Справочник страхования

Кроме того, порядок осуществления обязательного страхования регламентирует ст. 936 Гражданского кодекса РФ. Лицо, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователь), осуществляет обязательное страхование путем заключения договора страхования со страховщиком. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.

Итак, каждым конкретным законом, который возлагает обязательность страхования, определяются объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, а также минимальные размеры страховых сумм. Например, Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» (с изм. и доп. от 7 августа 2000 г., 10 января 2003 г., 22 августа 2004 г., 9 мая 2005 г.) указывает, что лицом, которое обязано осуществить страхование, является организация, эксплуатирующая опасный производственный объект. В ст. 15 данный Закон предусматривает обязательное страхование ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте. Минимальный размер страховой суммы – 100 000 рублей, 1 000 000 рублей, 7 000 000 рублей – зависит от количества опасных веществ, которые получаются, используются, перерабатываются, образовываются, хранятся, транспортируются, уничтожаются организацией, эксплуатирующей опасный производственный объект. Или, например, нотариус, занимающийся частной практикой, обязан заключить договор страхования своей деятельности. Нотариус не вправе выполнять свои обязанности без заключения договора страхования. Страховая сумма при этом не может быть менее 100-кратного установленного законом размера минимальной месячной оплаты труда. Более подробно о специальных законах, возлагающих обязанность страхования, читайте в статье «Перечень законов, вменяющих обязанность стать страхователем» (глава 3 «Информация для страхователя»).

Последствия нарушения правил об обязательном страховании прописаны в ст. 937 ГК РФ. Лицо, на которое специальный закон возложил обязанность осуществить обязательное страхование, должно выполнить свою обязанность, иначе оно несет ответственность перед выгодоприобретателем. В чем заключается ответственность? При наступлении несчастного случая оно обязано выплатить деньги в том размере, как если бы это сделала страховая компания. Кроме того, с указанного лица взыскиваются по иску суммы, неосновательно им сбереженные, и начисляются на эти суммы проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ. В свою очередь лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

Глава 2. Багаж знаний о страховых компаниях

1. Страховое дело

Целью страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев (ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в РФ»). Страховая деятельность (страховое дело) в России – это сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию. Это сфера деятельности и таких лиц, как страховые брокеры и страховые актуарии по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием (ст. 2 Закона «Об организации страхового дела в РФ»).

Страховщики – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в порядке, установленном Законом о страховании (ст. 6 Закона «Об организации страхового дела в РФ»).

Кто такие страховые брокеры и страховые актуарии? Страховые брокеры – граждане РФ, зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или российские юридические лица (коммерческие организации), осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или договоров перестрахования (ст. 8 Закона «Об организации страхового дела в РФ»).

Страховые актуарии – граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов (ст. 8 Закона «Об организации страхового дела в РФ»). Страхование – это отношения между страховщиками и их клиентами по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев.

Участниками отношений, регулируемых Законом «Об организации страхового дела в РФ», согласно ст. 4.1 Закона, являются:

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации;

3) общества взаимного страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

6) страховые актуарии.

Деятельность страховых организаций, обществ взаимного страхования, страховых брокеров, являющихся согласно Закону «Об организации страхового дела в РФ» субъектами страхования, подлежит лицензированию. Страховые актуарии подлежат аттестации. Сведения о субъектах страхового дела вносятся в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.

Страхование в России осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования (ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в РФ»).

2. Государственное регулирование страховой деятельности в России

Всем известно, что XXI в. – век информации. Казалось бы, что каждый современный человек информирован обо всем на свете, но есть немало людей, особенно старшего поколения, которые уверены, что до сих пор российского законодательства не существует в принципе, причем в сфере страхования тоже.

В настоящее время Российское государство проводит единую государственную политику в сфере страхования. Оно установило принципы страхования и формирования механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ. Требования к страховщикам установлены Законом «Об организации страхового дела в РФ»; к страховым медицинским организациям – Законом РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (в ред. от 2 апреля 1993 г.) (с изм. и доп. от 24 декабря 1993 г., 1 июля 1994 г., 29 мая 2002 г., 23 декабря 2003 г.).

