Электронные деньги в коммерческом банке. Практическое пособие

Основные предпосылки для широкого внедрения мобильных платежей таковы:

1) удобство сервисов для потребителя с точки зрения простоты совершения платежей;

2) возможность совершения платежей в любом месте нахождения абонента, где доступна мобильная связь, и в любое время;

3) высокий уровень проникновения современных мобильных устройств (смартфонов и планшетных компьютеров), которые позволяют использовать приложения для совершения платежей.

Совершение мобильных платежей, как и любые общественные отношения, связанные с движением денежных средств, требуют определенного правового регулирования. До недавнего времени специального правового регулирования мобильных платежей не существовало. Ни в Федеральном законе от 07.07.2003 № 126-ФЗ «О связи» (далее – Закон «О связи») и отраслевых подзаконных нормативных правовых актах, ни в банковском законодательстве не было правовых норм, посвященных регулированию мобильных платежей у операторов связи.

И лишь в Законе № 161-ФЗ были заложены правовые основы осуществления мобильных платежей[9 - Регулирование мобильных платежей в рамках ст. 13 Закона «О национальной платежной системе» будет рассмотрено в 2-м параграфе настоящей главы.]. Необходимость принятия документа, устанавливающего правовые и организационные основы национальной платежной системы и порядок оказания платежных услуг, была частично обусловлена ростом операций в области электронных денежных средств, в том числе в сегменте мобильных платежей, не имеющих должного правового регулирования[10 - Следует отметить, что до принятия Закона «О национальной платежной системе» на рассмотрении Государственной Думы находился законопроект № 405325-5 «О внесении изменений в Федеральный закон „О банках и банковской деятельности"» и статью 45 Федерального закона „О связи", который был направлен на создание правовых условий для развития института мобильных платежей. Указанный законопроект был отклонен по причине принятия Закона «О национальной платежной системе». Тем не менее этот факт является одной из иллюстраций попыток регламентации процесса совершения мобильных платежей. См.: http://asozd2.duma.gov.ru/ main.nsf/%28SpravkaNew%29? OpenAgent&RN = 405325-5&02]. Вместе с тем и до принятия этого нормативного правового акта мобильные платежи существовали и развивались.

Как нередко случается, реализация бизнес-проектов операторов связи опережала развитие соответствующего законодательства. Широкое применение получили договорные схемы, предусмотренные частью второй Гражданского кодекса РФ[11 - Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 № 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ», 29.01.1996, № 5, ст. 410.], а именно – комиссионные (глава 51 ГК РФ) и агентские (глава 52 ГК РФ). При этом для проведения расчетных операций использовались предоплаченные банковские карты. В целом, такие схемы носили характер производных и были призваны придать определенную юридическую оболочку применяемым в деловом обороте схемам, например, с использованием предоплаченных банковских карт.

Платеж проводился с использованием мобильного телефона следующим образом. Оператор связи по распоряжению абонента возвращал ему аванс за услуги связи. Кредитная организация выпускала виртуальную предоплаченную карту, на которую перечислялся указанный аванс. В дальнейшем эта предоплаченная карта использовалась для оплаты товаров и услуг. Оператор связи осуществлял авторизацию платежа, т. е. осуществлял идентификацию плательщика по реквизитам SIM-карты и, поскольку платеж производится за счет средств абонента за услуги связи, подтверждал его платежеспособность, гарантируя последующее перечисление денег. Авторизованный запрос клиента рассматривался банком как поручение о переводе без открытия счета в пользу продавца или поставщика услуг и исполнялся в момент поступления в банк соответствующих средств абонента от оператора[12 - Кузнецов И., Крупнов А. Новые технологии на рынке небанковских платежей // СПС «КонсультантПлюс».]. Указанная схема выглядит следующим образом (рис. 2.5).

Рис. 2.5. Платежи с использованием предоплаченных банковских карт

Принятие Закона 161-ФЗ позволило сделать важный шаг вперед на пути развития правового регулирования мобильных платежей. Кроме того, следует обратить внимание на Положение № 383-П, принятое Банком России в развитие указанного Закона. В частности, было закреплено, что расчеты в форме перевода электронных денежных средств составляют самостоятельную форму расчетов (п. 1.1 Положения№ 383-П). Кроме того, в п. 1.4 Положения № 383-П установлено, что кредитные организации осуществляют перевод денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе с использованием электронных средств платежа, посредством уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств. При осуществлении мобильных платежей с помощью электронных денежных средств оператор связи получил статус информационного посредника.

