Страховой рынок в Российской Федерации. От самоорганизации к саморегулированию. Монография

? методологическая работа по вопросам, относящимся к сфере компетенции СРО;

? разработка и поддержание отраслевых образовательных стандартов, организация профессионального обучения и аттестации сотрудников членов СРО;

? осуществление непрерывного контроля и надзора за соблюдением стандартов СРО;

? контроль качества работы членов СРО, в том числе защита прав потребителей;

? контроль профессиональной деятельности членов СРО, а также служебной деятельности их должностных лиц на предмет соблюдения требований законодательства Российской Федерации и установленных СРО правил и стандартов;

? разработка при необходимости применение мер воздействия на нарушителей правил СРО;

? разработка правил вступления в СРО, приостановления членства, добровольного выхода и исключения из членов;

? формирование рыночной инфраструктуры в сфере компетенции СРО;

? взаимодействие со СРО, созданными на других рынках;

? сотрудничество с зарубежными и международными организациями и др.

Контроль со стороны государства сосредотачивается на СРО, специально созданной в целях организации саморегулирования, к которой в рамках учредительного договора, подписанного при создании, переходят часть прав учредителей, а государство делегирует часть полномочий, тем самым утверждая взаимный характер обязательств между государством и СРО, а также подтверждая статус СРО как представителя соответствующего профессионального сообщества.

При разработке концепции саморегулирования на каком-либо рынке следует определить принципы, которые будут заложены в основу. В частности следует определить:

? добровольность или обязательность членства в СРО для профессиональных участников рынка,

? количество СРО на одном рынке,

? объем передаваемых СРО от государственных органов полномочий;

? возможность и объемы дублирования деятельности СРО и государственных органов управления;

? степень независимости СРО от государственных органов;

? величину ответственности членов СРО друг за друга, за деятельность СРО, а также ответственность СРО за деятельность своих членов.

В отношении страхового рынка не так давно один из принципов – количество СРО на рынке обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств – довольно активно дебатировался. По итогам обсуждения и с учетом разъяснений законодательства победила точка зрения о единственности такого объединения страховщиков – Российского союза автостраховщиков (РСА). Основным доводом в пользу единственности РСА стала необходимость формирования гарантийного фонда на случай банкротства страховщика и организации выплат пострадавшим в случае отсутствия виновника. Понятно, что организация данной работы в рамках нескольких саморегулируемых организаций несравненно сложнее. Однако остались аргументы в пользу наличия нескольких саморегулируемых организаций, которые будут рассмотрены ниже.

То, что для успешного развития страхового дела необходимо сочетание механизма его саморегулирования и государственного регулирования, понималось еще в середине 1990-х гг. Одновременно с этим в России стали развиваться союзы страховщиков на уровне федерации и регионов. В то время под саморегулированием страхового рынка понималась выработка организациями страховщиков определенных правил поведения на рынке, соответствующих целям и сущности страхования (кроме норм, установленных законодательством), укрепление авторитета страхового дела в целом через улучшение работы каждой компании (общества). В настоящее время понимание расширилось, дополнившись признанием факта возможности исполнения некоторых функций государственного регулирования и страхового надзора саморегулируемыми организациями.

Концепция саморегулирования на страховом рынке должна основываться на понимании того факта, что благоприятные условия для развития страхового рынка складываются в процессе функционирования механизмов конкурентного рынка, самостоятельной политической и экономической деятельности страховых компаний и их объединений. При этом требуются механизмы, способствующие положительным институциональным изменениям – институциональному развитию, когда факторы развития складываются в упорядоченную систему, а влияние факторов, ограничивающих свободу предпринимательства и конкуренцию, было бы минимизировано. Такими механизмами могут быть институты государственного регулирования и саморегулирующиеся организации. Сочетание государственного регулирования и саморегулирования должно снизить возможное отрицательное влияние некомпетентности государственного аппарата.

Специфика страхового рынка бесспорно будет отражаться на функциях СРО страховых компаний.