Действуют условия лицензирования страхования. Договорные отношения между страховыми организациями и страхователями регулирует ГК РФ, в котором страховому делу посвящена целая глава – глава 48.

Закон «Об организации страхового дела в РФ» в соответствии с Конституцией РФ регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает принципы государственного регулирования страховой деятельности.

3. Государственный орган страхового надзора

Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляет Министерство финансов РФ (Минфин РФ). Министерство финансов РФ является федеральным органом исполнительной власти. Оно обеспечивает проведение единой финансовой, бюджетной, налоговой и валютной политики в РФ и координирует деятельность в этой сфере иных федеральных органов исполнительной власти. Министерство финансов РФ в своей деятельности руководствуется Конституцией РФ, федеральными конституционными законами, федеральными законами, указами и распоряжениями Президента РФ, постановлениями и распоряжениями Правительства РФ, а также Постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. № 329 «О Министерстве финансов Российской Федерации» (с изм. и доп. от 1 декабря 2004 г., 27 мая, 21 декабря 2005 г.). Кроме надзора за страховой деятельностью, Министерство финансов РФ обязано решать и множество других государственных задач, среди которых: разработка проекта федерального бюджета, осуществление в пределах своей компетенции государственного финансового контроля и т. д.

4. Кто выдает лицензии страховщику?

В ведении Минфина РФ находится Федеральная служба РФ по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор), которая непосредственно осуществляет надзор за деятельностью страховщиков; ведет единый государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков, а также реестр страховых брокеров; осуществляет контроль за обеспечением платежеспособности страховщиков и соблюдением ими страхового законодательства. Лицензия – это специальное разрешение на осуществление конкретного вида деятельности при обязательном соблюдении лицензионных требований и условий, выданное лицензирующим органом юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю. Лицензирование – это мероприятия, связанные с представлением лицензий, переоформлением документов, подтверждающих наличие лицензий, приостановлением и возобновлением действия лицензий, аннулированием лицензий и контролем лицензирующих органов за соблюдением лицензиатами при осуществлении лицензируемых видов деятельности соответствующих лицензионных требований и условий.

Федеральная служба страхового надзора публикует в печатном органе справочные материалы о деятельности страховщиков, организует прием граждан, обеспечивает своевременное и полное рассмотрение обращений граждан, принимает по ним решения и направляет заявителям ответы в установленный законодательством РФ срок. Федеральная служба страхового надзора полномочна применять санкции к страховым компаниям за нарушение законодательства. Она может отозвать лицензию у страховщика, лишить его лицензии, возобновить действие лицензии. О таких фактах в справочно-информационных системах помещается открытая информация. Каждый человек может свободно ознакомиться с ней. Например, Вы можете прочитать следующие сведения.

Возобновлено действие лицензий пяти страховых организаций. Приказ Федеральной службы страхового надзора от 17 марта 2006 г. № 230 «О возобновлении действия лицензий на осуществление страховой деятельности, выданных страховым организациям». В связи с устранением нарушений действующего законодательства, послуживших основанием для приостановления действия лицензий, возобновлено действие лицензий следующих страховых организаций: ООО «Страховая компания „Восла“», 000 «Межрегиональная страховая компания», ООО «Страховая компания „Независимые инвесторы“», ООО «Страховая организация „РЕГНУМ“», ЗАО «Тверское страхование».

Отозваны лицензии у трех страховых организаций. Приказ Федеральной службы страхового надзора от 17 марта 2006 г. № 229 «Об отзыве лицензий на осуществление страховой деятельности, выданных страховым организациям». В связи с неустранением в установленный срок нарушений страхового законодательства, явившихся основанием для приостановления действия лицензий, отозваны лицензии у следующих страховых организаций: ООО «Дорожное страховое общество», ООО «Страховой концерн Мико», ООО «Страховая компания „Парите“».