Кроме того, следует отметить, что в Закон «О связи» были внесены изменения, касающиеся мобильных платежей. Федеральный закон от 23.07.2013 № 229-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О связи"» устанавливает правила оказания операторами связи контентных услуг[13 - Это вид услуг связи, которые технологически неразрывно связаны с услугами подвижной радиотелефонной связи и направлены на повышение их потребительской ценности (в том числе услуги по предоставлению абонентам возможности получать на пользовательское (оконечное) оборудование в сетях связи справочную, развлекательную и (или) иную дополнительно оплачиваемую информацию, участвовать в голосовании, играх, конкурсах и аналогичных мероприятиях) и стоимость оказания которых оплачивается абонентом оператору связи, с которым у абонента заключен договор об оказании услуг связи.]. Принятие этих поправок можно рассматривать в качестве исключения из существующей системы регулирования мобильных платежей, предусмотренной ст. 13 Закона № 161-ФЗ. Законодатель предоставил возможность операторам связи осуществлять расчеты по специально названной услуге напрямую с заказчиком. С одной стороны, правовые основы совершения мобильных платежей закреплены в Законе № 161-ФЗ, а внесение изменений в Закон «О связи» было призвано дополнительно защитить права абонентов при оказании контентных услуг. С другой стороны, принятый Законом «О связи» подход является прогрессивным, поскольку позволяет совершать мобильные платежи за контентные услуги без участия третьих лиц.

Таким образом, законодательство в области совершения мобильных платежей в период 2011–2013 гг. претерпело серьезные изменения. За совершенствованием сервисов в мобильных телефонах последовало развитие новых услуг, которые могут получить абоненты операторов связи. Стремительное развитие мобильной связи и технологически неразрывно связанных с ней услуг потребовало принятия ряда нормативных правовых документов, чтобы обеспечить защиту прав и интересов участников мобильной коммерции. Впервые была заложена отраслевая нормативная база, вследствие чего операторы связи смогли уйти от применяемых ранее схем работы с контрагентами. Наряду с общими правилами совершения мобильных платежей, закрепленными в Законе № 161-ФЗ, в Закон «О связи» были внесены специальные правила, посвященные регулированию контентных услуг.

2.6.2. Мобильные платежи в контексте закона № 161-ФЗ

Как уже было сказано ранее, Закон № 161-ФЗ стал первым нормативным правовым актом федерального уровня, которым, в частности, была создана основа для развития института мобильных платежей в России. Со вступлением в силу положений Закона операторы связи получили право взаимодействовать с кредитными организациями на основании договоров с целью увеличения остатков электронных денежных средств абонентов за услуги связи, а также осуществлять функцию информационных посредников кредитных организаций. Как следует из правовой конструкции ст. 13 Закона № 161-ФЗ, оператор связи не может напрямую по распоряжению своего абонента списывать денежные средства для совершения мобильных платежей. Он должен обратиться к оператору электронных денежных средств (кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, включая переводы электронных денежных средств) (далее – оператор ЭДС), с которым у него заключен договор.

Закрепленная в Законе № 161-ФЗ схема мобильных платежей представляет собой достаточно сложную юридическую конструкцию. Согласно части 1 ст. 13 Закона оператор ЭДС вправе заключить с оператором связи, имеющим право самостоятельно оказывать услуги радиотелефонной подвижной связи, договор, по условиям которого оператор ЭДС вправе увеличивать остаток электронных денежных средств физического лица – абонента такого оператора связи за счет его денежных средств, являющихся авансом за услуги связи, в порядке, установленном в указанной статье. Увеличение остатка электронных денежных средств оператором ЭДС осуществляется при наличии договора, заключенного с таким физическим лицом, предусмотренного ч. 1 ст. 7 Закона № 161-ФЗ, в соответствии с которой при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств клиент предоставляет денежные средства оператору ЭДС на основании заключенного с ним договора.

