Страховое право. Учебник для магистрантов

1.3. Функции и значение страхования

Как справедливо отмечает К. Маркс, наличие заранее образованного денежного резерва одинаково служит и потребностям «материального бытия», составляя экономическую необходимость всякого общественного производства[10 - См.: Маркс К, Энгельс Ф. Соч. Т 24. С. 199.], и целям защиты и обеспечения жизнедеятельности самого человека. В этом проявляется важнейшее социально-экономическое значение страхового фонда.

Говоря о социально-экономическом значении страхования во всех сферах жизни, профессор В.Р. Идельсон при чтении курса лекций по страховому праву в 1907 году отмечал следующее: «…па помощь предпринимателю, перебрасывающему товары за тысячи верст, на помощь предпринимателю-перевозчику приходит страхование, гарантирующее их от почти неизбежных случайных потерь. И вообще, в ту минуту, когда новые условия обмена требуют новых затрат, страхование гарантирует от того, чтобы случай не погубил этих затрат. Вспомним далее громадное развитие кредита в современном хозяйственном строе. Значение страхования в этом процессе развития громадно. Широкое распространение кредита под застроенную недвижимость возможно лишь при наличности страхования строения. Ломбардный кредит растет с той минуты, когда страхование начинает обеспечивать кредитору эквивалент заложенной вещи на случай ее гибели. Кредит под процентные бумаги, могущие выйти в тираж, приобретает особое значение при страховании этих бумаг. Даже распространению чисто личного кредита пытались способствовать страхованием кредита по векселям. В тех хозяйствах, где увеличивался капитал, естественно росло значение страхования этого капитала. Точно так же страхование обеспечивало устойчивость мелких хозяйств, гарантируя их на случай падежа скота, гибели урожая от градобития, от филоксеры. Наконец, ипотечное страхование облегчает распространение столь необходимого для мелких хозяйств (например, в случаях наследственного раздела) поземельного кредита. Скажем еще о развитии страхования в связи с ростом городов. Возрастающая заселенность городов, скученность построек в них вызвали, с одной стороны, все увеличивающуюся пожарную опасность с другой – увеличенную заболеваемость городских жителей. К страхованию недвижимости и движимости от огня и к страхованию на случаи болезни присоединился ряд иных – пока еще мало развитых отраслей страхования – страхования на случай несчастья от порчи водопроводных труб, от сырости в домах… Страхование жизни указывает нам на другую роль страхования – на его роль в борьбе с известными тенденциями социального строя. Мощное развитие страхования обусловило его самостоятельное значение в народном хозяйстве.»[11 - См.: ИдельсонВ.Р. Страховое право. Лекции, читанные преп. В.Р. Идельсоном в С-Петербургском Политехническом Институте на Экономическом Отделении, Страховом подотделе в 1907 году. Издание студенческой кассы взаимопомощи. – Переизданное. М. СО «Анкил», 1993. С. 4–5.]

В настоящее время хозяйствующие субъекты все больше испытывают потребность в страховании не только своих основных и оборотных средств, но и финансовых рисков: потери прибыли, убытков от перерывов в производственном процессе, дополнительных расходов, неправомерного применения санкций государственными органами и пр.

В условиях советской административно-командной системы страхование для всей производственно-хозяйственной деятельности в стране носило обязательный характер. Поэтому оно не стимулировало ответственности работников, не способствовало, да и не могло способствовать занятию подобающего места в экономике государства. Эти условия формировали весьма ограниченный перечень страховых услуг.

Переход к рыночной экономике вызвал значительный рост видов и подвидов страхования, существенное развитие добровольного страхования и в первую очередь страхования имущественного. Страхование послужило важным фактором стимулирования хозяйственной активности его участников.

Функции страхования и его содержание тесно взаимосвязаны. Можно выделить следующие социально-экономические функции страхования:

1) аккумулирующая (накопительная или сберегательная) функция заключается в формировании денежных фондов для обеспечения возмещения вреда. Формирование страхового фонда производится за счет страховых взносов конкретных страхователей, которые в конченом счете служат основой для страховых выплат по произошедшим страховым случаям. В личном страховании данная функция направлена на личное материальное обеспечение граждан, ибо страховые суммы выплачиваются страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении определенных событий;

2) восстановительная (защитная) функция состоит в возмещении причиненного ущерба. Выплата проводится из средств страхового фонда;

3) предупредительная функция состоит в предупреждении и минимизации возможного ущерба. За счет страховых взносов, формирующих страховой фонд, могут финансироваться профилактические мероприятия, такие как противопожарные, санитарно-эпидемиологические, мероприятия по безопасности дорожного движения;

4) стимулирующая функция направлена на стимулирование развития предпринимательской деятельности. Это происходит через страхование предпринимательских рисков и, как следствие, через освобождение дополнительных денежных средств, которые предпринимателю не нужно резервировать в целях компенсирования возможного ущерба и которые он может направить на развитие бизнеса.

