Финансовый тезаурус

Да, есть инфляция, есть налоги, есть кризисы. Но все эти вещи – рукотворного происхождения, и при правильной организации общественной жизни их неблаготворное влияние можно свести до минимума. Да, есть воры, можно заболеть, случаются природные бедствия и катастрофы. Здесь нам должно помочь государство – разными средствами для разных ситуаций.

Но и разве можно считать все заработанные за жизнь деньги как свободный финансовый ресурс? Ведь они в этой же жизни и тратятся!

И очень легко и часто – абсолютно безалаберно! Но как раз в этой части – все в наших руках. При правильном подходе к этому нашему потенциальному миллионному капиталу он может стать реальным буквально для каждого. Об этом мы и хотим поговорить в этой нашей работе – как все наладить, как обеспечить, чтобы все работало на нужный результат, в нужном нам направлении – и государство, и его институты, и мы сами.

Таким образом, выбор в нашем примере между галерами и яхтой – это выбор между самостоятельностью и привычкой полагаться «на дядю», выбор между трудом на хозяина – и ожиданием от него компенсации этого труда «по справедливым расценкам», и работой непосредственно на себя – когда сам и оцениваешь свой труд, сам и выбираешь, как и на какие цели распределять его результаты. Последнее не каждому доступно сразу и прямо с начала, но при правильно выбранной стратегии жизнедеятельности на эту дорогу можно постепенно, поэтапно, за счет своих усилий и используя обязательно случающиеся благоприятные обстоятельства внешнего мира.

В общем, нужен Лоцман – куда двигаться, каким маршрутом, как обойти рифы и как не попасть в штормы. И этим Лоцманом должны стать вы сами – если вы решите взять свою судьбу в свои руки и не захотите больше зависеть от начальников и боссов, от пенсий и субсидий. От государства мы независимости не обещаем – но мы покажем, чего реально от него можно и нужно требовать и что ему надо категорически запретить.

А дальше – это уже ваш выбор – и депутатов парламента, которые устанавливают законы, и высшей власти, которая следит за исполнением этих законов.

Введение.

«Государство всеобщего благоденствия», «современное социальное государство», «социально-ориентированная рыночная экономика», и т.д. – все эти прекрасные проекты и идеи на практике, как мы видим, выливаются в налоговый социализм, при котором государство декларирует всестороннюю заботу о своих гражданах, а в обмен их же облагает непомерными налогами. Взимая взносы по социальному страхованию, государство обещает людям «достойные пенсии», а само непрерывной эмиссией денежных знаков эти же пенсии заранее обесценивает. Государство призывает граждан делать накопления, а валютные и финансовые кризисы, вызываемые безответственными действиями того же государства, вполне эффективно эти накопления уничтожает.

В таких условиях люди становятся игрушкой в руках политиков и финансистов, привыкают просить у властей работы, квартиры, пособий, лечения, и т.д., и если им в этом вдруг отказывают, то они начинают обвинять во всем государство и выходят на улицы для демонстрации своего социального протеста.

Но есть другой путь: вместо того, чтобы тратить время на заполнение прошений в офисах социальной помощи и на участие в уличных пикетах, разумнее и надежнее заняться решением задач достижения своей собственной финансовой независимости. Но это – сложный путь, на нем придется полностью отвечать за свои действия, не на кого будет свалить ответственность за свои ошибки и просчеты, некому предъявить претензии за потерю своих денежных средств. На рынке обманывают того, кто позволяет себя обманывать, и всякий, кто пожелает, чтобы решения за него принимали другие люди, должен ожидать, что эти решения они будут принимать без учета его интересов.

В предлагаемом учебном пособии авторы предлагают читателю стать профессионалом в том, что его касается самым непосредственным образом – в управлении своими собственными финансами. И если он освоит эту непростую науку, то наградой ему будет обретение финансовой независимости для себя и своей семьи. И когда он освоит эту науку, то он уже не сможет остановиться и обретя финансовую независимость, двинется по пути к финансовой состоятельности. Говорят, живя в обществе, нельзя быть свободным от общества. Но зато можно стать свободным от помощи со стороны этого общества.

