Финансовый интеллект. Как управлять личными финансами, чтобы жить в достатке и благополучии

Американский предприниматель и инвестор Уоррен Баффет сформулировал такой принцип: детям нужно оставлять в наследство достаточно, чтобы они могли делать что угодно, но недостаточно, чтобы вообще ничего не делать.

Другой пример – датская компания по судоходным грузоперевозкам Maersk, которая имеет 100-летнюю историю и продолжает оставаться семейным бизнесом.

Ане Уггла, правнучка основателя компании, которая продолжает возглавлять семейный фонд, говорит: «Мой прадед, Питер Мерск, еще в XIX веке мечтал о семейной судоходной компании. Мой дед был великим предпринимателем, а мой отец – глобалистом, который отвечал за расширение. Я не сравниваю себя с ними. Я – Ане Уггла, и у меня совершенно другой опыт. Но да, я следующее звено в этой цепочке. Мне нравится смотреть на 100 лет вперед: это долгосрочная цель, наиболее важная для нашего фонда».

Уровень 3. Красный. Действуем по велению силы.

Культура силы. Когда человек осознает несостоятельность суеверий и бессмысленность ритуалов, особую ценность обретают сила и власть. Решения на этом уровне принимаются по принципам «Потому что я так сказал», «Сильный всегда прав» или «На войне как на войне». Главное убеждение (https://4brain.ru/blog/reasons-of-prejudice/) здесь: «Только силой можно получить желаемое».

В современном мире это проявляется в виде мародерства, гангстерства и других преступных действий. Вспомните фильмы «Крестный отец», «300 спартанцев» или картины о супергероях, которые противостоят силам зла с помощью собственных сверхвозможностей. Прямые продажи в бизнесе, директивные руководители, авторитарное лидерство в бизнесе – примеры проявления красного уровня в современном обществе. Мир на этом этапе делится на своих и чужих.

Выдающиеся предприниматели Стив Джобс и Джек Уэлч в начале своих карьер были жесткими авторитарными руководителями. Они ставили амбициозные цели и вели бизнес-войны с конкурентами. Такие лидеры обладают незаурядными организаторскими способностями, принимают смелые решения, не оглядываясь на мнение других людей. Их компании прямо ассоциируются с ними, нежели с советами директоров или проектными командами. Авторитарные лидеры настаивают на своем ви?дении и учат других воплощать его в жизнь.

Такая модель управления сопряжена с высоким риском ошибиться и привести компанию к провалу. Кроме того, сотрудники таких компаний становятся безинициативными и безответственными, а у авторитарных лидеров, как правило, не бывает преемников: второго сильного лидера с собственным независимым мнением они воспринимают как угрозу.

Интересный пример – история финской компании Nokia. Начав с производства бумаги в 1865 году, за 100 лет развития компания чем только не занималась: кабелями и резиной, телевизорами и другой бытовой электроникой. Прорыв в направлении телекоммуникационных технологий произошел в 1990-е годы, когда компания выпустила свой мобильный телефон, работавший на собственном GSM-оборудовании. Так началась история взлета и падения Nokia на рынке телекоммуникаций.

Экс-президент компании Ристо Сииласмаа написал книгу под названием «Nokia: стратегии выживания». Она рассказывает о том, как топ-менеджмент реагировал на вызовы конкурентов, связанные с появлением смартфонов Apple, Samsung и операционных систем Android и iOS. Важную роль тогда сыграл Йорма Оллила, бывший председатель совета директоров Nokia. Йорма пришел в компанию в 1985 году и отвечал за международные операции. В развитии мобильных телефонов он увидел шанс для Nokia и убедил всех, что необходимо изменить компанию, предложив новые тактику и стратегию. В 1990 году он возглавил крупнейшее подразделение – Nokia Mobile Phones, где за два года добился впечатляющих результатов. В 1999 году Оллила возглавил совет директоров Nokia, а вся компания стала ассоциироваться лично с ним. Достаточно авторитарный, но при этом щепетильный и тактичный, Йорма пришел к тому, что Nokia нужна свежая кровь. Он пригласил в компанию других, не менее сильных топ-менеджеров.

Вот несколько зарисовок, которые характеризуют управленческий стиль Йормы Оллилу: «Прочитав о нем множество статей и интервью, я испытывал глубочайшее уважение к его достижениям и был готов учиться у него всему, чему только можно. Я даже надеялся, что мы когда-нибудь подружимся. Внутри Nokia он был почти мистическим персонажем: к нему в равной степени испытывали уважение и страх. Йорма выработал очень серьезный имидж, предпочитая консервативные темные костюмы со стильными, но неброскими галстуками и профессорскими очками в черепаховой оправе. Он редко смеялся и почти никогда не шутил. На совещаниях он восседал во главе тяжелого полированного стола, на месте, отмеченном председательским молотком и серебряной именной табличкой – непререкаемый правитель на своем троне».

