Кредитный приговор. Но выход есть!

Бюрократическая возня утомит кого угодно. Негативные воспоминания о бесконечном сборе документов, справок, подтверждений и печатей, свойственном отечественному бюрократическому аппарату, вызывают аллергию практически у всех граждан РФ. А когда речь стоит о срочном получении денег, все эти сборы десятков «ненужных» бумаг могут стать только препятствием к достижению заветной цели заемщика. Финансовые проблемы всегда были и будут срочными, потому как они напрямую связаны с жизнью людей. Поэтому естественное желание любого человека – собрать минимум документов и получить максимум результатов. Банки пользуются желанием людей не тратить время на сбор бумажек и предлагают условия с минимальным пакетом документов. Данная «лояльность» выгодна и самим банкам, потому как они никогда не предложат вам выгодных условий в силу того, что они не изучили вас досконально и не могут ручаться за возврат кредита. Результат – высокие процентные ставки. Человек, оказавшись в трудной финансовой ситуации, как правило, не вникает в особенности кредитного договора, потому что единственной его целью является срочное получение кредита. Или, оказавшись в ситуации «выбора без выбора», потенциальный заемщик смиряется с высокими процентными ставками, надеясь на то, что со временем сможет разобраться с данной ситуацией, как только устранит свои остро строящие финансовые проблемы.

Низкий процент

Кредиторы и банкиры прекрасно понимают, что если в рекламном предложении обозначить высокую процентную ставку, то многие потенциальные заемщики испугаются и не станут оформлять кредит. Поэтому в кредитных предложениях нередко упоминается предлог «от» маленьким шрифтом и более крупным упоминается стартовое значение процентной ставки. Кроме того, особые условия получения столь выгодного кредита также прописывают мелким шрифтом. Нередко во время подписания кредитного договора клиент узнает, что необходимо оплачивать ежемесячную комиссию за обслуживание, что существенно увеличивает процентную ставку. Все это, разумеется, прописано в договоре и не так бросается в глаза. Стоит отметить, что с точностью посчитать переплату можно и самостоятельно, однако многие на это не способны. И желание скорее получить деньги на руки затмевает рассудок.

Без поручителей и залога

«Обеспеченный» кредит снижает риски невозврата, потому как гарантируется залогом или поручителем. Если вы не вернете долг, то банк заберет себе залоговое имущество или обязательство возврата кредита перейдет к вашему поручителю. Стоимость займов с обеспечением ниже, чем без него. Однако современный россиянин, оказавшийся в трудной финансовой ситуации, как правило, не имеет залога и платежеспособных поручителей, готовых прийти к нему на выручку в сложную минуту. Никому не хочется отвечать за проблемы других и подвергать свою жизнь какому-либо риску. Кредиторы прекрасно это понимают и пользуются случаем, предоставляя подобные кредиты населению. Поэтому самыми востребованными становятся кредиты, которые не требуют залога и поручителя.

Быстрое рассмотрение и оформление заявки

Как описывалось ранее, потенциальный заемщик не любит тратить время на сборы документов и так же не любит долго ждать решения банков. Поэтому излюбленным лозунгом кредитных организаций и банков становится «быстрое рассмотрение заявки». Как правило, ответ на заявку может прийти в течение 5 минут в виде СМС, в котором вас осведомят о положительном решении по вашему вопросу. Однако данное оповещение – это еще не гарантия получения кредита. Теперь ваш номер телефона будет в базе данных. При личной беседе с сотрудником банка вам могут отказать в заявленной сумме, но спустя некоторое время неосведомленные сотрудники банка будут названивать вам, предлагая новый «выгодный» кредит на меньшую сумму, но с высокой процентной ставкой.

Спешка в получении кредита – первая ошибка неопытных заемщиков. Жизненные обстоятельства складываются таким образом, что человек не осознает всей важности и ответственности выбора правильного банка. Потенциальный заемщик отводит минимум времени на поиск и сравнение условий в различных кредитных учреждениях. А банки, в свою очередь, пользуются этим, привлекая клиентов фразами: «Быстроденежки», «Кредит за час» и т. д.

Банки любят использовать слово «быстро», а современный заемщик нетерпелив, вследствие чего нередко заключает договор, который потом выходит ему боком.

Кредиты надолго

Как правило, кредиты выдаются на срок от 1 месяца до 7 лет. Выбирая кредит, потенциальный заемщик редко задумывается о его возврате. Акцент делается на получение денег. Где-то в глубине души заемщик надеется, что сможет расплатиться с банком, особенно если выбирает многолетний срок погашения. 5–7 лет – это немаленький период времени, в течение которого все может измениться. Могут настать светлые времена, может случиться чудо и т. д. Именно такие мысли посещают неопытных заемщиков, полагающих, что данный период времени весьма лоялен и оптимален для оформления кредита. Если бы максимальный период выдачи кредита составлял бы год, то заемщиков было бы намного меньше, потому что ежемесячные взносы возрастут в разы и большинство заемщиков их не потянет. А тысяч 7–9 найти кажется проще, однако не всегда на практике это осуществляется.

Банки, предлагая кредиты на длительный срок, убеждают клиента, что ежемесячный платеж будет приемлемым и удобным. Доверчивый, оптимистично настроенный, жаждущий денег человек внушаем и управляем, поэтому нередко переоценивает свои возможности и попадает на очередную уловку маркетингового отдела банка.

Кому достаются деньги

Как банки оценивают заемщиков?

Больше половины зрелых, трудоспособных и даже трудоустроенных граждан РФ по уши увязли в долгах и кредитах, потому что не обладают элементарной финансовой грамотностью. Матерям в декрете могут отказать в кредите, а студентам, не имеющие ни стабильного дохода, ни имущества, ни кредитной истории, предлагается получить кредит и начать «взрослую» жизнь.

С каждым годом кредиторы придумывают все более и более изощренные способы привлечения заемщиков. И ни просрочки по кредитам, ни кризис в стране не являются помехой для выдачи новых кредитов. Спрос рождает предложение, а предложение – спрос. Поэтому ежедневно тысячи людей начинают новую жизнь – в кредит…

Как известно, после оформления заявки на получение кредита данные потенциального заемщика подвергаются экспресс-оценке, называемой скорингом. Данная автоматизированная система основана на численных статистических методах, по результатам которой заемщику присваивается определенный балл, на основании которого и принимается решение о выдаче займа.

Баллы начисляются в зависимости от совпадения данных анкеты заемщика с образом идеального клиента. Банки делают ставку на надежность и добросовестность потенциального заемщика, что формируется в зависимости от соблюдения следующих условий.

Финансовые показатели: общий трудовой стаж, общий стаж на последнем или последних двух-трех местах работы, профессия, уровень заработанной платы и общих расходов.

Чем стабильнее человек в плане своего трудоустройства, тем выше его балл. Частая смена мест работы, непродолжительность работы на каждом из них говорят о нестабильности потенциального заемщика и, как следствие, его дохода. Чаще всего минимальным сроком трудоустройства на текущем месте работы является срок от полугода.

Тип профессии. Наиболее привлекательными для банка являются специалисты, рабочие, госслужащие, руководители среднего звена (постоянная работа по найму).

Недолюбливают банкиры руководителей компаний, финансовых директоров, нотариусов (занимающихся частной практикой), а также владельцев и совладельцев бизнеса.

Важно понимать, что в отличие от наемных сотрудников собственник своего дела не имеет ежемесячного фиксированного дохода. То же можно сказать об индивидуальных предпринимателях – таким заемщикам лучше подавать документы как физическим лицам.

Несомненно, банк обратит внимание на соотношение расходов и доходов. С одной стороны, система анализирует, насколько сопоставимы расходы на оплату кредита с финансовыми возможностями клиента и не будет ли обременительным для него дополнительный кредитный договор. С другой стороны, если заемщик заявляет о высоких доходах, но при этом запрашивается незначительная сумма, это вызывает как минимум настороженность. Для чего человеку с доходом в 50 тыс. рублей кредит в 6 тыс.? Не стоит давать сомнениям банка взять верх и «снять» полагающиеся баллы. Лучше всего подтвердить свой доход справкой по форме 2-НДФЛ – это наиболее желательный вариант для банка.

Личные данные: пол, возраст, семейное положение, наличие или отсутствие иждивенцев, образование.

Пол. Система с большей симпатией относится к женщинам, так как, по статистике, слабый пол более ответственно подходит к погашению своих обязательств.

Возраст. Наиболее привлекательным для банка является клиент в возрасте от 25 до 45 лет. Чем дальше человек находится от этого возрастного диапазона, тем меньше его балл. Возраст от 18 до 22 лет – наиболее рискованный в плане невозвратов (считается, что столь молодые люди еще не очень ответственно относятся к своим обязательствам), а возраст после 45 лет внушает опасения касательно здоровья заемщика, его трудоспособности и наличия у него постоянной занятости.

Семейное положение. Как правило, наличие семьи, даже в том случае, если отношения не узаконены формально, являются плюсом. Стабильные отношения, планирование бюджета с точки зрения банка дисциплинируют потенциального заемщика. Такой заемщик с большей вероятностью «не уйдет в отказ» и «не сбежит». Он несет ответственность за семью и ее благополучие.

