Кредитный приговор. Но выход есть!

Одна из основных задач АКБР – это содействие развитию цивилизованного рынка кредитно-финансового брокериджа. Ассоциация внедряет единые правила, методы, нормы, стандарты деятельности на рынке кредитно-финансовых отношений, единое информационное пространство и систему профессионального обучения. На сегодняшний момент это единственная организация, которая объединяет компании России, занимающиеся кредитно-финансовым посредничеством.

Во-вторых, кредитный брокер никогда не будет настаивать на одном-единственном варианте. Его работа заключается как раз в том, чтобы предложить несколько вариантов кредитования в разных банках, а не тянуть вас кредитоваться в каком-нибудь одном. Как правило, у кредитных брокеров, давно работающих на рынке, существуют дополнительные скидки по разным программам кредитования, что в какой-то степени может компенсировать стоимость услуг самого брокера.

В-третьих, настоящий кредитный брокер никогда не предложит клиенту подделать какие-либо документы для получения кредита, не потребует предоплату за еще не оказанные услуги и никогда не пообещает стопроцентного успеха в получении кредита.

Кредитный брокер – это не кто иной, как посредник между вами и банком. За определенную плату он помогает вам подобрать выгодную программу кредитования, собрать весь пакет документов, заполнить анкету, получить займ на самых выгодных условиях, минимизировать риск отказа в получении кредита.

Кредитные брокеры предлагают продукты банков-партнеров. При этом ассортимент предложений довольно разнообразен, как правило, они не лоббируют интересы одной кредитной организации. Стоимость их услуг чаще всего составляет определенный процент от суммы кредита – в среднем 2–3%.

Грамотный кредитный брокер – это отличный помощник в сфере кредитования, однако большинство заемщиков не хотят тратить время на поиски квалифицированного специалиста. Вместо этого действуют наобум, создавая для себя проблемы и лишние траты. Желание получить быстрые и легкие деньги вытесняет все здравые мысли. Поэтому задолженности россиян перед кредитными организациями и банками возрастают не по дням, а по часам. Спецучреждения бьются как рыбы об лед, пытаясь решить сложившуюся проблему. Заемщики не знают, как вылезти из долговой кабалы, и лишь банкиры утверждают, что во всем виноваты неблагонадежные заемщики, которые не рассчитали сил и «понабирали» кредитов, которые теперь не могут выплатить.

«Кредитная ломка»

Как и почему появляются и растут долги?

Кредит перестала платить принципиально после того, как просрочила платеж на неделю (зарплату задержали), затем последовал звонок охамевшего менеджера банка «Тинькофф» (они там все неадекватные). Поставила их в черный список…

    Сообщение на форуме

Разумеется, насильно кредитоваться никого не заставляют. Но грань между откровенной агитацией и предложением очень тонка. Искусственно культивируемые потребности зачастую используются банками как способ привлечь клиента. И нередко приравниваются к первоочередным нуждам жизнеобеспечения. Стадность и внушаемость, свойственная нашему обществу, способствует формированию массового сознания, ориентированного на удовлетворение этих потребностей любой ценой. Популярная фраза «все так живут» позволяет снизить уровень ответственности до минимума, «пересечь черту» и начать жить как все – в кредит. Наличие себе подобных заемщиков «убаюкивает», вследствие чего жизнь в кредит становится нормой. Получается, что действующая система навязывает экономическое рабство, в то время как закредитованное и погрязшее в долгах население даже не подозревает об этом.

На наркотики тоже не подсаживают насильно (как правило), более того, они вообще запрещены законом. Однако реабилитационные центры никогда не пустуют. Наркоманов пытаются спасти и вылечить. Временами это нужно не столько им, сколько обществу. Человек, попавший в кредитное рабство, нуждается в помощи специалиста так же, как и наркоман. И порой без постороннего вмешательства справиться со своей зависимостью не может.

Так ли велика разница между наркотической и кредитной зависимостью?

Как показывает практика, в основном люди берут в долг, чтобы чувствовать себя сильнее и свободнее. Они ассоциируют свое финансовое положение с моральным состоянием. То же самое происходит у наркомана. Наркотик позволяет высвободить подавленные эмоции, давая временное ощущение свободы и внутренней силы. Заемщик, потративший все средства на своей кредитке и получивший увеличение лимита, ощущает освобождение. Наркоман, имеющий запас наркотика, тоже чувствует себя свободнее и защищеннее.

И наркоман, и заемщик в глубине души понимают, что придет час расплаты. У заемщика настанет время внесения платежей, у наркомана – время абстиненции, «ломки». Но для обоих это время придет «когда-то потом», а до этого можно наслаждаться.

И заемщик, и наркоман привыкают к «состоянию измененного сознания» и поэтому нуждаются в постоянном поступлении и увеличении «наркотика». Наркоман увеличивает дозу, заемщик увеличивает сумму в заявке на кредит.

У обоих возникает иллюзия свободы. Но это – вопрос краткосрочного восприятия. Иллюзии имеют свойство разбиваться о суровую реальность, столкновение с которой нередко приводит к трагичным последствиям. В итоге доступные кредиты оказались наркотиком сильнее героина, а судьбы людей, легкомысленно попавших в кредитную кабалу, не менее трагичны, чем судьбы «системных» наркоманов и их семей. Страдают даже невиновные люди, не имеющие долгов перед банками и конторами «микрозаймов».

В наши дни людей, пристрастившихся к кредитам, становится все больше и больше. Разумеется, у каждого из них своя «объективная» причина для получения кредита. Но кредитная зависимость – это лишь верхушка айсберга. Проблема глубже, и она личностная, она связана с нашей ментальностью, с верой в чудо, за которое нередко принимают одобренный кредит. Однако впоследствии спасительная ниточка в виде кредита оказывается веревкой на шее заемщика. Одобренный кредит – это большая радость для любого просителя. В этом событии новоявленный клиент банка видит для себя решение насущных проблем, которые мучили его совсем недавно. Эйфория, ощущаемая человеком, получившим деньги, сравнима с эйфорией от полученной дозы у наркомана. Мир кажется не таким уж несправедливым, а жизнь «налаживается». Мысли о необходимости оплачивать кредит оказываются где-то на втором плане, потому как «главная» цель достигнута и можно выдохнуть с облегчением. Ситуация меняется при появлении первых просрочек по платежам. На сегодняшний день, по оценкам аналитиков, уже каждый пятый или шестой гражданин РФ имеет проблемный кредит, при этом к концу 2015 года аналитики прогнозируют наличие просрочек у каждого третьего.

Основными причинами этого являются резкое ухудшение материального положения или потеря работы. Но попытки решить финансовые проблемы с помощью кредита со всей очевидностью чреваты невыплатами – и это можно спрогнозировать еще на момент подачи заявки в банк. Более того, чем больше у человека активных кредитов, тем выше вероятность просрочки. По каким причинам кредитные инспекторы упускают подобную вероятность, остается только догадываться. Но когда речь заходит о появлении просрочек по кредитам, внимание сотрудников банков к заемщику резко обостряется и запускается логичный механизм по восстановлению «справедливости».

Банковская система очень ревностно относится к просрочкам. Независимо от того, насколько и почему был задержан платеж, начинают начисляться пени и штрафы, вследствие чего размер выплат растет. И даже в том случае, если клиент банка внес платеж в условленный срок не в главном отделении банка, то платеж доходит спустя несколько дней, а клиенту уже начислены пени. Это связано с тем, что при внесении платежа через банкомат средства поступают на счет через 2–3 дня. Некоторые банки предупреждают своих клиентов о том, чтобы те вносили платежи заранее, но большинство умалчивает о приведенных выше нюансах, ведь даже незначительные взыскания, начисленные клиенту, – это дополнительная прибыль банку, как известно, копейка рубль бережет. Помимо штрафных санкций, должников ожидают еще и звонки из банка.

Специалисты банка по работе с должниками, существующие специально для таких случаев, обязательно напомнят клиенту, что тот просрочил платеж и ему необходимо срочно устранить эту проблему, а также не забыть про пени и штрафы. Стоит отметить, что сумма долга совершенно не играет роли. Даже если заемщик оплатил кредит вовремя, но сумма дошла на день позже и ему начислено 10 рублей за просрочку, строгий сотрудник банка сообщит об этом, причем командным тоном. Долг платежом красен, а уж для банка тем более. Стоит вспомнить вежливую манеру разговора сотрудника банка на стадии «впаривания» кредита и сравнить ее с резкой переменой в стиле ведения беседы при наступлении первой просрочки. Отношение к клиенту банка строго коррелирует с выплатами по кредиту. От любви до ненависти – один просроченный платеж.

Причины задержки платежа не волнуют службы взыскания. К неплательщикам они относятся как к врагам народа и требуют от них скорейшего погашения долга, беспрестанно манипулируя тем, что кредитная история может очень сильно и быстро испортиться, что невыгодно клиенту банка.

Если просрочки продолжаются, то звонки из банка учащаются, манера общения становится все враждебнее и клиент банка из заемщика превращается в должника, а если точнее, то во врага-предателя. И теперь вместо сотрудничества с «дорогим и очень важным» клиентом начинается война. Ее цель – «вытрясти» любой ценой «честно заработанные» платежи, штрафы и пени. Если и это не действует, то дело должника попадает в отдел взыскания, договор заемщика закрепляется за офисной бригадой, в которую входят, как правило, два человека с большим опытом в оказании давления или работы в силовых структурах. Теперь вместо штрафов, согласно ст. 330 ГК РФ, клиенту ежедневно будет начисляться неустойка. Это определенный банком процент от суммы заключительного требования.

Звонки должнику будут поступать с поразительной регулярностью, кроме того, теперь заемщик будет получать смс-сообщения, в которых он столкнется с неведомой ему ранее манерой общения. Многое, конечно, зависит от банка и его статуса. Чем дальше банк от государства, тем фривольнее манера общаться. Непросвещенный финансово и юридически заемщик будет обвиняться в мошенничестве, которое карается по закону. Подобному воздействию будут подвергаться все, кто указан в его анкете. Этим людям сотрудники отдела взыскания будут сообщать о долге заемщика и настоятельно просить передать ему эту информацию. Помимо этого, сотрудники банка обладают удивительными способностями: они узнают номера родственников, даже если данные номера не были указаны в анкете заемщика. А сам заемщик будет гадать, почему так получилось.

По адресу регистрации заемщика будут приходить «письма счастья», в которых будет присутствовать та же информация, что и во время звонков.

Неудивительно, что все эти меры воздействия сказываются и на самих неплательщиках, которые бывают сильно удивлены изменившейся манерой общения и отношением к клиенту банка. Грубый тон, навязчивость, хамство и обвинения выведут из себя любого человека, даже самого сдержанного. Сотрудники банка по работе с должниками и службы взыскания не осознают, что подобным поведением лишь увеличивают пропасть между ними и должником, вызывая у него «взаимность».

С одной стороны, можно понять сотрудников банка, ведь клиент оказался не таким «благонадежным», как ожидалось: не сумел спланировать бюджет, впал в эйфорию после получения кредита, попал в какую-то «сложную» ситуацию и подвел банк. В общем, сам виноват, гласят сухая теория и выводы толкователей причин задолженностей по кредитам. Разумеется, сотрудникам банка и отделу взыскания некогда и незачем разбираться в причинах задержки платежей. Их задача – вернуть долг заемщика. Но валить все в одну кучу нельзя, ведь дыма без огня не бывает. И существуют определенные причины, по которым заемщик перестает платить по кредитам.

Объективные причины

К объективным причинам, разумеется, можно отнести проблемы, возникшие со здоровьем, в силу чего заемщик физически не в состоянии вносить платежи вовремя. Как правило, о возникших проблемах со здоровьем необходимо сообщать в банк, но если они случаются внезапно и человек, к примеру, лежит в коме или в реанимации, оповестить банк вовремя не получится. После выздоровления заемщик просто выплатит штраф за просрочку и снова «воцарится мир».

Потеря работы также является объективной причиной, особенно в наши дни, в период кризиса, когда многие попадают под сокращение. Разумеется, отсутствие зарплаты сказывается на регулярности внесения платежей. Службы по работе с должниками, как правило, настоятельно рекомендуют поскорее устроиться на другую работу, однако задача эта тоже не из простых.

Субъективные причины

Заемщик для банка – это всегда индивид непредсказуемый и неоднозначный. До одобрения кредита он может казаться «благонадежным» и ответственным, а после впадает в нигилизм.

К сожалению, подобных должников великое множество. Добросовестным заемщикам трудно себе даже представить, как можно задержать платеж и спать спокойно. Их будет мучить совесть и бессонница. Представители же данной категории относятся к кредитам и платежам философски.

Эти заемщики нередко рассуждают так: раз банк сам ссужает деньги людям, значит, у банка есть деньги и банк подождет. Пока не беспокоят сотрудники банка, заемщики не платят и чувствуют себя совершенно спокойными. Позже, после напоминаний, они могут заплатить, если сочтут нужным и окажутся необходимые деньги в кармане. В крайнем случае «банк подождет, он же банк».

Вообще, чтобы что-то не отдать, нужно разрешить себе это сделать. И тогда страх перед кредитом сходит на нет. Для этого нужен лишь повод. А поводом может послужить все, что угодно.

К примеру, платеж пришелся на выходной, и заемщик, платя в первый же рабочий день, «попал на просрочку». Накапали пени, и заемщик обиделся. «Злые буржуи» обирают честных граждан, подумает обиженный заемщик и перестанет ответственно относиться к платежам. Если с него «ни за что» взяли штраф, то, значит, можно не торопиться с платежом. А заплатить когда-нибудь потом. И это «когда-нибудь» может наступить очень нескоро. Пени будут расти, но это уже не пугает заемщика, ведь он уже «пересек черту» и достиг точки невозврата.

Заставить платить вперед таких заемщиков сложно и порой невозможно. Негативное отношение к банкам, наживающимся, по их мнению, на честных гражданах, делает свое дело. Вступает в силу довод «они-то будут пользоваться моими деньгами целый день, и ничего мне за это не дадут».

Даже платя следующие платежи, «попавший на штраф» заемщик рассказывает историю своей обиды и перечисляет бессовестные факты из жизни банка сослуживцам, согражданам в очереди в кассу, делится обидой в Интернете. Находя себе подобных, закрепляет в своем и их сознании образ несправедливой банковской системы, которая вынудила его отдать на 15 рублей больше, чем положено.

Далее достаточно одного резкого слова работника банка – и совесть заемщика мгновенно «засыпает» и начинается противостояние банку, чтобы отомстить за нанесенную обиду. Даже осознавая, что платить придется, заемщик смакует оскорбление. И это смакование создает тот спектр переживаний, который разворачивает внутри человека лавину эмоций, вовлекает в круг его драмы все большее число лиц.