Приказом Минфина РФ утверждены «Условия лицензирования страховой деятельности» № 02–02/08 (с изменениями на 14 мая 1997 г.). Условия являются едиными для всех юридических лиц, осуществляющих свою деятельность в соответствии с Законом РФ «О страховании». Лицензия, выданная страховщику, это государственное разрешение на проведение страховой деятельности на территории РФ. Лицензия является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности при условии соблюдения им требований, оговоренных при выдаче лицензии. Однако деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования не требует получения лицензии. Лицензия выдается для осуществления страховой деятельности на определенной территории, заявленной страховщиком.

Лицензия выдается по установленной форме. Для того чтобы страхователь мог со знанием дела попросить у страховщика лицензию для ознакомления, ниже приведена установленная законодательством форма указанного документа.

Следует обратить внимание, что в приведенном бланке лицензии по установленной форме нет пункта «Срок действия лицензии». Как видно из формы, утвержденной Минфином РФ, лицензия содержит такие реквизиты, как:

1) наименование страховщика, владеющего лицензией, его юридический адрес;

2) наименование отрасли, формы проведения и вида (видов) страховой деятельности, с указанием в приложении вида (видов) страхования, на проведение которого имеет право страховщик;

3) территория, на которой он имеет право проведения этого вида (видов);

4) номер лицензии и дата ее выдачи;

5) подпись руководителя (или заместителя руководителя) и гербовая печать Росстрахнадзора;

6) регистрационный номер по государственному реестру страховщиков.

У страхователей, которые просят у страховщика показать лицензию на право осуществления страховой деятельности, часто возникает вопрос: «Почему ваша лицензия не имеет срока действия? Срок действия обязательно должен быть. А у Вас его нет, значит, Ваша лицензия недействительна!» Но на самом деле такая лицензия липовая. Почему? Потому что лицензия на право проведения страховой деятельности не имеет ограничения по сроку действия, если это специально не предусмотрено при выдаче.

Отсутствие срока действия лицензии на право осуществления страховой деятельности кажется некомпетентным лицам странным фактом. Вероятно, потому, что в ст. 8 Федерального закона от 8 августа 2001 г. № 128-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности» (с изменениями от 13, 21 марта, 9 декабря 2002 г., 10 января, 27 февраля, 11, 26 марта, 23 декабря 2003 г., 2 ноября 2004 г., 21 марта, 2 июля, 31 декабря 2005 г.) определен срок действия лицензии: он не может быть менее 5 лет. Тех граждан, работа которых каким-то образом связана с лицензиями, или тех, которые хотя бы однажды видели лицензию «в глаза», очень смущает тот факт, когда они не находят в лицензии страховщика срока действия 5 лет. Такие граждане, по всей видимости, не знают, что в той же ст. 8 ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности» указано, что положениями о лицензировании конкретных видов деятельности может быть предусмотрено бессрочное действие лицензии.

5. Каким лицам может быть выдана лицензия по страхованию?

Следует отметить, что лицензия на проведение страховой деятельности может быть выдана только юридическому лицу, зарегистрированному на территории Российской Федерации согласно Федеральному закону от 8 августа 2001 г. № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» (с изм. и доп. от 23 июня, 8, 23 декабря 2003 г., 2 ноября 2004 г., 2 июля 2005 г.).