Иждивенцы. Если у потенциального заемщика всего один ребенок, это, как правило, не лишает балла, однако чем больше «цветов жизни» (от двух и более), тем ниже балл. Учтите: если вы указали в анкете ожидаемое или пока планируемое пополнение в семье, система хладнокровно снизит ваш балл.

Образование. «Оттрубите» пять лет в вузе – и вам это зачтется. Человек со средним образованием воспринимается как недостаточно успешный и стабильный, потенциально способный пренебречь своими обязательствами по кредиту.

Дополнительная информация: дополнительный источник дохода (дополнительное место работы, доход созаемщика), наличие автомобиля, гаража, дачи, земельного участка в личной собственности, несомненно, добавят баллов. Примерно так же обстоят дела с уже имеющимися погашенными кредитами: отсутствие былых просрочек, своевременное погашение своих обязательств перед кредитной организацией, отсутствие текущих просрочек воспринимается положительно. Такой клиент словно бриллиант, сияющий всеми гранями, которого так и жаждут заполучить к себе банки. В анкете также могут присутствовать вопросы «для отвода глаз», которые особого значения не имеют. Чем больше баллов заемщик набрал, тем больше он нравится банку.

Банки видят хорошего клиента, который уже принес прибыль другим банкам, кредитовавшим его ранее, и борются за него. В этом случае можно требовать для себя самых лучших условий. Обратная ситуация: человек брал кредиты и не гасил их вовремя, кредитная история подпорчена – заемщик получает статус высокорискового. Скорее всего, ему откажут в получении новых кредитов или предложат повышенные процентные ставки (плата за риск).

В условиях жесткой конкуренции на рынке существуют банки, которые более лояльно относятся к заемщикам с нестандартной кредитной историей. В этом случае банк предоставит кредит, но по завышенным ставкам, которые компенсируют ему повышенные риски. Если же человек и вовсе не брал кредитов, то он также относится к высокорисковой категории, поскольку банк не имеет представления о том, как человек может проявить себя в роли заемщика.

Если заемщик набрал необходимое количество баллов по итогам скоринга, его приглашают в банк на собеседование с кредитным инспектором для принятия решения о выдаче кредита и сумме кредита. В данной ситуации заемщик попадает под еще более пристальное внимание. В связи с увеличением невыплат по кредитам каждый банк старается минимизировать риски и уделяет пристальное внимание не только данным из анкеты, но и всему остальному.

В наше время в систему определения кредитоспособности внедряются различные психологические тесты на определение уровня добросовестности клиента, составляется психологический портрет потенциального заемщика и др., потому что основная задача специалистов любой кредитной организации – создание качественного кредитного портфеля, что в свою очередь обеспечит возвратность средств и успешное функционирование кредитного бизнеса.

Особое внимание уделяется внешнему виду потенциального заемщика. Непрезентабельный вид, круги под глазами, запах алкоголя, устрашающие татуировки, отсутствие мобильного телефона, бегающий взгляд и не всегда внятные ответы на простые вопросы – все это способно насторожить кредитного инспектора, который ради безопасности лучше откажет, чем войдет в ваше положение.

Заявленная сумма кредита также является немаловажным фактором в принятии решения. Если доход у заемщика высокий, а сумма слишком маленькая, то заемщику могут отказать в получении кредита, основываясь на том, что клиент слишком быстро рассчитается по кредиту и учреждение просто не успеет на этом сполна заработать.

Разумеется, платежеспособность клиента является одним из основных факторов, влияющих на принятие решения относительно предоставления кредита, однако наличие благонадежности клиента зачастую становится важнее оценки его кредитоспособности, поскольку большую часть невозвратов кредитов – 75–80% – «обеспечивают» не те, у кого не хватает средств, а заведомые мошенники. Поэтому сотрудники банков нередко анализируют аккаунты потенциальных заемщиков в социальных сетях.

В наши дни социальные сети стали чем-то вроде личного досье на население. По выставляемым на всеобщее обозрение фотографиям, подпискам, статусам и окружению можно без особого труда составить психологический портрет человека. Зачастую заемщики не подозревают об этом. В то же время кредитный инспектор, обнаруживший в социальных сетях информацию, которая расходится с самопозиционированием заемщика, может усомниться в его благонадежности и отказать с тем, чтобы избежать рисков. Более того, банки и кредитные учреждения имеют право отказать в предоставлении кредита без объяснения причин. Это обусловлено тем, чтобы клиент не смог подтасовать свои данные при подаче заявки в следующий раз.

Исходя из вышеперечисленных критериев оценки заемщика, получается, что идеальным заемщиком считается человек, имеющий высшее образование, приличный трудовой стаж, доход выше среднего, находящийся в браке с супругом (супругой), имеющим стабильный доход. Также приветствуется наличие недвижимого имущества и автомобиля. Парадокс в том, что «идеальному» заемщику кредит может и не понадобиться. А если учесть, что большая часть населения, подающая заявки на кредит, находится на стадии выживания, то оказывается, что скоринговая система ориентирована не на ту целевую аудиторию.

