Управление личными (семейными) финансами. Системный подход. Практический курс для тех, кто не нуждается в советах

Сегодня на книжных полках появилась литература по семейным финансам, хотя её и не слишком много. Совсем мало литературы с научным подходом, больше – популярной.

Литература научного характера – статьи, монографии, учебники – в основном посвящена домохозяйствам вообще, домохозяйствам как сектору экономики. Изучается их структура, общие подходы к управлению, к планированию и т. д. Первым российским учебным пособием на эту тему стала книга томских учёных А. А. Земцова и Т. Ю. Осиповой «Финансы домохозяйств» (изд-во Томского университета, 2012 год). Недавно вышла книга тех же авторов «Финансовое планирование в домохозяйствах» (Томск, Изд. дом Том. ун-та, 2014. – 200 с.)

Такая литература необходима экономистам, в какой бы области экономики они не работали – для общего развития, для профессиональной грамотности, а также в том случае, если бизнес, в котором они работают, направлен на непосредственное потребление, т. е. потребление именно домохозяйствами.

Но использовать такую литературу в конкретной семье для управления своими собственными деньгами вряд ли получится. В ней трудно найти подходы, модели и технологии, которые семья может использовать на практике, в текущей жизни.

Популярная литература по личным финансам довольно обширна. И не только литература; имеется значительное количество сайтов различных финансовых консультантов, их семинары и вебинары, странички в социальных сетях.

На мой взгляд, наиболее ярким автором является В. С. Савенок, по-видимому, первый финансовый консультант в России. Есть несколько книг этого автора, например «Личные финансы. Самоучитель», «Как составить личный финансовый план. Путь к финансовой независимости», «Создай свой личный капитал. Простые шаги к достатку», «Миллион для моей дочери». Книги эти очень хорошие – простые, понятные, по-настоящему содержательные и полезные.

Отдельно хочу остановиться на чрезвычайно популярном сейчас авторе Роберте Кийосаки, у которого есть целая серия книг: «Богатый папа, бедный папа», «Квадрант денежного потока» и другие. Многие мои клиенты и просто знакомые читали его книги и восхищаются ими.

Скажу сразу, что я очень критично отношусь к этому автору. Отдам ему должное – он великолепный писатель и хороший психолог. Его книги действительно оказывают сильное влияние на читателя, пробуждают желание изменить свою жизнь, достичь финансовой независимости. То есть перейти из квадранта «Работник» в квадрант «Инвестор». Они по-настоящему мотивируют людей что-то делать, выбраться из замкнутого круга «заработал-потратил».

Метод Кийосаки, если его представить двумя словами, такой: «учись находить не работу, а деньги». По сути, он предлагает всем нам стать профессиональными инвесторами, спекулянтами. Учиться именно этому и заниматься в своей жизни именно этим. Заманчиво? Не знаю. Для кого как. Для меня, например, нет. Мне, например, интересно заниматься тем, чем я занимаюсь, и это не спекуляции недвижимостью или ценными бумагами. Но я тоже стремлюсь к финансовой свободе.

Врачи, инженеры, геологи, юристы, люди любых профессий, которым их профессия нравится, является их призванием, позволяет им самореализоваться – не будут становиться профессиональными спекулянтами по рекомендациям Кийосаки. Но финансовой независимости они заслуживают не меньше, и тоже вполне могут её достичь.

Но в чём Кийосаки точно прав, так это в необходимости финансового образования.

При любой профессии важно иметь грамотное, непротиворечивое и, главное, конструктивное представление о своих финансах. Важно осознанно, без иллюзий и стереотипов принимать финансовые решения – от простых ежедневных до тех, которые надолго определяют дальнейшую жизнь.

Этот курс, надеюсь, позволит получить такое представление.

План курса

В первой части курса мы посмотрим на наши личные или семейные финансы со стороны. Как на отдельный объект, которым нам надо научиться управлять.

Получим целостную и многофакторную картинку – из каких элементов они состоят, как связаны эти элементы, как они работают. Научимся измерять своё финансовое состояние, чтобы видеть, какое оно сейчас и как меняется со временем.

Вторая часть посвящена эффективному контролю и управлению семейными финансами.

Здесь мы научимся таким методам контроля, которые занимают минимум времени, но позволяют всегда держать руку на пульсе.

