При деньгах! 10 шагов к финансовой независимости

Мама серьезно отнеслась к моим жалобам и отвела меня к врачу. Я была уверена, что у меня какая-то страшная болячка, но он заявил, что это обычные ревматические боли у подростков и они исчезнут, как только мои ноги начнут расти в одном темпе с другими частями тела. Врач добавил, что я, вероятно, несколько месяцев буду хромать, и это было неприятно (хоть я и почувствовала облегчение, узнав, что не умираю). Но потом эта боль оказалась в некотором роде полезной, поскольку мне дали специальное разрешение ездить на школьном лифте, предназначенном только для персонала. Когда никто не видел, я катала на нем своих друзей. Ну а кто не захочет проехаться в запрещенном лифте?

Вы видите мораль в этой маленькой истории? Те ревматические боли были сигналом того, что мое тело менялось, буквально переходя с одного уровня на другой. Привилегия в виде лифта оказалась приятным дополнительным преимуществом, но позже я была по-настоящему благодарна за свой рост. Я хочу, чтобы вы помнили об этом, когда начнете осваивать десять компонентов будущей финансовой целостности, ведь я не собираюсь лгать: вы можете чувствовать небольшой дискомфорт в процессе. И это нормально. Этот дискомфорт – явный признак вашего роста. И за него стоит быть благодарной.

Мне кажется, некоторые возникающие трудности предназначены для того, чтобы преподать человеку важные уроки. Мы редко извлекаем что-нибудь из простых ситуаций. В начале этой книги я говорила, что когда-то была в довольно мрачном финансовом (и эмоциональном) положении. Одно за другим я потеряла работу, сбережения, квартиру, пенсионные накопления и парня. И мне казалось, что держаться больше не за что! Ну, если не считать «Тойоту Камри» 1999 года выпуска. Не густо, но все же что-то. Я просто помню, как думала: «Как встать на ноги из "ничего"?»

Но другой частью естества я чувствовала, что должно быть и что-нибудь хорошее. Эта часть помогла мне увидеть все, за что я могла быть благодарна. Мне пришлось напрячь зрение, но я заставила себя высмотреть крошечный кирпичик надежды, с помощью которого можно было заложить фундамент успеха. Начать пришлось с саркастических заявлений типа: «Я благодарна за этот потрепанный чемодан, в который поместилась вся моя одежда. Ура, Тиффани!»

Но, несмотря на весь сарказм, я ощутила подъем духа и начала искать нечто большее. В то время у меня было около пятидесяти контактов в электронной почте. «Хорошо, – подумала я, у меня есть контакты! А это возможность. Почему бы не написать этим людям и не спросить, могут ли они взять меня на работу?» Сообщение за сообщением, и, как я уже говорила во введении, мне предложили контракт на преподавание финансовых уроков в местном фонде «Дорога вместе». И, получив выплату по этому контракту, я смогла переехать из дома детства в комнату в здании из песчаника. Я не могла позволить себе отдельную квартиру, но на комнату средств хватало. И именно в ней я создавала онлайн-сервис «Бюджет-профи».

Небольшой совет. Нужно понимать, что невозможно в одночасье узнать что-то новое, а также научиться распоряжаться деньгами по-другому, составлять бюджет лучшим образом, экономить средства и инвестировать их. Поначалу этот процесс может показаться сложным, но сложности готовят вас к лучшему. Вы собираетесь подняться на новый уровень, поэтому вам следует ожидать некоторых трудностей роста. Чтобы помочь вам сформировать правильное мышление, советую найти какие-нибудь светлые пятна или свои скрытые возможности (эквиваленты потрепанного чемодана или пятидесяти адресов в электронной почте) и записать их. Создайте список благодарностей и добавляйте в него новые пункты по возможности.

Вещи, вносимые в этот список, не обязаны быть масштабными или даже связанными с финансами. Можно даже использовать фразы типа: «Я рада, что проснулась сегодня. Спасибо Тиффани за появление в моей жизни!» Шучу, конечно. Но я бы записала вас в свой дневник, ведь я искренне благодарна вам за то, что вы читаете мою книгу!

4. Живите и радуйтесь

В четырнадцать лет росли мои ноги. А когда мне исполнилось двадцать один, у меня появилось большое сердце.