Эти положения регламентированы ст. 938 ГК РФ. Индивидуальный предприниматель не имеет права организовывать деятельность страховщика. Каждый человек, который собирается стать страхователем, должен четко знать, что индивидуальные предприниматели не могут являться страховщиками, поскольку имеют статус физического лица. И если индивидуальный предприниматель предлагает себя в качестве страховщика, не верьте ему. Попросите показать лицензию, выданную Федеральной службой страхового надзора, которая находится в ведении Министерства финансов РФ. Будьте уверены, такую лицензию он Вам не покажет, и, возможно, найдет разные причины, оправдывающие отсутствие лицензии. Предприимчивых людей стало много, и это не случайно. Мы все являемся свидетелями бурного становления предпринимательства в России: дееспособные граждане России по достижении возраста 18 лет получили право вести деятельность в качестве индивидуального предпринимателя, зарегистрировав свою деятельность согласно Федеральному закону «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей». В сфере страхования индивидуальный предприниматель может выполнять лишь роль представителя (посредника) одного или нескольких страховщиков. Российские страховщики широко используют труд посредников, страховых агентов и страховых брокеров, которые привлекают клиентов, непосредственно контактируют с ними, оформляют и пролонгируют договоры страхования. Однако индивидуальный предприниматель имеет право исполнять роль представителя страховщика не во всех случаях, а только в тех, когда индивидуальный предприниматель имеет подтверждающий документ, выданный ему конкретным страховщиком. Это может быть агентский или брокерский договор, в котором сказано, что от имени и по поручению страховщика он имеет право осуществлять посредническую деятельность от имени страховщика. Если индивидуальный предприниматель является представителем нескольких страховщиков, например 10 страховых фирм, то от каждой из них должен быть агентский или брокерский договор. Это означает, что клиенту индивидуальный предприниматель должен показать все 10 таких договоров, но не один список, в котором присутствуют только лишь названия страховщиков. Если Вы сомневаетесь в правоспособности индивидуального предпринимателя оказывать посредническую деятельность от имени конкретного страховщика, имейте в виду, что в конце агентского или брокерского договора обязательно есть реквизиты (адрес, телефоны, печать) страховщика. Вы в любое время можете позвонить страховщику и навести справки об интересующем Вас человеке.

6. Легко ли стать страховщиком?

В настоящее время не каждый желающий, имеющий право стать юридическим лицом, может получить лицензию на право ведения страховой деятельности. Страховщиком в наше время стать непросто. Прочитайте ниже, сколько требований должно выполнить юридическое лицо для того, чтобы получить лицензию.

При обращении за получением лицензии на проведение страховой деятельности страховые организации должны иметь оплаченный уставный капитал и иные собственные средства. По какой причине государство ввело такое требование? Причина понятна: денежные средства страховщика должны обеспечивать проведение планируемых видов страховой деятельности и выполнение принимаемых страховщиком обязательств по договорам страхования. Если какой-либо другой бизнес можно начинать, как говорится, с нуля и затем постепенно «раскручивать» его, то в страховом бизнесе обязательно нужен большой первоначальный капитал. Страховой бизнес начинать с нуля нельзя, потому что при возможном наступлении страхового случая в самом начале деятельности страховщик обязан выплачивать страховое возмещение, и клиент не должен дожидаться, когда бизнес страховщика встанет «на ноги».

Страховая организация, обращающаяся за лицензией впервые, должна иметь предварительный план, в котором она должна указать сумму страховых взносов, которую она предполагает собрать при продаже страховок на первом году деятельности. Оплаченный уставный капитал и иные собственные средства должны быть равны определенному проценту от указанной суммы предполагаемых страховых взносов, собранных на первом году деятельности. Например, если страховая организация хочет заниматься только страхованием жизни, то она должна иметь оплаченный уставной капитал не менее 15 % от этой суммы, но не менее 150 млн рублей. По страхованию, например, средств воздушного транспорта, страхованию средств водного транспорта – 25 %, но не менее 250 млн рублей. Если страховщик подает документы для получения лицензии на проведение различных видов страховой деятельности, величина уставного капитала исчисляется раздельно по страхованию жизни и иным видам страховой деятельности.

Если уставной капитал и иные собственные средства страховщика соответствуют требованиям закона, он подает огромное количество документов в Росстрахнадзор. При подаче заявки на выдачу лицензии страховщик несет ответственность за достоверность информации, указанной в документах, представленных на лицензирование. За выдачу каждой лицензии на осуществление страховой деятельности взимается плата в федеральный бюджет со страховых организаций в размере, установленном действующим законодательством РФ.

Может быть, кто-то из читателей мечтает стать страховщиком? Посмотрите перечень документов, которые представляются в Росстрахнадзор: