Лайфхаки по управлению личными финансами

Теперь о доходах: для учёта которых в таблице Excel ежегодно завожу новый лист. Заработок складывается по принципу: «Зарплата тут, зарплата там и можно говорить о настоящих деньгах», поэтому учитываю каждый источник доходов. Моя деятельность: преподаю в ВУЗе, провожу программы повышения квалификации по управлению финансами и бухгалтерскому учёту, оказываю консультационные услуги. Постоянно анализирую, какой источник приносит максимальное количество денег на час моего времени.

Постоянный анализ доходов и расходов сыграл положительную роль. Появилось чёткое понимание, на каких источниках доходов стоит концентрироваться и как сэкономить расходы. Постепенно стал появляться излишек денег, который откладывала на депозит. Сама не заметила, как в 2016 году средний ежемесячный доход по депозиту составил около 27 тыс. руб. Что в принципе было сопоставимо с заработной платой на ставку доцента ВУЗа. Конечно, он не сохранился долго, так как в условиях падающих процентных ставок, я приняла решение потратить накопленные деньги на покупку квартиры для дочери-студентки.

Может быть, кому-то сумма накоплений и пассивного дохода покажется небольшой. Но тут следует помнить, что у меня трое детей, и я не экономила на инвестициях в занятия спортом, образование, одежду и т. д. Скорей всего, мои доходы и накопления были бы больше, но за счёт уменьшения времени, проведённого с семьёй. Считаю, что никакими деньгами не вернуть время, которое родители должны уделять общению с детьми в подростковом возрасте. Мои советы по управлению деньгами построены на умении выстраивать баланс между работой, семьёй и вложением в себя.

Многолетнее ведение семейного бюджета помогло контролировать доходы и расходы, создать небольшой пассивный доход. Но, я допустила ошибку, своевременно не приучила к ведению бюджета своих старших детей, и получила следующую историю.

Дочь хорошо сдала ЕГЭ и поступила учиться в университет в СПБ. Почему-то, я была уверена в том, что мой ребёнок довольно взрослый, чтобы правильно распоряжаться деньгами. Дочь отправилась учиться в другой город с билетом в один конец, всеми вещами и банковской картой, на которой было 100 тыс. рублей подъёмных. Согласно нашей договорённости, я должна была присылать ей по 16 тыс. руб. в месяц на питание. Жить она должна была в общежитии.

Как я поплатилась за свою наивность. Подъёмные растаяли за две недели на ремонт и обустройство комнаты. Высылать денег пришлось в два раза больше, чем договаривались. Сразу скажу, что она не гуляла по клубам и не тратила деньги на развлечения. Более того, стала сразу подрабатывать и получать повышенную спортивную стипендию. В целом её доход явно превышал среднемесячную зарплату по России. Уже на 2 курсе дочь организовала бизнес по проведению научного шоу, в котором я выступила инвестором.

Несмотря на неплохой доход с разных источников, дочери все время не хватало денег, между нами начались разногласия. На вопрос, куда потрачены деньги, получала невразумительные ответы и слышала справедливые обвинения в свой адрес, что я не научила управлять деньгами. Каким-то невероятным образом, путём долгих переговоров, удалось убедить дочь вести бюджет. Она скачала на телефон мобильное приложение «где деньги» и начала записывать все расходы, контролировать каждый потраченный рубль. Постепенно она научилась не просить больше суммы нашей договорённости, а на 4 курсе и вовсе перешла на самостоятельный баланс. Осознание необходимости контролировать деньги сделали финансовое чудо, дочь научилась сопоставлять доходы и расходы, не допускать кассовых разрывов, которые бы покрывались за мой счёт. Сейчас, я понимаю, что надо было детей привлекать к ведению семейного бюджета с десятилетнего возраста. Это бы сэкономило мне деньги и нервы. А так пришлось потратить 3 года на объяснения. Наученная горьким опытом, с младшим ребёнком провожу регулярно беседы о деньгах, положительный эффект есть. Младшая начинает понимать соотношение «хотелок» и возможностей семейного бюджета. Именно понимать, а не просто обижаться на фразу «денег нет на новый телефон».

Лайфхак 2, ведите личный/семейный бюджет. Для этого сделайте следующее:

1. Выберите программу для ведения бюджета, или создайте таблицы в Excel. Не думайте слишком долго, выберете любой вариант. Главное, начать вести бюджет. Если решили использовать Excel, то можете скачать лист учёта личных денег в моей группе Вконтакте «Экономика бизнеса» (еconomica_business), раздел «документы».

2. Напишите категории расходов. Например, питание, обучение детей, квартплата и т. д. Не детализируйте сильно, десять/пятнадцать категорий вполне достаточно для того, чтобы вести учёт, искать пути экономии и планировать расходы.

3. Напишите категории своих доходов. Детализируйте все категории доходов: зарплата, премии, проценты по вкладам и т. д.

4. Ежедневно заносите в программу полученные доходы и произведённые расходы.

Добивайтесь того, чтобы у Вас ежемесячно оставался излишек денежных средств, который можно будет инвестировать для получения пассивного дохода.

Лайфхак 3. Работайте там, где можете зарабатывать

Надо больше зарабатывать, а не меньше тратить

Чтобы заработать деньги люди продают время. Давайте посмотрим.

Предприниматель тратит время на работу в своём бизнесе. Фрилансер на выполнение заказов. Наёмный работник работает на чужой бизнес. Инвестор посвящает время управлению инвестициями.

По какому критерию выбирать сферу деятельности? Ответ простой – надо стремиться продавать как можно дороже час своего времени. Чем выше стоимость часа, тем эффективнее человек тратит свой главный ресурс жизни.

Ведь времени должно хватать не только на работу, но и на личную жизнь, семью, себя любимого.

Чтобы зарабатывать деньги, нужно играть роли: предпринимателя, наёмного работника, фрилансера, инвестора. Роли можно менять и/или совмещать одновременно. Главное, делать то, что хорошо получается в данный момент времени, плыть по течению. Надо понять, что если грести против течения, то так и останешься на месте.

За последние 20 лет мне приходилось выступать во всех ролях.

Как наёмный работник являюсь преподавателем ВУЗа.

Как фрилансер оказываю консультационные услуги бизнесу.

Как предприниматель была соучредителем консалтинговой компании в течение 8 лет. Прошла все этапы от зарождения бизнес-идеи у меня в голове до успешной её реализации и выхода из проекта. Наша компания занималась подготовкой финансовых специалистов к сдаче международных экзаменов (ACCA, IAB, IFA). Специфический бизнес, поэтому не буду останавливаться на подробностях о нём. Сейчас как предприниматель оцениваю новую бизнес-идею, возможно, скоро реализую.

Как инвестор, инвестировала в бизнес своих старших детей.

Как частный инвестор, в разные периоды своей жизни инвестировала в банковские вклады, валюту, ценные бумаги, недвижимость. Признаю, в этом пункте у меня были не только успехи, но и провалы.

Сейчас, в момент написания книги, я совмещаю все вышеперечисленные роли. И именно это даёт мне право дать Вам несколько советов, как можно максимизировать свой заработок в каждом случае.

Начнём с роли предпринимателя, которая позволяет сочетать в максимальной степени заработок, самореализацию и удовлетворение жизнью. Ответьте на следующие вопросы, да/нет:

Вы не хотите работать наёмным работником?

Вы можете генерировать бизнес-идеи, востребованные рынком?

Вы можете организовать свою деятельность и других людей?

Вы понимаете, что главное в бизнесе организовать слаженную работу команды людей?

Вы понимаете, что Ваш доход будет зависеть только от клиентов?

Вы готовы работать ради будущего дохода определённый период на свой страх и риск, не получая никакой зарплаты?

Вы понимаете, что никаких гарантий в бизнесе нет?

Если ответы положительные, то наверняка Вы уже создали бизнес или собираетесь это сделать в ближайшем будущем. При правильном подходе к организации бизнеса, предприниматель всегда зарабатывает больше, чем он мог получать наёмным работником. Это, пожалуй, лучшая роль с точки зрения максимизации дохода. Несмотря на то что на начальном этапе предприниматель не зарабатывает ничего, доход в пиковой точке развития бизнеса всё компенсирует. Больше о предпринимателях в двадцатом лайфхаке «Не бойтесь открывать свой бизнес».

Теперь о фрилансе. Эта роль выгодна с финансовой точки зрения для тех, кто умеет лично выполнять что-то хорошо, но не умеет организовывать других.

Фрилансер – это ремесленник, то есть человек, работающий на себя без привлечения труда наёмных работников. В то время как предприниматель получает доход от результатов работы своей команды, фрилансер зарабатывает личным трудом. Фрилансер относится к категории самозанятых граждан. На фрилансе часто работают: дизайнеры, IT-специалисты, юристы, преподаватели, бухгалтеры, электрики, сантехники и т. д. Список очень длинный. В условиях сокращения затрат на персонал, компании все чаще привлекают временных работников для выполнения конкретных задач. Поэтому в ближайшие годы спрос на услуги фрилансеров будет расти. В работе фрилансеров есть неоспоримый плюс – возможность самому планировать время и использовать его максимально эффективно. Но успешный фрилансер – это сочетание трёх характеристик: профессионализм, самоорганизованность, умение продавать свои услуги клиентам. Отсутствие хотя бы одной составляющей обрекает фрилансера на нищенское существование.

Исполнителям больше подойдёт роль наёмного работника. Тут важно правильно выбрать место работы и правильно себя продать.

Изучите места работы и уровень зарплаты в сфере Вашей деятельности. В любой области существует значительный разброс предложений. Например, учитель муниципальной школы может зарабатывать 10-20 тыс. руб., частной 50-60 тыс. руб. и выше. Бухгалтер на весь рабочий день может стоить 20 тыс. рублей в месяц, а может, и 150 тыс. Одним морякам платят по 20 тыс., а другим по 500 тыс. руб. в месяц. Это данные свободных вакансий, речь не идёт о необходимости «блата» при трудоустройстве.

Наверное, понимаете, что, чем выше уровень заработной платы, тем выше требования работодателей. Более высокооплачиваемая работа требует большей самоотдачи, большего времени, так как приходиться работать сверхурочно. Но если Вы выбрали путь наёмного работника, продавайте своё время по максимальной ставке. Поймите, за какие навыки и умения работодатель готов платить в вашей сфере деятельности. Адекватно оцените себя. Честно ответьте на вопросы. Что именно можете предложить организации, почему она должна платить за Ваши навыки и умения? Какую ценность создаёте для работодателя?

Повысьте свою квалификацию, изучите смежную специальность, не бойтесь брать на себя ответственность и выполнять новые задачи. Если просто присутствуете на рабочем месте и выполняете стандартный набор обязанностей, который может быть выполнен любым специалистом, можете рассчитывать только на минимальную оплату труда.

Не стоит питать иллюзий, что наличие диплома или опыта работы автоматически повысят зарплату. Вы начнёте зарабатывать только тогда, когда на Вас будет зарабатывать организация. То есть, когда результат Вашей работы будет востребован клиентами бизнеса.

В современной экономике, на абсолютном большинстве предприятий, заработная плата зависит от достижения показателей эффективности, которые поставлены собственниками. Оцените себя, можете и готовы ли Вы достигать этих показателей? Нужно понимать, что организация – это система. Вы либо принимаете условия её функционирования, либо меняете место работы. Пытаться перестроить систему, вступать в конфликты с начальством и коллегами – бессмысленная трата Вашего драгоценного времени. Потратьте его лучше на повышение квалификации, освоение новой специальности и поиск другого места работы, а может даже места жительства. Поменяйте роль. Станьте фрилансером или предпринимателем.

Например, я сотрудничаю с ВУЗом. Есть показатели конкурентоспособности, одним из них является публикация статей на английском языке в научных высокорейтинговых журналах. На подготовку статьи надо затратить колоссальное время, а прочитает её очень узкий круг лиц. Второй критерий – это посещение/участие в бесконечном количестве разнообразных мероприятий. И это, обратите внимание, надо делать сверх учебной нагрузки, чтобы обеспечить прибавку к зарплате. Эти показатели никак не позволяют мне расти в профессиональном плане. Поэтому я даже не пытаюсь их выполнять. Работаю только в рамках учебной деятельности и не пытаюсь изменить систему.

Надо не бояться менять место работы, если не устраивает уровень зарплаты. Мои наблюдения показывают, что многие люди даже не пытаются этого сделать, они смиряются и уменьшают до минимума свои расходы. Есть и те, кто терпит задержку заработной платы в несколько месяцев, продолжают ходить на работу. Боязнь потерять насиженное место работы у таких людей выше, чем страх остаться без денег. Вместо того чтобы, подумать, а как можно ещё реализовать себя на рынке труда, люди начинают судорожно держаться за организацию. Мне часто приходиться слышать высказывания:

– мало платят;

– не повышают зарплату;

– у меня не получается накопить деньги, я трачу все, что зарабатываю;

– мой заработок слишком маленький для накоплений;