Деньги есть. Точка. Финансовая стратегия для женщин, которые хотят безопасности и свободы
Татьяна Комиссарова
Деньги есть. Точка. Финансовая стратегия для женщин, которые хотят безопасности и свободы
Введение.
Знакома ли вам эта картина? До зарплаты еще неделя, а деньги уже на нуле. Вроде ничего лишнего не покупали – но средства снова утекли, словно песок сквозь пальцы. Ипотека, коммуналка, детские кружки, внезапные траты… Месяц работаешь без остановки, а конца этой гонке не видно.
Вы – осознанная женщина. Вы справляетесь с миллионом задач: мама, работник, хозяйка. Но когда дело доходит до денег, уверенность куда-то уходит. Её место занимает фоновое беспокойство: «А вдруг не хватит?». А за ним – раздражение и чувство вины, если все же потратишь что-то на себя.
Хочу вас успокоить: вы не одни. Я была там, где вы сейчас.
До первого декрета у меня была хорошая должность и достойная зарплата. Мы с мужем жили в свое удовольствие: путешествовали, покупали, что хотели. Но мы совершенно не думали о будущем – тратили всё до копейки.
Рождение дочери перевернуло всё. Доход резко упал, а расходы выросли. Выплаты по уходу за ребенком вечно не хватало. Тревога стала моим постоянным спутником. Я засыпала и просыпалась с мыслями о деньгах: «Скоро платить за квартиру, а денег нет… Вдруг мужу задержат зарплату?».
Эти страхи стали материализоваться. Компании мужа банкротились, заказчики по ИП обманывали с оплатой. Мы переезжали из города в город в поисках стабильности, а я вышла из одного декрета в другой, со второй дочерью на руках. Мы погрязли в долгах – не было ни одного месяца, чтобы мы никому не были должны. Стоило нам только расплатиться с очередным долгом и с облегчением вздохнуть, как приходилась снова брать кредит или в займы. Жизнь напоминала бег по замкнутому кругу.
В 2018 году я поняла: так больше нельзя. Это не жизнь, а существование.
Я начала искать ответы. Читала книги, брала курсы, иногда даже в кредит. Но большинство советов – «смени работу», «добейся повышения» – мне, маме двух малышей в постоянных переездах, не подходили. Муж верил, что «завтра всё наладится», и предлагал взять еще один кредит. Тупик казался безысходным.
Перелом наступил, когда я встретила свою наставницу. Она открыла мне мир финансов с женской, глубокой стороны. Показала, что благосостояние семьи можно изменить, даже находясь в декрете. Что всё начинается ни сколько с увеличения дохода, сколько с мышления, установок и простых, но системных действий, с внедрения простых финансовых привычек.
Я начала работать над своими страхами и убеждениями, и параллельно над цифрами. Картина стала меняться. Не сразу, но неуклонно.
За полтора года мы рассчитались с долгами, которые к 2020-му составляли около 2 миллионов рублей (включая кредит, взятый моими родителями, чтобы помочь нам).
Еще через полтора года мы не только вышли в плюс, но и сформировали первый капитал, купили инвестиционную недвижимость.
Муж увеличил свой доход в 6 раз – потому что менялось мое сознание, а вслед за ним – и атмосфера в семье.
Сегодня мы живем в своей новой трехкомнатной квартире, дети ходят на любимые кружки, а наша жизнь наполнена путешествиями и радостью, а не тревогой.
Я написала эту книгу, потому что знаю этот путь изнутри. Знаю вкус бессилия и запах страха перед очередным платежом. И я теперь точно знаю: выход есть. Он не в том, чтобы «затянуть пояса» или «найти миллионера». Он – в понимании простых законов денег, в смене внутренних сценариев и в пошаговой системе, доступной любой женщине, даже самой уставшей и занятой.
Эта книга – мой протянутый вам мост. От тревоги – к спокойствию. От долгов – к накоплениям. От жизни «от зарплаты до зарплаты» – к жизни, где деньги становятся вашим инструментом для безопасности, свободы и радости.
Другой путь есть. И он начинается прямо здесь, с этой страницы. Давайте пройдем по нему вместе.
Часть I: Фундамент. Где мы сейчас и куда хотим прийти?
Глава 1. Замкнутый круг. Почему вы бежите, но остаетесь на месте?
