Страховое право. Учебник для магистрантов

Старейшими также являются акционерные общества, но без монопольных привилегий: «Московское страховое от огня общество» – основано в 1858 г., «Русское» – 1867 г., «Коммерческое» – 1870 г., «Варшавское» – 1870 г., «Северное» – 1871 г. и некоторые другие.

В сфере транспортного страхования в 1846 году был принят Закон о морском страховании.

Третий этап становления страхования в России характеризуется созданием полноценного национального страхового рынка. Отмена крепостного права, замена натурального хозяйства денежным, развитие капиталистических отношений – все это создавало предпосылки для образования такого рынка.

В 1864 году было утверждено Положение о земском страховании. Согласно данному нормативному акту страхованием стали заниматься земские учреждения. Земское страхование существовало в двух разновидностях: обязательное и добровольное. Обязательное распространялось на страхование сельских построек от огня. Добровольное, помимо страхования от огня, предусматривало также страхование крупного рогатого скота, лошадей. А также предпринимались попытки страхования от градобития.

Кроме того, помимо земских учреждений и частных компаний, операции по страхованию производили и правительственные учреждения.

Государство поддержало формирование обществ взаимного страхования, которые были созданы в Полтаве (1863 г.), Туле (1863 г.), Перми (1864 г.), Ревеле (1864 г.), Риге (1864 г.), Харькове (1864 г.), Череповце (1864 г.) и др.

В 1874 году владельцы страховых акционерных обществ по страхованию от огня заключают специальное тарифное соглашение (конвенцию), направленное на недопущение возникновения новых страховых предприятий и раздробления операций между ними. Все эти страховые организации были связаны общим тарифом, но деятельность каждой регулировалась собственным уставом и полисными условиями, что приводило к жесткой конкурентной борьбе.

Несмотря на это на рынке появлялись новые общества взаимного страхования. К 1885 году их насчитывалось уже 32, а к началу XX века уже более 80 обществ взаимного страхования. Данные организации учредили в 1909 году Всероссийский союз обществ взаимного страхования. Был принят Устав Российского союза обществ взаимного от огня страхования.

Развитие национального страхового рынка во второй половине XIX века потребовало введения мер государственного регулирования страховых правоотношений и создания системы страхового надзора.

В 1894 году в России был установлен государственный страховой надзор за деятельностью страховых компаний. Функции органа государственного страхового надзора выполняло Министерство внутренних дел. Устанавливалась публичная отчетность страховых компаний.

В 1885 году был снят запрет на деятельность в России иностранных страховых обществ, и в Петербурге открылось центральное агентство страхового общества «Нью-Йорк» (США). В 1889 г. была разрешена деятельность страховых обществ «Урбен» (Франция) и «Эквитебл» (США). Однако данные страховые компании занимались исключительно страхованием жизни. Причем к 1913 году во всех 11 страховых обществах, занимающихся страхованием жизни (8 российских и 3 названных иностранных общества), общее число действующих договоров страхования жизни превышало 357 тысяч.

Активно развивались операции по перестрахованию на зарубежном страховом рынке. С другой стороны, акционерные страховые общества России энергично участвовали в страховых операциях за границей. Так, страховое общество «Россия», крупнейшее среди русских акционерных обществ по объему операций и размеру капитала, проводило операции по восьми видам страхования на территории Российской империи и осуществляло страховые операции в Александрии, Афинах, Белграде, Константинополе, Нью-Йорке, Берлине и других городах. Все это обеспечивало интеграцию российского национального страхового рынка в мировой.

Страхование продолжало развиваться и дифференцироваться. В 1887 году в России появилось страхование от несчастных случаев. В 1897 году – страхование ценностей, перевозимых по почте, в 1900 году – страхование от краж со взломом[27 - См.: Идельсон В.Р. Страховое право. Лекции, читанные преп. В.Р. Идельсоном в С-Петербургском Политехническом Институте на Экономическом Отделении, Страховом подотделе в 1907 году. Издание студенческой кассы взаимопомощи. – Переизданное. М. СО «Анкил», 1993. С. 12.].

В начале XX века страхованием от огня недвижимого и движимого имущества занимались 15 русских страховых обществ, транспортным страхованием – 11, страхованием жизни (на случай смерти, смешанное, на дожитие, рент) и от несчастных случаев – 6, страхованием стекол – 2. Кроме того, 148 обществ взаимного страхования занимались страхованием от огня, и 270 земских учреждений также занимались страхованием. Кроме того, весьма популярным было страхование скота от падежа, страхование посевов от градобития, страхование ценных бумаг от тиража (от изменения в меньшую сторону курса ценной бумаги по отношению к ее номиналу), перестрахование.

