Банковские платежные агенты

В общем случае платежи могут осуществляться как в безналичной форме, т.е. по банковским счетам, так и без открытия банковского счета. В розничном секторе платежных услуг доминируют три модели, которые имеют различную правовую основу:

• платежи по банковским счетам с использованием банковских карт;

• переводы без открытия банковского счета, например, оплата услуг ЖКХ;

• платежи через платежных агентов по приему платежей физических лиц и банковских платежных агентов (в том числе с использованием терминалов), например, платежи за услуги мобильной связи, ЖКХ и т.д.

Существенную правовую неопределенность в данной сфере создает отсутствие Закона о национальной платежной системе[3 - Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» принят 27 июня 2011 г. и вступил в силу 29 сентября 2011 г. На момент написания книги данный документ находился в стадии проекта.]. Государственная Дума приняла этот законопроект в первом чтении 10 декабря 2010 г. Закон, по-видимому, окончательно установит правовой режим деятельности систем мобильных платежей, электронных денег и «терминальных» платежей[4 - См. раздел «Платежные услуги».].

Обобщая функции банковского агента, можно сказать, что экономически он предоставляет услуги трех видов:

• агент осуществляет непосредственное обслуживание клиентов, в том числе предоставляет необходимое помещение и обеспечивает обслуживание карточных операций с использованием POS-терминала;

• агент оказывает посреднические услуги, проводя банковские операции по своему балансу, т.е. превращает кассовую наличность в безналичные средства на банковском счете и наоборот;

• агент посещает банк для сверки своих денежных средств в кассе и на банковском счете. Он принимает у клиентов банка наличные денежные средства либо предоставляет наличные, передает их в банк либо снимает средства со счетов от имени клиентов. Фактически клиенты делегируют агенту задачу посещения банка. Такое делегирование функций экономически эффективно. Благодаря зачету требований в отношении чистых денежных поступлений сокращается общая сумма наличных средств, которые необходимо доставлять в банк или из банка. Кроме того, благодаря объединению потребностей всех клиентов в наличности сокращается необходимое количество посещений банка.

С этой точки зрения ключевая роль банковского агента заключается в агрегировании потребностей всей совокупности клиентов в наличных денежных средствах. Действительно, бизнес агента – это хранение и транспортировка наличности; он принимает на себя основной риск работы с наличными средствами. Основной выбор, который агенту необходимо сделать в ходе своей предпринимательской деятельности, – это определить частоту посещений банка: необходимо найти компромисс между стоимостью оборотного капитала и обеспечения физической безопасности наличности, хранимой в пункте обслуживания, – и затратами на более частое посещение банка. Повышенный с точки зрения безопасности риск, который розничное предприятие принимает на себя, занимаясь агентской деятельностью, компенсируется снижением такого риска для клиентов банка, которым больше не нужно самостоятельно доставлять наличные в банк.

Развернутая сеть банковских агентов решает для банка спектр задач. Она занимается проведением банковских операций. Это – основная цель деятельности агентской сети. Она освобождает банк от работы по приему и выдаче наличных денег в отношении каждого клиента, а также от необходимости иметь штат сотрудников, постоянно работающих непосредственно с клиентами. Агенты осуществляют маркетинг и предоставляют информацию о банке и его продуктах. Сторонние магазины розничной торговли по ряду причин, возможно, не являются наиболее эффективным каналом рекламирования и продажи банковских продуктов. Такие агенты могут недостаточно хорошо разбираться в финансовых продуктах, что ограничивает их эффективность в плане предложения услуг клиентам. Через агентов происходит открытие счетов и идентификация клиентов. Открытие счетов сопряжено с определенными проблемами, поскольку правила в отношении борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма требуют идентификации клиентов. Поэтому банки обязаны обеспечить, чтобы такую проверку проводили специально обученные лица, в отношении которых можно быть уверенным, что они выполнят эту задачу должным образом. Наконец, агенты играют важную роль в получении от клиентов платежей по возврату кредитов, но им не слишком удобно заниматься поиском клиентов, просрочивших такие платежи. Коллекторская деятельность выходит за рамки обычной деятельности банковских агентов, и, возможно, они не захотят, чтобы их считали местными «сборщиками долгов», поскольку это может повредить их обычной (не связанной с банками) коммерческой деятельности.