Представьте, что вы пытаетесь добраться до нового, прекрасного места. Вы бежите изо всех сил, но почему-то через какое-то время снова видите ту же самую остановку, тот же двор, тот же магазин у дома. Вы устали, вы вымотаны, а результат – ноль. Знакомо?
Это и есть тот самый финансовый «день сурка» – замкнутый круг «от зарплаты до зарплаты». Мы крутимся как белка в колесе: работаем, тратим, беспокоимся, снова работаем. Энергия уходит, а прогресса нет. Почему? Потому что мы пытаемся бежать с завязанными глазами, не зная, откуда стартовали и куда вообще бежим.
Выход из круга начинается не с рывка, а с стоп-кадра. С честного ответа на вопрос: «А где я, собственно, нахожусь?»
Начните с точки «А»: ваш финансовый снимок
Первое, с чего нужно начинать работу с финансами, – определить свою отправную точку. Чтобы понять, что вы движетесь вперёд, нужно точно знать, откуда стартуете. Тогда будет с чем сравнивать.
Очень важно проанализировать доходы и расходы. Когда человек лишь предполагает, на что уходят деньги, он может ошибаться до 30%. Это как пытаться лечить болезнь, не зная диагноза. Поэтому нужно точно знать, какая сумма тратится на каждую категорию. Это поможет найти ненужные, ситуативные или эмоциональные траты – те самые «черные дыры», которые съедают деньги без пользы и даже без удовольствия.
Как сделать этот снимок?
Идеально – проанализировать расходы за последний год. Сейчас мы, как правило, оплачиваем картами, и можно выписать информацию из банковского приложения. Это уже даст общую картину и ясность в категориях трат.
Если данных нет (платили наличными, не помните) – не страшно. Начинайте с чистого листа. С сегодняшнего дня записывайте каждую покупку. Даже за 50 рублей.
Так делала я сама. Я определила категории трат (продукты, транспорт, дети, «непонятно что»), в процессе они менялись, что-то добавлялось, что-то объединялось. Потом я переписала расходы и увидела чёткую картину в цифрах. Стало ясно, какие траты были мне на пользу, а от чего можно отказаться.
Трезвый взгляд помогает увидеть то, что мы привыкли не замечать: ежедневные походы в кафе, «кофе с плюшкой для настроения», эмоциональные покупки шоколадок на кассе или пятой игрушки детям «лишь бы не плакал». Каждый день мы ходим в магазин и тратим то 100, то 300 рублей, которые, сложившись за год, могли бы стать билетом на море или началом вашей подушки безопасности. Возможно, есть подписки, которыми не пользуетесь, но забыли отменить. Когда картина становится ясной, находятся те самые «чёрные дыры», через которые утекают ваши силы и деньги.
Четыре модели отношений с деньгами: в какой карусели кружитесь вы?
Посмотрите на эти четыре модели. Честно определите, какая из них про вас сейчас.
Доход минус расход = долг. Денег хронически не хватает до зарплаты. Кредитные карты, микрозаймы, долги друзьям – знакомые «помощники». Это режим выживания и постоянного стресса.
Доход минус расход = 0. Зарплата пришла – к концу месяца её уже нет, но долгов, слава Богу, тоже. Вы живете «в ноль», от звонка до звонка. Стабильности нет, любая непредвиденная трата (сломался телефон, заболел зуб) – катастрофа.
Доход минус расход = коплю. Здесь уже лучше! Есть цель (отпуск, телефон), человек откладывает, накапливает, потом покупает – и снова оказывается на нуле. Накопительный навык есть, и это здорово! Но это все равно «качели»: накопили-потратили, накопили-потратили. Финансовая независимость не строится.
Ни одна из этих трех моделей не ведёт к финансовой безопасности. Они ведут к усталости. Единственная модель, которая приводит к свободе, – четвертая:
Доход минус расход = дельта.
Дельта – это та самая разница, которую мы оставляем себе навсегда. Не на отпуск, не на шубу, а на себя. На свое будущее, спокойствие и рост. Именно на ней нужно концентрировать всё внимание. Ваша главная задача – перейти в эту модель.
Первое правило денег: «Заплати себе»
Оно звучит так: «Заплати себе». Получая любые деньги – зарплату, премию, даже 1000 рублей от бабушки – в первую очередь платим себе. Не после оплаты счетов и кредитов, а ДО.
Это основа нашей финансовой безопасности. Из этих средств формируется ваш первичный капитал, который будет приумножаться и работать на вас, давая чувство защищённости. Рекомендованная цифра – 10% от любого денежного поступления. «Но это же много!» – скажете вы. А давайте проверим. Если ваша зарплата 70 000 рублей, 10% – это 7 000. Можете ли вы честно сказать, что точно помните, на что потратили 7 000 рублей в прошлом месяце? Скорее всего, эти деньги просто «растворились» в быту. А могли бы уже начать работать на вас.
Почему бывает сложно начать? Ломаем 5 внутренних блоков
Если все так логично, почему мы откладываем? Потому что на пути стоят не математические, а психологические барьеры.
Страх взглянуть правде в глаза. Мы боимся той самой картины. Боимся увидеть цифры, которые подтвердят наши худшие опасения. Нам проще жить в неведении, потому что так «спокойнее». Но это спокойствие обманчиво – это спокойствие заложника, который не смотрит в окно.
Отсутствие навыка анализа. Бывает, человек месяц за месяцем записывает траты, но деньги всё равно утекают. Всё дело в том, что не происходит главного: мы не задаём вопросы. Не садимся в воскресенье вечером и не спрашиваем: «Эта покупка была нужна? Она принесла мне радость на три дня или на три часа? Можно было купить дешевле?» Без этого диалога с собой ведение бюджета – бессмысленная трата времени.
Ожидание быстрых результатов. Хочется сесть за бюджет и через неделю найти «лишние» 30 000 рублей. Но этому процессу нужно время. Важно понять куда, а уже потом – что делать. Часто мы обесцениваем маленькие победы. Сэкономили тысячу – «ерунда». А зря. Денежная энергия едина, будь то рубль или миллион. К деньгам нужно относиться уважительно, замечать их в своей жизни. Дайте себе время, чтобы из ручейков сложилась река.
Отсутствие мотивации. «Зачем мне это?» – самый главный вопрос. Когда нет четкого ответа («чтобы через год иметь свою подушку безопасности и не трястись из-за каждого счета», «чтобы сказать начальнику „нет“ без страха остаться без денег»), нет и силы двигаться. Найдите СВОЮ «зачем».
Негативные установки. «У меня всё равно не получится», «Деньги – это зло», «Я не создана для этого». Это голос прошлого опыта. Ваша задача сейчас – не соглашаться с ним, а просто начать делать. Действие – лучшее лекарство от неуверенности.
Вопросы читателей.
1. Вопрос: "Муж говорит, что ведение бюджета – это ерунда и лишняя трата времени. Как мне ему объяснить, почему это важно для нашей семьи?"
Ответ: Не объясняйте теорией, покажите практическую выгоду. Предложите ему небольшой эксперимент на 1 месяц. Скажите: «Давай просто попробуем фиксировать основные доходы и расходы, чтобы понять, куда уходят наши деньги. Обещаю, это займет 10 минут в день. Если через месяц не увидим результата – бросим». Чаще всего, когда люди, особенно мужчины, видят четкие цифры и находят хотя бы одну «дыру» в бюджете (например, ненужные подписки или импульсные покупки), их скепсис превращается в интерес.
2. Вопрос: "Как мне откладывать 10%, если еще до зарплаты я распределяю всё по обязательным платежам и у меня ничего не остаётся?"
Ответ: Это ключевой момент. Пока мы платим в последнюю очередь себе, мы всегда будем на нуле. Нужно поменять приоритеты: не «что останется – отложу», а «сначала заплачу себе, а потом распределю оставшееся». Попробуйте один месяц прожить по этому правилу, начав с символической суммы. Вы обнаружите, что мозг сам начнет подстраиваться и искать более разумные пути тратить оставшиеся 90%. Это не лишение, это – перепрошивка ваших финансовых привычек.
Глава 2. Ваш личный неприкосновенный запас. Как создать подушку безопасности?