Мы увидим:

– как управлять своими финансами, а не просто подсчитывать, сколько денег и на что потратили,

– как получать полную, объёмную информацию о своих расходах,

– как на основе этой информации делать такие выводы, которые позволяют действовать по-настоящему осознанно, достигать поставленных целей и при этом жить с удовольствием здесь и сейчас.

В третьей части разберёмся с тем, какие функции выполняют наши финансы.

Мы научимся ставить перед ними такие цели, которые соответствуют их функциям, и не путать их со своими собственными целями.

Наконец, мы рассмотрим привычный для многих процесс финансового планирования под несколько иным углом – планирование по функциям. Это может сделать нашу жизнь гораздо более гибкой, более приспособленной к изменчивому миру.

В Заключении я привёл общий алгоритм контроля и управления финансами. Обобщил всё, о чём говорилось в данном курсе, и вывел четкую пошаговую инструкцию.

Для удобства читателей в конце книги есть Приложение – Краткий конспект курса, свод основных понятий, мыслей и выводов.

Часть 1. Описание семейных финансов

Итак, что такое личные или семейные финансы? О чём мы говорим, когда произносим эти слова?

Я специально оставляю две свободных строчки; напишите, что лично Вы подразумеваете под своими финансами.

________________________________________________________________

________________________________________________________________

Этот вопрос я задавал многим своим клиентам и просто знакомым. Ответы были разные.

Кто-то говорил, что это доходы. Чем они больше, тем лучше. Кто-то говорил о доходах и расходах, о семейном бюджете и его планировании. Для кого-то финансы – это накопленный капитал или накопление капитала. Или это просто деньги, которые появляются тогда, когда нужны.

Нельзя сказать, что эти ответы неправильные. Поскольку все мы постоянно что-то делаем со своими финансами, управляем ими, то у каждого из нас в голове есть какое-то понимание – ментальная модель – семейных финансов. И действуем мы в соответствии с этой моделью.

Те, для кого финансы – это доходы, стараются зарабатывать как можно больше. Это замечательно, но возникает риск, что всё заработанное будет быстро истрачено, и этот бег по кругу станет бесконечным.

Те, кто концентрируется на расходах, на экономии и накоплении, ведут себя мудро. Думают о завтрашнем дне. Но при этом страдает текущая жизнь и день сегодняшний.

Весёлые ребята, чьи финансы – это просто деньги, которые появляются ниоткуда и исчезают никуда, наоборот, живут лишь сегодняшним днём и сильно рискуют.

Свои недостатки есть у каждой модели.

>> Создать для себя хорошую, комплексную, системную модель своих финансов – это первый шаг на пути к грамотному и эффективному управлению ими.

Профессионалы, управляющие финансами бизнеса, используют для этого стандартный бухгалтерский учёт, а также нестандартные, настроенные под себя модели управленческого учёта. Для людей, далёких от финансовых специальностей, такие модели слишком сложны и не могут использоваться в реальной жизни.

Для домашнего употребления представление о семейных финансах должно быть простым и интуитивно понятным. С другой стороны, нельзя вместе с водой выплеснуть ребёнка. Модель должна полноценно, со всех сторон описывать наш объект управления – семейные финансы. Чтобы качественно управлять этим объектом, мы должны видеть всю картинку целиком, а не только отдельные её части.

Такую модель, такое полноценное представление мы получим, если ответим на следующие вопросы:

Где проходит граница, отделяющая наши семейные финансы от остального мира, внешней среды? Кто и что находится вблизи этой границы, чьё влияние мы должны учитывать? Где находимся мы – члены семьи, повелители своих финансов?

Из чего, из каких элементов состоят семейные финансы? Как они связаны друг с другом? Как они работают все вместе и будут ли работать по отдельности?

Что делают наши финансы, какие функции они выполняют?

Как мы управляем своими финансами, какие рычаги у нас есть? Кто ещё, кроме нас, управляет ими и зачем?

Какие изменения происходят с течением времени в наших финансах, в нас самих и в окружающем мире?

Зачем вообще нужны семейные финансы? Ради каких целей они существуют?

Примерно так же маленький мальчик изучает новую машинку, которую ему подарили. Рассматривает её, трогает, разбирает и пробует собрать вновь. Проверяет, что она делает, и какие манипуляции может производить он. Правда, он не заботится о том, что будет с машинкой с течением времени, когда он подрастёт, и тем более не понимает целей, ради которых эта машинка ему подарена. То есть, его модель не совсем полна. Понятно, ведь он же маленький!