Комментарий к Федеральному закону от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении измен

– Закон о потребительском кредите;

– Федеральный закон от 26 декабря 2008 г. № 294-ФЗ «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля» (далее – Закон о защите прав юридических лиц);

– Федеральный закон от 8 августа 2001 г. № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» (далее – Закон о государственной регистрации юридических лиц);

– Федеральный закон от 27 июля 2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных» (далее – Закон о персональных данных) и др.

Часть 1 комментируемой статьи содержит указание также и на «иные нормативные правовые акты Российской Федерации». К ним относятся указы Президента РФ и постановления Правительства РФ. По иерархии указанные нормативные правовые акты принимаются в развитие федеральных законов, должны быть на них основаны и соответствовать им.

Неотъемлемой частью системы правового регулирования выступают международные договоры Российской Федерации. В соответствии с ч. 4 ст. 15 Конституции РФ общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью ее правовой системы. Если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем предусмотренные законом, то применяются правила международного договора. Обратим внимание, что согласно ч. 3 ст. 5 Федерального закона от 15 июля 1995 г. № 101-ФЗ «О международных договорах Российской Федерации» положения официально опубликованных международных договоров Российской Федерации, не требующие издания внутригосударственных актов для применения, действуют в Российской Федерации непосредственно. Для осуществления же иных положений международных договоров Российской Федерации принимаются соответствующие правовые акты.

2. Часть 2 комментируемой статьи отграничивает сферу правового регулирования деятельности по возврату просроченной задолженности от иных правоотношений.

Так, в частности, на отношения, складывающиеся в рамках гражданского судопроизводства, судопроизводства в арбитражных судах, в рамках третейского разбирательства, а также уголовного процесса, производства по делам об административных правонарушениях, действие комментируемого Закона не распространяется. Дело в том, что процессуальные отношения по своей сущности составляют отношения между участниками процесса и судом (юрисдикционным органом), что не подразумевает объективной потребности в дополнительной защите прав и интересов должника, выступающего в качестве участника процесса, помимо уже той, которая реализована в отдельно взятом процессуальном законодательстве. Аналогичным образом разграничение должно быть проведено и с законодательством об исполнительном производстве. В данном случае судебный пристав-исполнитель, являясь процессуальной фигурой, организует взаимодействие сторон исполнительного производства – должника и взыскателя, которые в свою очередь должны соблюдать законные требования судебного пристава.

Адвокатская деятельность также находится за пределами сферы действия комментируемого Закона. Таким образом, отношения по защите прав доверителя адвокатом и вытекающая из этого деятельность последнего формально-юридически не могут быть ограничены установленным порядком взаимодействия с должником. Представляются вполне возможными злоупотребления в ситуациях, когда адвокат, выступая в качестве представителя кредитора, фактически будет осуществлять действия, направленные на возврат просроченной задолженности.

Не распространяется действие комментируемого Закона на сферу несостоятельности (банкротства), нотариальную деятельность, отношения, связанные с деятельностью бюро кредитных историй.

Важным является также указание ч. 2 комментируемой статьи на изъятие из сферы его действия отношений, связанных с исполнением полномочий федеральными органами исполнительной власти, органами субъектов РФ, органами государственных внебюджетных фондов, органами местного самоуправления, а в случаях предоставления государственных и муниципальных услуг – организациями, участвующими в этой деятельности.

3. Часть 3 рассматриваемой статьи затрагивает вопросы соотношения национального и международного права и содержательно воспроизводит положение ч. 4 ст. 15 Конституции РФ (см. подробнее комментарий к ч. 1 комментируемой статьи).

Глава 2. Общие правила совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности

Статья 4. Способы взаимодействия с должником

1. При совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, вправе взаимодействовать с должником, используя:

1) личные встречи, телефонные переговоры (непосредственное взаимодействие);

2) телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи;

3) почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника.

2. Иные, за исключением указанных в части 1 настоящей статьи, способы взаимодействия с должником кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, могут быть предусмотрены письменным соглашением между должником и кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах.

3. Предусмотренное частью 2 настоящей статьи соглашение должно содержать указание на конкретные способы взаимодействия с должником кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, с учетом требований, предусмотренных частью 2 статьи 6 настоящего Федерального закона.