Вспомните это чувство. Сломался телефон, лопнуло колесо на машине, а стоматолог после осмотра называет сумму, от которой холодеет внутри. Ладони потеют, сердце колотится, в голове – паническая мысль: «Где взять деньги?!». И начинается лихорадочный поиск: отложить платеж по кредиту, занять у подруги, отказаться от лечения, отменить кружок для ребенка…
Знакомо? Это чувство финансовой незащищенности, или по-простому состояние финансового стресса. Оно съедает вашу энергию, крадет сон и не дает думать ни о чем, кроме выживания. Вы постоянно живете в режиме «а что, если…», и этот фоновый стресс истощает сильнее, чем самая тяжелая работа.
А теперь представьте другую картину. Та же поломка, но ваша реакция – спокойный вздох. Вы открываете специальный счет, переводите нужную сумму и… все. Проблема решена. Без паники, без долгов, без мучительного чувства вины. Вы просто знаете, что все под контролем.
Вот что такое подушка безопасности (ПБ). Это не просто накопления. Это ваш личный телохранитель, финансовая броня против непредвиденных обстоятельств. Это фундамент, без которого невозможно достичь даже уровня финансовой безопасности, не говоря уже о свободе. Без нее все ваши финансовые планы – инвестиции, отпуска, обучение – шатки, как дом на песке. С ней вы обретаете ту самую точку опоры, с которой можно начинать строить что угодно. Это ваш финансовый кислородный баллон, который позволяет не паниковать, когда вокруг шторм.
Зачем она нужна? Закрываем риски и возвращаем себе покой
Подушка безопасности – это инструмент, который закрывает самые болезненные финансовые риски, те самые, от которых сжимается желудок:
Потеря дохода (сокращение, увольнение, болезнь, декрет, потеря кормильца семьи).
Внезапные крупные траты (срочное лечение, поломка авто, вышедшая из строя стиральная машина).
Имущественные проблемы: если вы виновник ДТП, по ОСАГО оплатят ремонт другому авто, а свое чинить придется вам. Или, не дай бог, потоп в квартире – возмещать ущерб и соседям, и себе придется из своего кармана.
Такие ситуации могут выбить из колеи на месяцы, а то и годы, отбрасывая вас на несколько шагов назад. Но с подушкой безопасности вы встречаете их во всеоружии.
Что она дает на практике:
Спите спокойно. Хронический стресс «а что, если…» уходит. Вы знаете, что у вас есть запас. Это не отменяет проблемы, но снимает с них ореол катастрофы.
Говорите «нет». Появляется свобода выбора. Вам не придется терпеть хамство начальника, работать на износ или брать нелюбимый заказ из страха остаться без денег завтра. У вас есть буфер.
Принимаете верные решения. Вы действуете не из паники (брать первый попавшийся дорогой кредит, продавать вещи за бесценок), а из спокойствия и рациональности. Вы можете поискать хорошего врача, а не самого дешевого, или выбрать качественную запчасть, а не «кота в мешке».
История Кристины, 40 лет. На протяжении нескольких лет в начале года её семья стабильно уходила в минус. Им регулярно приходилось пользоваться кредитками, потому что на работе падал доход – не выплачивалась квартальная премия. Это был замкнутый круг долга. После того как Кристина начала откладывать 10% от дохода, они впервые прожили этот период без новых долгов. А настоящий тест случился, когда её муж неожиданно потерял работу. Благодаря ПБ они спокойно продержались два месяца. Эта пауза дала возможность не паниковать, не срываться на первую низкооплачиваемую вакансию, а найти достойную работу. Подушка дала не просто деньги – она дала время и достоинство.
Как создать подушку, если кажется, что денег нет? Ломаем главную иллюзию
Сложнее всего начать, когда кажется, что каждая копейка на счету. Я и сама думала: «Вот закрою долги – тогда начну» или «Вот будет зарплата больше – уж тогда-то…». Это ловушка.
Подушка безопасности как раз и нужна, чтобы НЕ попадать в новые долги. Если все уходит на текущие нужды или досрочное погашение старых кредитов, любая непредвиденная ситуация (заболел ребенок, сломалась машина) снова загонит вас в кредитный капкан. Поэтому ПБ – задача первоочередная. Она не конкурирует с другими целями – она позволяет их достигать, оберегая вас от срывов.
Вспомните первое правило денег: «Сначала заплати себе».
