Тратить. Инвестировать. Копить. Как взять финансы в свои руки

Мама вздыхает:

– Было действительно глупо с моей стороны избегать таких вещей. В конце концов, мы живём в 2017 году. Я до сих пор помню времена, когда бабушке пришлось спрашивать у дедушки разрешение, чтобы устроиться на работу в маленькой пекарне на нашей улице. И когда ей как женщине нельзя было иметь свой собственный счёт, всё её состояние после свадьбы перешло к дедушке. В те времена было так. Но это было более 40 лет назад. А я живу сейчас и действую почти таким же образом. Я просто исхожу из того, что мы с ним никогда не расстанемся. И даже если это произойдёт, всё равно я как-нибудь справлюсь. Уже сама по себе. Утэ, конечно, тоже так думала…

– Не стоит себя за это винить, мама, – говорю я. – Обычно людей отпугивает вопрос финансов из-за социальных установок и кажущейся сложности темы. Нужно переключить кнопку в своей голове и перестать беспокоиться о прошлых решениях и поступках и, самое главное, не ждать до той поры, пока наступит чрезвычайная ситуация, прежде чем ты начнёшь что-то менять. Потому что в таких чрезвычайных ситуациях, в состоянии горя, страха и отчаяния, человек не может принимать разумные решения. Лучше, когда самая важная вещь – твоё финансовое благополучие – уже находится под контролем и тебе не о чем беспокоиться.

Не расстраивайтесь по поводу прошлых действий. Смотрите вперёд, и самое главное: не ждите чрезвычайной ситуации, чтобы взять под контроль свои финансы.

– Аргументы понятны, да я и сама, в общем-то, знаю, что надо бы заботиться об этих вещах. Но я всё ещё сомневаюсь, что смогу с этим справиться. Это довольно большая ответственность, и нужно приобрести столько новых знаний… Мне ведь уже за пятьдесят. Не поздно ли начинать думать о капитале?

– Мама, взгляни, что у тебя уже есть, – говорит Лара. – Ты вырастила двоих детей, организовала целое домашнее хозяйство и каждый день принимала очень важные решения.

– Так и есть! – поддерживаю я. – Кроме того, ничто не бывает идеальным. Достаточно руководствоваться здравым смыслом, чтобы не совершать роковых ошибок, как с этим Telekom. Такой метод обычно неплохо срабатывает. Я могу вам потом подробнее об этом рассказать. А что касается возраста, то кое-какие накопления у тебя уже есть. На мой взгляд, в любом возрасте имеет смысл обеспечить себе финансовую стабильность и преумножить свой капитал. Конечно, если в 67 лет ты выйдешь на пенсию миллионершей, то это будет спортивным достижением… но двенадцати лет вполне достаточно, чтобы стать чуть побогаче.

– Вот у Лары, кажется, впервые завелись деньги… – говорит папа.

Лара прерывает свою церемонию нарезания редиса, чтобы подумать.

– Да… но я не так уж много зарабатываю. Совершенно не оправдывает всего количества усилий. Кроме того, у меня государственная пенсионная страховка.

– Я думаю, вашему поколению не стоит полагаться на государственную пенсию, – говорит мама. – Несколько лет назад политики объявили, что обязательная пенсия больше не будет обеспечивать благосостояние. Наоборот: размер пенсий будет снижаться. В 2030 году вы будете получать в качестве пенсии лишь часть своего годового оклада. И это ещё до вычета налогов.

Я беру математику на себя.

– Если человек зарабатывал в среднем 2500 евро в месяц, то его пенсия составит около 688 евро, из которых затем вычитаются налоги. И это при условии, что он работал с этой зарплатой все 35 лет. Для нас, женщин, это условие часто не выполняется. У нас появляются дети, и мы переходим на неполный рабочий день, потом ухаживаем за родителями и так далее. Согласно прогнозам в Германии до 75 процентов женщин, которым сейчас от 35 до 50 лет, будут иметь государственную пенсию ниже текущего уровня пособия Hartz-IV по безработице (немецкое пособие Hartz-IV – по имени создателя соответствующего закона, Peter Hartz). Если конкретно, то это менее 400 евро в месяц.

Нож Лары соскальзывает на столешницу.

– 400 евро? Как можно прожить на эти деньги?

– Пожалуй, никак, – говорю я. – Вот почему не стоит полагаться исключительно на государство.

– Понятно, но что мне делать, если я как молодой специалист так мало зарабатываю? Агентский бизнес – это много работы и мало денег.

– Да, я знаю. Но, к счастью, в отношении денег работает правило: всякая мелочь имеет значение. В твоём случае не такая уж и мелочь. Предположим, ты начинаешь инвестировать по 25 евро в месяц с пятипроцентной прибылью в год, что вполне реалистично. Свой ежемесячный вклад в 25 евро ты каждый год увеличиваешь на 10 процентов. Таким образом, через 40 лет ты можешь накопить состояние в 235 000 евро.

– Звучит неплохо. Но я не знаю, где мне предложат эти пяти процентов, и у меня нет времени всем этим заниматься.

В любом возрасте и с любой стартовой суммой имеет смысл заняться наращиванием своего капитала.

Между прочим, это те самые отговорки, которые я слышу от людей постоянно: «я не знаю, как это делается», и «у меня нет времени выяснять и хлопотать об этом». Но я таких отговорок не принимаю. Если я смогла, то и каждая сможет.

– Ещё два года назад я тоже ничего про это не знала. Знаешь, как всё началось?

Лара смотрит на меня с нетерпением.

– Я решила каждый день делать по одному делу, которое связано с деньгами и финансовой грамотностью. Для начала купила книгу и читала её каждый день. Хотя бы по десять минут. Потом начала слушать подкасты и смотреть видео на YouTube. Каждый день понемногу. Так что я день за днём постепенно узнавала всё больше, и это не занимало много времени. Десять минут в день найдутся у каждого.

Каждый день выполняйте какое-нибудь занятие, которое повышает вашу финансовую грамотность.

Я могу лишь сказать, что стать финансово грамотной – это не сверхсложная задача. Здесь нет секретной информации или формул, которые известны только узкому кругу посвящённых. На это уходит меньше усилий, чем вы, возможно, думаете. Несколько дней назад участница нашей группы в Фейсбуке подсчитала, сколько времени ей потребовалось, чтобы дойти от уровня «я ничего не знаю о финансах» до «я держу свои финансы под контролем». Сначала она прочитала мою электронную книгу «Bali statt Bochum» («Бали вместо Бохума») – на это ушло примерно пять часов. Затем она изучила два номера журнала «Finanztest». Потом посетила локальную встречу сообщества Манипенни в Штутгарте, прочитала ещё одну книгу о финансах и начала применять полученные знания на практике. Итого: без малого 21 час, распределённый на две недели.

– Послушай, Лара, у нас у всех одинаковое количество времени, а именно 24 часа в сутки. У нас с тобой его столько же, сколько у папы римского, Мадонны, Ангелы Меркель, Марка Цукерберга, Билла Гейтса и Шерил Сэндберг. Но этим одинаковым временем люди распоряжаются по-разному. Если ты говоришь «у меня нет времени», это значит, что ты предпочитаешь его тратить на что-то другое. Дело не в наличии времени, а в приоритетах. Кроме того, некоторые используют свои 24 часа более эффективно, чем другие. Предположим, в день ты тратишь семь часов на сон и восемь часов на работу. Значит, у тебя остаётся девять часов. Целых девять часов в день! И ещё целые выходные. Кстати: как долго ты собираешь информацию, прежде чем поехать в отпуск? Или прежде чем купить новые туфли? Думаю, где-то несколько часов или даже дней. Удивительно, но на это у большинства людей всегда находится время. Но когда дело касается вопросов их собственного существования, тут время внезапно исчезает. Но ведь своё время можно тратить и на то, чтобы развивать себя, получать новый опыт, знакомиться с новыми темами. Кстати, за последние несколько недель ты тоже это сделала: ты купила новую машину.

Нет никакой секретной информации или формулы. Вся нужная информация есть в свободном доступе.

– Насколько я знаю, ты совсем не разбираешься в автомобилях, так что тебе пришлось собрать информацию и погрузиться в тему. И какова была цель всех этих действий? Почему ты решила купить новую машину?

– Потому что моя предыдущая машина начала издавать странные звуки, и специалист сказал, что долго она не протянет. Так что я решила купить новую, прежде чем я окажусь где-нибудь в траншее и следом в меня ещё кто-нибудь въедет, – отвечает Лара.

– То есть ты оценила текущую ситуацию и осталась ей не очень довольна. Иначе говоря, определила источник опасности и решила: нужно что-то менять. То есть когда дело касается автомобиля, безопасность для тебя важна. А что ещё для тебя важно? Почему бы тебе не ездить на поезде?

– Мне важно добираться до работы быстро и без лишних стрессов. Ездить на поезде для меня слишком сложно и затратно. Это занимает больше времени, и нет никакой гибкости. Кроме того, у меня всегда с собой такая тяжёлая сумка.

– Итак, значит, важны скорость, удобство, гибкость и низкие затраты. И каким критериям должен соответствовать твой новый автомобиль? Что именно ты искала?

– Я хотела надёжную и не слишком большую машину, которая экономно расходует топливо. Кроме того, она, конечно, должна была красиво выглядеть – в стиле спорткара – и вписываться в мой бюджет. Хорошая стоимость на вторичном рынке также сыграла свою роль – на случай, если я захочу избавиться от неё через несколько лет. Ах да, и обогрев сидений, конечно! – смеётся Лара.

– Значит, ты проанализировала свою ситуацию, поставила цель и установила критерии выбора для своей машины. А что ты сделала потом?

– Ну, потом я читала протоколы испытаний, исследовала модели, сравнивала цены, смотрела автомобили, проходила тест-драйв. Я была у дилеров в Эссене, Оберхаузене и Дортмунде, чтобы найти свою милую, – говорит Лара, выкладывая на блюдо ежевику.

– То есть получается, ты полностью погрузилась в совершенно новую тему и стала сама себе автомобильным экспертом. Фактически, чтобы научиться планировать свой бюджет, нужно сделать то же самое. Нужно повысить свою осведомлённость. Найти информацию, которая, между прочим, имеется повсюду в свободном доступе, и учиться. Если я не знаю правил игры, я не смогу играть в неё успешно. Меня тут же обыграют, даже прежде, чем я выйду на поле. Финансовая грамотность – это ключ к финансово надёжному будущему и всему, что из этого вытекает. Деньги сами по себе не приносят финансовой надёжности. Если ты не знаешь, как их использовать, они быстро от тебя уйдут.

Финансовая грамотность – это ключ к финансово надёжному будущему и всему, что из этого вытекает.

– Ты наверняка видела эти истории про лотерейных миллионеров и знаменитостях-банкротах по телеканалу RTL Zwei. Люди, которые выиграли или заработали миллионы и потеряли всё через несколько лет. И деньги, и жену, и работу, и всех друзей. Майкл Джексон, Тони Брэкстон, Майк Тайсон и совсем недавно Борис Беккер.

– Как можно обанкротиться, когда у тебя столько денег? – удивляется мама, эмоционально качая головой.

– Дело в расходах, которые возрастают вместе с доходами. Что делают все лотерейные миллионеры? Покупают дорогие дома, машины и устраивают одну вечеринку за другой. Чего они не учитывают, так это последующих затрат, которых требуют эти вещи. Ремонт, обслуживание, страхование и так далее. Вместо того, чтобы разумно вложить деньги и купить виллу за 950 000 евро вместо виллы за 3 миллиона евро, они всё растрачивают и окончательно разоряются из-за консультантов. Почему? Потому что у них недостаточно знаний в этой области. Когда ты покупала машину, ты, конечно, не полагалась исключительно на рекомендацию дилера?

Лара отчаянно качает головой и говорит:

– Ни за что. Я знаю, что им лишь бы мне что-то продать. Я предпочла сама немного просветиться.

– Вот именно. И это заняло не так много времени, не так ли? От «я ничего не знаю об автомобилях» до «у меня новая машина, и я ею очень довольна!» за… – я поглядываю на Лару приподняв брови, и жду, какой цифрой она заполнит пробел.

– …примерно за три недели.

– Три недели! Замечательно. Конечно, ты могла бы потратить три года на тщательное изучение каждого типа автомобиля, производителя, модели, двигателя и привода. Но тебе этого не потребовалось. Потому что с самого начала ты знала, что внедорожники, двухместные, семейные и гоночные автомобили тебе не подойдут. Ты имела дело только с автомобилями среднего размера, которые подходят для города и в которых можно с комфортом и в безопасности добраться из пункта А в пункт Б. Этот предварительный выбор сэкономил тебе огромное количество времени. Так же и с финансами. Конечно, есть множество продуктов, которых ты не понимаешь. Но они не имеют к тебе отношения, потому что тебе нужно просто вложить деньги в долгосрочной перспективе – для выхода на пенсию, накопления капитала, финансовой устойчивости и независимости. Ты же не рассматривала внедорожники, когда искала машину. Они не подходят под твои текущие потребности, им нужно пространство и слишком много топлива. Но чтобы это понять, не нужно читать книгу о внедорожниках – это понятно сразу. То же самое и с личными финансами: есть продукты, которые совершенно не касаются нас как долгосрочных инвесторов. В вопросах финансового планирования алгоритм тот же самый. Ты анализируешь текущую ситуацию: что у меня есть, всё ли хорошо для меня в перспективе? Так было с твоей старой машиной: она перестала отвечать твоим потребностям. Поэтому ты поставила перед собой цель: что мне нужно, что я хочу улучшить? И потом нужно себя спросить: какие аспекты для меня важны и какова моя стратегия? Ты хочешь быстро и безопасно ездить на работу, так что поезд тебе не подходит. Когда ты таким образом сузишь спектр поиска, останется только выбрать нужные продукты и приобрести их. А по пути можно обмениваться идеями с единомышленниками, получать советы, опыт и мнения. При покупке машины ты так и делала: поговорила об этом с папой, с Марком или с подругой. То же самое можно сделать в вопросе денег. Вот почему я основала группу «Мадам Манипенни» на Фейсбуке, и сейчас в ней состоят несколько тысяч женщин, которые советуются друг с другом о финансовых проблемах. Мы поддерживаем друг друга – от этого выигрывают все. Я же говорю: здесь нет ничего сверхсложного. Это так же просто, как покупка машины, – объясняю я и немного горжусь этой аналогией.

– И лучше не позволять продавцу навязывать тебе ненужные сопутствующие товары. Это как со страховыми маклерами, – смеётся мама.

– Так оно есть! Но от покупки автомобиля здесь есть большое отличие: через пять лет вы не продадите кому-то свой страховочный план, чтобы побаловать себя новой моделью, а останетесь верны своей стратегии и ничего не будете менять в течение последующих 30 лет. Чрезмерная активность тут даже вредна. В конечном счёте оказывается, что управлять своими собственными финансами даже менее затратно по времени, чем каждые пять лет покупать новый автомобиль и следить за последними моделями.

– Между прочим, покупка машины – это само по себе финансовое решение, – говорит Лара.

– Верно, – говорю я, добавляя, – можно сказать, ты уже приняла одно довольно важное финансовое решение в своей жизни.