Менеджмент безопасности бизнеса

– при невозможности рассмотрения дела в том же третейском суде можно обратиться с иском в арбитражный суд (статья 26).

Взыскание убытков через нотариуса

Списание денег со счета в банке без распоряжения клиента закон допускает по решению суда, арбитражного суда и в случае, если такое предусмотрено законодательными актами. К ним относится Закон «О нотариате», принятый 11.02.93 Верховным Советом России.

Для взыскания денежных сумм или имущества нотариус (государственной конторы или частный практик) совершает исполнительные надписи на документах, устанавливающих задолженность.

Исполнительная надпись совершается:

1. Если представленные документы подтверждают бесспорность задолженности или иной ответственности должника перед взыскателем.

2. Если со дня возникновения права на иск прошло не более 3-х лет, а в отношениях между предприятиями не более одного года.

3. Если для требования, по которому выдается исполнительная надпись законом РФ установлен иной срок давности, исполнительная надпись выдается в пределах этого срока.

Например, взыскание неустойки (пени, штрафа) в связи с неисполнением договорных обязательств допускается только в течение шести месяцев со дня возникновения права на иск.

Для совершения исполнительной надписи представляется подлинный документ, устанавливающий задолженность. Документы свыше одного листа должны быть прошиты, пронумерованы и скреплены печатью.

Исполнительная надпись должна содержать:

1. Фамилию, имя, отчество, статус нотариуса, совершающего исполнительную надпись.

2. Наименование и адрес взыскателя.

3. Наименование и адрес должника.

4. Обозначение срока, за который производится взыскание.

5. Обозначение суммы, подлежащей взысканию или предметов, подлежащих истребованию, в том числе пени, процентов, если таковые причитаются.

6. Обозначение суммы государственной пошлины или тарифа, уплаченных взыскателем или подлежащих взысканию с должника.

7. Дату (год, число, месяц) совершения исполнительной надписи.

8. Номер, под которым исполнительная надпись зарегистрирована в реестре.

9. Подпись нотариуса, совершившего исполнительную надпись.

10. Печать нотариуса.

Представленные документы вместе с исполнительной надписью нотариус прошнуровывает, пронумеровывает и скрепляет печатью.

Взыскание по исполнительной надписи производится в порядке, установленном гражданско-процессуальным законодательством РФ для исполнения судебных решений.

В банк, обслуживающий плательщика, представляется инкассовое поручение с указанием даты и номера такого документа. По иногородним плательщикам инкассовое поручение передается в банк, обслуживающий взыскателя. В случае отсутствия денежных средств на счете должника взыскатель дает письменное распоряжение банку должника о передаче исполнительной надписи судебному исполнителю для взыскания на имущество должника.

При солидарной ответственности исполнительная надпись совершается в двух или более экземплярах в зависимости от количества поручителей.

Признание сделки недействительной

В случаях, когда продавец, получив предоплату, не выполняет свое обязательство по поставке товара, а полученные деньги использует для своего оборота, целесообразно предъявить иск в арбитражный суд о признании сделки недействительной, оспоримой или ничтожной. В соответствии со статьей 181 Гражданского кодекса оспоримая или ничтожная сделка признается судом недействительной.

В этом случае сумма, полученная продавцом в качестве предоплаты, становится неосновательным обогащением и покупатель вправе взыскать с продавца не только сумму предоплаты, но еще средний банковский процент, существующий в банках города, плюс все доходы, полученные продавцом от использования чужих денежных средств ( ст. 167 Г.к.)

Возврат долгов с помощью коллекторских агентств

В настоящее время в России функционируют более 250 коллекторских агентств, в США – более шести тысяч.

Коллекторские услуги – сравнительно новый бизнес для России, но уже востребованный на нашем финансовом рынке. Стремительный рост объемов кредитования стал предпосылки возникновения проблемы просрочки и отказа от возвращения кредитов со стороны заемщиков. Эта ситуация способствовала появлению нового вида финансовых услуг – коллекторских. В некоторых странах специализированные коллекторские фирмы уже давно предлагают свои услуги банкам, финансовым учреждениям, страховым и других компаниям, процессе деятельности которых возникает задолженность за услуги или товары.

Коллекторство, как отдельный сегмент финансовых услуг, возникло в США 40 лет назад. В Европе окончательно сформировалось в 80-е годы прошлого века. В переводе с английского «collect» означает «собирать», т.е. коллекторы – это не только очистные сооружения, это еще и учреждения, которые занимаются сбором просроченных финансовых задолженностей, в том числе, по банковским кредитам.

В России коллекторский бизнес появился относительно недавно, в 2005 году. Его зарождение было предопределено объективной необходимостью банков и кредитных организаций возвращать долги, максимально сокращая объем «плохих» задолженностей (bad debts).

Основной же причиной возникновения спроса на услуги коллекторов в России является активное развитие розничного кредитования: условия получения потребительских кредитов максимально смягчены, а время на оценку заемщика и принятие решения о кредитовании минимальны, в связи с чем, количество невозвратов растет высокими темпами.

Коллекторские услуги, также, необходимы предприятиям, дебиторская

задолженность которых раздроблена и вести работу по взысканию каждого

долга в отдельности не выгодно или неудобно, хотя общая сумма задолженности может быть довольно большой.

Обращение в коллекторскую компанию, имеет определеннее преимущества:

во-первых, передавая портфель проблемной дебиторской задолженности, банки, финансовые учреждения и иные субъекты хозяйствования имеют возможности выполнять свойственные им задачи;

во-вторых, кредитор не несет дополнительных административных расходов по содержанию отдельного штата сотрудников, в функциональнее обязанности которых входит взыскание проблемной задолженности;

в-третьих, коллекторское общество работает более результативно, так как его сотрудники наиболее заинтересованы в конечном результате, поскольку их труд оплачивается по факту взыскания задолженности;

в-четвертых, оплата услуг коллекторов осуществляется по результатам взыскания задолженности в виде комиссионного вознаграждения, размер которого оговаривается при заключении договора и зависит от сложности долга и категории должника.

Взаимодействие коллектора с должником происходит в три этапа: на первом (это так называемое soft collection – мягкое взыскание) должника беспокоят напоминаниями о необходимости уплатить долг. Обычно это звонки (как должнику, так и членам его семьи) и письма.

"на втором этапе (hard collection – жесткое взыскание) заемщику приходится лично столкнуться с представителем коллекторского агентства.

Он может выехать сам либо пригласить должника для беседы. Вместе два этих этапа составляют процедуру досудебного взыскания, когда и взыскивается большинство долгов. Юридические компании, в отличие от коллекторских агентств, обычно не уделяют серьезного внимания досудебной работе, а сразу идут в суд.

У коллекторов работа с должниками тоже иногда доходит до суда, получения исполнительного листа и взыскания по нему долга (этап legal collection), но происходит это, как правило, значительно реже.

На Западе большинство коллекторов работают с кредиторами по договору цессии – уступки прав требования, то есть попросту выкупают долги. Это выгодно и банкам, и коллекторским агентствам. Банки избавляются от просроченной дебиторской задолженности, которая отрицательно влияет на банковскую отчетность. Однако при покупке долга коллектор приобретает и риск полного или частичного невозврата долга, поэтому цена уступки прав требования существенно ниже номинала. Так, в США долг покупается примерно за 10% его стоимости, то – есть с дисконтом в размере 90%. В Европе, где более либеральное законодательство в отношении заемщиков – физических лиц – за 5-7%.

В большинстве же случаев отечественные коллекторы не выкупают долги, а работают по договору комиссии, договору поручения или агентскому договору, выступая в качестве представителя банка. Задолженность при этом остается висеть на балансе банка, коллектор же получает вознаграждение с взысканной суммы. В среднем по долгам с просрочкой 60 – 120 дней комиссия составляет 25%. По сравнению с доходами западных коллекторов это немного, но и рисков существенно меньше.

Анализируя указанные схемы работы, можно заключить, что наиболее удобной и часто применяемой, все-таки, является агентская. Дело в том, что при цессии, помимо необходимости выложить сразу крупную сумму без гарантии возврата, коллектор приобретает права кредитора по кредитному договору, то есть, по сути, становится стороной такого договора. А для этого, согласно законодательству, уже необходима лицензия. Однако, если должник надумает в суде оспорить право коллектора приобретать статус кредитора, то он может сослаться на само определение финансовых услуг, как операций с финансовыми активами, коими являются и долговые обязательства и право требования долга.

В качестве контраргумента, однако, можно указать на тот факт, что, выкупив долг, коллектор не начисляет процентов, а только добивается возврата обусловленной в договоре суммы. То есть, требование относительно получения прибыли или сохранения реальной стоимости финансовых активов не соблюдается. Тем не менее, судебное разбирательство может существенно оттянуть момент выплаты денег.