В мае 2008 года доля Nokia на рынке мобильных телефонов составляла 40 %. Лидерству компании ничто не угрожало. Тем не менее, чтобы развиваться, нужно было меняться и делать это быстро. Уже в начале 2009 года продажи устройств компании упали на 53 %. Это заставило руководство снова серьезно задуматься о причинах и возможных изменениях.

Тем не менее в период турбулентности из-за появления новых игроков решения топ-менеджеров не смогли удержать лидерство компании на рынке. История Nokia продолжается до сих пор, но свой мобильный бизнес она за 7,3 миллиарда долларов продала в 2013 году компании Microsoft.

Источник кризисов на красном уровне – беспрестанные войны без правил, неспособность руководителей своевременно отвечать на вызовы, отсутствие сильных команд и жесткая конкуренция. Все это ведет к истощению, если не перейти на следующий уровень с новой стратегией выживания: договориться и сотрудничать.

Возрастной этап – подросток, этап развития личности – независимость, индивидуализм. В этом возрасте активно формируется самооценка. Подросток ищет себя, отстаивает свои права, бунтует, воюет за лидерство с ровесниками и старшими. Желание проявлять индивидуальность на этом этапе очень сильное, а самооценка шаткая, поэтому на первый план выходит потребность утвердиться в глазах общества. Мотивы, которые движут человеком на этом уровне, – выгода здесь и сейчас. Понимание причинно-следственных связей также очень слабое.

Отношения с деньгами. На этом этапе некоторые вещи наделяются особой ценностью: золото, серебро, специи, драгоценные камни. Сила прямо связана со статусом. Воины и полководцы получают самую богатую добычу и демонстрируют статус через одежду и предметы быта. История денежных взаимоотношений имеет много примеров войн ради наживы и денег. Путь к богатству на этом этапе можно описать так: «Забери у слабого», «Разделяй и властвуй», «За деньги можно купить все».

В вопросах, которые нельзя решить силой, применяются хитрость и обман: «Не обманешь, не продашь». Согласно исследованию психологов Эльмиры Мустафаевой и Любови Рюмшиной, в современном бизнесе авторитарный стиль управления руководителя дополняется манипулятивным стилем управления его заместителей. Распространенными средствами управления в таких организациях становятся искажение информации, стремление говорить только то, что выгодно руководителю, и скрывать то, что может его разозлить или расстроить. Два этих фактора дополняют друг друга и формируют культуру силы с низким уровнем доверия.

Уровень 4. Синий. Действуем по правилам. Расцвет денежных отношений, появление регулярного менеджмента и банков.

Культура правил. Опираясь на исторические параллели, культуру правил можно сравнить с построением единого государства на месте множества удельных княжеств, увязших в дрязгах и междоусобицах. Этот процесс невозможен без большого количества формально закрепленных договоренностей. Культуру правил можно сравнить с бюрократией в ее положительных проявлениях. Характерное обоснование того или иного решения на этом уровне звучит так: «Потому что таковы наши правила». Появляется понятие кодекса чести, а воин превращается в рыцаря. Формируется банковская система, появляются государственные и юридические службы. Главная инновация синего уровня – регулярный менеджмент. Мир делится на правильный и неправильный.

Возрастной этап – молодость, этап развития личности – ответственность за результаты. Это переход во взрослую жизнь, где главным становится способность взять ответственность на себя, понять и принять правила игры в обществе, компании, семье. Человек начинает ценить не сиюминутные желания, а правила и стабильность. Ценности этого уровня – порядок, нормы, дисциплина, разделение на правильное и неправильное поведение, переживание чувства вины. Главный мотив этого уровня – моральное поведение и наличие абсолютной истины.

Отношения с деньгами. Деньги на этом этапе обретают современную форму, а их ценность возрастает. На смену бартеру приходят монеты, а затем бумажные деньги. В целом мы наделяем деньги особой верой: банкнота почти не имеет собственной материальной ценности и обретает ее только благодаря тому, что люди договорились и ввели правило. Деньги становятся мощным посредником и двигателем экономики. Появляется золотой стандарт и правила обмена валют между государствами. Денежная масса и скорость обращения денег увеличиваются. Это влияет на сознание людей, количество денег начинает связываться с личными качествами и статусом человека.

