Страховой рынок в Российской Федерации. От самоорганизации к саморегулированию. Монография

6. Принятие мер, в рамках предоставленных им прав, к недопущению и пресечению недобросовестной конкуренции и неделового партнерства.

7. Обеспечение соблюдения кредитными организациями стандартов профессиональной этики на рынке банковских услуг.

8. Содействие развитию системы образования и подготовки кадров для банковской деятельности в РФ, участие в разработке и реализации государственных и межгосударственных программ в этой области.

9. Оказание кредитным организациям, их территориальным и специализированным союзам и ассоциациям информационных услуг, содействие в организации инфраструктуры информационного обслуживания банковской деятельности.

10. Содействие развитию экспорта российских банковских услуг, оказание практической помощи российским кредитным организациям в проведении операций на внешнем рынке.

11. Обеспечение предоставления услуг, необходимых для осуществления банковской деятельности иностранных банков и филиалов.

На данный момент в банковской системе Российской Федерации действуют банковские ассоциации следующих видов:

• Федеральная банковская ассоциация (Ассоциация российских банков, Ассоциация региональных банков);

• Банковские ассоциации федеральных округов (Ассоциация банков Центральной России и Ассоциация банков Северо-Запада);

• Банковские ассоциации субъектов Российской Федерации.

Каждой из этих структур в банковском секторе присущи те или иные элементы саморегулирования, то есть можно согласиться с ранее выдвинутым тезисом, что наиболее распространенной формой саморегулирования являются организации саморегулирования в форме объединений кредитных организаций.

Но банковскому рынку присущи и другие формы, в частности «система формальных правил», реализованная в виде Бюро банковских объединений Российской Федерации, преобразованного затем во Всероссийский совет региональных банковских объединений.

Наиболее полно в законодательном аспекте институт саморегулирования прописан на рынке ценных бумаг. В Федеральном законе «О рынке ценных бумаг» определена возможность создания профессиональными участниками рынка ценных бумаг саморегулируемой организации. К основным целям и задачам организаций саморегулирования на рынке ценных бумаг относятся обеспечение условий профессиональной деятельности участников рынка ценных бумаг, соблюдение стандартов профессиональной этики, защита интересов владельцев ценных бумаг, установление правил и стандартов проведения операций с ценными бумагами. Саморегулируемая организация на рынке ценных бумаг разрабатывает и устанавливает обязательные для своих членов правила профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, стандарты проведения операций с ценными бумагами и контролирует их соблюдение.

Вопросы применения механизмов саморегулирования на страховом рынке активно рассматриваются в научно-популярных публикациях. Саморегулирование на страховом рынке определяется как предусмотренное законодательством регулирование страхового рынка в целом или отдельных его составляющих самими профессиональными участниками без вмешательства регулятора.

В страховом законодательстве в прямом виде понятия «саморегулирование» и «саморегулируемая организация» не закреплены. Федеральный закон «Об организации страхового дела в РФ» ст. 14 «Объединения субъектов страхового дела» регламентирует, что субъекты страхового дела в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения/

Федеральный закон № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» предусматривает необходимость создания объединения страховщиков, которое и может рассматриваться как саморегулируемая организация.

Подводя итог рассматриваемому вопросу, можно констатировать, что в рамках новой институциональной экономической теории саморегулирование рассматривается как особый экономический институт, в рамках которого группой экономических агентов создаются, адаптируются и изменяются легитимные (не противоречащие государственным) правила, регулирующие хозяйственную деятельность этих агентов, и объекты регулирования имеют возможность легитимно управлять поведением регулятора (контролера).

С точки зрения экономических агентов саморегулирование является механизмом снижения трансакционных издержек (издержек получения информации и преодоления оппортунистического поведения контрагента), а также способом легального ограничения конкуренции в конкретном сегменте экономики и получения за счет этих процессов дополнительного рентного дохода.

Наиболее часто саморегулирование как особый экономический институт реализуется в виде организации саморегулирования, которые создаются в форме союзов, ассоциаций и некоммерческих партнерств.

Реализация саморегулирования возможна за счет наличия у организации саморегулирования редкого ресурса (актива), использование которого позволяет экономическим агентам снижать трансакционные издержки. Эффективность функционирования саморегулируемой организации с позиции создания и продвижения редкого ресурса, особенно в условиях конкуренции, рассматривается в рамках теории некоммерческого маркетинга.

Исследования применения саморегулирования на различных сегментах финансового рынка показали, что в меньшей степени вопросы саморегулирования проработаны на страховом рынке. При понимании общественностью и практиками природы саморегулирования на страховом рынке требуют решения следующие проблемы:

• Обоснование преимуществ использования саморегулирования на страховом рынке по сравнению с государственным регулированием.

