Страховой рынок в Российской Федерации. От самоорганизации к саморегулированию. Монография

В то же время весьма важные вопросы, касающиеся развития добровольных видов страхования, находят поддержку далеко не всех страховщиков. В этой связи представляется важным отметить необходимость более активного участия страховых компаний в лице своих союзов и ассоциаций в выработке мер развития рынков новых видов страхования и в первую очередь долгосрочного страхования жизни (создание условий для появления фондового страхования, налоговых стимулов, а также системы гарантирования взносов). Для развития страхования имущественных интересов страхователей – физических лиц весьма необходимо обратить намного большее внимание проблемам информационной прозрачности бизнеса и соблюдению прав страхователей, что потребует выработки корпоративных стандартов раскрытия информации страховыми компаниями, формирования института уполномоченного по правам страхователей – страхового омбудсмена. В этой связи важно обеспечить при создании СРО понимание ее учредителями социально-экономической обстановки в России и выделение среди функций страховых СРО вышеупомянутых: защита прав страхователей, обеспечение информационной прозрачности, методологическая направленность на развитие перспективных рынков. Понятно и сопротивление отдельных страховых компаний, вполне удовлетворенных современной институциональной структурой рынка.

Важно соблюсти баланс интересов потенциальных членов СРО, государства и общества в обеспечении институционального развития страхового рынка, что достигается эффективным государственным регулированием. Обеспечение эффективной работы СРО на страховом рынке будет зависеть от следующих факторов:

? соответствие функций саморегулирования социальноэкономическому состоянию и планам развития страхового рынка и страны в целом для обеспечения институционального развития страхового рынка,

? полнота системы объективно необходимых для развития страхового рынка функций саморегулирования,

? формирование системы законодательных и соответствующих нормативных актов по формированию СРО,

? полное соответствие системы функций и системы законодательных и нормативных актов, регулирующих деятельность СРО,

? достаточность финансирования деятельности СРО и подведомственных некоммерческих организаций (гарантийные фонды, статистические бюро и т. д.),

? организация действенного взаимодействия с государственными органами управления и страхового надзора, а также иными СРО и общественными организациями (союзы страхователей, Всероссийское научное страховое общество и т. д.),

? адекватность менеджмента СРО, в том числе направленность деятельности СРО исключительно на уставные цели и др.

Таким образом, основными тенденциями перспективного развития страховых союзов и объединений являются рост числа их участников, усложнение функций, и, в перспективе, постепенная трансформация в саморегулируемую организацию, отвечающую требованиям институционального развития страхового рынка, что, несомненно, является важнейшим элементом формирования современных механизмов регулирования рынка страховых услуг в России.

Данные примеры иллюстрируют тот факт, что как государственное регулирование, так и полный отказ от государственного вмешательства в рыночную систему не могут полностью снять все проблемы рынка, в том числе страхового рынка. Современная экономическая теория признает, что в условиях отказа от государственного регулирования эффективность рынка будет в значительной степени снижена посредством монополистического сговора крупнейших участников рынка. При сильном же вмешательстве государства в деятельность рынка многое начинает зависеть от государственного аппарата, способного свести достоинства рыночной экономики к командно-административной системе с внешними элементами рынка.

В данном контексте весьма уместно напомнить мнение Д. Норта[28 - Норт Д. Институты, институциональные изменения и функционирование экономики. М., 1997] о том, что именно организации являются проводниками институциональных изменений. Соответственно, данный вывод можно интерпретировать как целесообразность и необходимость учета помимо государственного регулирования и свободного рынка механизма саморегулирования рынка. Именно сочетание этих методов регулирования рынков и дает оптимальный метод, в котором равную всем остальным методам роль играет и саморегулирование рынка.

Для достижения данных результатов необходимо решить довольно большое количество задач развития российской экономики, среди которых важно именно для развития страховой отрасли обеспечить не только стимулирующий налоговый режим для потенциальных страхователей, но и формирование институтов защиты прав страхователей и обществ страхователей, системы коллективных гарантий, обеспечение прозрачной информационной среды, а также сформировать государственную политику на уровне федерации и региональных властей для активизации страхования как метода стимулирования предпринимательской деятельности в нужных направлениях (например, малые инновационные предприятия).

К сожалению, в настоящее время саморегулирование на страховом рынке внедряется директивными методами в качестве непременного условия введения новых видов обязательного страхования, например, ОСАГО или обязательного страхования ответственности эксплуатантов особо опасных производственных объектов. Данная ситуация может привести к консервации существующей институциональной структуры страхового рынка и негативно сказаться на развитии страхования в России. Представляется целесообразным стимулировать создание союзов и ассоциаций страховщиков на базе успешных пулов и постепенно делегировать им часть полномочий государственного страхового надзора, а не создавать новые союзы страховщиков с приданием им новых регулятивных функций, тождественных появлению новых административных барьеров при вхождении на новый страховой рынок.

Рис. 3.2 Оптимальное сочетание различных методов регулирования рынка

Важна роль саморегулируемых организаций в придании особого значения связующей разнородные части страхового рынка образовательной компоненте инфраструктуры страхового рынка и в особенности системе повышения квалификации и профессиональной переподготовке страховых кадров, способной при направляющей роли союзов страховщиков учесть перспективы развития отрасли и способствовать инновационному процессу в страховых компаниях.

Именно сочетание всех трех видов регулирования страхового рынка может привести к его институциональному развитию – это необходимое и достаточное условие.

Следует оговориться, что институциональное развитие страхового рынка направлено на развитие и совершенствование институциональной структуры рынка и ощутимые количественные результаты не следует ожидать мгновенно. Институциональное развитие страхового рынка является необходимым обеспечением устойчивого роста, создает условия и является необходимым для того, чтобы страховые компании были готовы воспользоваться ростом экономики.

Все это говорит о необходимости применения современных механизмов развития и регулирования страхового рынка для создания условий для его институционального развития.

Глава 4

Объединения страховщиков как организационно-экономическая форма саморегулирования на страховом рынке

Саморегулирование страховой деятельности реализуется через профессиональные объединения страховщиков. В странах с развитыми национальными системами страхования подобные объединения стали одним из устоявшихся элементов страхового бизнеса. Основным чертами союзов и ассоциаций страховщиков являются добровольность участия, некоммерческая основа деятельности, решение общих для компаний-участниц задач.

Основной причиной создания союзов и объединений является невозможность самостоятельного решения отдельными страховыми компаниями вопросов, способствующих развитию бизнеса данной компании или слишком высокие издержки при самостоятельном решении таких вопросов. При этом решение вопросов всегда затрагивает деятельность достаточно большого числа страховщиков, если не всего страхового сообщества, что также подталкивает страховщиков к совместной форме их решения. Организационной формой такого взаимодействия и становятся союзы, ассоциации или объединения.

Естественно, что основополагающей задачей союза или ассоциации страховщиков, как и любого иного объединения предпринимателей, является защита интересов членов объединения, а применительно к специфике деятельности членов – развитие и совершенствование национального страхового рынка.

В настоящее время условия создания страховых союзов и объединений конкретизируются статьей 14 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которой страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения в целях координации своей деятельности, защиты интересов своих членов, осуществления совместных программ.

Следует отметить, что объединения страховщиков в соответствии с требованиями федерального законодательства не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью. Объединения страховщиков действуют на основании уставов и приобретают права юридических лиц после государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц». В дальнейшем объединение страховщиков должно обратиться в федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью для внесения в единый государственный реестр.

Создаются союзы (объединения) страховщиков по национальному, региональному или отраслевому признаку. Существуют и объединения национальных союзов. Например, большинство европейских союзов и ассоциаций страховщиков объединились в Европейский комитет страховщиков (ЕКС). В России наиболее широко известен опыт Германского союза страховщиков, Ассоциации британских страховщиков и Французской федерации страховых компаний. Эти организации через различные программы (такие, например, как TACIS) оказали серьезное содействие российским страховщикам на первых этапах становления национального страхового рынка.

В России общественные объединения страховщиков появляются практически с возникновением негосударственного страхования. Еще в 1989 году была создана Ассоциация страховых организаций, объединившая первые страховые кооперативы. До 1996 года ведущими страховыми организациями были Всероссийский союз страховщиков и Союз страховщиков России. В 1996 году в целях объединения усилий по развитию национального страхового рынка эти союзы объединились под уже устоявшимся названием Всероссийский союз страховщиков.

История страховых объединений и союзов в России во многом отражает процесс развития страхового бизнеса. С изменением ситуации на страховом рынке менялись формы и цели деятельности союзов, состав их участников. Эти процессы продолжаются и сейчас. Так, например, наряду с Всероссийским союзом страховщиков сейчас в России действует целый ряд объединений и союзов, причем некоторые возникли буквально в последние два-три года.

На конец 2014 года зарегистрировано 47 некоммерческих организаций в виде союзов и ассоциаций страховщиков (в 2006 году – около 70 организаций). Последнее время стали заявлять о себе ассоциации предстателей инфраструктуры страхового рынка, а также союзы обществ взаимного страхования (ОВС).

На рынке присутствуют как союзы, представляющие интересы всех российских страховщиков (в первую очередь – Всероссийский союз страховщиков), так и межрегиональные объединения (например, «Уралосибирское соглашение»), союзы по регионам России (Союз страховщиков Татарстана и др.), отраслевые союзы (Российский союз автостраховщиков, Российская ассоциация авиационных и космических страховщиков, Межрегиональный союз медицинских страховщиков, Ассоциация страховщиков топливно-энергетического комплекса и др.).

Рис. 4.1. Союзы и ассоциации страховщиков и представителей инфраструктуры страхового рынка

Следует отметить, что подавляющее большинство страховых компаний видят необходимость в союзах и ассоциациях страховщиков. Проводившиеся в начале и середине 2000-х гг. конъюнктурные опросы уже тогда показывали склонность страховщиков к самоорганизации (около 70 % респондентов), лишь незначительная часть (5 – 15 %) считали ненужным объединение усилий в решении общих задач. В тоже время положительно оценивали деятельность существующих союзов и ассоциаций не менее 50 – 60 % страховых компаний.

Всероссийский союз страховщиков (ВСС) является некоммерческой организацией, созданной в соответствии с Гражданским Кодексом Российской Федерации и Федеральным законом «О некоммерческих организациях» в середине 90-х гг. в результате добровольного объединения страховщиков, осуществляющих свою деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Рис. 4.2 Необходимость использования и уровень развития союзов и ассоциаций страховщиков, % от числа опрошенных в 2004 – 2005 гг. страховщиков

Источник: Центр экономической конъюнктуры при Правительстве РФ

В ВСС входят крупнейшие страховые компании России, практически контролирующие страховой рынок России. Московские страховщики в свою очередь в 2001 году образовали Московскую ассоциацию страховщиков, активно действовавшую в начале 2000-х гг. Еще одним заметным объединением страховщиков является Российский союз автостраховщиков (РСА), представляющий собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе добровольного членства страховщиков и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования владельцев автотранспортных средств.

При критическом рассмотрении цели и задачи общероссийских объединений страховщиков становятся практически идентичными и направленными, в первую очередь, на защиту интересов своих членов, а также развитие и совершенствование национального страхового дела в России. Разница проявляется в осуществлении повседневной деятельности союза или ассоциации.

Для решения поставленных при организации задач любое объединение страховщиков должно выработать адекватную организационную структуру, позволяющую оперативно реагировать на новые запросы своих членов, а также максимально полным образом учитывать их мнение.

Рассмотрим в качестве примера организационную структуру Всероссийского союза страховщиков. Данная структура имеет сложный иерархический характер построения, в то же время позволяющий выполнять уставные цели.

Рис. 4.3 Организационная структура Всероссийского союза страховщиков (2002 – 2005 гг.).

Следует отметить, что специализированные Центры при Всероссийском союзе страховщиков были созданы во исполнение Соглашения № -01-01-06/24-455 о взаимодействии и сотрудничестве в области страхового дела между Минфином России и Всероссийским союзом страховщиков. Деятельность большинства комитетов и комиссий ВСС связана с работой экспертных советов при соответствующих государственных структурах.

Построение этических отношений и деловой культуры в страховом бизнесе тесно связано как с ролью и местом страхования в обществе и экономике страны, так и с общеэкономической ситуацией, сложившейся в России. Утверждение этических принципов ведения дела возможно как минимум при наличии желания к этому со стороны большинства профессиональных участников рынка. Консолидировать же их мнение – задача, которая вполне по силам крупному объединению страховщиков. Однако, до настоящего времени, к сожалению, общепризнанного всем страховым сообществом Кодекса профессиональной этики российских страховщиков не существует, несмотря на ряд попыток его разработки, начиная с середины 90-х годов прошлого столетия.

В этой связи имеет смысл обратиться к опыту успешно и активно действующих ассоциаций страховщиков, в ряде случаев разработавших и внедривших собственные корпоративные кодексы профессиональной этики. Например, в ВСС принят Кодекс профессиональной этики деятельности на страховом рынке Российской Федерации. К сожалению, данный кодекс не является обязательным для всех членов ВСС. Кроме этого, помимо обращения в комитет ВСС «Совет старейшин» не было создано эффективных механизмов контроля и реагирования на случаи отступления от декларируемых принципов каким-либо из подписантов. До мая 2000 г. существовала комиссия ВСС по этике, трансформировавшаяся затем в комитет ВСС «Совет старейшин». Данный орган ВСС предполагалось формировать из наиболее уважаемых и заслуженных членов ВСС на основе добровольного согласия участвовать в его работе. Данный комитет создавался и должен был работать в целях решения задач по направлениям деятельности ВСС, содействующим утверждению моральных норм и ценностей в отношениях между участниками страхового рынка и созданию оптимальных условий развития страхового предпринимательства. Деятельность Совета старейшин была призвана способствовать проведению членами ВСС добросовестной конкуренции и выполнению страховыми организациями в своей деятельности этических норм. Необходимо также отметить, что в рамках своих полномочий Совет старейшин формировал по согласованию с Президиумом ВСС позицию Всероссийского союза страховщиков по вопросам этики страхового бизнеса.

В настоящее время структура комитетов, комиссий и рабочих групп довольно сильно изменилась по сравнению с серединой 2000-х гг., при этом большее внимание стало уделяться развитию различных видов страхования и выделению общерыночных вопросов, касающихся функционирования страховых компаний, в профильные комитеты. При этом региональная политика менее волновала союз, что нашло свое отражение в роспуске существовавшего более 10 лет Комитета по региональной политике. К осени 2010 года в ВСС существовали следующие комитеты[29 - http://www.ins-union.ru/rus/committee]:

? Комитет по сельскохозяйственному страхованию;

? Комитет по страхованию ответственности;

? Комитет по социальному страхованию;

? Комитет по страховой статистике и аналитике;

? Комитет по противодействию страховому мошенничеству;