Развитие агентской сети должно осуществляться в более широком контексте полномасштабной стратегии банковского обслуживания. Сильная сторона деятельности агентов состоит в том, что они специализируются на определенной категории участников рынка при проведении операций от имени банка, однако это предполагает смену формата деятельности традиционных сетей банковского обслуживания. Успешная стратегия внеофисного банкинга, нацеленная как на работу с новыми категориями клиентов, так и на расширение территориального охвата, позволяет решать все эти задачи эффективно и при этом с разумными затратами.

Основные тенденции современного дистанционного банкинга

Финансовое обслуживание растет в большинстве стран, зачастую благодаря расширению традиционных банковских каналов, таких как филиалы и банкоматы.

Рост традиционного банкинга ограничен уровнем расходов. Дистанционный банкинг – это более дешевый вариант, но в большинстве стран он имеет довольно скромный охват.

Там, где предлагается дистанционный банкинг, обычно имеют место следующие факторы: (i) вера предприятий в будущую прибыльность; (ii) возможность регулятивных изменений; (iii) существенное снижение стоимости связи; (iv) создание агентов по работе с наличными деньгами за счет существующих сетей.

Текущая реклама потенциальных возможностей дистанционного банкинга далека от реальности. Для крупномасштабного устойчивого обслуживания малоимущих необходимо более точное прогнозирование их финансовых потребностей и степени восприятия. Оно становится доступным только теперь.

Развитие дистанционного банкинга до 2020 г. будут определять следующие четыре тенденции.

1. Демографические изменения, включая увеличение числа молодых потребителей на рынке и рост мобильности как минимум в пределах стран, окажут благоприятное влияние на распространение дистанционного банкинга.

2. Заинтересованные правительства будут играть более активную роль в регулировании финансового сектора, организации систем социальных гарантий и обеспечении или поощрении распространения дешевых банковских счетов и финансовой инфраструктуры. Это может положительно сказаться на расширении финансового обслуживания.

3. Хотя опасения по поводу преступности, связанной с наличностью, будут по-прежнему содействовать внедрению каналов электронных платежей, развитие электронной преступности повлияет на уверенность потребителей и подвергнет испытанию системы управления рисками, используемые поставщиками финансовых услуг.

4. Доступ в Интернет с помощью мобильных телефонов уменьшит стоимость финансовых операций и позволит новым игрокам предложить финансовые услуги.

Источник: Отчет «Сценарии дистанционного банкинга в 2020 г.», подготовленный CGAP и Департаментом международного развития Великобритании.

В настоящей работе изучение российских особенностей правового регулирования банковской деятельности и внеофисного (дистанционного) оказания услуг сопровождается анализом текущего состояния розничного финансового рынка и обзором накопленного мирового опыта. Только такой подход позволяет сформировать целостную картину происходящих здесь нормативных, организационных, продуктовых и технологических изменений. Действующая нормативная база анализируется по состоянию на 1 января 2011 г.

Основные выводы и рекомендации

• Гражданский кодекс и Закон о банках и банковской деятельности не содержат запретов на привлечение банковских платежных агентов и их участие в оказании банками кредитных, сберегательных и инвестиционных услуг физическим лицам.

• Основные ограничения на использование банковских агентов установлены в нормативных правовых актах Банка России. Причиной этого является последовательное и не всегда пропорциональное проведение в жизнь принципа «знай своего клиента».

• Одним из наиболее критичных ограничений деятельности банковских агентов являются нормы Закона о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем. Закон требует идентификации банковских клиентов (и выгодоприобретателей) при проведении широкого круга операций и не предусматривает передачи банками функции идентификации клиентов третьим лицам.

