Родовая финансовая система. Научно-популярное методическое пособие

Таким образом, вывод напрашивается сам собой: «Необходима новая финансовая система!!!».

Глава 4. Электронная экономика

Электронная (сетевая, цифровая) экономика – среда, существующая благодаря цифровым телекоммуникационным сетям (всемирная паутина, интернет), в которой субъекты могут осуществлять любую хозяйственную деятельность. Расчеты за услуги и товары электронной экономики производятся электронными деньгами.

Концепция электронной экономики появилась в последнем десятилетии 20-го века. С ростом населения планеты и мобилизации ресурсов, электронная экономика не ограничивается бизнесом электронной торговли и сервисов, а затрагивает каждый аспект жизни: здравоохранение, образование, банкинг и т. д. Учитывая массовый перенос документов и на цифровые носители, логичным выглядит перенос коммуникаций с государством на электронную платформу. e-Государство и e-Правительство будут предоставлять электронные сервисы и продукты своим гражданам.

Природа электронных денег

Термин «электронные деньги» является относительно новым и часто применяется к широкому спектру платежных инструментов, которые основаны на технических решениях. Следствием этого, является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.

Электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие – с одной стороны они являются средством платежа, с другой – обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах.

Такой парадокс можно пояснить с помощью исторической аналогии: в свое время банкноты тоже рассматривались, как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами.

Очевидно, что с течением времени, электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Так же очевидно, что в будущем центральные банки будут производить эмиссию электронных денег, так же как сейчас чеканят монету и печатают банкноты.

Распространённым заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами. Электронные деньги, являясь не персонифицированным платежным продуктом, могут иметь отдельное обращение, отличное от банковского обращения денег, однако могут и обращаться в том числе и в государственных или банковских платежных системах.

В нашем случае эмиссия Родовых 8-мерных Средств является строго персонифицированной, так как каждый собственник капитала является собственником своей части эмиссии в рамках Родовой Финансовой Системы. В РФС производится эмиссия обеспеченных вещным капиталом электронных денег в виде Констант, состоящих из Конов, при этом 1 константа = 108 конам.

Обращение электронных денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски и т.д.). Также, используются и другие платежные инструменты различной формы: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и т.д., в которых есть специальный платежный чип. При эмиссии электронных денег, традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счет эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения, традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счета эмитента.

Ещё одной типичной ошибкой есть отнесение к электронным деньгам предоплаченных одноцелевых карт, таких как: подарочная карта, топливная карта, телефонная карта и т. д. Использование такого инструмента не порождает потоков денежной природы, а есть простым обменом информации о потребленных товарах или услугах.

В рамках РФС используются личные данные клиента системы (отпечатки пальцев, аура). Когда клиент входит в любую организацию – участника РФС, ему достаточно любым пальцем идентифицироваться в системе, а потом – любым другим пальцем произвести оплату товаров или услуг. При необходимости произвести взаиморасчеты с нерезидентом РФС используются мультивалютные дебетовые карты, по которым также можно получить наличные деньги в национальных валютах тех стран, которые участвуют через свои банки эмитенты в совместной работе с Родовой Финансовой Системой.

Эмиссия электронных денег

Одним из самых важных политических вопросов, связанных с электронными деньгами, является вопрос эмитента, а именно определения перечня организаций, которые имеют право осуществлять в стране эмиссию электронных денег. Однозначного подхода в законодательствах стран мира по этой проблеме нет. Законодательство ЕС разрешает осуществлять эмиссию электронных денег новому классу кредитных учреждений – Институтам электронных денег (ELMI). В Индии, Мексике, Нигерии, Украине, Сингапуре и Тайване эмиссия электронных денег может осуществляться только банками. В Гонконге, эмитенты электронных денег должны получить лицензию депозитной компании.

РФС эмитирует наднациональные денежные средства и делает это на наднациональном уровне, а вопросы конвертации со всеми национальными валютами решаются на договорной основе с национальными банками-эмитентами.

Анонимность электронных денег

Электронные деньги могут быть анонимными и персонифицированными. Наличие или отсутствие анонимности, обеспечивается правилами и механизмами обращения электронных денег в определенной платежной системе. В нашем случае, как уже говорилось, электронные деньги, Родовые 8-мерные Средства – Константа – персонифицированы.

Большинство государственных регуляторов, а также государственные и негосударственные платежные системы, различными способами пытаются стимулировать персонификацию пользователей электронных денег и операции с ними. Например, для электронных денег на базе сетей, платежные системы ограничивают размер электронного кошелька для анонимного пользователя, увеличивая лимиты персонифицированным пользователям системы. Для электронных денег на базе карт, ограничивают максимальную сумму в кошельке и вводят персонализированные механизмы пополнения.

В рамках РФС не существует ограничений и лимитов сумм по платежам, а вот вопросы конвертации или оплаты в национальных валютах определяются в рамках договоров с национальными банками-эмитентами.

Криптографическая защита

Использование криптографии в электронной наличности предложил Дэвид Чом (англ. David Chaum). Им также предложена оффлайн система электронных денег. Он использовал алгоритм конфиденциальной связи для достижения сокрытия связей между транзакциями изъятия и внесения денег. Суть идеи состояла в системе «слепой» цифровой подписи (blind signature), когда подписывающий информацию видит её лишь в части ему необходимой, но своей цифровой подписью заверяет подлинность всей информации: эмитент видит достоинство купюр, но не знает их серийных номеров, которые знает только их владелец.

Вопросы криптографической защиты в РФС решаются традиционными способами, но ещё усиливаются персонификацией средств, используемых клиентами.

Перспективы развития

В настоящее время электронные деньги рассматриваются, как заменитель наличности для микроплатежей. Однако по своим качествам, электронные деньги способны частично заменить или полностью вытеснить при расчетах наличные деньги. Искусственное ограничение суммы, которая может сберегаться на электронном кошельке, вызвано неуверенностью регуляторов в надежности и безопасности использования такого платежного инструмента. Очевидно, что при отсутствии негативных примеров, этот лимит будет увеличиваться или будет совсем отменен.

Перспективы полного перехода на электронные деньги ограничиваются только вопросами доступа населения к ним. Это обусловлено неравномерностью технического развития территорий и подготовленности населения.

Преимущества электронных денег

Электронные деньги полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в интернете и т. д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.

Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег, обязательно персонифицировано (известны реквизиты обеих сторон).

Электронные деньги имеют следующие преимущества перед наличными деньгами:

превосходная делимость и объединяемость – при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;

высокая портативность – величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;

очень низкая стоимость эмиссии электронных денег – не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т.д.;

не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;

проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;

момент платежа фиксируется электронными системами;

при платеже через фискализированное эквайринговое устройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;

электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;

сохраняемость – электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;

качественная однородность – отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);

безопасность – защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т.п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами.

Недостатки электронных денег:

отсутствие устоявшегося правового регулирования, – многие государства ещё не определились в своем отношении к электронным деньгам;

несмотря на портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;