Управление личными (семейными) финансами. Системный подход. Практический курс для тех, кто не нуждается в советах

Он долго качал головой,
И даме рассказывал, гнида,
Про зеркало заднего вида.

Каждому водителю известно: чтобы управлять автомобилем, недостаточно смотреть только вперёд. Надо видеть ещё и боковые зеркала, и зеркадо заднего вида, и приборную панель. Надо иметь объёмную и динамичную картинку всего, что происходит вокруг тебя. Это и есть системный подход.

Как читать эту книгу

Книга написана для широкого круга читателей, которым интересно узнать что-то новое по теме личных финансов и использовать этот новый взгляд в своей жизни. Чтобы её читать, не требуется никакого специального образования – ни технического, ни экономического.

Иногда мне хотелось что-то уточнить, написать некоторые нюансы, которые, как мне кажется, не всем интересны и нужны.

Такие вставки выделены, и в них использован мелкий шрифт. Их вполне можно пропускать при чтении.

Для беглого просмотра книги я сделал Приложение – «Краткий конспект курса». В основном тексте те части, которые записаны в конспект, указаны значком «>>».

Если прочитать Введение и Краткий конспект, то можно получить сжатое представление о содержании курса, а потом уже решить, стоит ли читать книгу целиком. Конспектом можно пользоваться и после прочтения книги, чтобы вспомнить те или иные определения, мысли и выводы.

И ещё одно замечание до начала курса.

Я употребляю понятия «личные финансы» и «семейные финансы» как синонимы. Чаще использую второй вариант, потому что он мне кажется более общим.

Семья может быть полной, неполной, простейшей (один человек), с детьми или без детей – для данного курса это не имеет значения.

Гораздо важнее для каждой конкретной семьи или конкретного человека четко определить, о чём именно идёт речь, очертить границу тех финансов, которыми надо управлять. Но с этого и начинается системное представление о личных (семейных) финансах.

Благодарности

В заключение я очень хочу сказать слова благодарности тем людям, которые не только поддерживали и вдохновляли меня, но и приняли активное участие в работе над книгой, без которых она никогда бы не состоялась.

Я привык разговаривать и писать на языке технарей и топ-менеджеров. Поэтому, мне достаточно сложно было рассказать простым языком свою систему управления финансами. Написать книгу так, чтобы она стала понятной широкому кругу читателей, а не только людям с экономическим, финансовым или техническим образованием. Ведь личные финансы есть у всех.

В первую очередь, я благодарю Ольгу Глебович, копирайтера, которая не просто взвалила на себя колоссальный труд по вычитке, редактированию и написанию дополнительного текста, но и стала моим партнёром и единомышленником. Благодаря ей, книга получилась доступной, понятной и не скучной. Теперь я уверен, что читатели действительно освоят описываемые мной подходы и методы, а значит, мои усилия не пропадут даром. Спасибо, Ольга! Я не сомневаюсь, что у нас с Вами впереди ещё много интересных совместных проектов!

Отдельная благодарность читателям рукописи этой книги – Гульнаре и Раилю Хабибуллиным, Сергею Трунову, Сергею Студилову, Владимиру Кондратьеву, Артёму Кеннеру и, особенно, Леониду Семёновичу Штейнбоку – за выделенное мне время и доброжелательную, заинтересованную критику.

И, конечно же, я очень благодарен за поддержку и веру в меня своей жене Ларисе, которая не просто читала и вникала во всё, что я делал, но и вместе со мной использует подходы и методы, изложенные в книге, в нашей ежедневной жизни, в наших семейных финансах.

Спасибо, ребята, вам всем!

    Михаил Штейнбок

Введение

Что такое семейные финансы? Это просто купюры в кошельках? Вряд ли. Интуитивно понятно, что это ещё и доходы, и возможности тратить деньги, обеспечивая себе некий уровень жизни. Конечно, к семейным финансам следует отнести и вклад в банке, и банковский кредит. А имущество – квартира, машина, дача – как быть с ним? А колбаса в холодильнике?

Как всем этим управлять? Тратить деньги, пока они есть, или копить? Что важнее – жить хорошо сейчас или позаботиться о будущем?

В этих вопросах нужно разбираться не только экономистам. Деньги есть у всех, и управлять ими приходится – хотим мы того или нет.

Что значит управлять своими финансами? Больше зарабатывать, обеспечивать достойную жизнь себе и своей семье. Меньше тратить впустую. Создавать сбережения и получать от них дополнительный доход. Копить деньги на свои финансовые цели и на будущую старость и/или финансовую независимость.

Многие делают это интуитивно, иногда – неплохо, иногда – плачевно.

Кто-то обращается за помощью к финансовым консультантам. Это уже лучше! Специалисты (добросовестные и профессиональные, конечно) реально помогают разобраться в финансах, построить план и грамотно разместить сбережения. Но потом мы идём домой и должны управлять своими финансами самостоятельно – постоянно, ежедневно.