4. Должник вправе в любой момент отказаться от исполнения указанного в части 2 настоящей статьи соглашения, сообщив об этом кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, путем направления соответствующего уведомления через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения под расписку. В случае получения такого уведомления кредитор и (или) лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, не вправе осуществлять направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с должником способами, предусмотренными соглашением.

5. Направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, с любыми третьими лицами, под которыми для целей настоящей статьи понимаются члены семьи должника, родственники, иные проживающие с должником лица, соседи и любые другие физические лица, по инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, может осуществляться только при одновременном соблюдении следующих условий:

1) имеется согласие должника на осуществление направленного на возврат его просроченной задолженности взаимодействия с третьим лицом;

2) третьим лицом не выражено несогласие на осуществление с ним взаимодействия.

6. Согласие, указанное в пункте 1 части 5 настоящей статьи, должно быть дано в письменной форме в виде отдельного документа, содержащее в том числе согласие должника на обработку его персональных данных.

7. Должник в любое время вправе отозвать согласие, указанное в пункте 1 части 5 настоящей статьи, сообщив об этом кредитору или лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, которому дано соответствующее согласие, путем направления уведомления через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения заявления под расписку уполномоченному лицу кредитора или лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах. В случае получения такого уведомления кредитор и (или) лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, не вправе осуществлять направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с третьим лицом.

8. Положения частей 5–6 настоящей статьи не применяются к случаям, предусмотренным частью 3 статьи 6 настоящего Федерального закона, касающимся взаимодействия:

1) кредитора (цедента) с другим лицом (цессионарием) при переходе к такому лицу права требования и в ходе переговоров об уступке права требования;

2) кредитора с другим лицом (агентом) при заключении с ним договора, предусматривающего осуществление действий, направленных на возврат просроченной задолженности, или наделении его соответствующими полномочиями путем выдачи доверенности, а также в ходе переговоров о заключении договора или выдаче доверенности.

9. Предусмотренные настоящей статьей, а также статьями 5–10 настоящего Федерального закона правила осуществления действий, направленных на возврат просроченной задолженности, применяются при осуществлении взаимодействия с любым третьим лицом.

10. Требования к организации взаимодействия между должником и кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах, установленные настоящей статьей, а также статьями 5–10 настоящего Федерального закона, подлежат применению при взаимодействии кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, с физическим лицом, предоставившим обеспечение исполнения денежного обязательства должника.

Комментарий

Общая суть комментируемой статьи состоит в том, что она определяет, каким образом допускается взаимодействие с должником в целях возврата имеющейся у него просроченной задолженности.

1. Так, в ч. 1 анализируемой статьи закреплена совокупность конкретных способов коммуникации с должником, право использования которых предоставляется кредитору и лицам, действующим от его имени и (или) в его интересах. Все названные в данной норме способы связаны с установлением контакта с должником в целях его информирования о наличии задолженности, необходимости ее оплаты, а также возможного ведения переговоров на предмет определения путей и методики погашения задолженности (установление срока либо графика платежей, реструктуризация долга и т.д.).

Следует отметить, что законодатель, устанавливая виды способов взаимодействия с должником, разделил их в зависимости от степени возможного воздействия на него со стороны кредитора или лиц, действующих от его имени и (или) в его интересах. В частности, личные встречи и телефонные переговоры выделены в понятие «непосредственное взаимодействие» (п. 1 ч. 1 комментируемой статьи), поскольку они предполагают установление прямого вербального контакта между кредитором или лицом, фактически представляющим его интересы, и должником.

Непосредственное взаимодействие с должником имеет более значительные ограничения по сравнению с иными видами взаимодействия. Например, ч. 1 ст. 7 комментируемого Закона устанавливает, что такое взаимодействие не допускается в случае введения судом реструктуризации долгов должника-гражданина или признания его банкротом, а также если должник является инвалидом I группы, несовершеннолетним или находится на лечении в стационарном медицинском учреждении и т.д.

Установление дополнительных ограничений и требований при осуществлении непосредственного взаимодействия направлено на недопущение нарушений прав и законных интересов должников и соблюдение цивилизованного порядка взыскания задолженности.

В науке сформировалось мнение, что непосредственное взаимодействие в действительности может быть технически опосредованным, под ним понимаются не только личные встречи, но и разговоры по телефону, т.е. дистанционное голосовое взаимодействие двух и более людей, однако голосовые сообщения не считаются непосредственным взаимодействием[6 - Болдырев В.А., Шмаков В.Н. Коллекторская деятельность как современный экономико-правовой феномен // Имущественные отношения в Российской Федерации. 2015. № 6. С. 94–104.].

Способы взаимодействия с должником, указанные в п. 2 ч. 1 комментируемой статьи, связаны с передачей ему максимально быстрым и динамичным методом, как правило, при помощи электронных устройств (мобильный телефон, компьютер и т.д.), каких-либо сведений, направленных на возврат им просроченной задолженности. Особенностью данных способов является то, что, несмотря на отсутствие прямого голосового контакта с должником, они предполагают возможность восприятия информации практически сразу после ее поступления в соответствующее электронное устройство и без совершения каких-либо дополнительных действий (заполнения квитанций, явки в отделение почтовой связи и т.д.). Кроме того, направление должнику информации в рамках данного способа взаимодействия не привязано к фактическому месту нахождения или жительства должника: иными словами, для направления ему необходимых для возврата просроченной задолженности сведений кредитору или лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, необязательно знать адрес должника.

В данном случае под телеграфными, текстовыми, голосовыми и иными сообщениями, передаваемыми по сетям электросвязи, можно понимать как SMS-сообщения, так и отправления посредством электронной почты, популярных мессенджеров (WhatsApp, Viber, Skype и т.д.) и иных средств электронной коммуникации.

Способ взаимодействия с должником, указанный в п. 3 ч. 1 комментируемой статьи, представляет собой традиционный, наработанный метод коммуникации, связанный с получением почтовой корреспонденции. Следует обратить внимание на то, что законодатель привязывает такие отправления к месту жительства или месту пребывания должника, из чего можно сделать вывод, что речь идет о получении обычной бумажной корреспонденции посредством почтовой связи. Однако данная норма не конкретизирует, каким именно видом почтовой корреспонденции надлежит пользоваться (простая, заказная и т.д.), в связи с чем допускается направление любого вида корреспонденции, доставка которой может быть осуществлена любыми операторами почтовой связи.

При осуществлении взаимодействия с должником способами, предусмотренными ч. 1 комментируемой статьи, необходимо соблюдать ряд требований и ограничений. В частности, ст. 5 рассматриваемого Закона подробно определяет круг лиц, которые имеют право осуществлять взаимодействие с должником, а также требования к ним, а ст. 7 данного Закона устанавливает время, частоту взаимодействия с должником в целях возврата им просроченной задолженности и особенности отдельных способов такого взаимодействия.

Очевидно, что описать и законодательно регламентировать абсолютно все практики взыскания долга невозможно, однако конкретизировать критерии разграничения правомерных и неправомерных практик необходимо[7 - Молодыко К.Ю. О справедливом балансе интересов сторон в потребительском кредитовании // Вестник гражданского права. 2015. № 1. С. 71–88.]. Можно сказать, что эта цель лежит в основе подробного закрепления способов взаимодействия с должником, направленного на возврат им просроченной задолженности, а также требований к ним и ограничений.

2. В связи с этим ч. 2 комментируемой статьи дает возможность участникам правоотношений по взысканию просроченной задолженности (должнику и кредитору или лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах) предусмотреть и иные способы взаимодействия, однако для их использования они должны быть отражены в письменном соглашении.

Другими словами, перечень способов взаимодействия с должником, указанный в ч. 1 комментируемой статьи, может быть дополнен другими способами, которые должник и кредитор (или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах) определяют самостоятельно, но с их обязательным отражением в заключаемом между ними письменном соглашении.

3. Вместе с тем свобода выбора дополнительных способов взаимодействия ограничена ч. 3 комментируемой статьи, устанавливающей, что они должны быть описаны предельно конкретно и соответствовать общим требованиям к осуществлению действий по возврату просроченной задолженности, установленным ч. 2 ст. 6 рассматриваемого Закона.

4. Однако в целях защиты прав и законных интересов должника ч. 4 комментируемой статьи предусматривает возможность его одностороннего отказа от исполнения письменного соглашения о применении дополнительных способов взаимодействия. Так, определенные должником и кредитором в письменном соглашении дополнительные способы взаимодействия не могут использоваться, если должник уведомил кредитора или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, об отказе от такого соглашения.

Краеугольным камнем в данном случае становится вопрос о направлении должником уведомления об отказе от письменного соглашения и его получении кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах.

Комментируемая статья не предъявляет требований к форме и содержанию такого уведомления, однако конкретизирует способы его передачи кредитору или лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах:

– вручение под расписку;