• При незначительной корректировке закона идентификация банковских клиентов может быть передана банками иным лицам, которые в соответствии с действующим законодательством будут проводить установление личности и идентификацию граждан. Действующему российскому праву известны примеры «делегированной» идентификации, например, в пенсионном законодательстве. Целесообразно законодательно закрепить возможность заключения кредитной организацией гражданско-правовых договоров, уполномочивающих другую сторону на проведение идентификации клиентов банка.

• В законодательстве прямо не используется понятие аутентификации банковских клиентов. На практике при проведении ряда банковских операций проводится аутентификация, а не идентификация клиентов. Введение в закон данного термина (в указанном смысле[5 - В документах Банка России понятие аутентификации используется, в частности, при регулировании отношений, возникающих при валовых расчетах в режиме реального времени (Положение о системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России, утверждено ЦБ РФ 25.04.2007 № 303-П).]) позволит сделать законодательные формулировки более точными и гибкими.

• Расширение функционала банковских агентов невозможно без наделения их правом дистанционного открытия банковских счетов и сбора необходимых для этого документов (заверения копий документов). Процедура проверки клиента при открытии ему банковского счета может быть отделена от процедуры идентификации. Целесообразно предусмотреть возможность открытия специальных счетов, имеющих лимит по объему операций, при условии (дистанционного) упрощенного порядка открытия такого счета. Требует уточнения понятие «личного присутствия» клиента при открытии ему банковского счета.

• Банк России обладает самыми широкими полномочиями по регулированию правоотношений при осуществлении операций с банковским картами. В отсутствие специального закона путем изменения нормативно-правовой базы Банка России можно создать оптимальные условия для осуществления банковскими агентами соответствующих операций.

• В регулировании операций с банковскими картами Банк России идет по пути замены идентификации клиента его аутентификацией. Это открывает широкие возможности для осуществления через банковских агентов операций с банковскими картами.

• На практике представляется необходимым наделение агента правом выдачи наличных денежных средств по платежной карте без использования банкомата через POS-терминалы (операции cash back at POS). Сумма таких операций может быть ограничена. Отдельные виды агентов могут быть наделены правом выдачи наличных денежных средств с любого, а не только карточного счета клиента.

• Существующие правовые подходы к классификации и регулированию расчетных (платежных) отношений являются несистемными и противоречивыми. Наиболее проблемной сферой остается регулирование расчетов (платежей), осуществляемых в налично-безналичной форме, т.е. в случае, когда только одна из сторон имеет банковский счет. При этом в законодательстве и доктрине отсутствует единство в отнесении таких расчетов к наличной или безналичной форме. По причине особой значимости таких платежей для розничного рынка предлагается выделить их в самостоятельную форму.

• Положения, касающиеся банковской тайны, не являются серьезным ограничителем деятельности банковских агентов, поскольку с согласия клиента банковская тайна может быть передана третьим лицам (банковским агентам). В то же время полномочия агента по получению и передаче клиенту справок по банковским счетам и операциям прямо не предусмотрены.

• Буквальное толкование законодательства о персональных данных требует, чтобы банковский платежный агент признавался оператором персональных данных. Он обязан обеспечить их конфиденциальность. Без доступа к персональным данным агент не сможет проводить идентификацию клиентов.

• Существует ряд препятствий, которые предстоит преодолеть, для того чтобы деятельность банковских агентов стала привлекательной альтернативой для кредитных организаций и их клиентов. Важным условием правового регулирования деятельности агентов является учет их экономических интересов, в том числе при определении размера комиссионного вознаграждения.

• В сфере защиты прав потребителей при оказании услуг банковскими платежными агентами наиболее значимыми являются риски того, что плательщик-потребитель перечислит деньги не тому лицу или на неверный счет и не будет знать, как исправить ошибку, а также риски того, что плательщик-потребитель потеряет свой персональный идентификатор или его перехватит мошенник.

• Действующее законодательство о защите прав потребителей не предусматривает эффективных механизмов снижения названных рисков либо порядка действий потребителей при их реализации. Законодательством не предусмотрены также оперативные и низкозатратные способы внесудебного разрешения споров между потребителями и финансовыми посредниками.

• В части кредитных операций банков необходимо принять специальный закон о потребительском кредите, в котором будут установлены особенности отношений по потребительскому кредиту, а также введено понятие кредитного брокера. Совмещение деятельности кредитного брокера и платежного агента позволит существенно повысить эффективность деятельности этих финансовых посредников.

• Принятие в 2007 – 2010 гг. серии законов, регулирующих деятельность профессиональных кредиторов (ломбардов, кредитных кооперативов и микрофинансовых организаций), поставило ряд системных правовых вопросов, касающихся регулирования договоров займа и кредитных договоров. Действующее законодательство допускает наделение названных профессиональных кредиторов функциями банковских платежных агентов, что способно существенно расширить спектр предоставляемых ими услуг.

• Единство требований со стороны Банка России к открытию банковских счетов и счетов по вкладам не создает особенных сложностей при открытии счетов по вкладам. Учитывая то, что проведение расчетных операций по счетам по вкладам может быть ограничено, целесообразно предусмотреть упрощенный порядок открытия таких счетов (с учетом меньшего риска легализации).

• Наряду с банками правом принимать сбережения граждан (депозиты в экономическом смысле) наделены также кредитные кооперативы и, при определенных условиях, микрофинансовые организации. Несмотря на очевидное экономическое сходство, договорно-правовая природа указанных отношений принципиально различается. Это делает невозможным использование (банковских) платежных агентов для передачи сбережений в кооперативы или МФО.

• Деятельность операторов сотовой связи по предоставлению услуг мобильного банкинга не соответствует действующему банковскому законодательству и законодательству о платежных агентах. Правовые конструкции услуг мобильного банкинга операторов сотовой связи во многом аналогичны юридическим схемам, обеспечивающим функционирование небанковских электронных платежных систем, использующих для осуществления расчетов так называемые электронные кошельки. Законодателю необходимо в кратчайшие сроки определить условия, порядок и правила оказания услуг мобильного банкинга небанковскими организациями. При этом возможно их превращение в банковских платежных агентов.

Предлагаемые нормативно-правовые изменения целесообразно реализовать в три этапа. При этом следует исходить из разной степени готовности различных групп банковских агентов к проведению идентификации клиента, осуществлению действий по открытию счетов банковских клиентов и выдаче им наличных денежных средств.

На первом этапе к идентификации банковских клиентов на основании договоров с кредитной организацией может быть допущена наиболее подготовленная группа агентов – организации почтовой связи, операторы связи, нотариусы, кредитные кооперативы, органы муниципальной власти. Кредитные организации, осуществляющие деятельность в регионах, могут проводить идентификацию граждан в пользу иных (федеральных) кредитных организаций (банков), оказывая услуги в рамках региональных программ. Модель идентификации «банк для банка» может быть востребована, например, тогда, когда небанковская кредитная организация проводит идентификацию клиента банка для последующего открытия счета по вкладу. Наиболее надежные банковские агенты должны получить право на сбор документов и проведение идентификации банковских клиентов в программах дистанционного открытия счетов по вкладам, не предусматривающих проведение расчетных операций.

На втором этапе к проведению идентификации банковских клиентов по поручению банков и на основании гражданско-правовых договоров с ними могут быть допущены другие виды банковских агентов – хозяйственные общества (организации розничной торговли, микрофинансовые организации и т.д.). Наиболее надежные банковские агенты должны получить право на сбор документов и проведение идентификации банковских клиентов в программах дистанционного открытия специальных банковских счетов, в том числе карточных (с ограниченным лимитом на объем операций и остаток). Отдельные агенты получают право на выдачу наличных денежных средств со счетов клиентов и при выплате банковских кредитов.

На третьем этапе ограниченной группе агентов может быть предоставлено право на сбор документов и проведение идентификации банковских клиентов в программах дистанционного открытия «стандартных» банковских счетов, выдачу банковских карт и т.д. Перечень банковских операций, совершаемых через таких агентов, может быть сделан максимально широким – расчетные, кредитные, сберегательные и инвестиционные операции.

Виды банковских агентов и проводимые ими операции