всем остальным.

– Используйте функцию «Копилка» в мобильном банке, которая округляет сумму с каждой покупки и переводит сдачу в накопления.

Шаг 4: Выберите «берлогу» – где хранить сокровища

Помните: цель подушки – сохранность и ликвидность (возможность быстро снять деньги), а не доходность.

– Идеальный вариант:

– Накопительный счет (НС) в надежном банке, входящем в систему страхования вкладов (АСВ). Деньги доступны в секунду, на них начисляются хоть и небольшие, но проценты, и они защищены государством (до 1.4 млн руб. в РФ, поэтому не храните все яйца в одной корзине, если в банке уже суммарно у вас 1,4 млн, стоит задуматься о счетах в других банках).

– Неплохой вариант:

– Вклад (депозит) с возможностью пополнения и частичного снятия.

Часто процент по нему чуть выше, чем по НС.

– Категорически не подходят:

– Акции, крипта, фонды: это инструменты для инвестиций, а не для подушки. Завтра рынок рухнет, а вам как раз срочно понадобятся деньги.

– Наличные под матрасом: их съест инфляция (или кошка/собака), и велик риск потратить или потерять (забудете про деньги и выбросите матрас).

– Валютa, если вы не живете в стране, где она является основной.

Создавайте подушку в той валюте, в которой планируете тратить.

Шаг 5: Начните и поддерживайте дисциплину

– Не пытайтесь отложить сразу половину зарплаты. Начните с комфортной, но регулярной суммы, даже если это 100 рублей в неделю. Главное – запустить процесс и сделать его привычкой.

– Отпразднуйте первый рубеж! Накопили сумму одного месячного расхода? Похвалите себя. Это уже огромное достижение.

– Не трогайте! Считайте, что этих денег не существует. Они – не для распродаж, не для отпуска и не для помощи другу (для этого должны быть другие копилки). Только для настоящего форс-мажора.

Ключевая мысль: Создание финансовой подушки – это марафон, а не спринт. Даже маленькие, но регулярные шаги приведут вас к большой и мягкой цели – возможности спать спокойно.

А теперь рассмотрим мою личную технику по пассивному созданию подушки:

Итак, вы уже настроили автоматическое пополнение накопительного счета. Поздравляем! Теперь давайте сделаем так, чтобы ваша подушка была не только надежной, но и «невидимой» для вашего внутреннего спонтанного покупателя, и работала на вас 24/7 с помощью кешбэка.

Шаг 1: Создаем «невидимый» накопительный счет

Цель – убрать соблазн видеть эти деньги каждый раз, когда вы открываете банковское приложение.

– Выберите надежный банк: Главный критерий – участие в системе страхования вкладов (АСВ). Ваши деньги будут в безопасности (но помним, что застрахована сумму до 1,4 млн рублей).

– Откройте накопительный счет (НС) или вклад. Главное условие – возможность быстро и без потерь снять средства в случае ЧП.

– Попросите сотрудника банка «скрыть» счет в мобильном приложении. Эта функция есть почти у всех крупных банков. Счет и все операции по нему исчезнут из главного меню вашего приложения.

– Как потом получить к нему доступ?

– Обычно скрытые счета можно найти в разделе «Настройки» или

«Управление счетами» под кнопкой «Показать скрытые счета».

– Лайфхак: Не сохраняйте эту кнопку в «Избранном». Сделайте путь к деньгам на 2—3 клика длиннее. Этого часто достаточно, чтобы остановить импульсивное желание «занять у себя».

– Важно! Обязательно сохраните договор или реквизиты счета в надежном месте (например, в зашифрованном облачном хранилище). Вы должны помнить, где лежат ваши деньги.

Результат: Вы забываете о существовании этого счета. Он тихо копится, не мозоля глаза и не предлагая вам «купить вот тот гаджет». Вы помните о нем только в рамках ежемесячного перевода или в случае реальной чрезвычайной ситуации.

Шаг 2: Настраиваем автоматическое зачисление всего кешбэка на подушку

Это способ безболезненно увеличивать накопления. Вы тратите как обычно, а ваш cashback работает на вашу безопасность. Вспоминаем, как раньше жили без кешбэка.

– В мобильном приложении вашего банка найдите настройки кешбэка.

Обычно они находятся в разделе, связанном с вашей картой.

– Измените счет для зачисления кешбэка. По умолчанию кешбэк обычно приходит на текущий (расходный) счет. Вам нужно сменить его на ваш

«секретный» накопительный счет.

Что это дает?

– Психологический эффект: Вы не привыкаете к «легким» деньгам и не учитываете их в своем бюджете. Они сразу идут на увеличение вашей безопасности.

– «Подушка» растет сама: Даже скромный 1—2% кешбэк с ежегодных трат в 400 000 рублей – это дополнительные 5 000 – 10 000 рублей в год, которые вы не зарабатывали, а просто грамотно перенаправили.

Итог: Комбинация «невидимого» счета и перенаправленного кешбэка – это мощный инструмент для пассивного накопления. Вы создаете систему, которая работает автоматически, минимизируя слабости человеческой психологии и максимизируя пользу от ваших же повседневных трат. Ваша финансовая подушка будет становиться толще и мягче буквально сама по себе.

Допустим, вы достигли заветной цели – на вашем отдельном, возможно, даже скрытом счете лежит сумма 6, 9 или 12 ваших месячных расходов. Поздравляем! Вы перешли в высшую лигу финансовой грамотности. Но что делать дальше? Неужели можно почивать на лаврах (и на подушке)? А вот и нет. Открывается новый, еще более интересный этап.

1. Переведите статус подушки с «Строится» на «Поддерживается»

Ваша финансовая подушка – это не музейный экспонат, а живой инструмент.

– Инфляция – ваш тихий враг. Стоимость жизни растет, и сумма, которой хватало на 6 месяцев год назад, через пару лет может покрыть только 5, а то и меньше. Поэтому раз в год пересчитывайте размер своей подушки с учетом новых расходов и докладывайте, чтобы она не «усыхала».

– Восстанавливайте после использования. Если вам пришлось воспользоваться деньгами (на то они и нужны), следующий финансовый приоритет – не отпуск и не новая техника, а полное восстановление подушки до первоначального размера.

2. Начните копить на другие цели – диверсифицируйте свои «копилки»

Финансовая подушка – это база, фундамент. Но на одном фундаменте не живут, на нем строят дом.

Теперь вы можете спокойно и уверенно копить на крупные и приятные вещи, не боясь, что любая непредвиденность разрушит все ваши планы. Откройте отдельные накопительные счета или цели в приложении для:

– Отпуск мечты (чтобы не отдыхать в долг).

– Первый взнос по ипотеке или на новую машину.

– Ремонт (который всегда дороже, чем кажется).

– Подарки к праздникам (избавит от предновогоднего стресса).

– Обучение или саморазвитие.

Главное правило: это не подушка безопасности! Эти деньги имеют конкретное назначение и срок. Подушка же неприкосновенна и бессрочна.

3. Задумайтесь об инвестициях

Это следующий логичный шаг. Ваша подушка обеспечила вам тыл и позволила смотреть в будущее без паники. Теперь избыточные средства (те самые, что вы продолжаете откладывать после наполнения подушки) можно заставить работать на вас.