Значение страхования заключается в том, что оно обеспечивает компенсацию причиненного страхователю ущерба, т. к. нередко выступает единственным (или основным) способом возмещения убытков.

В свою очередь для страховщика страхование представляет собой вид предпринимательской деятельности, заключающейся в получении страховой премии, которая вкладывается им в те или иные активы и позволяет извлечь собственный инвестиционный доход. Это возможно благодаря тому, что наступление страховых случаев носит не обязательный, а вероятностный характер.

Известный российский цивилист профессор Г.Ф. Шершеневич, определяя значение страхования, отмечал следующее: «Освободиться от страха угрожающих хозяйству тех или иных опасностей – значит приобрести новую экономическую силу. Эту задачу с успехом способно выполнить только страхование. Оно устраняет или ослабляет момент риска, давая прочную почву для твёрдых расчётов и обоснованных комбинаций, что отражается самым благоприятным образом на народном хозяйстве, внося устойчивость и спокойствие во всю экономическую жизнь общества»»[12 - Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки. М.: «Статут», 2003. С. 314.].

Анализ исторического развития страхования позволяет говорить, что его можно рассматривать как стратегический сегмент экономики, так как:

– оно позволяет существенно снизить нагрузку на расходную часть бюджетов различных уровней;

– способствует социально-экономической стабильности в обществе, являясь элементом социальной защиты;

– является источником внутренних долгосрочных инвестиций в экономику;

– позволяет оптимизировать деятельность хозяйствующих субъектов за счет централизации и уменьшения компенсационных фондов, а также за счет участия в восстановлении и обновлении основных производственных фондов;

– обеспечивает гарантии компенсации ущерба.

Подводя итог вышесказанному, страхование можно определить как общественно-полезный вид деятельности, при котором граждане и организации заранее страхуют себя от наступления неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму[13 - Автор определения – Иванов А.А., автор гл. 40 «Страхование» в учебнике Гражданское право. Т. 2 / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 2001. С. 490.].

Еще профессор В.Р. Идельсон при чтении курса лекций по страховому праву в Санкт-Петербургском политехническом институте в 1907 году отмечал: «Страховой договор может быть предметом изучения различных дисциплин. По содержанию, как один из видов хозяйственной деятельности человека, он рассматривается политической экономией; по форме, как известный род правоотношений, он изучается правом»[14 - Идельсон В.Р. Указ. соч. С. 8.].

Поэтому представляется, что страхование, безусловно, является экономико-правовой категорией, т. к. в ней, существует экономическое начало, но в то же время данная категория существует в определенной правовой форме, в частности, страхование осуществляется только посредством заключаемых договоров. Кроме того, существует значительное законодательное регулирование отношений по страхованию. Таким образом, страхование необходимо считать экономико-правовой категорией.

Легальное определение страхования закреплено в Законе РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В статье 2 Закона страхование определяется как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В свою очередь страховая деятельность (страховое дело) – это сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

– проведение единой государственной политики в сфере страхования;

– установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации (п. 1 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1).

Глава 2

Возникновение и развитие страхования

2.1. Возникновение и развитие страхования в иностранных государствах

Возникновение страхования теряется в глубокой древности. Отдельные его операции можно обнаружить уже в Шумере. Местными торговцами в период около 2000 лет до н. э. выдавались финансовые гарантии или сумма денег (в форме займа или создания «общей кассы») для защиты их интересов в случае утраты груза во время перевозки.

В Вавилонии в 1750-х годах до н. э. Законы царя Хаммурапи предусматривали заключение соглашения между участниками торгового каравана о том, чтобы разделять на всех убытки, постигшие кого-либо в пути от нападения разбойников, ограбления, кражи или пропажи[15 - См. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: «Статут», 2003. С. 278–279.]. Кроме того, в положениях Законов содержались общие правила о выкупе государством своих воинов, попавших в плен. Такой выкуп производился при недостаточности денежных средств у семьи воина либо храма города, в котором он жил.

Соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушения и других морских опасностей заключались между корабельщиками-купцами на берегах Персидского залива, в Финикии и др.

Первичные зачатки организационных форм страхования в виде некоего подобия страхового фонда существовали в Древней Индии, Древнем Египте, Древнем Израиле и были по преимуществу организациями взаимопомощи ремесленников и торговцев.