Все религии мира говорят, что помогать бедным – благое дело. Но бедными нередко становятся те, кто в свое время не захотел сам помочь себе. Поэтому вдвойне благое дело – помогать сегодня самому себе так, чтобы завтра быть в состоянии оказать помощь другим.

Десять правил достижения собственной финансовой независимости, изложенные в этом руководстве по персональном финансам, помогут вам добиться успеха.

И начать надо с самых простых вещей. Что такое деньги – и как с ними обращаться. Что такое настоящие деньги. Почему нас лишили настоящих денег и заставляют иметь дело с чужими долговыми расписками, требуют называть их «деньгами». Как эти чужие «деньги» превратить в собственный капитал. Как сохранить этот капитал. Как избежать внешних рисков, как защититься от собственной непредусмотрительности.

Возьмите лист бумаги. Напишите на нем: «Я должен Юлию Цезарю один миллиард драконов Обязуюсь вернуть лично». А теперь сожгите эту бумажку и пепел слейте в унитаз. Никого нет рядом? Никто ничего не видел?

НИКОГДА БОЛЬШЕ ЭТО НЕ ДЕЛАЙТЕ.

Основы финансовой теории, понятие «денег» и «финансовой независимости».

Что такое деньги.

Что такое «финансовая независимость»? Ее можно определить как способность человека обеспечивать все свои нужды и потребности вне зависимости от прилагаемых им трудовых, предпринимательских, творческих и иных усилий. Или – иными словами – наличие у человека источника средств, достаточных для обеспечения его проживания без нанесения ущерба самому этому источнику. Наиболее простейшим примером является наличие приносящего доход депозита в банке или наличие приносящего регулярную ренту объекта недвижимости. Заметим, в частности, что «финансовая независимость» является одним из обязательных законодательных требований для занятия в США банковской деятельностью.

Иногда финансовую независимость путают с богатством. Но это – разные понятия.

Действительно, и сами по себе «богатство» и «богатый человек» – достаточно условные понятия. Всего лишь чуть больше сотни лет назад человек, имевший собственный автомобиль, телефон и домашний кинотеатр, считался очень богатым. Еще раньше в разных странах богатым мог быть человек, имеющий бронзовый нож, мешок соли, или сотню луковиц тюльпанов. Богатым был некий греческий царь, которому богами была дана сила превращать в золото все, чего он коснется – но как говорит предание, он умер от голода (скорее, от недостатка сообразительности – что ему стоило нанять кого-нибудь, кто кормил бы его «с ложечки»).

В Европе богатым сейчас считается любой, кто имеет в свой собственности незаложенный объект недвижимости – дом, ресторан, ферму. Поэтому немцы, в основном живущие в съемных квартирах, сейчас крайне недовольны своим правительством, реализующим программу финансовой помощи Кипру, жители которого в большинстве своем живут в собственных виллах.

По этому же признаку наши сограждане, имеющие в своей собственности обычно не менее трех объектов недвижимости – квартиру, дачу и гараж, являются достаточно богатыми для любой европейской страны, а имеющие в собственности трехкомнатную квартиру в Москве или Санкт-Петербурге – даже очень богатыми, на уровне жителей Лазурного берега или Швейцарии.

Сейчас обладание миллионом долларов США в любой стране мира считается богатством. Однако в США с миллионом долларов наличными нельзя ни купить городскую квартиру, ни приличный автомобиль, ни даже билет на самолет. Не примут эти деньги и на счет в банке, а попытаться выехать с ними за пределы страны – вообще уголовное преступление.

Отметим, что есть три вида миллионеров. Первый – это когда человек владеет активами на миллион долларов. Но при этом у него могут быть обязательства, долги на эту же или даже большую сумму.