Таким образом, Законом предусмотрено наличие нескольких договоров, необходимых для реализации описанной схемы:

1) между физическим лицом и оператором связи, предметом которого является оказание услуг связи;

2) между физическим лицом и оператором ЭДС, предметом которого является осуществление безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств;

3) между оператором связи и оператором ЭДС, предметом которого является осуществление информационного и технологического взаимодействия в целях увеличения остатков электронных денежных средств.

Увеличение остатка электронных денежных средств физического лица – абонента осуществляется на основании его распоряжения, передаваемого оператором связи оператору ЭДС. То есть физическое лицо дает соответствующее распоряжение оператору связи, который в свою очередь передает указанное распоряжение оператору электронных денежных средств[14 - Следует отметить, что ст. 13 Закона № 161-ФЗ установлен ряд ограничений (мобильные платежи недоступны для юридических лиц; для абонентов, использующих отложенный метод платежа; необходимость получения дополнительного подтверждающего сообщения от абонента). Подробнее это будет рассмотрено далее.]. Указанная схема выглядит следующим образом (рис. 2.6).

Важным аспектом ст. 13 Закона № 161-ФЗ является информирование физического лица – абонента об условиях совершения мобильного платежа. Во-первых, оператор связи до предоставления возможности передачи распоряжений обязан обеспечить физическому лицу – абоненту возможность ознакомления с информацией о деятельности оператора электронных денежных средств, которая включает в себя сведения:

1) о наименовании и месте нахождения оператора ЭДС, а также о номере его лицензии на осуществление банковских операций;

2) об условиях использования электронного средства платежа, в том числе в автономном режиме;

3) о способах и местах осуществления перевода электронных денежных средств;

4) способах и местах предоставления денежных средств клиентом – физическим лицом оператору ЭДС;

5) размере и порядке взимания оператором ЭДС вознаграждения с физического лица в случае взимания вознаграждения;

6) способах подачи претензий и порядке их рассмотрения, включая информацию для связи с оператором ЭДС.

Рис. 2.6. Схема мобильных платежей в действующем правовом регулировании

Во-вторых, оператор связи должен предоставлять физическому лицу – абоненту до передачи его распоряжения оператору электронных денежных средств следующую информацию:

1) об электронном средстве платежа физического лица;

2) о сумме увеличения остатка электронных денежных средств;

3) размере вознаграждения, уплачиваемого физическим лицом – абонентом, в случае его взимания;

4) дате и времени предоставления информации.

Кроме того, оператор связи обязан направить физическому лицу – абоненту подтверждение увеличения остатка электронных денежных средств незамедлительно после получения соответствующей информации от оператора ЭДС.

Предполагается, что такое подробное информирование физического лица – абонента направлено на защиту его прав и законных интересов, на предоставление всеобъемлющих данных о мобильном платеже для того, чтобы абонент мог принять взвешенное и обдуманное решение о целесообразности совершения платежа. Физическое лицо – абонент вправе отказаться от передачи распоряжения оператору ЭДС после получения указанной информации, а оператор связи обязан обеспечить ему такую возможность. Исключение из данного правила возможно лишь в том случае, если с физического лица – абонента не взимается вознаграждение оператором связи, а также оператором ЭДС за увеличение остатка электронных денежных средств.

По мнению автора, подробное информирование в некоторых областях является избыточным, особенно при регулярном совершении однотипных мобильных платежей, получатель которых давно известен, а суммы платежей неизменны (например, при оплате парковок, проезда на общественном транспорте)[15 - Данный аспект будет более подробно рассмотрен в параграфе 2.6.3.].

Важным положением правовой конструкции ст. 13 Закона № 161-ФЗ является ограничение, в соответствии с которым оператор ЭДС не вправе осуществлять увеличение остатка электронных денежных средств физического лица – абонента в случаях превышения сумм при использовании:

1) персонифицированного электронного средства платежа – в размере 100 тыс. руб[16 - С 1 августа 2014 года размер этого показателя увеличен до 600 тыс. руб. См. ФЗ от 28.12.2013. № 403-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О национальной платежной системе" и Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» // РГ, № 295, 30.12.2013.]

(или эквивалент данной суммы в иностранной валюте);

2) неперсонифицированного электронного средства платежа – в размере 15 тыс. руб. (или эквивалент данной суммы в иностранной валюте).