Отношения с деньгами на синем уровне наиболее стабильные и предсказуемые: мы ожидаем и требуем, чтобы нам заплатили за проведенное на работе время. Из-за этого процветают «уравниловка», иждивенчество и расточительство. Путь к богатству на этом этапе – занять место, которое распределяет общественные блага, «поближе к кормушке». Вспомните, какую важную роль играли заведующие складами, директора ЦУМов или руководители профсоюзов во времена социализма.

Это приводит к кризису культуры правил. Он связан с недостаточной ориентацией на результат. Популярные американские телесериалы «Карточный домик» и «Форс-мажоры» хорошо показывают, как людям приходится постоянно балансировать на грани, чтобы оставаться успешными и действовать в рамках, ограниченных законом.

Уровень 5. Оранжевый. Действуем из желания быть лучшими. Расцвет образования. Каждый может стать богатым и успешным.

Культура успеха «Я могу». Правила все еще играют важную роль, но отходят в тень и дополняются ценностью результата. Люди осознают, что победителей не судят. Поэтому они стремятся достичь наилучшего результата, ставят рекорды и пытаются превзойти себя, коллег и общественных лидеров. Культура успеха отличается высокой соревновательностью, но конкуренция имеет совершенно иную природу по сравнению с культурой силы: прежде шла война, теперь – олимпиада.

Люди на этом этапе начинают мыслить более свободно, развивается предпринимательство, возникает карьеризм. Система управления теперь нацелена на достижения, а ее ключевым элементом становятся амбициозные цели. Люди принимают решения по принципу «Это даст результат и поможет достичь цели».

Желание достичь большего успеха повышает значимость науки и технологий. Это задает импульс для развития системы образования. Начинается погоня за материальными благами. В обществе преобладает меритократия, или «власть достойных». Отбор на работу ведется не по принципу кумовства, а на основе талантов и компетенций.

Например, мы с мужем построили свои карьеры благодаря тому, что после окончания университета в Англии активно участвовали в отборочных интервью и конкурсах для молодых специалистов. В итоге муж стал участником программы подготовки финансовых директоров в компании Maersk в Лондоне, а я устроилась на работу в Bank of America. Хорошее образование, профессиональные международные квалификации и востребованные навыки – достаточно надежный социальный лифт для быстрого роста и продвижения в карьере и общественной жизни.

Пару лет назад я решила проанализировать, что именно помогало мне продвигаться по карьерной лестнице, одинаково успешно развиваясь в разных областях.

Во-первых, еще в школе я научилась учиться, поэтому сегодня мне не страшно осваивать новые профессии, настраиваться на самый высокий результат, прилагая усилия к развитию только тех навыков, которые мне нужны. Когда я училась в первом классе, я спросила учительницу, что надо сделать, чтобы получить золотую медаль. Помню, как она удивилась и не сразу нашлась, что ответить. Позже, во время учебы в университете в Англии, я всегда узнавала у преподавателей, что нужно сделать, чтобы получить наивысший балл.

Во-вторых, я всегда опиралась на свои интересы. Это помогало поддерживать высокую мотивацию. Мое первое образование было психологическим, второе – экономическим. Мне было одинаково интересно узнать, как устроена психика человека и как работает рыночная экономика.

В-третьих, я старалась увидеть картину полностью, обращая внимание на системы и связи внутри целого. За финансовыми отчетами и цифрами я видела реальные истории людей, а в реальных людях – потенциал для развития.

В-четвертых, я не боялась сделать шаг назад, чтобы оказаться там, где я на самом деле хочу быть. При смене специализации мне приходилось отступать, но в дальнейшем это давало мне возможность развиваться в правильном направлении.

В-пятых, для меня было важно стать экспертом международного уровня и применять свои знания на практике. Поэтому в каждом направлении я старалась получить престижные профессиональные квалификации. Сегодня у меня есть квалификации CFA в финансах и МСС в коучинге.

Наконец, шестой фактор: я не рассматриваю варианты «или-или», а выбираю «и-и». Мне важно иметь одновременно и интересную работу, и прибыльный и полезный для общества бизнес, и семью, и возможность путешествовать, и пространство для новых возможностей.

Когда я работала в корпоративном мире, там были востребованы лидерские навыки и экспертные знания. Когда я стала развивать свой бизнес, мне потребовались другие навыки. На каждом из поворотных моментов я понимала, какие умения и знания востребованы и как их можно монетизировать. Кроме того, я всегда надеялась только на себя.

При этом, если меритократия не работает, развивается кумовство. Это пережиток фиолетового уровня, который до сих пор остается нормой во многих компаниях. Вред такого подхода заключается в том, что человек назначается на новую должность не пройдя профессиональный отбор и не являясь хорошим специалистом.

