Банковское дело

3. Применение предупредительных мер воздействия возможно и при более серьезных нарушениях в деятельности банка. В этом случае они сочетаются с принудительными мерами воздействия.

4. Предупредительные меры воздействия – это доведение до органов управления банка информации о недостатках в его деятельности и об обеспокоенности надзорного органа этим, рекомендации об исправлении создавшейся в банке ситуации, предложения представить в надзорный орган программу мероприятий, направленных на устранение недостатков, установление дополнительного контроля за деятельностью банка.

? Принудительные меры воздействия

1. Данные меры применяются в случаях, когда это вытекает из характера допущенных банком нарушений с учетом того, что применение одних предупредительных мер не приносит или не может обеспечить надлежащую корректировку его деятельности. Основаниями для применения принудительных мер являются нарушения (невыполнение) банком законов, нормативных актов и предписаний Банка России, непредставление информации, представление неполной или недостоверной информации, а также проведение операций, создающих реальную угрозу интересам клиентов и/или кредиторов (вкладчиков).

2. К основным принудительным мерам воздействия относятся:

• штраф;

• требование о финансовом оздоровлении банка;

• ограничение банка в праве проведения отдельных операций (на срок до 6 месяцев);

• запрет банку вести отдельные операции, предусмотренные в его лицензии (на срок до 1 года);

• запрет банку открывать новые филиалы (на срок до 1 года);

• требование о замене руководителей банка;

• введение в банк временной администрации;

• отзыв у банка лицензии.

3. В соответствии с Инструкцией № 59-И штраф – это денежное взыскание, налагаемое на банк на основаниях, установленных в банковском законодательстве и нормативных актах Банка России. Штраф может быть применен за каждый случай нарушения норм законов о Центральном банке и “О банках и банковской деятельности” или требований нормативных актов Банка России. При этом величина штрафа за нарушение каждого вида пруденциальных норм за месяц не может превышать 1 % минимального размера УК вновь создаваемого банка.

См. также Кодекс РФ об административных правонарушениях (Федеральный закон № 195-ФЗ от 30.12.2001 г.), в котором, в частности, особо выделены нарушения законодательства о банках и банковской деятельности (ст. 15.26).

4. Надзорные органы имеют право потребовать от банка осуществить мероприятия, направленные на его финансовое оздоровление, а именно на изменение величины и/или структуры его активов и/или пассивов (требование реструктурировать баланс). Такое требование предъявляется банку в случае возникновения у него текущих проблем с ликвидностью или высокой вероятности их возникновения в ближайшей перспективе (см. главу 13).

5. Надзорный орган может ограничить на срок до 6 месяцев проведение банком отдельных операций (одной или нескольких) в случае нарушения (невыполнения) им банковского законодательства, нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации. Эта мера предполагает установление количественных ограничений на проведение соответствующих операций (предельного объема остатков средств на соответствующих счетах, количества или круга клиентов, кредиторов, заемщиков); распространяется на все филиалы банка. Если по истечении срока действия соответствующего предписания финансовое положение банка не улучшилось, то эта мера может быть применена вновь.

Если ТУ Банка России принимает решение направить в центральный аппарат ЦБ ходатайство об отзыве у банка лицензии, то в тот же день оно должно ввести ограничение на выполнение данным банком следующих операций:

• привлечение средств физических и юридических лиц во вклады (депозиты), а также путем продажи им собственных ценных бумаг, привлечение межбанковских кредитов, открытие депозитных счетов клиентам, не являющимся участниками банка;

• открытие расчетных и текущих счетов клиентам, не являющимся участниками банка, счетов банкам-корреспондентам и небанковским КО, своих корреспондентских счетов в других КО;

• выдача банковских гарантий;

• купля у физических лиц и продажа им иностранных валют;

• открытие обезличенных металлических счетов для привлечения драгоценных металлов во вклады от лиц, не являющихся участниками банка;

• перечисление средств в бюджеты и государственные внебюджетные фонды по поручению юридических лиц.

6. Запрет на выполнение банком отдельных операций (одной или нескольких), предусмотренных в его лицензии, может быть введен в случае невыполнения им в установленный Банком России срок предписаний об устранении нарушений, а также если эти нарушения или проводимые банком операции создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков). Запрет означает требование полностью прекратить соответствующие операции с даты, установленной в предписании, и распространяется на все филиалы банка. В таком предписании также должна быть рекомендация банку ограничить или прекратить выплату дивидендов, а его акционерам (пайщикам) – воздержаться от выхода из состава участников банка.

В случае реальной угрозы интересам кредиторов и вкладчиков (в частности, при прекращении банком выплат по своим обязательствам), непредставления отчетности на 2 отчетные даты за последние 12 месяцев или представления недостоверной отчетности указанный запрет может быть введен незамедлительно.

Если принято решение направить в Банк России ходатайство об отзыве у банка лицензии, то в тот же день вводится запрет на платежи (дополнительно к ограничениям, перечисленным в предыдущем пункте): через расчетную систему Банка России; через корреспондентские счета в других КО.

Если банк отнесен к группе банков, находящихся в критическом финансовом положении, то ему запрещается покупать и продавать иностранные валюты в любой форме. Однако надзорный орган может не применять данную меру к банку, выполняющему мероприятия по собственному оздоровлению или реорганизации (если соответствующий план признан реальным и выполняется в предусмотренные сроки).

Аналогичная мера воздействия должна быть применена к банку, отнесенному к группе банков, испытывающих серьезные финансовые трудности, в случае, если: банк не выполнил в установленный срок предъявленное ему требование разработать план оздоровления или реорганизации; представленный план оздоровления был признан нереальным или реорганизация была признана нецелесообразной; признанный реальным план оздоровления или план реорганизации не выполняется в предусмотренные сроки по состоянию на 2 последние отчетные даты.

7. Запрет на открытие филиалов применяется в случае опасного нарастания проблем банка, неудовлетворительного финансового положения в целях ограничения рисков кредиторов и клиентов. Такой запрет может быть введен вновь, если по истечении срока действия соответствующего предписания соответствующие проблемы банка не ликвидированы.

8. В случаях систематического (более трех раз за последние 12 месяцев) невыполнения банком в срок требований об устранении нарушений, приведших к ухудшению его финансового положения и создавших реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков), выявления серьезных нарушений в организации учета в банке, несоблюдения им законов при выполнении банковских операций, включая операции на рынке ценных бумаг, надзорный орган может потребовать заменить руководителя исполнительного органа банка. Данное требование может быть выдвинуто, в частности, если в течение последних 12 месяцев были повторно нарушены требования законов и нормативных актов ЦБ к участникам банка при формировании его УК.

9. Штрафы и иные меры воздействия применяются к банкам также в случаях, если: нарушены сроки представления отчетности, ее опубликования в открытой печати, а также сроки представления аудиторских заключений, копий издания, в которых опубликован годовой отчет; отчетность представлена и/или опубликована в объеме и/или в формах, не соответствующих требованиям Банка России; установлены факты недостоверности отчетных данных.

В случае выявления недостоверности отчетных данных, означающей попытку скрыть реальное финансовое положение банка, причем это положение таково, что создает угрозу интересам кредиторов (вкладчиков), надзорный орган незамедлительно применяет наиболее сильные меры воздействия.

Деятельность банков регламентируется также большим числом нормативных правовых актов иных (помимо ЦБ РФ) органов власти.

Глава 3. САМОУПРАВЛЕНИЕ БАНКОМ: СОДЕРЖАНИЕ И ИНСТРУМЕНТАРИЙ

3.1. Особенности деятельности банков в современной России

Основы управления в целом (см. главу 2) справедливы и в отношении банковской деятельности. Вместе с тем природа, содержание и механизм управления всегда зависят от природы и характера управляемого объекта (вида деятельности) и проявляются в особенностях, присущих только или преимущественно данной сфере управления. Свои особенности имеет и управление банковской деятельностью. При этом они не обязательно одни и те же в разных странах. Наоборот, управление банковской деятельностью в каждой стране может и даже должно отличаться большими или меньшими особенностями. Здесь нас будут интересовать прежде всего особенности, присущие банковской практике нашей страны. Однако чтобы такие особенности были понятны в должной мере, сначала необходимо выделить особенности самой банковской деятельности.

Принципиальное своеобразие деятельности банков в любой стране состоит в том, что она непосредственно связана с таким вопросом первостепенной государственной важности, как регулирование денежного хозяйства и тем самым – обеспечение здоровья финансов страны путем уменьшения или увеличения денежной массы в обращении, сжатия или эмиссии кредитных денег. Это значит, что имеются рыночные денежные операции, которые банки не могут не выполнять и которые небанкам не могут быть доверены и дозволены, операции, которые могут выполнять только банки и НКО, а также операции, которые банки и НКО могут проводить наравне с прочими хозяйствующими организациями. Уже из этого видно, насколько сложна структура деятельности банков. Данное обстоятельство накладывает серьезные ограничения на управление банками, в том числе объясняет предельную жесткость применяемого к ним государственного надзора и регулирования.

К особенностям банковской деятельности относятся также:

1) преобладание в ресурсах банков привлеченных и заемных средств, влекущее высокую ответственность за эффективное использование прежде всего средств вкладчиков и кредиторов;

2) чрезвычайная подвижность, изменчивость параметров функционирования финансовых рынков, вызываемая не только экономическими, но и политическими, социальными и иными причинами, требующая от сотрудников, прежде всего от управленцев, постоянной аналитической напряженности и высочайшей оперативности, причем не в ущерб качеству анализа и проведения операций;

3) необходимость постоянно и одновременно работать с самыми разнообразными клиентами, представляющими практически все сферы и отрасли хозяйства, противоречивые интересы и цели которых надо согласовывать, на самых разнообразных рынках, испытывающих отнюдь не совпадающие тенденции, со всем богатством существующих в каждый данный момент финансовых инструментов, с разнообразными валютами, что все вместе формирует комплекс управленческих проблем, зачастую кажущихся неразрешимыми;

4) нематериальный характер банковских продуктов и необходимость участия практически всех подразделений банка в производстве каждого такого продукта.

Перечисленные особенности банковской деятельности не обладают какой-либо страновой спецификой. К ее особенностям, характерным для современной России, можно отнести:

• короткий исторический срок существования российских банков, недостаток у них традиций;

• очень небольшие сравнительно с ведущими рыночными странами размеры собственных капиталов банков;

• недостаточная степень оснащенности банков современными техническими средствами коммуникации (для большинства наших банков они очень дороги);

• в целом недостаточный уровень профессионализма руководителей и персонала банков;

• необходимость работать и выживать в неблагоприятных условиях, наблюдающихся в течение всех последних 20 лет:

– экономический, инвестиционный, бюджетный, платежный и прочие кризисы, усиливавшие друг друга, в результате чего все большая часть банковской клиентуры оказывалась неплатежеспособной и не способной возвращать кредиты (или не желавшей этого делать, пользуясь общей обстановкой в экономике и обществе);