Более того, если учесть, что львиная доля населения, получившая кредиты, опять-таки находится в неблагоприятной финансовой ситуации, возникает резонный вопрос: насколько корректен скоринг? Разумеется, он не является основным способом отбора «благонадежных» заемщиков, но тогда возникает еще один резонный вопрос: куда смотрели кредитные инспекторы, которые одобрили заявки на кредит «неблагонадежным» заемщикам? Неужели миллионы россиян предоставили справки о доходах выше среднего? Неужели у большинства должников идеальные кредитные истории? Разве все заемщики, имеющие по несколько просроченных кредитов, способны предоставить в качестве залога движимое и недвижимое имущество?

Кредитные брокеры —

помощники или паразиты?

Я – кредитный брокер, моя работа заключается в том, чтобы помочь заемщику получить кредит на лояльных условиях, но наша кредитная система несовершенна. Нередко стоимость моих услуг составляет 30 процентов от выданного кредита, но заемщик не получил бы их без меня. Да и мне нравится, что в кармане всегда есть «живые деньги».

    (Откровение современного кредитного брокера)

Очевидно, что получение кредита при соблюдении всех вышеупомянутых условий под силу лишь малому проценту населения, поэтому зачастую целеустремленные заемщики прибегают к помощи кредитных специалистов, именуемых кредитными брокерами, которые, в свою очередь, не прочь откусить свою часть от «сладкого кредитного пирога». Сами кредитные брокеры позиционируют себя «благодеятельными» посредниками между заемщиком и банком. В идеале суть их услуг состоит в том, чтобы подыскать оптимальное кредитное предложение, помочь собрать необходимые документы и при этом сэкономить время и деньги, особенно если это касается крупного займа.

Стоит отметить, что новички, решившие подать заявку на кредит, совершенно не ориентируются в ассортименте предоставляемых кредитных предложений, не знают о подводных камнях, ожидающих их, и тем более не осведомлены о последствиях, которые могут их ожидать в случае нарушения условий кредитного договора. Разумеется, мало кто из нынешних заемщиков, имеющих большие задолженности по кредитам, обращались к подобным специалистам до подачи заявки на кредит. Большинство опиралось на банальные рекомендации знакомых, друзей, соседей и прочее.

В редких случаях потенциальные заемщики изучали отзывы о тех или иных банках и кредитных организациях. Не исключено, что сами заемщики были бы рады прибегнуть к услугам профессионального кредитного брокера, однако найти квалифицированного специалиста в этой сфере по доступной цене непросто, особенно в сложной финансовой ситуации. Интернет переполнен спам-объявлениями всевозможных кредитных посредников. «Помогу взять кредит», «Кредит без залога», «Миллион за один день!», «Деньги за час» и т. п. Подобные же объявления можно встретить на автобусных остановках и в бесплатных рекламных газетах. Это – мошенники. Интернет-форумы и гостевые книги сайтов, посвященные кредитованию, пестрят жалобами на недобросовестность кредитных брокеров.

Существует понятие «черный брокер», обозначающее того же мошенника, работающего в правовом поле. Черные брокеры чаще всего пользуются мобильными телефонами, не имеют полноценного сайта и расклеивают свои рекламные объявления на домах, столбах и подъездах. Черные брокеры не имеют аккредитаций и сертификатов, чаще всего требуют предоплаты до оказания услуг, предлагают подделать документы за отдельную плату, рассказывают о «связях» с кредитными инспекторами и также за отдельную плату обещают поспособствовать. Они могут попросить процент от полученной суммы кредита. Также вам могут предложить услуги поручителей за определенную плату. Черные брокеры предлагают подтвердить сотруднику банка, что вы работаете у него. Нередко эти специалисты предлагают встретиться на «нейтральной территории» под предлогом удобства и непринужденной обстановки. Зачастую предлагают дать взятку сотруднику банка ради получения кредита. К сожалению, непросвещенные в эти тонкости граждане, ориентированные на быстрое и беспроблемное получение крупного кредита, готовы поверить любому убедительно говорящему индивиду, оперирующему малознакомыми ему терминами. Однако такая непредусмотрительность и жажда скорого результата может закончиться весьма плачевно. Острая потребность в получении займа нередко вынуждает людей прибегать к услугам сомнительных специалистов. И мало кто знает, как правильно выбрать грамотного кредитного брокера.

Во-первых, хорошей гарантией добросовестности кредитного брокера является его членство в АКБР (Ассоциация кредитных брокеров). Это профессиональное объединение существует с 2005 года.