Таким образом, законодатель предложил определенную схему взаимодействия физических лиц – абонентов, операторов связи и операторов ЭДС для того, чтобы вывести мобильные платежи в специальное правовое поле. В основе этой схемы находятся различные виды договоров, заключаемых между операторами связи, операторами ЭДС и абонентами. Оператору связи отводится роль информационного посредника между абонентом и оператором ЭДС. Урегулированы вопросы информирования абонентов, порядка совершения и, что особенно важно, возможности отказа такого абонента от совершения мобильного платежа. Вместе с тем действующая правовая конструкция совершения платежей с помощью мобильного телефона имеет ряд недостатков, препятствующих развитию мобильной коммерции, о чем пойдет речь далее.

2.6.3. Проблемы регулирования мобильных платежей и способы их решения

Автором уже были рассмотрены требования к порядку осуществления мобильных платежей, основа правового регулирования которых закреплена в ст. 13 Закона № 161-ФЗ. Потребительский рынок, расширение сферы использования мобильных платежей ставят перед операторами подвижной связи новые задачи, решение которых осложняется ограничениями действующей нормативно-правовой базы. В ходе анализа правоприменительной практики был выявлен ряд правовых проблем на пути развития мобильных платежей.

Недоступность мобильных платежей для юридических лиц. Законом № 161-ФЗ предусмотрено право оператора электронных денежных средств увеличивать остаток электронных денежных средств только физического лица за счет его денежных средств, являющихся авансом за услуги связи (ч. 1 ст. 13). При этом, если абонентом является юридическое лицо, положения ст. 13 Закона не могут быть применены. Фактически это означает, что для сотрудников юридического лица, которые пользуются услугами связи, мобильные платежи недоступны.

Наглядным примером является ситуация с оплатой парковок в г. Москве. С 1 ноября 2012 года в столице реализован проект по введению платной парковки на улично-дорожной сети[17 - Приказ Департамента транспорта и развития дорожно-транспортной инфраструктуры города Москвы от 31.10.12 № 61-02-224/2 «Об утверждении порядка оплаты за размещение транспортных средств на платных городских парковках» // Вестник Мэра и Правительства Москвы, № 67, 04.12.2012.]. Оплата парковки возможна с использованием нескольких способов:

1) через паркомат с помощью банковских карт или предварительно купленных парковочных карт;

2) путем списания с баланса виртуального парковочного счета на портале Московского парковочного пространства в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Пополнение виртуального парковочного счета может осуществляется с помощью отправки SMS-сообщений, набора USSD-команды, через «личный кабинет» на портале Московского парковочного пространства или с помощью мобильного приложения.

Наиболее популярным способом является оплата парковок с помощью отправки SMS-сообщений, так как мобильные телефоны получили широкое распространение, а отправка SMS-сообщений не занимает много времени. Поскольку увеличение остатка ЭДС за счет денежных средств, являющихся авансом за услуги связи, доступно только физическим лицам – абонентам, снятие законодательного ограничения даст юридическим лицам и их сотрудникам, использующим корпоративную мобильную связь, дополнительные возможности, в частности, по оплате парковки.

Недоступность мобильных платежей для абонентов, оплачивающих услуги связи посредством отложенного платежа. Согласно абз. 2 п. 43 Правил оказания услуг подвижной связи[18 - Постановление Правительства РФ от 25.05.2005 № 328 № «Об утверждении Правил оказания услуг подвижной связи» // Собрание законодательства РФ, 2005, № 22, ст. 2133.], оплата услуг подвижной связи может производиться посредством авансового платежа либо посредством отложенного платежа. При авансовом платеже осуществляется внесение денежных средств на лицевой счет абонента, с которого оператор связи снимает платежи за оказанные абоненту услуги подвижной связи. При отложенном платеже оказанные услуги подвижной связи оплачиваются по окончании расчетного периода. Оператор связи выставляет счет за оказанные услуги связи с указанием итоговой суммы, подлежащей уплате.

Закон «О связи» (ч. 4 ст. 54) и Закон № 161-ФЗ (ст. 13) содержат положения, которые серьезно ограничивают возможности абонентов, оплачивающих услуги связи посредством отложенного платежа, осуществлять мобильные платежи.