Знаковым событием для дореволюционной российской цивилистики явилось разработка Высочайше учрежденной Редакционной Комиссией проекта Гражданского уложения 1905 года.. Несмотря на то, что Гражданское уложение так и не было введено в действие в Российской империи, оно во многом предопределило последующее развитие как дореволюционного, так и советского и даже современного российского гражданского законодательства. Страхованию в нем была посвящена глава 20, содержащая 48 статей. Кроме этого, в четырнадцати других статьях проекта Гражданского уложения также предусматривались нормы, посвященные регулированию отдельных аспектов страхования[28 - Проект Гражданского уложения, подготовленный высочайше учрежденной редакционной комиссией по составлению проекта Гражданского уложения (СПб., 1905) // http://constitutions.ru/?p=4930.].

Значение проекта Гражданского уложения таково, что ГК РСФСР 1922, 1964 года, ГК иных союзных республик СССР, а также современный ГК РФ во многом использовали нормативный материал проекта Гражданского уложения.

23 июня 1912 года государем Николаем II были утверждены принятые Государственной Думой и одобренные Государственным советом два закона, заложившие основы социального страхования рабочих: «Об обеспечении рабочих на случай болезни», «О страховании рабочих от несчастных случаев». Первый из страховых законов распространялся на фабрично-заводских рабочих, охватывая около 2,5 млн человек. Закон исходил из следующего:

– рабочие имели право на получение пособия по болезни (независимо от того, носило ли заболевание производственный характер) и по беременности и родам, а также на бесплатную медицинскую помощь;

– пособие по болезни выплачивалось по страховому принципу, то есть за счет невозвращаемых взносов самих застрахованных и дополнительных взносов («приплат») работодателей, из которых формировалась имущественная основа страхования;

– страховщиками выступали независимые больничные кассы, управляемые совместно застрахованными и предпринимателями;

– больничные кассы не были ориентированы на накопление фондов, не выделяли индивидуальные счета участников и не возвращали взносы при выходе из кассы;

– больничные кассы дополнительно не занимались страхованием от несчастных случаев и пенсионным страхованием.

По сути, это прообраз современного социального и медицинского страхования.

Второй страховой закон предусматривал проведение выплат в случае наступления несчастного случая на производстве. Он распространялся на фабрично-заводские, горнозаводские, железнодорожные, судоходные и трамвайные предприятия, на которых постоянно работали не менее 20 рабочих. Все работники и служащие указанных предприятий без различия пола и возраста должны были застраховаться от несчастных случаев.

Страхование осуществлялось в страховых товариществах. Участниками этих товариществ были владельцы предприятий. Страхование осуществлялось за счет владельцев предприятий. Владельцы предприятий, страхующие рабочих, освобождались от обязанности возмещать причиненный вред в результате несчастного случая[29 - См. об этом ИвановЛ.М. Страховой закон 1912 года и его практическое применение // russiabgu.narod.ru/pages/themes/txt/ivanov_strahovoi_zakon.pdf.].

Несмотря на во многом передовой для российского государства характер законов, рассматриваемые в тот момент в Государственной Думе законопроекты критиковались некоторыми политическим партиями. В частности, одной из резолюций VI (Пражской) Всероссийской конференции РСДРП, проходившей 18–30 января 1912 года «Об отношении к думскому законопроекту о государственном страховании рабочих» было зафиксировано, что «2. Наилучшей формой страхования рабочих является государственное страхование их, построенное на следующих основаниях: а) оно должно обеспечивать рабочих во всех случаях утраты ими трудоспособности (увечье, болезнь, старость, инвалидность; у работниц, кроме того, беременность и роды; вознаграждение вдов и сирот после смерти добытчика) или в случае потери заработка благодаря безработице; b) страхование должно охватывать всех лиц наемного труда и их семейства; с) все застрахованные должны вознаграждаться по принципу возмещения полного заработка, причем все расходы по страхованию должны падать на предпринимателей и государство; d) всеми видами страхования должны ведать единые страховые организации, построенные по территориальному типу и на началах полного самоуправления застрахованных.

3. Всем этим основным требованиям рационально построенного страхования коренным образом противоречит правительственный законопроект, принятый Государственной Думой; он а) касается лишь двух видов страхования – от несчастных случаев и болезней; b) он охватывает лишь небольшую (по самым снисходительным подсчетам – одну шестую) часть российского пролетариата, оставляя за бортом страхования целые области (Сибирь, в правительственной редакции еще – Кавказ) и целые категории рабочих, особенно нуждающихся в страховании (сельскохозяйственные, строительные, железнодорожные; почтово-телеграфные, приказчики и т. д.); с) устанавливает нищенские размеры вознаграждения (максимальное вознаграждение при полном увечье – два-три заработка, притом исчисляемого на основаниях ниже действительного)… d) лишает страховые учреждения всякой самостоятельности, отдавая их под перекрестный надзор чиновников (из «Присутствий» и «Совета по делам страхования»), жандармерии, полиции (которым, помимо общего надзора, предоставляется право направлять их деятельность по существу, влиять на их личный состав и т. д.), хозяев…»[30 - См.: Ленин В.И. Полн. собр. соч. 5-е изд. Т 21. М., Политиздат, 1968.C. 146–147.].

И все же указанные законы «Об обеспечении рабочих на случай болезни», «О страховании рабочих от несчастных случаев» являлись первым опытом подобного регулирования и улучшали социальное положение рабочих.

Начавшаяся в 1914 году Первая мировая война и последовавшие за ней крупнейшие политические и экономические потрясения в российском обществе стали причиной глубокого финансово-экономического и политического кризиса. Страховые суммы заключенных договоров и страховые платежи оказались обесцененными из-за падения покупательской способности рубля и начавшейся инфляции. В конечном счете все это привело к развалу страховой системы.

2.3. Развитие страхования в советский период

После Октябрьской революции 1917 года установление контроля над банковской системой, страхованием, транспортом, связью, а также крупнейшими заводами и фабриками было определено в качестве приоритета в деятельности советского государства. По мнению руководителя советского государства

B. И. Ленина, важнейшим приоритетом являлась «…национализация страхового дела, т. е. объединение всех страховых компаний в одну, централизация их деятельности и контроль за ней государства… В страховое дело вложены капиталистами сотни миллионов, вся работа выполняется служащими. Объединение этого дела понизило бы страховую премию, дало бы массу удобств и облегчений всем страхующимся, позволило бы расширить их круг при прежней затрате сил и средств»[31 - См.: Ленин В.И. Полн. собр. соч. 5-е изд. Т. 34. М., Политиздат, 1969. С. 167.].

Практическая сторона национализации страхового дела в Советской России имела две составляющие: установление государственного контроля над всеми видами страхования и объявление страхования во всех видах и формах государственной монополией.

23 марта 1918 года был издан Декрет Совета Народных Комиссаров «Об установлении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального»[32 - http://www.zaki.ru/pagesnew.php?id=2069&page=1.]. Специально для этого был образован Совет по делам страхования, члены которого назначались Советом Народных Комиссаров, аппаратом же Совета стал Комиссариат по делам страхования. 28 ноября 1918 года был издан Декрет «Об организации страхового дела в Российской Республике» [33 - Известия ВЦИК. № 263. 01.12.1918 г.], объявивший страховое дело государственной монополией. Государственный контроль был установлен над всеми видами страхования, все частные страховые общества были ликвидированы, а бывшие земские (народно-советские) и взаимно-городские страховые организации объявлялись достоянием РСФСР. Декретом было установлено, что страхование советского имущества и советских предприятий не производится.

Страхование жизни продолжило осуществляться на прежних началах государственными сберегательными кассами. Однако Декретом Совета Народных Комиссаров от 18.11.1919 г. «Об аннулировании договоров по страхованию жизни»[34 - Известия ВЦИК. № 260. 20.11.1919 г.] оно также было упразднено.

Такой подход полностью отвечал проводимой советским государством в тот период экономической политике – политике военного коммунизма, предполагавшей отказ от товарно-денежных отношений. Полная ликвидация оставшихся страховых операций была осуществлена Декретом Совета Народных Комиссаров от 18.12.1920 г. «Об организации государственной хозяйственной помощи пострадавшим от стихийных бедствий»[35 - http://www.lawmix.ru/sssr/18394.]. Согласно данному документу государственное монопольное имущественное страхование от стихийных бедствий также было упразднено и заменено государственной помощью пострадавшим от стихийных бедствий.

Фактически все это привело к полному разгрому страхового дела, которое начали восстанавливать уже после Гражданской войны. В качестве альтернативы планировалось внедрить систему безвозмездной государственной помощи для трудовых хозяйств, пострадавших от стихийных бедствий.

Ренессанс в вопросе страхования наметился с середины 1921 года и был вызван изменением проводимой государством экономической политики. В марте 1921 года на съезде правящей партии РКП (б) взамен политики «Военного коммунизма» был провозглашен новый курс – «Новая экономическая политика» (НЭП), целью которого было восстановление народного хозяйства и переход к построению социалистического строя. В рамках этого курса осуществлялась реанимация финансовой системы страны.

