Страхование. Шпаргалка

Основными элементами риск-менеджмента являются:

1) идентификация риска, т. е. изучение и выявление рисков, исследование факторов, которые оказывают на них максимальное влияние;

2) измерение риска, т. е. измерение степени его вероятности и величины ущерба;

3) контроль над риском, осуществляемый в двух формах:

а) физической (означает использование различных способов, которые позволяют снизить вероятность нанесения ущерба);

б) финансовой (заключается в поиске источников компенсации возможного ущерба в денежной форме).

Все страхуемые риски должны быть тщательно оценены по следующим критериям:

1) случайному характеру ущерба. Он представляет собой неизвестность относительно времени и масштаба убытка, а также независимость и несвязанность страхового ущерба от поведения страхователя;

2) возможности оценки распределения ущербов. Она означает, что можно установить ожидаемый уровень ущерба и степень его возможности. Без существования этой информации нельзя рассчитать размер страховой премии;

3) однозначности распределения ущербов. Она означает, что страхование опасности, объекты страхования и убытки должны быть верно, с предельной точностью оговорены в соглашении страхования. Это условие необходимо для установления страхового возмещения, которое нужно выплатить страхователю при приходе страхового события;

4) независимости и самостоятельности страхуемых распределений ущербов друг от друга. Это означает, что страховщик при подписании и установлении договора страхования должен избегать концентрации риска;

5) оценке максимально возможной величины ущерба. При этом она рассматривается как мера отношения финансовых вероятностей и страхового портфеля страховщика. Совершенных рамок страхования (по убеждению страховщика) не существует.

11. Характер страховой операции. Заявление на страхование

Договор страхования – это двустороннее соглашение между страхователем и страховщиком.

При страховании кредита может быть подписан трехсторонний (между банком, заемщиком, страховым обществом) или двухсторонний договор (заемщик – страховое общество). В первом случае определяются операции банка и страхового общества в отношении друг друга и общие действия относительно заемщика. Во втором случае страховое общество берет на себя всю ответственность за поведение заемщика.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховщиком, при котором страховщик принимает на себя обязательство за предусмотренное вознаграждение покрыть убытки страхователя, возникшие в результате оговоренных в договоре страховых событий. В договоре страхования могут оговариваться и другие ситуации, устанавливаемые по соглашению сторон и соответствующие общим соглашениям сделки, предусмотренным гражданским законодательством РФ.

Для подписания соглашения страхования страхователь предоставляет страховщику заявление о своем намерении заключить договор страхования. К заявлению необходимо приложить документы, необходимые страховщику для оценки возможности наступления страхового случая. При этом страхователь должен изложить все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства неизвестны страховщику на основании представленных документов.

Если после подписания договора страхования будет выявлено, что страхователь доложил страховщику заведомо неверные данные, страховщик имеет право потребовать признание договора недействительным.

Договор страхования вступает в силу со времени оплаты страхователем первого платежа, если договором или законом не определены другие условия.

Факт заключения страхового договора

удостоверяется, когда страховщик вручает страхователю страховой полис с дополнением правил страхования.

Страховой полис должен содержать:

1) наименование документа;

2) наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

3) фамилию, имя, отчество и адрес страхователя;

4) указание объекта страхования;

5) размер страховой суммы;

6) указание страхового риска;

7) размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

8) срок действия договора;

9) другие условия по соглашению сторон.

12. Права и обязанности субъектов договора страхования

Субъектами страховых отношений могут быть страховщики любой организационно-правовой формы, получившие разрешение (лицензию) на проведение страховой деятельности на территории РФ, и страхователи (физические или юридические лица, заключившие со страховщиком договор страхования).

Страхователи вправе заключать страховой договор со страховщиками о страховании третьих лиц и в пользу застрахованных.

Права субъектов страховых отношений. Права страховщика:

1) право на проведение страховой деятельности в форме добровольного страхования;

2) право на обжалование действий Росстрахнадзора по приостановлению, ограничению или отзыву лицензии на проведения страхования.

Права страхователя:

1) право на получение страховой суммы (возмещения) по договору страхования в пределах общего трехлетнего срока исковой давности;

2) право назначить любое лицо на случай смерти страхователя, которое будет иметь право на получение страхового возмещения. Обязанности субъектов договора страхования.

Обязанности страховщика:

1) страховщик обязан ознакомить страхователя с Правилами страхования;

2) страховщик обязан по заявлению страхователя перезаключить договор страхования (в случае проведения мероприятий страхователем по увеличению стоимости застрахованного имущества и уменьшению риска его потери);

3) страховщик обязан определить размер страховой суммы;

4) страховщик обязан оформить наступление страхового случая при заявлении об этом страхователем;

5) страховщик обязан произвести при наступлении страхового случая страховую выплату страхователю или застрахованному лицу в установленный в договоре срок;

6) страховщик обязан возместить расходы страхователя на проведение мероприятий по предотвращению или уменьшению ущерба;

7) страховщик обязан не разглашать сведения о страхователе и его имущественном состоянии или состоянии здоровья.

Обязанности страхователя: