Страховой рынок в Российской Федерации. От самоорганизации к саморегулированию. Монография

? Комитет по международному сотрудничеству;

? Комитет по развитию инфраструктуры страхового рынка;

? Комитет по развитию страхования жизни;

? Комитет по реализации проекта «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте»;

? Комитет по совершенствованию механизма обеспечения гарантий исполнения государственных и муниципальных контрактов;

? Комитет ВСС по перестрахованию;

? Финансовый комитет;

? Комитет ВСС по совершенствованию налогообложения страховых компаний;

Рабочие группы были сформированы для решения более частных вопросов:

? по подготовке предложений по внедрению санитарно-эпидемиологического страхования ВСС;

? по подготовке предложений по совершенствованию порядка предоставления отчетности в госорганы;

? по разработке требований к страховой защите в области энергетики;

? по обобщению судебной практики в страховой сфере;

? по информационной политике ВСС;

? по сопровождению вопросов страхования ответственности арбитражных управляющих;

? по развитию системы ипотечного страхования.

Особенностью деятельности Российского союза автостраховщиков является наделение его в соответствии со статьёй 25 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» правами, закрепленными законодательно. Как можно заметить, членство в данном объединении страховщиков является обязательным условием для выхода страховой организации на рынок обязательного страхования ответственности владельцев автотранспортных средств.

Предусмотренным ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» профессиональным объединением страховщиков устанавливаются правила, обязательные для профессионального объединения и его членов. В ряде случаев требования устанавливаются и изменяются профессиональным объединением по согласованию с федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Учредительными документами профессионального объединения должна устанавливаться его обязанность по осуществлению предусмотренных ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» компенсационных выплат, а в отношении членов профессионального объединения – их субсидиарная ответственность по соответствующим обязательствам профессионального объединения. Относительно данного профессионального объединения законодательно прописан механизм создания и управления имуществом, а также порядок организации сбора взносов и иных обязательных платежей членов профессионального объединения. Таким образом, в настоящий момент «прообразом» саморегулируемой организацией на страховом рынке является Российский союз автостраховщиков, в целом положительный опыт деятельности которого можно расширить до пределов всего страхового рынка.

Основными направлениями работы союзов и объединений в области методологии страхового дела являются:

? разработка рекомендаций по применению типовых правил страхования;

? разработка разъяснений и рекомендаций, по применению законодательных и нормативных актов в практике страхования;

? организация издания методических пособий.

Например, во Всероссийском союзе страховщиков методологическая работа проводится, как правило, комитетами ВСС или их экспертными советами. Основной частью методологической работы является составление типовых правил страхования и рекомендаций по их применению. Согласно ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В настоящее время в России существует довольно большое количество типовых (стандартных) правил или условий страхования и перестрахования, которыми с большим или меньшим успехом пользуются страховые компании. Данная практика не является специфичной только для Российской Федерации, на определенном этапе развития на страховых рынках многих стран мира использовались и продолжают использоваться типовые (стандартные) правила.

Целесообразность внедрения и использования в повседневной работе типовых (стандартных) правил страхования определяется каждым страховщиком самостоятельно, но при этом нужно учитывать все стороны данного вопроса, в том числе и обязательность страхования именно по данным правилам страхования в силу условий конкурса или требований собственника или иных заинтересованных сторон.

Актуальность и необходимость существования самого института типовых правил страхования в системе национальной системы страхования России определяются следующими факторами:

? в разработке типовых (стандартных) правил участвуют страховщики и представители учебно-научных организаций, имеющие большой опыт работы в страховании, что гарантирует высокое качества содержания правил.

? в обязательном порядке проводится согласование типовых правил с социальными партнерами – представителями как страховщиков, так и обществ защиты прав страхователей и потребителей, а при согласовании с заинтересованными министерствами и ведомствами обеспечивается учет интересов государства, что снимает значительную часть возможных конфликтов и спорных ситуаций при их применении.

? разработка правил проводится на основе согласованных научно-практических подходов, что обеспечивает включение в состав правил реальных рисков и исключений, что, в свою очередь становится одной из гарантий обеспечения интересов страхователя.

? использование страховщиком типовых правил или разработка собственных правил на основании типовых является для страхователя определенной гарантией качества продукта, а также позволяет ему при осуществлении страхования уделить больше внимания деталям и исключениям.

? использование типовых правил сокращает расходы компании на создание нового продукта.

? типовые (стандартные) правила являются обязательным условием в видах страхования в обязательных видах страхования, а также в видах страхования, связанных с лицензированием страхуемых объектов, поскольку только наличие страховых стандартов позволяет реализовать требуемы унифицированный результат при решении общенациональных (общеотраслевых) задач.

Таким образом, создание и использование типовых правил страхования является фактором, способствующим, с одной стороны, внедрению новых страховых продуктов в страховую практику, а, с другой стороны, облегчающим взаимоотношения страховщиков со страхователями и регулирующими органами.