10% от любого дохода – это сумма, которую вы практически не ощутите. Можно прекрасно жить на оставшиеся 90%. Главный секрет – отложить их СРАЗУ, как только деньги поступили. Не надейтесь, что что-то «останется» в конце месяца – так ничего не накопится. Всегда найдется «важная» причина потратить: распродажа, день рождения, уставший вид в зеркале.
Повторюсь: получили доход → тут же отложили 10% → спокойно распределяете оставшиеся 90%. Поверьте, разницы вы не почувствуете. Ваш мозг мгновенно адаптирует бюджет под новую сумму. А чувство защищенности начнет расти с первого дня.
Практика: 4 шага к вашей финансовой броне (прямо сейчас)
Не пугайтесь больших сумм. Мы идем от простого к сложному.
Шаг 1: Рассчитайте размер (это займет 10 минут).
Вернитесь к вашему учету расходов из Главы 1. Сколько в месяц уходит на обязательные расходы: жилье (аренда/ипотека), коммуналка, питание, транспорт, лекарства, детский сад? Это ваш ежемесячный «прожиточный минимум».
Идеальная ПБ = ваш минимум × 12 месяцев. Это год жизни без снижения уровня.
Наша цель = ваш минимум × 6 месяцев. Это надежный буфер.
Стартовая и очень достижимая цель = ваш минимум × 3 месяца.
Начните с цели в 3 месяца. Напишите эту цифру на стикере и приклейте на холодильник. Достигнете – обязательно отпразднуйте (не потратив накопленное!) и ставьте новую цель в 6 месяцев.
Шаг 2: Откройте ОТДЕЛЬНЫЙ счет (принципиально важно!).
Эти деньги не должны смешиваться с текущими расходами. Они не должны быть в одном шаге от импульсной покупки в интернет-магазине.
Идеальный вариант: откройте накопительный счет или вклад «до востребования» в другом банке, где у вас нет основной карты.
Сделайте его «невидимым»: уберите его из быстрого доступа в мобильном приложении, не привязывайте к Apple/Google Pay. Эти деньги – только для настоящих «пожаров», а не для «ого, какое платье!».
Шаг 3: Начните откладывать свои 10%.
После получения любого дохода, сразу переводите на специальный счёт. Это и будут ваши первые, самые важные 10%.
Шаг 4: Используйте технику «Доброе денежное утро» (для прокачки мышления).
Одна из моих самых любимых техник, которая необходима новичкам. Каждое утро, после пробуждения, еще лежа в кровати, возьмите телефон и переведите на свой «подушечный» счет любую сумму. 10, 50, 100 рублей. Неважно! Главное чтобы она была фиксированной.
Скажите себе: «Доброе денежное утро!» и переведите. На следующий день – повторите.
Эта техника не сделает вас миллионером. Но она формирует железную привычку откладывать и, что важнее, разрушает установку «Денег нет». Вы каждый день видите: деньги ЕСТЬ. Они прибавляются. Растут. ДЕНЬГИ ЕСТЬ. ТОЧКА.
С этого момента вы больше не беззащитны перед лицом жизни. У вас есть тыл. А с надежным тылом можно планировать и наступление – но об этом в следующей главе.
Вопросы читателей.
1. Вопрос: "Я начала откладывать, но постоянно приходится тратить накопленное на разные мелкие непредвиденные расходы. Это нормально?"
Ответ: Абсолютно нормально! Это не провал, а доказательство того, что подушка безопасности работает именно так, как должна. Вы тратите ее не на сиюминутные "хотелки", а на настоящие непредвиденные расходы. Ваша задача – после каждой такой траты снова возвращаться к пополнению резерва. С каждым разом промежутки между такими "изъятиями" будут становиться все длиннее, и вы постепенно выйдете на стабильный уровень.
2. Вопрос: "Где хранить подушку безопасности, чтобы она не обесценивалась, но была всегда под рукой?"
Ответ: Для финансовой защиты следует использовать быстро ликвидные инструменты, то есть деньги должны быть быстро доступны. Отличный вариант – накопительный счет или банковский вклад с возможностью частичного снятия без потери процентов. Так ваши деньги будут защищены от инфляции и ежедневных соблазнов, но останутся ликвидными. Так же можно часть средств направлять на покупку облигаций через брокерский счёт или покупку наличных долларов.
