Страховое право. Учебное пособие

Страховое право. Учебное пособие
Дмитрий Николаевич Ермаков

Учебное пособие Д. Н. Ермакова предназначено дать читателю систематические знание в области правового регулирования страхового бизнеса в условиях рыночной экономики. В первой части читателям предлагаются основные сведения в части личного и имущественного коммерческого страхования. Особое место уделено относительно новой для правового регулирования сфере страхования арбитражных управляющих. В части второй системно изложены экономические и правовые аспекты социального страхования. В пособии обобщён мировой опыт формирования систем социальной безопасности, разработаны конкретные рекомендации по его применению в России с учётом специфики социально-экономической ситуации в стране. Значительное место уделено раскрытию международных стандартов в сфере социального страхования. Учебное пособие написано на основе многолетнего опыта преподавания Д. Н. Ермаковым страховых дисциплин в ведущих высших учебных заведениях г. Москвы.

Учебное пособие предназначено для специалистов, занятых в области страховой деятельности, работников пенсионных фондов, преподавателей, аспирантов и студентов высших учебных заведений, обучающихся по юридическим и экономическим специальностям.

Д. Н. Ермаков

Страховое право

Учебное пособие для вузов

© Д. Н. Ермаков, 2006

© ООО «ПЕР СЭ», 2006

Автор: Ермаков Дмитрий Николаевич, кандидат исторических наук, доктор политических наук, доцент

Рецензенты:

БУЯНОВА Марина Олеговна, доктор юридических наук, профессор кафедры трудового права и права социального обеспечения Московской государственной юридической академии

ЗЕМЛИН Александр Игоревич, кандидат философских наук, доктор юридических наук, полковник юстиции, Начальник кафедры военной администрации, административного и финансового права Военного университета Министерства обороны РФ);

ПАВЛЮЧЕНКО Виктория Георгиевна, доктор экономических наук, профессор кафедры социального страхования факультета социального страхования, экономики и финансов Российского государственного социального университета

ШУМИЛОВ Владимир Михайлович, доктор юридических наук, профессор, заведующий кафедрой публичного права Всероссийской академии внешней торговли

Введение

Без страхования современная жизнь и деятельность людей объективно невозможны, или, по крайней мере, сильно затруднены, поскольку оно обеспечивает нормальное общественное воспроизводство на всех уровнях. В настоящее время значение страхования возрастает в силу следующих обстоятельств:

– частота и тяжесть стихийных бедствий и других неблагоприятных событий объективно возрастают;

– новые, сложные риски порождает научно-технический прогресс – от взрывов и пожаров при внедрении новых технологий до рисков, связанных с новыми информационными технологиями, генетикой и т. д., которые требуют наработки опыта управления ими;

– развитие экономики ведет за собой усложнение хозяйственных связей, в чем есть обратная сторона: чем сложнее система, тем легче вывести ее из состояния равновесия. Кроме того, развитие экономики порождает массу новых предпринимательских рисков, особенно в сфере финансового рынка (биржевое, банковское дело);

– для всех стран с развитой экономикой общей является проблема старения населения, которая обостряет потребность в защите человека (оказание ему необходимой медицинской помощи и обеспечение достойных доходов в старости);

– плотность размещения производственных объектов, жилья, культурных и исторических ценностей резко повышает скопление рисков в пределах определенного ограниченного пространства, одновременно происходит возрастание стоимости одного объекта, а в совокупности эти два явления повышают риск катастрофического ущерба;

– наличие криминализации общества.

В таких условиях защиту общества невозможно обеспечить без помощи страхования. Эти проблемы актуальны и для России, а на фоне развития экономических реформ интерес к страховой индустрии неуклонно увеличивается. Более того, в нашей стране объективная необходимость в страховании повышена по следующим причинам:

– возможности государства и общества по оказанию помощи и компенсации ущерба при наступлении неблагоприятных событий ограничены из-за нехватки ресурсов;

– производственные фонды большинства предприятий имеют высокий процент износа, соответственно подверженность различным рискам повышена;

– во многих отраслях промышленности применяются устаревшие технологии, представляющие опасность для участников производства и окружающей среды;

– до сих пор существует определенная социально-экономическая нестабильность общества.

Эти и ряд других факторов подтверждают актуальность проблем страхования для нашей страны.

Категория «страхование» имеет несколько аспектов: экономический, юридический, организационно-технический и др. В современной отечественной литературе господствующим является взгляд на страхование как на систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни[1 - Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. М., 2000. С. 17.]. Так, коллектив авторов учебного пособия «Страхование: теория, практика и зарубежный опыт», характеризуя страхование как экономическую категорию, полагают, что страхование есть особые договорные экономические отношения между физическими и юридическими лицами, с одной стороны, и организационными структурами, специализирующимися на предоставлении страховых услуг, с другой[2 - Агеев Ш. Р., Васильев Н. М., Катырин С. Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. М., 1998. С. 8.].

Важным, как в теоретическом, так и практическом плане является рассмотрение страхования с позиции юридического подхода. С точки зрения права страхование есть правоотношение между страховой организацией (страховщиком) и страхователем по поводу страхования тех или иных объектов. Ученый-юрист В. И. Серебровский пишет: «С юридической точки зрения страхование является правоотношением»[3 - Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 1997. С. 328.].

Во-первых, в основе договорных связей, в том числе в страховании, лежит гражданско-правовая природа, следовательно, приоритетно они регулируются нормами гражданского права в сочетании с правилами смежных отраслей (административное, государственное, финансовое и др.). Кроме того, словосочетание «отношения между физическими и юридическими лицами», использованное в приведенном определении страхования выше, раскрывает юридическую сущность страхования.

Во-вторых, специальная терминология в страховании включает ряд понятий, характеристика которых важна именно сквозь призму юридических оценок. Такими основополагающими понятиями в страховании являются «страховое правоотношение», «страховой риск», «страховой интерес», «объект страхования», «субъекты страховых правоотношений» и др. Владение комплексом страховых терминов, глубокое знание определений соответствующих категорий необходимы для понимания и анализа внутренней структуры страхования, а также является одним из главных свидетельств высокого профессионализма в сфере страховой деятельности. С помощью страховой терминологии становится возможным взаимопонимание между участниками страхового процесса, поддержание деловых контактов между партнерами, проведение рекламной и другой работы.

В-третьих, выделение юридического аспекта страхования способствует дальнейшему совершенствованию отечественного страхового законодательства и страховой практики. Бесспорно, научно обоснованная законодательная база страхования – гарант защиты интересов его участников. Одна из проблем законодателя заключается в том, что до сих пор не разработана система российского страхового законодательства. Между тем, «нормы самого Гражданского кодекса РФ (глава 48 „Страхование“) содержат указание на необходимость наличия конкретных федеральных законов. Это: (1) закон о страховом надзоре, о котором говорит статья 938 ГК; (2) закон о взаимном страховании, на который указывает ст. 968 ГК; (3) закон об обязательном государственном страховании государственных служащих – ст. 969 ГК; (4) закон об обязательном страховании государственного и муниципального имущества, находящегося в хозяйственном ведении или оперативном управлении юридических лиц, – ст. 935 ГК и (5) закон о страховании ответственности за нарушение договора – ст. 932 ГК»[4 - Пылов К. И. Законодательная база страхового дела – гарант защиты интересов участников рынка // Страховое дело. 2001. № 1. С. 3–6.].

Правовую основу страховой сферы составляют законодательные и подзаконные акты по страхованию. В первую очередь, – это Конституция Российской Федерации, где продекларированы основные стратегические направления развития страны, гарантированы права и свободы человека и гражданина, поощряется добровольное социальное страхование. Страховые отношения на территории Российской Федерации до 1 марта 1996 г. регулировались Законом «О страховании» от 27 ноября 1992 г., главой 14 Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик и несколькими специальными законами, например Законом о медицинском страховании. С 1 марта 1996 г. вступила в действие часть вторая Гражданского Кодекса Российской Федерации (ГК РФ), глава 48 которого посвящена страхованию.

В главе 48 ГК во многом иначе, чем в Законе о страховании, были урегулированы некоторые отношения, возникающие при страховании, однако в соответствии со ст. 4 Вводного закона «до приведения законов… в соответствие с частью второй Кодекса, законы… действующие на территории Российской Федерации, применяются постольку, поскольку они не противоречат части второй Кодекса». Следовательно, при противоречии должны действовать нормы ГК.

С 1 января 1998 г. Закон РФ от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации „О страховании“» изменил название закона о страховании на термин «организация страхового дела». Данный закон ввел важные положения по осуществлению страховой деятельности, исключил главу «договор страхования» (регламентация договора страхования содержится в ГК РФ), послужил основанием для разработки программных действий по развитию страхового дела в России. На настоящее время произведена определенная модернизация основного страхового закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в частности, введена статья с перечнем участников страхования, дополнены нормы, регулирующие лицензирование деятельности субъектов страхового дела, ряд статей сформулированы в новой редакции[5 - Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» с изм. и доп. От 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г., 7 марта, 18, 21 июля 2005 г. – ст. 2 // СЗ РФ. 2003. № 50. Ст. 4858.].

Постановлением Правительства Российской Федерации от 1 октября 1998 г. № 1139 были утверждены «Основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998–2000 годах», где главной целью было определено создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц, достигаемой решением важнейших задач развития национальной системы страхования:

– обеспечение надежности и финансовой устойчивости системы страхования;

– проведение активной структурной политики на рынке страховых услуг;

– повышение эффективности государственного регулирования страховой деятельности;

– развитие взаимоотношений российского и международного страховых рынков;

– совершенствование нормативной базы страховой деятельности.

В Концепции развития страхования в Российской Федерации была дана оценка работы по выполнению мероприятий, намеченных в Основных направлениях, и определены дальнейшие задачи по развитию страхового дела[6 - Распоряжение Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. № 1361-р «О концепции развития страхования в Российской Федерации» // СЗ РФ. 1998. № 40. Ст. 4968.].

Следует отметить, что программы социально-экономического развития субъектов Российской Федерации также предусматривают основные направления политики в области развития страхового рынка в рамках полномочий. В частности, Правительство Республики Коми в части защиты имущественных интересов населения республики определило направление на развитие республиканского страхового рынка по страхованию жизни, пенсионному страхованию, страхованию личного имущества, по страхованию гражданской и профессиональной ответственности, по добровольному медицинскому страхованию, страхованию владельцев личного транспорта. Приоритетными направлениями в части защиты имущественных интересов Республики Коми названы: страхование ответственности хозяйствующих субъектов за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов; страховая защита населения и территорий от чрезвычайных ситуаций; страховая защита лесного фонда и т. д.[7 - Постановление Правительства Республики Коми от 15 мая 2003 г. № 86 «О внесении изменений в Указ Главы Республики Коми от 19 марта 2001 г. № 120 „Об Экономической программе Правительства Республики Коми на 2001–2005 годы“» // СЗ РФ. 1998. № 40. Ст. 4968.]

Достаточно обширна законодательная база обязательного и, в частности, обязательного государственного страхования – более 40 федеральных законов и законодательных актов устанавливают в той или иной форме обязательность определенных видов страхования[8 - См.: Закон РСФСР (РФ) от 18 апреля 1991 г. № 1026-1 «О милиции» // Ведомости СНД и ВС РСФСР (РФ). 1991. № 16. Ст. 503; Закон Российской Федерации от 15 мая 1991 г. № 1499-1 «О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС» // Ведомости РФ. 1992. № 32. Ст. 1861; Закон Российской Федерации от 28 июня 1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» // Ведомости СНД и ВС РСФСР. 1991. № 27. Ст. 920; Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. № 17. Ст. 602; Закон Российской Федерации от 11 марта 1992 г. № 2487-1 «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации» // Ведомости СНД и ВС РФ. 1992. № 17. Ст. 888; Закон Российской Федерации от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге» // Ведомости СНД и ВС РФ. 1992. № 23. Ст. 1239; Указ Президента Российской Федерации от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» // Собрание актов Президента и Правительства РФ. 1992. № 2. Ст. 35; Постановление Верховного Совета РФ от 11 февраля 1993 г. № 4462-1 «Основы законодательства Российской Федерации о нотариате» // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. № 10. ст. 357; Закон Российской Федерации от 20 августа 1993 г. № 5663-1 «О космической деятельности» // Российская газета. 1993. № 186; СЗ РФ. 1996. № 50. Ст. 5609; Федеральный закон от 8 мая 1994 г. № 3-ФЗ «О статусе члена Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации» // СЗ РФ. 1994. № 2. Ст. 74; Федеральный закон от 21 декабря 1994 г. № 69-ФЗ «О пожарной безопасности» // СЗ РФ. 1994. № 35. Ст. 3649; Федеральный закон от 31 июля 1995 г. № 119-ФЗ «Об основах государственной службы Российской Федерации» // СЗ РФ. 1995. № 31. Ст. 2990; Воздушный кодекс Российской Федерации. // СЗ РФ. 1997. № 12. Ст. 1383; Федеральный закон от 21 июля 1997 г № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» // СЗ РФ. 1997. № 30. Ст. 3588; СЗ РФ. 2000. № 33. Ст. 3348; Федеральный закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ (ред. от 07.07.2003) «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» // СЗ РФ. 2003. № 27. Ст. 2700 (ч.1); СЗ РФ. 2003. № 28. Ст. 2883; Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний». // СЗ РФ. 1998. № 31. Ст. 3803; Федеральный закон от 29 июля 1998 г № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» // СЗ РФ. 1998. № 31. Ст. 3813; СЗ РФ. 2002. № 46. Ст. 4537; Федеральный закон от 14 апреля 1999 года № 77-ФЗ «О ведомственной охране» // СЗ РФ. 1999. № 16. Ст. 1935; Федеральный закон от 25 апреля 2002 г № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // СЗ РФ. 2002. № 18. Ст. 1720 и др.].

В связи с переходом России к рыночной экономике кардинальным образом изменилось отношение к страхованию в обществе и, прежде всего, со стороны законодательной и исполнительной власти, что подтверждают перечисленные выше нормативные правовые акты, направленные на регулирование общественных отношений в области страхования. Пришло понимание того, что страхование, успешное развитие которого возможно в условиях стабильной экономики, способно само послужить фактором такой стабилизации. В то же время развитие рыночных отношений постоянно подталкивает средний слой населения, частный бизнес к пониманию того, что никто им не гарантирует устойчивого положения, только с помощью страхования, компенсирующего возможные потери, можно удержаться на достигнутом уровне.

Часть I

Общие основы страхования

Глава I

Предпосылки страхования