Второй вид миллионера – когда у человека миллион долларов составляют его «чистые активы», т.е., разница, сальдо между тем, чем он владеет, и его долгами.

И, наконец, третий вид миллионера – когда человек может легко, в течение дней, мобилизовать свободные от долгов средства на сумму в миллион долларов и более.

Нетрудно заметить, что первый миллионер – скорее, миллионер «в потенциале», второй только приближается к положению миллионера, и реально настоящим миллионером является только третий.

А вообще же стать миллионером любого вида очень легко – проблема вся в том, как удержаться в этом статусе. Не затрагивая даже массу изданных книг-пособий и снятых кино-гидов на тему «Как украсть миллион», вполне легально можно жениться на миллионерше или выйти замуж за богача. При этом некоторые девушки умудряются так обставить свои дела, что вскоре миллионером может стать и ее муж, вдруг ставший бывшим мужем (если раньше он был миллиардером).

Очень популярным является и получение миллиона от страховой компании – например, застраховав жизнь какого-либо родственника (раньше можно застраховать в свою пользу и чужого человека, но сейчас страховые компании отказались от такой практики), дом, звездную грудь (у фотомодели) или звездные ноги (у футболиста). При этом, правда, придется некоторое время подождать, но некоторые находят возможность ускорить страховой (счастливый?) случай.

Еще некоторым удается победить в телевикторине. Может и просто повезти – например, найти клад или выиграть в лотерею.

Отсюда наш первый вопрос – как стать богатым?

Выиграть деньги, конечно, лучше, чем долго работать и копить их. Однако очень часто такие миллионы уходят так же быстро, как и приходят. И есть масса примеров тому, как люди умеющие зарабатывать большие деньги, не умеют их удержать. И еще есть много историй о крупнейших состояниях, которые пускаются на прах беспечными внуками их основателей.

Теодор Драйзер в своей трилогии «Стоик» – «Титан» – «Финансист» – показал, что дети основателей династии, на чьих глазах строится основание семейного состояния, еще способны продолжать и даже развивать дело своих отцов, а уже их дети, воспитываемые в роскоши, видят своих дедов и родителей, как им кажется – «вечно богатыми» и часто теряются в мире жестокой конкуренции, где новые технологии и продукты постоянно вытесняют старые, а финансовые мошенники часто берут верх над талантливыми менеджерами.

Самый богатый человек мира Пол Гетти был чрезвычайно успешен в бизнесе, но упустил своих детей, и сейчас его внуки буквально по крохам собирают остатки состояния своего деда. А многочисленные потомки Дж. Рокфеллера, до которых его состояние все же дошло в своей основе, несмотря на кризисы и налоги, все никак не могут найти хотя бы одного из них, способного и желающего управлять семейным бизнесом.

Отсюда второй вопрос – как сохранить богатство?

А, вообще, нужно ли для счастья богатство что такое богатство, приносящее счастье? Не случайно ведь говорят, что неправедно нажитые деньги не способны сделать их собственника счастливым. Есть даже понятие – «проклятие богатством». И сами богатые люди часто жалуются на то, что «их деньги – их закабаляют».

При этом многим кажется, что быть богатым – значит, делать, что тебе хочется, и когда тебе хочется, ни в чем себе не отказывать и вообще строить свою жизнь, повинуясь только свои стратям и своим желаниям. Именно так прожил свою жизнь Рудольф Нуреев: имел дома в Лондоне, Париже, Нью-Йорке и Монте-Карло, роскошный особняк в Сен-Барте, ферму в Вирджинии и остров в Италии. Свои дома и виллы он набивал картинами, скульптурами, коврами, антиквариатом. При этом занимался любимым делом, получил в нем всеобщие признание и пользовался мировой славой.