В этих целях 6 октября 1921 года был принят Декрет «О государственном имущественном страховании»[36 - http://www.lawmix.ru/sssr/18062.], который предусматривал необходимость организации на территории всей страны государственного имущественного страхования частных хозяйств. Страхование осуществлялось от таких стихийных бедствий, как пожар, падеж скота, градобитие растительных культур, а также аварии на путях водного и сухопутного транспорта.

Этот декрет вводил государственное добровольное имущественное страхование, а со временем предлагал предусмотреть обязательное государственное страхование. Государственное обязательное страхование должно было распространяться на все частные хозяйства и предприятия, земледельческие, промышленные, промысловые, ремесленные, кустарные, как единоличные, так и коллективные, т. е. принадлежащие артелям, товариществам, обществам и коммунам. Кроме того, такому страхованию должны были подлежать также арендуемые частными лицами и указанными выше коллективами и находящиеся в их временном распоряжении на иных (кроме аренды) основаниях государственное имущество и предприятия.

Кооперативным организациям вместо обязательного государственного страхования было предоставлено право организации взаимного страхования своего имущества от стихийных бедствий.

Функции по государственному имущественному страхованию постепенно закреплялись за специально созданным органом (предприятием) – Главным управлением государственного страхования (Госстрах РСФСР), который был образован в системе Народного Комиссариата финансов РСФСР. Данному органу было поручено разработать по согласованию с заинтересованными ведомствами положения, правила и инструкции по организации государственного имущественного страхования.

С образованием СССР были образованы общесоюзные государственные органы управления, включая учреждение Госстраха СССР, который также обладал монопольным правом на страховую деятельность.

По этим причинам принятый в 1922 году Гражданский кодекс РСФСР не мог обойти стороной и институт страхования. Страхование наряду с институтами имущественного найма, куплей-продажей, меной, займом, подрядом, поручительством, поручением, доверенностью, товариществом, обязательствами, возникающими вследствие неосновательного обогащения, обязательствами, возникающими вследствие причинения вреда, наследственным правом вошел в число тринадцати правовых институтов, получивших самостоятельную регламентацию в ГК РСФСР 1922 г. Правовое регулирование договора страхования включало в себя 32 статьи (ст.367–398)[37 - См. об этом: Сокол П.В. Страхование // Памятники российского права. В 35 т. Т 30. Гражданские кодексы РСФСР: учебно-научное пособие / под. общ. ред. д. ю. н., проф. Р.Л. Хачатурова, к. ю. н., доц. В.Д. Рузановой. М.: Юрлитинформ, 2017. С. 164–179.].

В целях развития страхования и большего его проникновения в жизнь общества государство продолжило издание соответствующих нормативных актов и после принятия ГК РСФСР 1922 г. В их числе можно назвать постановление СНК СССР от 11.11.1924 г. «О государственном страховании в сельских местностях»[38 - http://www.libussr.ru/doc_ussr/ussr_2243.htm] (этот нормативный акт требовал максимального учета местных особенностей в отношении распространения страхования на те или иные виды имущества, размера страховых взносов, способов их взимания), Декрет СНК РСФСР от 10.09.1926 г. «О привлечении местного населения к страховому делу»[39 - http://www.lawmix.ru/sssr/16298.].

Профессором В.И. Серебровским в «Очерках советского страхового права» предложена следующая классификация специальных источников советского страхового права, которые действовали к 1925 году:

1) нормативные акты, изданные центральными общесоюзными органами всеобщей компетенции (например, Положение о НКФ СССР, Постановление СНК СССР «О государственном страховании в сельской местности», Постановление СНК СССР «О государственном гарантийном страховании», Постановление ЦИК и СНК Союза ССР «О выгодоприобретателях по договорам личного страхования и их правах»;

2) нормативные акты, изданные центральными органами всеобщей компетенции союзных республик (например, уже названный Декрет СНК от 06.10.1921 г. «О государственном имущественном страховании», действовавший по РСФСР, ГК РСФСР, Декрет СНК «О страховании имуществ»);

3) нормативные акты, изданные НКФ и другими наркоматами (например, утвержденное НКФ РСФСР Положение «О совете по делам страхования»; Правила страхования (обязательного страхования посевов, утв. НКФ 09.04.1922 г., Правила добровольного страхования от огня, утв. НКФ 02.05.1922 г., и др.);

4) нормативные акты, изданные Госстрахом, – различные инструкции по осуществлению разных видов страхования;