В частности, строители, занятые на строительстве крупных объектов, могли организовывать кассы взаимопомощи, из которых производились выплаты тем работникам-строителям, которые получили увечья в результате несчастного случая. В случае же их гибели – выплаты производились членам их семей[16 - См.: Щаблов Н.Н., Виноградов В.Н., Артамонов В.С., Миляев А.А. Огненное страхование: история создания обществ и компаний страхования от огня) / под ред. Н.И. Уткина. СПб.: СПб ин-т ГПС МЧС РФ, 2004. С. 16–17.].

В Древнем Риме представители власти сами становились гарантами определенных рисков, подписывая особые протоколы о возмещении ущерба от потери судов в случае военных действий или шторма с поставщиками и торговцами, которые брали на себя обязательство снабжать легионеров в Испании.

Также в республике учреждались специальные коллегии для борьбы со всякого рода опасностями путем сбережения через специальные кассы необходимых средств. Особой разновидностью являлись похоронные коллегии (похоронные товарищества). Как отмечает профессор Н.С. Суворов, «члены этих коллегий, которыми могли быть даже рабы с согласия их господ и которые вообще вербовались из низших недостаточных классов населения (tenuiores), собирались раз в месяц для внесения и сбора членских взносов, из которых составлялась общая касса коллегий, для религиозных же целей могли собираться и чаще. Из общей кассы в случае смерти одного из членов выдавалась денежная сумма (funeratitium) для покрытия издержек погребения»[17 - Суворов Н.С. Об юридических лицах по римскому праву. М., 2000. С. 200.].

В средние века – Х век н. э. – существовала англо-саксонская гильдия, которая учредила особую кассу для возмещения своим участникам стоимости украденного у них скота. В XII веке в Исландии крестьяне образовывали союзы для совместного несения убытков от пожаров и падежа скота.

Все эти зарождающиеся формы страхования были построены на началах общности интересов участников и проникнуты товарищеским духом единения.

Однако предпосылки к появлению современного (коммерческого) страхования возникли из морской торговли и таких сделок, как морской заем, который зародился в Древней Греции и впоследствии прочно закрепился в Средиземноморье. Морской заем представлял собой нечто среднее между обыкновенным займом и товариществом. Займодавец выдавал заемщику-судовладельцу определенную сумму денег, которая возвращалась займодавцу только в случае благополучного прибытия корабля в назначенный порт. В случае гибели корабля и товаров займодавец ничего не получал.

В частности, в Древней Греции греческий мыслитель Демосфен в середине IV века до н. э. отмечал, что торговец мог обратиться за ссудой для своего торгового путешествия. И возвращал он ее только в случае успешного завершения своего торгового путешествия, но возвращал на 30 % больше, чем получал.

Из этого впоследствии развились два института – институт ростовщичества в форме займа и институт морского страхования.

Окончательно морской заем, из которого развилось морское страхование как институт сформировался в XII веке н. э. В данном случае при морском страховании займодавец стал выплачивать заемщику сумму денег только в случае гибели товара. То есть не при заключении договора, а при наступлении предусмотренного договором события. Проценты же, выплачиваемые заемщиком, превратились в страховые премии. И к середине XIV века все это превратилось в чистое страхование.

По мнению профессора В.И. Серебровского, морской заем явился «исходным пунктом для морского страхования»[18 - См. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: «Статут», 2003. С. 280.], из которого впоследствии и развивалось современное страхование.

В практике была закреплена письменная форма договора страхования. Самый первый из них в форме морского страхового полиса датирован 1347 годом и относился к страхованию перевозки груза из Генуи на о. Майорка на судне «Санта Крус». В нем была отчетливо определена роль страхового платежа, и власти Генуи обязали заключать договор страхования у нотариуса. В Генуе же появилось первое страховое общество, занимающееся транспортным страхованием. Первый из регламентирующих документов касался маршрутов движения морской торговли.

В это же время возникает так называемый полис — документ, выдаваемый страховщиком, сменивший сложную форму нотариального засвидетельствования морского страхования.

Дополнительный вклад в создание морского законодательства и морского страхования был сделан в 1435 году, когда был принят специфический акт – Los Capitolos de Barselona (Барселонские капитулы). По данному акту страхователь был обязан декларировать общую сумму займов, взятых для путешествия; запрещалось фиктивное страхование; определены факторы, приводящие к наступлению страхового случая, в т. ч. устанавливалась презумпция гибели судна в случае отсутствия информации о нем; регламентировался порядок проведения проверок и осуществления страховых выплат. Это был, по сути дела, Международный кодекс по мореплаванию и страхованию, признанный также и в арабском мире. Завершением правового обеспечения морской торговли и страхования можно считать «Вехи моря», изданные в Руане в 1500 году.

Зарождение современного страхования произошло в середине XVII века и объясняется экономическим процессами – промышленными буржуазными революциями, первая из которых произошла в Англии.