Я только-только закончила колледж и впервые поехала в Нигерию. У моих бабушки и дедушки была пятидесятая годовщина свадьбы, поэтому вся наша семья собралась, чтобы отпраздновать это событие.

Приехав туда, я очень быстро поняла, что никто из моих двоюродных братьев и сестер, похоже, не зависел от тех вещей, без которых, по нашему убеждению, было просто не обойтись в Соединенных Штатах. У них были телефоны, но они не пялились в них весь день, и почти никто не смотрел телевизор.

Мне стало очень интересно, чем они занимаются, и скоро я это узнала. Они играли в игры, читали, разговаривали друг с другом, много смеялись, навещали своих близких. Это прозвучит банально, но члены моей семьи из Нигерии проводили личное время вместе. Они были счастливой и сплоченной группой и твердо придерживались самых важных вещей. Нетрудно понять, что у меня не было такой благодарности, несмотря на все материальные блага. У меня было все, но не такая радость. Именно тогда я решила, что изменю свой подход к жизни и буду благодарна за каждый прожитый миг. Теперь я начинаю и заканчиваю день с позитивными мыслями, и это один из способов изменить жизнь к лучшему. Проснувшись утром и отходя ко сну ночью, я мысленно перечисляю как минимум три вещи, за которые благодарна. Двадцать лет спустя эта поездка в Нигерию по-прежнему вдохновляет меня вести жизнь, исполненную благодарности и радости.

Небольшой совет. Большее количество денег может облегчить вашу жизнь на многих уровнях и сделать вас более успешным внешне, но после определенного момента они не будут приносить вам настоящей радости. Даже если вы сейчас находитесь в трудном положении и знаете, что вам предстоит много работы для достижения финансовой целостности, знайте: позитивные моменты впереди. Остается любовь, объятия, солнце… У человека остается радость.

5. Окружите себя позитивом и ответственностью

Мы говорили о вашем семейном багаже, связанном с деньгами, а также о том, как общество влияет на ваше отношение к ним. Но люди, с которыми вы проводите больше всего времени, вероятно, также оказывают ощутимое влияние на вас и ваши привычки. Я говорю о вашем круге друзей, коллегах, команде, компаньонах. Они поднимают или портят вам настроение? Если вы готовитесь к прохождению десяти шагов к финансовой целостности, вам стоит задуматься об этом аспекте вашей жизни.

Запомните одну важную вещь: когда человека окружают позитивные, поддерживающие его люди, у него больше шансов на успех. Нет, конечно, вы вполне можете делать все сами, но очень сложно пытаться улучшить свою жизнь в одиночку. А негативно настроенные люди (сплетники, скептики, завистники) не только не помогут вам в ваших начинаниях, но и будут активно мешать. Часто их собственная незащищенность является отражением отсутствия веры в себя. Иногда негатив человека – проекция его страхов. И ваши цели могут напоминать таким людям об их собственных желаниях, к которым они никогда не осмеливались стремиться, поэтому ваши амбиции обескураживают их. Но помните: их негатив не имеет отношения к вам.

Отстраниться от тех, кто не вдохновляет и не поддерживает вас, можно одним простым способом – нужно всего лишь не впускать их в свое эмоциональное и физическое пространство. Тяжело признавать это, но людьми, которые не оказывают поддержку, могут быть даже члены семьи, поэтому избегать их может быть непросто. Но привыкните к мысли, что им не обязательно принимать участие во всех ваших делах или знать о них. Помните: ваша цель состоит в том, чтобы пытаться стать лучше. Дабы иметь хорошие шансы на успех, вам, возможно, придется полностью сосредоточиться на работе. А потом вы сможете поделиться своей историей. Я поняла, что некоторыми из своих планов улучшения жизни следует делиться по принципу действительной необходимости, а не ради красного словца!

Конечно, менять уклад жизни очень сложно, особенно если теперь вам, возможно, придется скрывать свои цели от людей, чье мнение много для вас значит. Но если друзья или члены семьи считают ваши цели странными, это может лишить вас энергии, необходимой для их достижения.

Благодаря этой книге вы начнете работать над обретением финансовой целостности, поэтому будет уместным попытаться окружить себя людьми, которые не только позитивны, но и амбициозны, а также работают над улучшением своего финансового положения. Возможно, они серьезно занимаются своими кредитными рейтингами, пытаются увеличить собственный капитал, создают план погашения долга, ищут приносящую доход подработку… Список действий можно продолжать. Но вам нужно спросить себя: «Есть ли в моей жизни такие люди?»

Если ваш ответ «Да», то вам нужно заразиться их позитивом и платить им той же монетой. Я называю это «партнерством по передаче опыта и обмену ответственностью»: посредством мозгового штурма, налаживания связей и поддержки вы помогаете друг другу не сбиться с пути. Ищете партнера по подотчетности? Посетите сайт www.getgoodwithmoney.com, чтобы присоединиться к нашему виртуальному сообществу и пообщаться с кем-нибудь из дружественных «ловцов мечты» уже сегодня. Считайте нас наставниками по смене мышления и предлагайте свою поддержку взамен.

Небольшой совет. Подумайте об окружающих, которые влияют на вас. О тех людях, мнение которых важно для вас при принятии решений, или тех, кто имеет некоторую власть над вашим выбором по причине того, что вы восхищаетесь ими и хотите подражать (или же из-за того, что они слишком сильно навязывают свое мнение о том, как вам следует вести свои дела). В любом случае, вам нужно поразмышлять над видами энергии, исходящей от этих внешних сил. Получаете ли вы достаточно позитива, ободрения и поддержки? Если нет, подумайте о замене этих «влияльщиков» теми людьми, которые помогут вам приблизиться к вашей мечте. Будьте активны при поиске подходящего единомышленника. Не бойтесь искать помощи в интернете.

Если вы хотите узнать больше о смене мышления, я не знаю никого лучше в этом вопросе, чем Кара Стивенс и Эш Кэш Экзантус. Она генеральный директор и основатель онлайн-сервиса The Frugal Feminista («Бережливая женщина») и автор книги Heal Your Relationship with Money («Налаживаем отношения с деньгами»). Он бизнес-тренер и старший преподаватель по финансовой грамотности в компании MindRight Money Management («Управление деньгами с правильным мышлением»), а также автор книги Mind Right Money Right («Правильное мышление – правильные отношения с деньгами»). Вы можете узнать больше о каждом из них на сайте getgoodwithmoney.com в разделе GGWM Tool Kit (набор инструментов «Учимся распоряжаться деньгами»).

И напоследок: помните о силе внутри вас

По сути, большая часть правильных мыслей о деньгах возникает из-за постоянного напоминания себе о том, насколько вы сильны. У вас есть все необходимое: инструменты, способности и право стремиться к предназначенному для вас благополучию!

Помните, что ваше нынешнее финансовое положение и обстоятельства – это не конец, а только начало. Ставьте веру выше страха и верьте, что вы можете достичь ваших целей. Я постоянно буду рядом с вами и помогу добиться желаемого. А теперь приступим к работе над вашей финансовой целостностью!

Глава 2

Целостность на 10 %: составляем бюджет

Скажу честно: думая о ваших ярких перспективах, я даже слегка пританцовываю в кресле, пока вы делаете первый шаг к умению правильно распоряжаться своими деньгами и контролировать их движение. Ура, настало время для бюджета! Мы начинаем.

Мысли о составлении бюджета заставляют вас немного нервничать? И даже пугают? Отбросьте ваши страхи и сомнения! Да, вам будет над чем потрудиться, но это хорошая работа, которая воздастся сторицей, если вы просто засучите рукава и не будете отлынивать. Поэтому приступайте к этой работе с приятным волнением. «Почему?» – спросите вы. Потому что бюджет – это ваш план под названием «Скажи "Да"». Он может позволить вам сказать «Да» вашим самым смелым мечтам, к примеру, поездке в отпуск, получению дополнительного образования или открытию собственного бизнеса. Вы сможете воплотить все свои мечты в жизнь, если захотите внести необходимые изменения.

Знайте, что активное отслеживание бюджета позволяет вам прокладывать путь к своему сказочному будущему.

План

Научиться составлять, поддерживать и (хотя бы частично) автоматизировать свой бюджет.

Правильный бюджет должен быть официально задокументирован (в письменном или печатном виде), а также полностью или полуавтоматически распределен по статьям с указанием ваших доходов, расходов и сбережений. При несоответствии этим критериям он будет недостаточно хорош для вас и вашего будущего.

