Электронные деньги в коммерческом банке. Практическое пособие

– покупаться или иным образом трансформироваться из наличных (безналичных) денежных средств;

2) оплата баллами может производиться только в пользу компаний – участников бонусной программы, оплата в пользу третьих компаний запрещена.

Модель деятельности в качестве оператора бонусной программы лишена изъянов предыдущей модели, т. е. в том числе позволяет списывать в доход «сгоревшие» баллы, позволяет самостоятельно управлять бонусным фондом, получая с него доход.

2.3. Деятельность по переводу электронных денежных средств

Как уже упоминалось, исходя из буквального трактования Закона № 161-ФЗ наиболее правильным является определять баллы клиентов на бонусном счете как электронные денежные средства. Данная позиция высказывалась и Банком России в информационном письме, размещенном на официальном сайте Банка России, о котором говорилось в предыдущих разделах.

В рамках Закона № 161-ФЗ личный кабинет (бонусная карта), используемый Клиентом – физическим лицом в качестве инструмента для подачи распоряжения на проведение оплат товаров, работ, услуг, квалифицируется как электронное средство платежа (ЭСП).

В соответствии с Законом № 161-ФЗ быть оператором по переводу денежных средств, в том числе по переводу электронных денежных средств, может быть только кредитная организация (банк или небанковская кредитная организация, имеющие лицензию на осуществление банковских операций).

В связи с этим для функционирования данной схемы необходимо получить статус кредитной организации. Наиболее экономически оправданным вариантом регистрации кредитной организации является регистрация небанковской кредитной организации, имеющей право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций. Для данной кредитной организации установлен минимальный уставный капитал – 18 тыс. руб. и более простой порядок отчетности перед регулятором. Покупка данной кредитной организации в настоящее время не представляется возможной, так как пока не существует данных кредитных организаций, готовых к продаже.

В соответствии с Приложением 25 к Инструкции Банка России от 02.04.2010 № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» определен перечень банковских операций, право на осуществление которых предоставляет лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте для небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций:

1) открытие и ведение банковских счетов юридических лиц только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов;

2) осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов;

3) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов;

4) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Порядок регистрации и получения лицензии кредитной организации в общих чертах описан в ст. 12–15 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Основным вопросом при регистрации или покупке кредитной организации является соблюдение учредителями требований, предъявляемых к ним Центральным Банком РФ (Банком России), а также подтверждение платежеспособности учредителей. Инструкцией Банка России от 02.04.2010 № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» утвержден перечень документов, направляемых в Банк России для регистрации кредитной организации.

Затраты на создание НКО, по мнению автора и как показывает практика, составляют порядка 26 млн руб., из которых 18 млн руб. – уставный капитал. Ежемесячные затраты с учетом размера заработной платы персонала московского региона – порядка 4 млн руб. При необходимости полный расчет затрат по созданию и функционированию НКО можно заказать отдельно в Центре Исследований Платежных Систем и Расчетов.

Итак, как видим, единственной альтернативой созданию собственной кредитной организации является формирование системы информационного сопровождения переводов денежных средств при тесном взаимодействии с действующей кредитной организацией (банком), которая будет осуществлять деятельность по переводу денежных средств. Последняя в свою очередь будет осуществлять информационно-технологическое взаимодействие между всеми участниками проекта, используя собственные программные разработки и определяя правила взаимодействия.

2.3.1. Система информационного сопровождения электронных средств платежа

1. Клиент оформляет неперсонифицированное электронное средство платежа на основании оферты КО, поступающие клиенту денежные средства от Партнеров поступают на данное электронное средство платежа. Электронным средством платежа является идентификатор (личный кабинет, бонусная карта), который позволяет клиенту распоряжаться денежными средствами.

2. Остаток электронных денежных средств всех Клиентов находится у КО, все переводы осуществляются КО.

3. При пополнении бонусного счета Клиента за счет средств Партнера производится увеличение остатка электронных денежных средств. В качестве варианта можно рассматривать варианты не прямого пополнения бонусного счета клиента Партнером, а перечисление торговой уступки КО, которая в свою очередь производит кэш-бэк по операциям в сети Партнеров (последнее возможно с 01.08.2014). Кроме того, физическое лицо может самостоятельно пополнять свой бонусный счет, который в данной модели является остатком электронных денежных средств, за счет собственных средств.

Закон № 161-ФЗ

Статья 7. Особенности осуществления перевода электронных денежных средств (выдержка)

2. Клиент – физическое лицо может предоставлять денежные средства оператору электронных денежных средств с использованием банковского счета или без использования банковского счета, а также за счет денежных средств, предоставляемых юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями оператору электронных денежных средств в пользу такого клиента – физического лица, если договором между оператором электронных денежных средств и клиентом – физическим лицом предусмотрена такая возможность.

4. При проведении оплаты Клиентом услуг Партнеров производится перевод электронных денежных средств, если Партнер использует корпоративное электронное средство платежа или возврат остатка электронных денежных средств и стандартный банковский перевод на расчетный счет Партнера. Также перевод денежных средств может осуществляться в пользу любой другой организации, не участвующей в бонусной программе.

Закон № 161-ФЗ

Статья 7. Особенности осуществления перевода электронных денежных средств (выдержки)

7. Перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств. В случаях, предусмотренных договорами между плательщиком и оператором электронных денежных средств, между плательщиком и получателем средств, перевод электронных денежных средств может осуществляться на основании требований получателей средств в соответствии со статьей 6 настоящего Федерального закона с учетом особенностей перевода электронных денежных средств, за исключением случаев использования электронных средств платежа, предусмотренных частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона.

20. Помимо осуществления перевода электронных денежных средств остаток (его часть) электронных денежных средств клиента – физического лица, использующего электронное средство платежа, предусмотренное частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона, может быть по его распоряжению переведен только на банковский счет. Такой остаток (его часть) электронных денежных средств клиента – физического лица не может быть выдан наличными денежными средствами.

2.3.2. Схема движения денежных средств и информации

Приведем схему движения денежных средств (рис. 2.1):

1 – увеличение остатка на бонусном счете: КО получает от Партнера денежные средства для увеличение остатка электронных денежных средств Клиента либо КО получает от Партнера торговую уступку, которая в свою очередь перечисляется в качестве кэш-бэка для увеличение остатка электронных денежных средств Клиента. Клиент самостоятельно вносит денежные средства наличным или безналичным путем через кассу Партнера как банковского платежного агента КО;

2 – оплата с бонусного счета: КО на основании распоряжения клиента производит перевод денежных средств на расчетный счет Партнера или на расчетный счет любой другой организации;

3 – оператор получает вознаграждение за ИТО от КО на основании договора ИТО.

Рис. 2.1. Схема движения денежных средств

Схема движения информации (рис. 2.2):

1 – увеличение остатка на бонусном счете: при проведении оплаты или иного бонусного действия оператор с помощью автоматизированной системы получает от Партнера и передает КО реестр для пополнения бонусных счетов в разрезе бонусных карт (увеличения остатка денежных средств в разрезе электронных средств платежа), общая сумма реестра совпадает с суммой перечисленных денежных средств;

2 – оплата с бонусного счета: при проведении оплаты с бонусного счета Оператор с помощью автоматизированной системы получает от КО и передает Партнерам информация об оплатах, произведенных по бонусным счетам в режиме реального времени;

3 – оператор передает в КО акт и отчет по проведенному ИТО для последующей оплаты.

Рис. 2.2. Схема движения информации

2.3.3. Договорные отношения

1. Договор ИТО между КО и Оператором. Суть договора: предоставление КО услуг по передаче информации при переводах ЭДС.

2. Договор о переводе денежных средств между КО и Партнером. Суть договора: осуществление переводов денежных средств Партнером и КО.

3. Правила бонусной программы между Партнером и КО, Партнером и Клиентом. Суть договора: оферта к которой присоединяются Партнеры и Клиенты, определяющие условия функционирования бонусной программы

2.3.4. «Плюсы» и «минусы» модели

Перечислим «плюсы»:

1) модель полностью соответствует Закону № 161-ФЗ и рекомендациям Банка России;

2) Клиент имеет возможность вносить денежные средства в целях увеличения остатка бонусного счета;

3) Клиент имеет возможность производить оплаты в пользу любых организаций, в том числе не участвующих в Программе.

Перечислим «минусы»:

1) полная организационная зависимость от КО;