Финансовая грамотность

Кредит — это предоставление банком денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором (срочность, платность, возвратность).

Рассрочка — способ оплаты товаров, при котором платеж производится частями. Часто проценты банку платит магазин, предоставляя покупателю скидку на товар.

Микрозайм (МФО) — небольшой кредит на короткий срок. Отличается очень высокими процентными ставками.

Параметр

Банковский кредит

Займ в МФО

Процентная ставка

Указывается в годовых, (например, 15% годовых)

Указывается в день (например, 0.8% в день, что равно 292% годовых)

Одобрение

Строгая проверка (ПДН, кредитная история)

Высокий процент одобрений, минимальные проверки

ПСК (Полная стоимость кредита): Все расходы заемщика по кредиту, включая проценты, страховки и комиссии. Именно ПСК нужно сравнивать при выборе кредита.

Слайд 20. Кредит и кредитный договор

О чем сказать: Перейдите к теме кредитов. Объясните роли кредитора и заемщика. Раскройте основные принципы кредитования: возвратность, платность (проценты) и срочность. Подчеркните важность кредитного договора.

Для лучшего усвоения: Сделайте акцент на том, что кредит – это ответственность. Берешь чужие деньги на время, а отдаешь свои и навсегда (с процентами).

"Прежде чем брать в долг, подумай, как будешь отдавать." — Народная мудрость.

Слайд 21. Сравнение финансовых инструментов: ключевые различия

О чем сказать: сравните кредит, рассрочку, ссуду, микрозайм и краудфандинг. Обратите особое внимание на опасность микрозаймов (МФО) из-за огромных переплат.

Для лучшего усвоения: разоблачите мифы о рассрочке (часто комиссии скрыты в цене товара) и предупредите об опасностях микрозаймов "до зарплаты".

Слайд 22. Условия по кредитам в зависимости от цели

О чем сказать: рассмотрите разные виды кредитов: автокредит, потребительский, ипотека и рефинансирование. Объясните, как цель кредита влияет на ставку, срок и необходимость залога.

Для лучшего усвоения: Покажите, что целевые кредиты (ипотека, авто) обычно дешевле (ниже ставка), чем кредиты наличными на любые цели.

Слайд 23. Заключение кредитного договора: процесс, документы, условия

О чем сказать: Опишите этапы получения кредита, необходимые документы и ключевые условия договора (особенно ПСК – полную стоимость кредита, которая включает все комиссии).

Для лучшего усвоения: научите их главному правилу: всегда внимательно читать договор перед подписанием, особенно мелкий шрифт, и обращать внимание на ПСК, а не только на процентную ставку.

Слайд 24. Сравнение условий кредита (Инфографика)

О чем сказать: покажите, как сравнивать кредитные предложения разных банков на конкретном примере (500 000 руб. на 3 года). Обратите внимание на разницу в ставках, ПСК и дополнительных условиях (страхование).

Для лучшего усвоения: предложите им выбрать наиболее выгодное предложение, основываясь на данных таблицы, учитывая страховку и ПСК.

ПДН (Показатель долговой нагрузки) — отношение всех ежемесячных платежей по кредитам к ежемесячному доходу. Комфортный уровень ПДН — не более 30-40%.

Кредитная история — это досье, в котором записаны все кредиты человека, а также то, насколько дисциплинированно он их выплачивал.

Кредитный рейтинг — балл, рассчитанный на основе кредитной истории. Чем выше балл, тем больше шансов на одобрение выгодного кредита.

Ипотека: плюсы и минусы

Плюсы: Возможность жить в своей квартире сейчас, фиксация стоимости жилья, возможные налоговые вычеты (имущественный вычет).

Минусы: Огромная переплата за весь срок, риск потери жилья при неуплате, снижение финансовой гибкости на многие годы.

Слайд 25. Как понять, что вы кредитоспособны?

О чем сказать: объясните понятие кредитоспособности. Научите рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) – отношение платежей по кредитам к доходам (должно быть не более 30-40%).

Для лучшего усвоения: это очень практичный навык. Дайте им понять, что банк оценивает их способность платить, но они сами должны трезво оценивать свои возможности, чтобы не попасть в кредитную яму.

Слайд 26. Кредитная история: ваш финансовый паспорт

О чем сказать: объясните, что такое кредитная история, какие факторы на нее влияют (позитивные и негативные) и как ее улучшить. Подчеркните, что кредитная история формируется на всю жизнь, и её улучшение проблемнее, чем изначальный грамотный подход.

Для лучшего усвоения: сравните кредитную историю с репутацией в школе: один раз испортишь – потом долго придется восстанавливать доверие.

Слайд 27. Ипотека: что это? Плюсы и минусы

О чем сказать: Разберите ипотеку как особый вид кредита. Взвесьте плюсы (свое жилье сейчас, льготные программы) и минусы (огромная переплата, долгосрочная нагрузка, риск потери жилья).

Для лучшего усвоения: Ипотека – это серьезный шаг. Предложите им порассуждать, что выгоднее: снимать квартиру или платить ипотеку (это сложный вопрос без однозначного ответа, но он развивает финансовое мышление). Так стоит отметить, что ипотека — это чаще всего совместная ответственность, и стоит внимательнее подходить к выбору спутника жизни.

Дебетовая карта — инструмент для распоряжения собственными деньгами на счете.

Кредитная карта — инструмент для распоряжения деньгами банка в пределах одобренного лимита.

Устройство кредитки:

Грейс-период (льготный период) — время, в течение которого можно пользоваться деньгами банка бесплатно, если полностью погасить долг до определенной даты.

Подводные камни: Снятие наличных или переводы часто не входят в грейс-период и облагаются огромной комиссией и мгновенным начислением высоких процентов.

Правила безопасности

Никогда не сообщайте CVV-код и коды из SMS.

Используйте виртуальные карты для покупок в интернете.

Остерегайтесь фишинговых сайтов.

Слайд 28. Современный банкинг: дебетовая карта и расчетный счет

Слайд 29. Кредитная карта