Финансовый интеллект. Как управлять личными финансами, чтобы жить в достатке и благополучии

Несмотря на все способности, заложенные в нас природой, мы легко оказываемся заложниками собственного невежества, нерешительности, безответственности и становимся похожи на бильярдный шар в чужой игре.

Я надеюсь, эта книга поможет вам взять заботу о своем финансовом благополучии в свои руки и добиться результатов, перечисленных ниже.

1. Расширить круг своих возможностей.

В книге представлен максимально широкий контекст эволюции общества, денег и человеческого мозга. Он поможет вам заглянуть в суть различных систем, изучить механизмы успешной адаптации и расширить арсенал возможных действий.

С первых страниц мы начнем говорить о вас, финансах и обществе как о саморазвивающихся системах, которые неминуемо сталкиваются и взаимодействуют друг с другом. Каждая из этих систем – космос. Когда три космоса сталкиваются, стоит знать, как управлять этим процессом.

Хотим мы того или нет, знаем или не знаем, эти системы захватывают нас. Между ними нередко возникают конфликты, так что приходится принимать сложные решения. Если мы игнорируем такие вопросы, они превращаются в черные дыры бесконечного несоответствия между нашими ожиданиями и реальностью.

Мозг человека, в отличие от мозга других животных, предполагает наличие мышления. Человек может преодолеть разрыв между желаемым и возможным, выбрав оптимальное решение из нескольких сценариев.

Наш интеллект способен решать сложные задачи, выбираться из тупиков и действовать в условиях неопределенности. Если мы используем его по назначению, нам не страшны неожиданные вызовы, финансовые затруднения и внезапные перемены.

2. Выстроить системный подход к управлению личными финансами.

Часто мы не знаем, с чего начать и как быть последовательными в решении финансовых вопросов. Часто нас бросает из крайности в крайность: мы либо не делаем ничего, либо решительно действуем наугад, либо делаем как все или «потому что так делает мой друг Саша».

При этом нет никакого смысла становиться трейдером, если лично вы не понимаете, как создать первоначальный капитал, не умеете распределять денежные ресурсы и не знаете, как погасить долг по кредитной карте в ближайшем будущем.

После прочтения этой книги в вашей системе управления личными финансами появятся ориентиры, на которые вы сможете опереться при принятии решений. Распределение бюджетов, отношения с деньгами, пределы риска, денежный психотип, стратегии мышления, сильные стороны и способы их монетизации, поддержание мотивации, оптимальный и желаемый сценарии роста – знание об этом и многом другом поможет достичь любых финансовых целей.

3. Подружиться со своим мозгом и научиться создавать идеи и привычки, которые станут вашими финансовыми активами.

Умение сохранять, зарабатывать и приумножать – это разные навыки. Каждый из них требует особого подхода. Знания о том, как работает наш мозг, поможет определить личный потенциал, сфокусироваться на главном, создать привычку богатеть, прокачать свои мышление и умение быстро адаптироваться к любым изменениям.

4. Научиться управлять процессом принятия решений.

Наше состояние определяется тем, как функционирует наш мозг и какие его отделы задействованы в момент принятия решений. В состоянии страха мозг активирует защитную систему выживания, так что мы реагируем шаблонно. В состоянии доверия включаются механизмы обучения, творчества, разумного выбора. Решение, принятое в состоянии страха, будет сильно отличаться от решения, принятого в состоянии доверия. Соответственно, и результаты будут разными. Поэтому очень важно понимать, как мозг влияет на ваше поведение, чтобы управлять этим процессом.

5. Подняться на уровень выше в вашем финансовом благополучии.

В этой книге я выделяю четыре уровня финансового благополучия. Понимание того, какие навыки требуются на каждом из них, поможет вам перестать совершать одни и те же ошибки.

Изучив схему ниже, попробуйте определить, на каком уровне находитесь сегодня вы? А на какой хотели бы перейти? Определившись с этим, вы сделаете первый шаг к созданию собственной системы управления личными финансами.

Рисунок 2. Четыре уровня финансового благополучия

Книга, которую вы держите в руках, – это книга-тренинг. Она содержит практические упражнения, которые научат применять полученную информацию к вашим конкретным финансовым задачам, анализировать ситуацию и принимать лучшие решения.

Часть 1

Что такое финансовый интеллект и зачем он нужен?