Такому повседневному, «бытовому» управлению консультанты, на мой взгляд, учат не очень хорошо. Они просто дают советы – делай так, не делай так. Этого недостаточно. Нужна картинка, нужно собственное понимание, «что это за зверь, с чем его едят и как с ним бороться».

Мама нас этому не учила

Я родился в 1961 году в стране, которая называлась Советский Союз, где была плановая социалистическая экономика, а зарплаты людей хоть и отличались, но не сильно, не принципиально. И где, выйдя на пенсию, можно было в принципе жить не намного хуже, чем на зарплату.

Поэтому мои родители управляли своими финансами по принципу «от получки до получки». Да и вопрос – купить или не купить что-то – решался в зависимости от того, сможешь ли ты это достать. Есть на это деньги или нет, было не столь важно. Люди считали себя «шахтёрами» – всё приходилось добывать из-под земли или по великому блату.

«Если вещь хорошая, а денег нет – надо брать!» – вот лозунг моей любимой тёщи и многих других в то время.

Свой опыт родители передали мне. И хотя к моему 30-летию социализм и плановая экономика перестали существовать, привычки остались. Я старался зарабатывать больше и практически все тратил, улучшая качество своей жизни. Квартира, сначала маленькая, потом немаленькая, машина, сначала старая девятка, потом – лучше, мебель, одежда, отдых за границей.

Этот финансовый опыт я, естественно, передал своей дочери, хотя она только ребёнком жила в Советском Союзе. Таким образом, не только у моего поколения, но и поколения сегодняшних 30-летних (плюс-минус) на «генетическом» уровне закрепилось простое отношение к деньгам: «заработать – потратить».

Примерно за 25 лет условно рыночной экономики у людей, у экономически активной части населения в нашей стране не сформировалось не только привычки, но даже потребности в адекватном понимании своих финансов, в управлении ими более тонком, чем «от получки до получки».

Однако, в последнее время меня радует тенденция появления все большего количества людей, которые начали осознавать проблему.

Ощущение, необходимости понимания своих финансов, возникает не сразу. В начале кажется, что надо просто больше зарабатывать – вот и все финансы.

Счастливчики, которым это удается, с удовольствием тратят деньги и остро нуждаются в увеличении доходов, только лишь для того, чтобы с еще большим упоением продолжать тратить.

Те, кому повезло меньше – жестко ограничивают свои потребности, учатся жить на те деньги, которые есть.

Но если смотреть правде в глаза, и первые, и вторые, по сути, сводят концы с концами, не имеют никаких накоплений и с ужасом посматривают на своих родственников или знакомых пенсионного возраста, которые умудряются выживать на государственную пенсию. И искренне изумляются тому, как это вообще возможно.

Однако, большинство это не останавливает, ведь жить хочется прямо сейчас, сегодня, не откладывая на завтра. Как говорится – «будет день – будет пища». Завтра будет завтра.

При этом рынок предлагает всё больше и больше благ: разнообразную еду, одежду, мебель, машины, квартиры, загородные дома, платные школы и престижные университеты для детей, поездки в экзотические страны и так далее.

Наши возможности жить лучше, иметь больше благ и удовольствий, становятся всё шире и шире. Если не хватает доходов, тогда за счёт кредитов. Что мы, 3—5—15 тыс. рублей в месяц не сможем отдавать? Сможем, без проблем!

К тому же, целая индустрия личного кредитования буквально насильно впихивает нам деньги: банковские кредиты – от ипотеки до небольших дорогих займов без залога и поручительства, а-ля «быстроденьги», кредитные программы от продавцов бытовой техники, компьютеров, мебели и прочих товаров.

Мы начинаем спохватываться. Желаний становится всё больше и больше, доходов не хватает, кредитная нагрузка поддавливает. А у некоторых ещё и пенсия приближается, и думать об этом очень не хочется. Но мысли в голову уже лезут, и мысли эти – грустные. Куда уходят деньги? Вроде доходы уже немаленькие, а всё равно – сколько приходит, столько и уходит.

Тогда и начинает появляться потребность сначала в контроле, а потом и в управлении личными финансами. Тем более, что молоточек в голове не устает стучать: «Накопи хотя бы немного на черный день, на всякий случай, твоя старость не за горами!» Многие устают от этого стука и начинают судорожно подсчитывать, куда и сколько уходит денег.

Кто-то начал использовать разнообразные программы – приложения к компьютерам и смартфонам, типа Home Money, Coin Keeper и иные. Эти программы позволяют удобно записывать свои расходы, раскладывать их на категории – коммуналка, еда, одежда и т. д.

Однако подсчитать свои расходы с помощью этих программ более или менее удаётся, а вот управлять финансами, достигать каких-то важных целей, ощутить уверенность в том, что эта сторона жизни находится под контролем – не очень. Не хватает знаний, навыков и общего понимания своих финансов.

Что почитать?