В этом смысле показателен пример сингапурского «экономического чуда» и автора его главных реформ – первого премьер-министра республики Ли Куан Ю. За 50 лет он кардинально изменил в стране систему ведения бизнеса и государственного управления. Он искоренил коррупцию, гарантировал всем инвесторам соблюдение принципа верховенства закона, создал независимую судебную систему, компетентное правительство и стабильность всей государственной вертикали власти в принимаемых им решениях.

Точно так же меритократия может работать и в семейном бизнесе. Он требует не меньших лидерских качеств, ведь необходимо выстраивать отношения с родственниками. Те, кому это удается, обеспечивают преемственность своего дела.

По оценке Айры Брика, директора центра семейного бизнеса при Массачусетском университете, от 80 % до 90 % всех американских компаний – это семейные бизнесы. Именно они обеспечивают устойчивость национальной экономики США.

Хороший пример развития такого бизнеса за пределами Америки – история бренда детской одежды Mimioriki, появившегося в Казахстане в 2008 году.

Инна Апенко, основательница и генеральный директор компании, в одном из интервью рассказывала, как пришла помогать отцу в 16 лет, чтобы чаще видеть его, ведь он пропадал в офисе и на производстве по 24 часа в сутки. Ей приходилось работать, засучив рукава, чтобы облегчить задачу родителя. Когда Инне было 23 года, ее отец решил посвятить себя другим бизнес-направлениям, поскольку объем затраченных усилий не конвертировался в ожидаемый результат. Апенко к тому моменту проработала на фабрике почти 7 лет. Она привыкла к команде и не хотела бросать продукт, которым гордилась. Так что девушка решила продолжить семейное дело и не ошиблась.

Преимущество культуры успеха в том, что она легко масштабируется. В то же время ее узкое место – погоня за быстрым результатом без учета потребностей завтрашнего дня. На этапе развития люди часто прибегают к манипуляциям и так называемому шортермизму[2 - Шортермизм – квази-экономический подход, означающий чрезмерное внимание к краткосрочным результатам, в том числе в ущерб или за счет долгосрочных планов и расчетов.]. Эти явления наглядно показали Мартин Скорсезе в фильме «Волк с Уолл-Стрит» и создатели американского сериала «Миллиарды».

Еще одна опасность, подстерегающая на оранжевом уровне, – быстрое эмоциональное выгорание. Рано или поздно люди устают от «олимпиады», у них появляется желание остановиться и без спешки оглядеться вокруг. Человек понимает, что ставить очередные мировые рекорды все сложнее, ведь речь теперь идет не о минутах, а о миллисекундах. Физические возможности накладывают на нас ограничения. Бизнесы в этот период часто сталкиваются со снижением прибыли, истощением ресурсов и перепроизводством.

Возрастной этап – взрослый человек, этап развития личности – самореализация. Взрослея, человек все больше стремится к успеху, он строит карьеру и старается получить осязаемый результат. Прогресс и перемены становятся двигателями существования и самореализации (https://4brain.ru/blog/%d1%81%d0%b0%d0%bc%d0%be%d0%b0%d0%ba%d1%82%d1%83%d0%b0%d0%bb%d0%b8%d0%b7%d0%b0%d1%86%d0%b8%d1%8f-%d0%bc%d0%b0%d1%81%d0%bb%d0%be%d1%83/). Доминантное убеждение оранжевого уровня в том, что результат важен во всем.

Отношения с деньгами. Человек на этом этапе понимает, что можно зарабатывать больше. Деньги приобретают особую власть, так что само понятие успеха оценивается по количеству средств на счете. Атрибуты статуса и роскошного образа жизни из символов богатства превращаются в самоцель.

В отличие от предыдущих уровней, когда состояние передавалось по наследству, стать богатым теперь может любой. Для тех, кто добивается успеха, испытание богатством становится важным этапом становления личности. Деньги превращают человека в эгоиста, отношения с финансами на этом уровне легко могут стать болезненными.

Развивающаяся экономика потребления приводит к тому, что люди работают, чтобы постоянно повышать уровень своего комфорта. В то же время нормой становится жизнь не по средствам, то есть в долг. Деньги тратятся все легче: их электронная форма придает этому процессу небывалые скорость, легкость и масштаб.

Вместе с этим деньги начинают зарабатывать деньги. Инвестиции становятся доступными каждому. Появляются производные ценные бумаги и другие рыночные инструменты, которые не имеют под собой твердого материального обеспечения.

Фильм Адама Маккея «Игра на понижение» хорошо объясняет этот парадокс. Когда деньги больше не обеспечены золотом, вышедшая из-под контроля инфляция, банкротства, дефолты, рыночные пузыри и кризисы становятся привычными и цикличными.