Глава 1

Три системы: личность, общество, деньги. Кто кем управляет. Эволюция

Путешествие по эволюционной спирали вверх

Мы живем в удивительное время, когда скорость познания и количество информации соседствуют с откровенно архаичными представлениями о мире. Мы разрабатываем сложные экономические теории, используем анализ big data и машинное обучение. Одновременно с этим множество людей верят в нумерологию, астрологию, народные приметы, принимая решения, руководствуясь эмоциями, а не разумом.

Деньги в последнее десятилетие обрели невидимую форму, но при этом большую власть. Мы можем в один клик за несколько секунд взять кредит в банке, но соглашаемся на заведомо невыгодные условия, потому что ленимся потратить время на изучение кредитных документов, часами просиживая в социальных сетях и играх таймкиллерах.

Тем не менее наше восприятие мира меняется быстро, вместе с условиями жизни. Мы стремительно переместились из мира SPOD (S/stable – устойчивый, P/predictable – предсказуемый, O/ordinary – простой, D/definite – определенный) в мир VUCA (V/volatility – нестабильность, U/uncertainty – неопределенность, C/complexity – сложность, A/ambiguity – неоднозначность). Теперь мы живем в мире BANI (B/brittle – хрупкий, A/anxious – тревожный, N/nonlinear – нелинейный, I/incomprehensible – непонятный, непостижимый).

Если эволюция природы работает по принципу выживания, то эволюция общества дает возможность сознательно адаптироваться к новым обстоятельствам. Мы можем изучать процессы, выбирать лучшие решения, развивать необходимые навыки и выстраивать стратегии. Мы начинаем по-другому отвечать на простые вопросы: чего я хочу, как мне преуспеть в жизни, как зарабатывать больше, чем просто достаточно.

При этом почти всегда одной ногой мы находимся в будущем, а другой – в прошлом. Из-за этого мы бываем крайне непоследовательны в своих решениях.

В этой главе я познакомлю вас с моделью так называемой спиральной динамики, которая хорошо объясняет этапы развития общества и сознания отдельного человека. Эта модель включает в себя информацию об адаптационных механизмах на различных уровнях развития. Это хорошая почва для инсайтов о самих себе и наших взаимоотношениях с деньгами.

Модель спиральной динамики помогает понять, как мы превращаемся из дикого животного в сложное культурное животное. Ведь с биологической точки зрения животное из нас никуда не девается, оно всего лишь окультуривается. Наше тело и даже мозг (по крайней мере не все его отделы) за миллионы лет эволюции изменились незначительно. В отличие от нашего мышления.

Американский профессор психологии Клер Уильям Грейвз задавал своим студентам вопрос: «Как бы вы описали психологически зрелого человека?» Анализируя ответы, Грейвз заметил, что ценности и убеждения студентов меняются со временем, причем в определенной последовательности.

Грейвз посвятил своему исследованию 30 лет и проанализировал поведение 50 тысяч человек. Позже собранные им данные легли в основу эволюционной модели развития общества – так называемой модели спиральной динамики. В 1990-х годах ее создали ученики Грейвза – управленческие консультанты Дон Бек и Крис Кован.

Каждый виток спирали отражает мировоззрение человека, уровень познания мира и способ ответить на вызовы, который этот мир ему предлагает. Если использовать терминологию авторов модели, каждый ее виток представляет собой «психокультурный мем».

Дон Бек и Крис Кован в своей книге «Спиральная динамика. Управляя ценностями, лидерством и изменениями в XXI веке» пишут: «Каждый виток содержит набор поведенческих инструкций, передаваемых от одного поколения другому, социальных артефактов и ценностных символов, скрепляющих социальные системы. Подобно интеллектуальному вирусу, мем размножается через различные концепции, такие как стиль одежды, новые слова в языке, стандарты популярной культуры, архитектурный дизайн, формы искусства, религиозные выражения, социальные движения, экономические модели и моральные императивы относительно того, как должна строиться жизнь».

Если совместить модель спиральной динамики с возрастной психологией и историей происхождения денег, можно увидеть эволюцию трех систем: личности, общества и финансов. Если к этому добавить временной континуум, мы сможем проследить движение по спирали снизу вверх: от древности к современности и от младенчества к старости.

Всего модель спиральной динамики включает в себя восемь уровней развития. Разберемся подробнее с каждым из них.

Уровень 1. Бежевый. Действуем по велению животных инстинктов.

Культура выживания. Перенесемся в каменный век, когда людьми руководили инстинкты, а их главной заботой был вопрос выживания. Они собирались в группы не для общения, а чтобы совместно добывать пищу и защищаться от хищников. Мир по отношению к человеку был враждебным и полным опасностей. Находясь на этом уровне развития, люди принимали решения согласно принципу «Потому что это меня спасет».

Возрастной этап – младенчество, этап развития личности – эгоцентризм. Можно сказать, что развитие ребенка начинается с крика о помощи. Младенец эгоцентричен, все его рефлексы заданы природой и нацелены на выживание здесь и сейчас.

Отношения с деньгами – полная зависимость. Деньги на этом уровне еще не имеют ценности и значения. Главное для ребенка – чтобы было тепло, сухо и сытно. Младенец находится в полной зависимости от родителей и может получить желаемое без денег, с помощью крика, плача, невербального проявления своих потребностей. В младенчестве такое отношение с деньгами естественно. Однако, если по мере взросления ребенок продолжает жить в мире, где денег как бы не существует, а все его проблемы решаются сами собой, он оказывается просто неприспособленным к жизни. Взрослый человек с мышлением первого уровня находится в полной зависимости от других, а его влияние на окружающий мир минимально.

Уровень 2. Фиолетовый. Действуем по велению социального инстинкта.

Культура принадлежности, семейные ценности. Желая улучшить условия своей жизни, люди объединяются в кланы и племена. Жизнью племен управляют мистицизм, ритуалы и поклонение предкам. Члены таких сообществ покорно подчиняются общим правилам, соблюдают запреты, почитают кровные узы. Если человеку задать вопрос, почему он поступает так, а не иначе, последует ответ: «Потому что у нас так принято. Мы так делали всегда». Основной принцип взаимодействия на этом уровне можно передать пословицей: «В чужой монастырь со своим уставом не ходят».

Возрастной этап – детство, этап развития личности – привязанность. У подросшего малыша формируется привязанность к взрослым, от которых он зависит. На этом этапе дети верят в сказки, много фантазируют, а чувство защищенности дает им семья.

Отношения с деньгами – созависимость. На этом спиральном витке зарождаются деньги как средство обмена между кланами и семьями. Появляется система бартерного обмена. Если проанализировать денежные отношения, члены семьи не имеют права распределять ресурсы и блага. Это делает единолично глава семейства. Во многих современных семьях подобные устои продолжают существовать. Путь к богатству и власти видится в таких отношениях как накопление капитала в пределах одной семьи с передачей их по наследству.

Хороший пример таких отношений – династия Ротшильдов. Ее история начинается с Майера Амшеля Ротшильда, родившегося в 1744 году в немецком Франкфурте-на-Майне в семье менялы и ювелира Амшеля Мозеса Бауэра. Майер Ротшильд построил крупный банковский бизнес и создал свою империю, отправив пятерых сыновей в европейские столицы. Он считал, что залог будущего успеха в сохранении полного контроля над бизнесом в руках членов семьи. Эта практика похожа на династические браки, когда члены одной королевской семьи женятся на членах другой королевской семьи. Такой же подход использовали и другие династии предпринимателей.

В своем завещании Майер Ротшильд написал, что все важные посты в деле должны занимать только члены семьи, а мужчины должны заключать браки с двоюродными и троюродными сестрами, чтобы накопленное богатство оставалось внутри династии и служило общему семейному делу. Лишь в конце XIX века почти все Ротшильды начали заключать браки за пределами семьи.

В современном мире в большей степени действуют законы меритократии[1 - Меритократия (от лат. meritus = «достойный» + др. – греч. ?????? = «власть, правление») – принцип управления, согласно которому руководящие посты должны занимать наиболее способные люди, независимо от их социального происхождения и финансового достатка.], нежели передачи статуса или капитала по наследству. Многие богатые люди хотят предоставить свободу своим детям в выборе карьеры и источников заработка. Они намеренно передают капитал в благотворительные фонды, освобождая детей от «бремени» капитала. Ведь богатство, как и бедность, это своеобразное испытание. Недаром в газетах сегодня периодически мелькают заголовки вроде «Вдова Стива Джобса решила лишить детей наследства» или «Билл Гейтс отказал своим детям в наследовании».