3. Вопрос: "У меня есть кредиты. Что важнее: гасить их или копить подушку безопасности?"
Ответ: Первоначально фокус внимания на создании подушки безопасности. Если вы закроете все долги, но не создадите финансовый буфер, первая же непредвиденная ситуация снова загонит вас в долги. Подушка безопасности – это ваша страховка от новых кредитов. И только после того, как она у вас начнёт уверенно формироваться, можно приступать к досрочному погашению кредитов.
Глава 3: Деньги любят счет. Простая система учета для тех, у кого нет времени
Представьте, что ведете машину с завязанными глазами. Вы жмете на газ, слышите шум двигателя, но не видите дорогу. Куда я свернула? Где я сейчас? Когда я приеду? Состояние паники и потери контроля.
Именно так многие из нас управляют финансами. Деньги приходят и уходят, а куда – загадка. Мы надеемся, что «все как-то сложится», но в конце месяца снова оказываемся у разбитого корыта.
Знакомо? Тогда давайте сделаем простую, но революционную вещь: снимем повязку.
Учет – это не про скучные таблицы и контроль до последней копейки. Это про осознанность и ясность. Ваш финансовый GPS, который говорит: «Вы здесь. До цели – 10 000 рублей. Поверните налево, чтобы избежать ненужных трат».
Здесь не будет сложных схем. Только простые инструменты для занятой женщины, у которой и так ни минуты между работой, детьми и домом. Мы выработаем привычку, которая отнимет меньше времени, чем заварить чай.
Зачем вам это? Магия 15 минут в день
«У меня нет времени!» – главное возражение. Но давайте посчитаем. Сколько уходит на:
Пролистывание ленты в соцсетях? (20-30 мин., но если честно, скорее всего часы)
Переживания, хватит ли денег до зарплаты? (еще не менее получаса)
Поиск денег на внезапные траты? (еще минут 30-60)
Вот вам и 15 минут на учет. Это не потеря, а инвестиция в ваше спокойствие.
Что дадут эти минуты:
Контроль вместо хаоса. Вы точно будете знать, куда ушли деньги, и перестанете испытывать вину.
Управление вместо реакции. Вы увидите «дыры» в бюджете («5000 рублей в месяц на кофе с пирожными? Серьезно?») и сможете их устранить.
Уверенность. Когда видите картину целиком, пропадает страх. Вы знаете, что все под контролем.
Мой путь: как я нашла свой ключ
Я тоже долго откладывала. Почти два года, у меня ничего не получалось. Я начинала вести учет, потом бросала. Месяц веду, месяц нет. Три месяца веду – опять срыв. Я не могла понять, почему так, хотя понимала его важность.
Потом я осознала: проблема была в таблице. В ней были только расходы – еда, хозяйство, коммуналка. Весь мой фокус был на тратах. А кому хочется смотреть на то, как деньги только уходят? Это бесконечный триггер для тревоги.
Ключевое открытие пришло, когда я добавила в таблицу ДВЕ новые графы:
Доходы.
Дельту – сумму, которую удавалось сохранить в конце месяца.
Картина изменилась мгновенно! Фокус сместился с «сколько ушло» на «сколько пришло и сколько осталось». Сумма дельты понемногу росла: сначала 5-8 тысяч в месяц, ведь возможностей откладывать больше не было. Но видеть, как с каждым месяцем эта цифра увеличивается – это давало невероятный заряд.
Я стала получать удовольствие от ведения таблицы. Мне нравилось видеть приходящий доход (он со временем тоже начал расти), а сохраненная сумма стала моим спокойствием и безопасностью. Вот тогда-то дело и пошло.
Практика: Выбираем ваш инструмент (не сложнее, чем Instagram)
Не заставляйте себя вести бумажный дневник, если не любите. Выберите то, что будет максимально просто и даже приятно.
Вариант 1: Мобильные приложения (для тех, кто всегда в телефоне)
Самый быстрый способ. Потратили – за 10 секунд внесли.
Как выбрать: Ищите приложение с простым интерфейсом (Дзен-мани, CoinKeeper, Дребеденьги, Финансы и т.д.). Вам должно быть удобно.
Совет: Поставьте иконку на главный экран. Пусть будет перед глазами.
Вариант 2: Google Таблица или Excel (для любителей порядка)