Ключевой аспект состоит в том, что составление бюджета – это активная задача. Вы не можете относиться к ней пассивно. Бюджет, основанный на неопределенной информации (например, я трачу около 40 долларов на бензин и около 200 долларов на питание вне дома и думаю, что сейчас откладываю примерно 500 долларов в месяц) не заложит фундамент вашей финансовой жизни. Да, какой-никакой фундамент будет, но он зашатается от малейшего повреждения. Вы способны на большее!

Хороший бюджет строится из кирпичиков цифр и фактов про ваши финансы. Нужно иметь максимально конкретные и точные знания о том, какой доход вы получаете каждый месяц, твердое понимание фиксированных и колеблющихся расходов (в основном, это счета к оплате) и совершенно ясное представление об остальных ежемесячных расходах (развлечения, продукты, уход за собой и т.?д.). Следуя этим рекомендациям, вы получите твердую и надежную основу, на которой можно начать строить свои мечты. Если вы руководствуетесь ориентирами «примерно» и «около», то ваши знания о движении денежных средств очень поверхностны. Помните: мы работаем для того, чтобы разъяснить вам вашу финансовую ситуацию. Если вы не знаете, что делают ваши деньги, вы мало что сможете сделать с ними.

Хорошая новость в том, что у вас уже есть все необходимое для создания бюджета. Извините, но ваши деньги больше не могут быть просто знакомыми. Сделайте их своими лучшими друзьями. Вы должны полностью сосредоточиться на знаниях. Ведь знания – сила. Положитесь на нее!

Мне нравится сравнивать начало работы над бюджетом с походом к врачу из-за не совсем понятного легкого недомогания. Существует восемь шагов, которые помогут почувствовать себя лучше, и они описаны более подробно в следующем разделе под названием «Действия».

Шаги 1–4 помогут вам определить свой диагноз путем задавания вопросов и должны пролить свет на то, что происходит с вашими деньгами в настоящее время. Эти шаги расставлены в очень продуманном порядке, чтобы помочь вам самостоятельно поставить диагноз, поэтому не забегайте вперед.

Шаги 5–8 познакомят вас со способами, которые помогут вам улучшить ваше финансовое положение! Думайте об этих шагах как о разделе «Исправить». Теперь, когда вы знаете в чем проблема, хороший врач, которую можно назвать доктором Бюджет-профи, поможет вам с решениями. (Не хочу хвастаться, но меня не зря называют Бюджет-профи. Я усовершенствовала очень простую систему, и она поможет вам определить и взять под контроль все свои расходы. И я расскажу вам, как немедленно принять меры для улучшения вашей финансовой ситуации.)

Мы также рассмотрим проверенные стратегии по сокращению ваших расходов и идеи по увеличению дохода. Когда мы со всем разберемся, вы сможете сделать некоторые шаги в направлении автоматизации бюджета, банковских счетов и движения денежных средств. Выполняя предложенные действия, помните, что бюджет – это не про увеличение количества денег, а про управление ими. Но не волнуйтесь: я покажу вам и как увеличить их количество в главе об инвестициях.

Лучший способ подготовиться к составлению бюджета – получить доступ к своим банковским счетам и декларациям за последние несколько месяцев и извлечь из них нужную информацию. Сделав это, вы сможете сформировать бюджет в кратчайшие сроки. Серьезно, это не высшая математика и даже не наука. Для начала мы сделаем две простые вещи: понаблюдаем и задокументируем жизнь ваших денег. А затем предпримем некоторые шаги, чтобы лучше все отслеживать.

Действия

Следующие восемь действий помогут вам правильно составить бюджет:

1. Составьте список поступающих денег.

2. Составьте список уходящих денег.

3. Подсчитайте, сколько ежемесячно составляет каждый вид расходов (уходящих денег).

4. Рассчитайте начальные ежемесячные суммы сбережений (статья бюджета, также известная как «Время слез и бумажных носовых платков»).

5. Определите категории контроля для своих расходов.

6. Сокращайте свои расходы по мере необходимости и ищите способы увеличить доход. После этого СДЕЛАЙТЕ ПЕРЕРАСЧЕТ сумм сбережений!

7. Разделите свои средства.