Но он прожил всего 54 года, умер от СПИДа и за оставленные им 30 миллионов долларов долго воевали два созданные им (для целей экономии на уплате налогов) фонда, сестра Роза и племянница Гюзель.[1 - 1 Солуэй Д. Рудольф Нуреев на сцене и в жизни, М. 2000, с. 12, 15] Был ли он счастлив в своей жизни – и хотел ли он такого ее окончания?

И вот наш третий вопрос: счастье и богатство – совместимы ли они?

Дейл Карнеги дает такое руководящее напутствие к счастливой жизни: обзаведись друзьями и перестань беспокоиться. Сам он так и сделал – и потом еще и стал богатым. И, говорят, что так и не стал беспокоиться.

Но нам кажется, что ему просто повезло с эпохой. Шаляпин терял состояния дважды: в революцию и во время Великой Депрессии. Только за последние двадцать лет нашим современникам пришлось пережить не менее трех биржевых кризисов и один всеобщий банковский кризис. А еще перед этим президент Никсон лишил доллар своей последней привязки к материальному миру (в виде его гарантированного золотого содержания). Американский доллар стал символом веры – и сильным ровно настолько, насколько верит ему окружающий мир. Как мы видим, с каждым годом – все меньше и меньше.

И взвесив все «за» и «против», все плюсы и минусы гонки за наживание богатства и борьбы за спасение нажитого богатства – для себя или для своих потомков, мы отвечаем на поставленные выше вопросы – стремиться надо к финансовой независимости, именно она важно и достойна борьбы.

Почему? Потому, что финансово независимый человек чуток к добру и непримирим ко злу, потому, что он может свободно позволить себе заниматься своим любимым делом, потому, что он имеет возможность жить в семье, семьей и для семьи и потому, что он может себе позволить беспокоиться только о действительно серьезных делах – о своих близких, о детях, о друзьях, о судьбе своего дела, своей профессии – и, конечно – прежде думай о родине, а потом о себе. А нам нужно еще думать и о планете, и вообще о судьбе всей нашей человеческой цивилизации – пока она все еще остается «цивилизацией».

Что это такое – «финансовая независимость», как ею пользоваться и как ее организовать, сохранить и адаптировать к изменяющейся «окружающей среде» – об этом будет рассказано и показано в последующих четырех частях настоящего «пособия-руководства».

«Финансовую самостоятельность» можно определить количественно, но она, разумеется, различна для разных исторических периодов и для стран с разных социально-экономическом устройством. Для условий современной рыночной экономики предположительно будем исходить из одного миллиона долларов США, которые могут быть помещены в надежном банке под 3-5 % годовых – что дает, соответственно, 30-50 тыс. дол. ежегодного дохода.

В принципе – это как раз миллионер второго вида, способный обеспечить себя индивидуально. Для обеспечения семьи – а в потенциале, для образования богатой династии – нужно быть миллионером третьего вида.

Если же считать в абсолютных числах, то реально «поле» финансовой независимости лежит в диапазоне 3-10 миллионов долларов. Далее, как ни странно, в смысле финансовой независимости находится «провал» – до примерно 80-100 миллионов долларов, и восстановление финансовой независимости вновь начинается только после достижения этого предела. В чем же причина этого провала?

Дело в том, что для составления надежного, диверсифицированного портфеля финансовых активов нужно как раз примерно 5-10 миллионов долларов. Это – гарантированные государством вклады в банках, недвижимость до 1 одного миллиона долларов, портфель наиболее надежных акций, необходимые страховые полисы – все, за чем можно присматривать «в приглядку», не тратя на все это особого времени и в то же время обеспечивая везде «личное присутствие».

Состоянием, исчисляемым в десятки миллионов долларов, нужно уже управлять на профессиональном уровне. Значит, этому надо учиться и этому надо посвящать достаточное время. Фактически, собственник такого состояния уже должен «работать на него», становиться управляющим при своем же собственном капитале. А это уже, конечно, не состояние финансовой независимости.