• Доказательство экономической эффективности данного механизма для страховых компаний.

• Сбор и анализ информации о деятельности объединений страховщиков как организационно-экономической формы реализации саморегулирования.

• Изучение особенностей использования саморегулирования в различных секторах страхового рынка, в том числе через формирование моделей саморегулирования на страховом рынке.

• Разработка методов повышения эффективности деятельности объединений страховщиков, в том числе через систему некоммерческого маркетинга.

• Подготовка научно-практических рекомендаций по совершенствованию законодательства в части саморегулирования на страховом рынке.

Глава 2

Механизмы повышения эффективности саморегулирования финансовых рынков

В качестве редкого ресурса, свойственного организациям саморегулирования и позволяющего экономическим агентам снижать транзакционные издержки, могут выступать:

• Возможность легально заниматься определенным видом деятельности;

• Репутация организации саморегулирования как сигнала для потребителя, в том числе собственность на коллективный товарный знак;

• Иные услуги, представляющие собой клубные блага для участников организации.

С позиций экономических агентов, инвестиции в создание саморегулируемой организации осуществляются в обмен на тот редкий ресурс, которым она обладает или должна обладать.

Эффективность функционирования саморегулируемой организации, особенности ее деятельности по обмену редкого ресурса на инвестиции, поведение в условиях конкуренции могут рассматриваться в рамках теории некоммерческого маркетинга.

Публикации в экономической литературе по этому вопросу, в первую очередь, касаются «социальных организаций», таких как библиотек, театров, учреждений здравоохранения, и практически отсутствуют данные относительно применения системы маркетинга в объединениях, выражающих интересы определенного сегмента экономики, в частности финансовых рынков.

Говоря о существующих на данный момент точках зрения на данную проблему, следует отметить исследования российского ученого Андреева С.Н., обобщившего сведения о маркетинге некомерческих организаций, который он подразделяет на некоммерческий, результатом которого может быть достижение определенного социального эффекта, и коммерческий, связанным с определенным экономическим эффектом[18 - Андреев С.Н. Основы концепции маркетинга некоммерческих субъектов// Маркетинг в России и за рубежом. – 1999. – № 5].

Филипп Котлер под маркетинговой деятельностью отдельных видов субъектов некоммерческой сферы выделяет идеологию создания, продвижения и реализации конкурентоспособных некоммерческих продуктов[19 - Kotier P., Andersen A.R. Strategic Marketing for non-profit organizations. – Printice Hall, 1996.]. В дальнейшем под некоммерческим продуктом будем пониматься именно редкий ресурс (актив) организации саморегулирования.

Более четко некоммерческий маркетинг определяется как «деятельность некоммерческих образований или физических лиц в конкурентной среде, основанная на принципах классического маркетинга и направленная на достижение целей, не связанных непосредственно с получением прибыли».[20 - Андреев С.Н. Маркетинг некоммерческих субъектов// М., Финпресс, 2002]

Применение концепции некоммерческого маркетинга позволяет некоммерческой организации:

• Формировать внутреннюю среду, соответствующую заявленной миссии;

• Производить некоммерческие продукты, отвечающие предъявленному спросу;

• Обеспечивать эффективный некоммерческий обмен;

• Изучать и формировать потребности и спрос;

• Воздействовать на потребителей, конкурентов и контактные аудитории средствами маркетинговых коммуникаций;

• Создавать и максимизировать социальный эффект;

• Выигрывать в условиях конкуренции.[21 - Андреев С.Н. Зачем нужен некоммерческий маркетинг? // Маркетинг в России и за рубежом – 2002 – № 3- с. 13–19]

Считается, что целью некоммерческого маркетинга является достижение максимального социального эффекта в условиях ограниченности материальных ресурсов, а социальный эффект приравнивают «к экономическому эффекту в традиционном, классическом маркетинге». Носителем социального эффекта служит некоммерческий продукт, создаваемый и продвигаемый некоммерческой организацией. Величина социального эффекта определяется потребительской ценностью некоммерческого продукта. А эффективность деятельности некоммерческой организации рассчитывается как отношение потребительской ценности к произведенным затратам.

С позиций институционального анализа под «социальным эффектом» следует понимать степень снижения транзакционных издержек для экономического агента за счет использования редкого ресурса некоммерческой организации («некоммерческого продукта»).

Также важно понимать изменение ценности некоммерческого продукта за некоторый период времени и эффективность приращения потребительской ценности, равной отношению приращения потребительской ценности к затратам на это приращение.