Важно отметить, что на страховом рынке «саморегулирование» происходит в среде продавцов страховой услуги и с их позиций. Покупатели пока довольно пассивны: хотя союзы страхователей создавались, их воздействие на рынок невелико. Выделяются следующие объективные предпосылки внедрения элементов самоуправления на страховом рынке в Российской Федерации:

? недостаточное техническое развитие и совершенствование методики страхового надзора по сравнению с темпами роста страхового рынка, ассортимента страховых услуг и, как следствие, невозможность динамичного реагирования со стороны надзора на его потребности;

? необходимость формирования профессиональных барьеров для недобросовестных участников страхового рынка, т. к. доверие страхователей – важнейший фактор в увеличении продаж страховых продуктов;

? достижение страховой отраслью уровня, достаточного для налаживания профессиональных связей на международном уровне и с другими профессиональными союзами;

? потребность в конструктивном диалоге страховщиков и страхователей для дальнейшего совершенствования страховых продуктов;

? формирование на уровне Всероссийского союза страховщиков (ВСС) элементов самоуправления.

В дополнение к данным причинам следует выделить:

? социализация страховых отношений в связи с реализацией обязательного страхования ответственности владельцев;

? рост экономики России и, соответственно, повышение жизненного уровня населения и его страховых интересов;

? формирование предпосылок роста рынка реального накопительного страхования жизни;

? обсуждение новых капиталоемких видов обязательного страхования (страхование ответственности устроителей массовых мероприятий, отдельных категорий товаропроизводителей за качество товаров, работ (услуг), страхование на случай террористических актов и т. д.),

? либерализация допуска иностранных страховых компаний на внутренний российский страховой рынок.

Одной из наиболее обсуждаемых проблем деятельности страхового надзора в России является лицензирование страховых продуктов. Вполне понятно, что явным признаком поддержки государством СРО на страховом рынке будет являться передача функций лицензирования новых страховых продуктов и/или вновь создающихся страховых компаний, желающих вступить в СРО. В данном случае важно, чтобы у страховщика была альтернатива: пройти обычную процедуру лицензирования в уполномоченном государственном органе или обратиться в саморегулируемую организацию.

В итоге задачи предлагаемого к созданию саморегулируемого объединения страховщиков, отражающие специфику страхового рынка России, могут выглядеть так:

? разработка мер по развитию страхового рынка;

? исполнение переданных в компетенцию СРО функций страхового надзора: лицензирование страховых продуктов, частично надзор за финансовой устойчивостью;

? стандартизация – разработка и поддержание системы отраслевых стандартов страховой деятельности, а также сертификация страховых компаний по данным стандартам;

? лоббистская деятельность и представление и защита общеотраслевых интересов и интересов отдельных членских организаций в органах законодательной и исполнительной власти, общественных организациях, в международных контактах;

? разработка и экспертиза страхового законодательства, правовые консультации, обобщение судебной и административной практики в отношении страхования;

? информационно-аналитическое обеспечение, сбор и обработка страховой статистики, разработка принципов и методик работы со статистической информацией;

? проведение мероприятий по предупреждению и пресечению страхового мошенничества, в том числе поддержка единых баз данных и протоколов обращений к ним со стороны членов СРО и иных заинтересованных компаний;

? поддержка проведения конкурсов среди страховых компаний на право страхования, обеспечение честной конкуренции;

? разработка и исследование вопросов методологии страхового дела, оказание поддержки в создании и освоении новых страховых продуктов и технологий, подготовка и утверждение типовых правил страхования, инструкций, опросников;

? содействие в подготовке и аттестации кадров, формирование принципов политики подготовки и переподготовки кадров в сфере страхования;

? поддержка инфраструктуры страхового рынка;

? формирование принципов профессиональной бизнес-этики на страховом рынке, поддержка Кодекса профессиональной этики и подтверждение статуса компаний, подписавших Кодекс профессиональной этики;

? обеспечение потребителей страховых услуг достоверной, полной и актуальной информацией о финансовом состоянии страховых организаций и о предоставляемых ими услугах (информационная прозрачность),

? формирование имиджа отрасли в отношениях с обществом и государством;