К сожалению, многие союзы страховщиков пренебрегают методологической работой, в редких случаях появляются документы, разъясняющие требования страхового законодательства, способствующие внедрению новых видов страхования, появлению новых приемов работы со страхователями. С неменьшим сожалением следует отметить, что довольно активный процесс создания типовых правил в 1998 – 2002 гг. в настоящее время приостановился. Данные обстоятельства требуют своего учета при определении основных направлений развития саморегулирования на страховом рынке.

В качестве СРО позиционируется «Страховой Союз», учрежденный на учредительном собрании 6 апреля 2012 года представителями тридцати страховых компаний.

Уставная цель Страхового Союза заключается в представление и защиту прав и законных интересов членов союза, каждого члена союза и союза в целом, связанных с осуществлением членами союза страховой деятельности, а также создание условий и координация усилий членов союза по развитию национального страхового дела, разработка и внедрение стандартов и правил страховой деятельности.

Предметом деятельности Страхового Союза является самостоятельная и инициативная деятельность, осуществляемая членами союза в соответствии с Уставом союза и основанная на принципе единства страховой деятельности в Российской Федерации и национального рынка страховых услуг.

Страховой Союз, реализуя уставные цели и задачи, осуществляет следующие основные функции:

• регулирование страховой деятельности членов союза; разработка и принятие стандартов страховой деятельности членов союза;

• осуществление экспертной оценки законодательных и иных нормативных правовых актов, федеральных и региональных программ, иных документов, затрагивающих сферу регулирования страховой деятельности, деятельности союза и его членов;

• разработка общих рекомендаций в целях развития национального страхового дела, в том числе стандартов и правил в рамках Евразийской экономической комиссии, ЕврАзЭС и других международных организаций с участием Российской Федерации, содействие разработке теоретических и практических вопросов его совершенствования;

• разработка и установление требований к членству в союзе, в том числе требований к вступлению в союз и выходу из союза; представление и защита интересов союза, членов союза и каждого члена союза, в том числе путем обращения в судебные и иные правоохранительные органы, в отношениях с органами государственной власти Российской Федерации, органами государственной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, органами контроля и надзора, иными органами и организациями и их объединениями независимо от организационно-правовых форм и форм собственности; разработка и утверждение обязательных к исполнению (соблюдению) для союза, членов союза стандартов и правил страховой деятельности и иных внутренних документов по вопросам своей деятельности, издание справочной и иной печатной, информационной и рекламной продукции;

• разработка и содействие внедрению нормативно-правовой и методической базы взаимодействия субъектов страхового дела, иных участников страховых отношений, а также их взаимодействия с органами государственной власти различного уровня;

• осуществление контроля за соблюдением членами союза положений устава, соблюдением требований утвержденных союзом стандартов и правил; применение в отношении членов союза мер дисциплинарного воздействия, предусмотренных в соответствии с положениями устава, внутренними документами союза; осуществление анализа страховой деятельности членов союза на основании информации, предоставляемой членами союза в союз в форме отчетов в порядке, установленном стандартами (правилами), утвержденными решением Съезда членов союза;

• осуществление мероприятий по методологическому, информационному и консультационному обеспечению деятельности членов союза, функционирования страхового рынка, формирование и использование в уставных целях необходимых информационных ресурсов; юридико-консультационная поддержка в решении вопросов страховой деятельности;

• содействие развитию системы образования и подготовки кадров для сферы страховой деятельности в Российской Федерации, участие в разработке и реализации соответствующих программ; организация профессионального обучения, аттестации и сертификации работников членов союза, работников аппарата союза, сертификацию оказываемых членами союза страховых услуг; содействие членам союза в подборе и подготовке сотрудников, повышении их квалификации, выработки квалификационных и иных требований;

• обеспечение информационной открытости деятельности союза, членов союза, опубликование информации об этой деятельности в порядке, установленном законодательством и уставом;

• образование третейского суда для разрешения споров, возникающих между членами союза, а также института внесудебного урегулирования споров для разрешения споров между членами союза и потребителями страховых услуг;

• организация конференций, семинаров иных мероприятий научно-практического характера по вопросам страхования и страховой деятельности; создание необходимых постоянных и временных структур (комитетов, рабочих групп) по основным направлениям деятельности союза и его членов; осуществление издательской деятельности в рамках союза в порядке, установленном законодательством; проведение мероприятий по повышению культуры страхования и его пропаганде среди населения; осуществление сотрудничества с межрегиональными и международными организациями.

Также в качестве СРО позиционируется некоммерческое партнерство «Национальная страховая гильдия» (НСГ), объединяющая в своем составе небольшие и региональные страховые компании (29 страховых организаций). Регистрационный номер НСГ в реестре саморегулируемых организаций 0415 от 26.06.2014 года.