Принципы пассивного инвестирования, или 5 простых правил для тех, кто хочет начать инвестировать, но не знает с чего начать

Какой срок страхования и какую сумму страхового покрытия выбрать? Зависит от обстоятельств. Например, если в семье есть младенец, то срок – минимум на 2-3 года, а страховая сумма должна быть равной суммарным расходам семьи за указанный период. В самом неблагоприятном случае (т.е. смерти кормильца) страховая выплата позволит супруге не беспокоится о том что кушать и пить, спокойно вырастить ребенка, отдать в детский сад и трудоустроится.

Следующий шаг – это рассмотреть рисковое страхование жизни с целью обеспечения защиты от возможных последствий несчастных случаев. В качестве альтернативного варианта можно рассмотреть долгосрочное смешанное страхование жизни. Такое страхование позволяет быть защищенным от основных рисков и вернуть по окончании договора часть взносов. Возможным преимуществом является то, что рисковое страхование жизни является более ликвидным инструментом защиты по сравнению со смешанным страхованием жизни, поэтому при желании можно будет менять программу страхования жизни ежегодно.

Во вторую очередь, рекомендуется страховать те имущественные объекты, в которых аккумулированы значительные средства из доходов предыдущего периода (например, квартира, загородный дом, дача, автомобиль, яхта и т.д.).

В третью очередь, следует застраховать те риски, которые могут увеличить бремя давления на бюджет домохозяйства при неблагоприятном стечении обстоятельств – страхование ответственности по принятым финансовым обязательствам (кредиты, займы). Несвоевременное погашение или временная невозможность внести очередной взнос приведут к штрафным санкциям и пеням (а также к ухудшению личной кредитной истории), что может значительно увеличить основную сумму долга.

«Инвестирование»

(3-ий финансовый инструмент)

Как конкретно семья достигает своих целей – можно назвать «стратегией». В данном случае под стратегией мы подразумеваем всю ту совокупность действий, которые предпринимают члены семьи в попытках достичь свои финансовые цели. И если мы речь ведем о долгосрочных целях (как например, формирование пенсионного капитала), то, скорее всего, эти цели для своей реализации потребуют крупного источника финансирования.

К сожалению, для реализации большинства таких целей (пенсионный капитал, покупка недвижимости и т.д.), чаще всего, одних сбережений не достаточно. Стоимость подобных целей и финансовые возможности большинства людей не позволяют совместить одно с другим. Поэтому надо свои сбережения пытаться разумно приумножить.

Отсюда вытекает необходимость использования третьего финансового инструмента – инвестирование как способ преумножения своих сбережений.

Рисунок 9. Третий финансовый инструмент – «инвестирование».

Для того чтобы устойчиво сидеть на табуретке, надо иметь как минимум три ножки, а для того, чтобы семья чувствовала себя финансово устойчиво, следует использовать три финансовых инструмента:

• БАНКОВСКИЙ ВКЛАД.

• СТРАХОВАНИЕ.

• ИНВЕСТИРОВАНИЕ.

Можно привести и другую аналогию. Наверное, в каждой семье есть три столовых прибора: ложка, вилка и нож. Все эти инструменты имеют свое предназначение и помогают нам принимать пищу.

• Ложка – инструмент для зачерпывания жидкой и рассыпчатой пищи.

• Вилка – инструмент для твердой пищи.

• Нож – инструмент для резания твердой пищи.

По своему функционалу, эти инструменты принципиально не сводимы друг к другу, но при этом им присуща частичная взаимозаменяемость. Например, ложкой можно не только суп есть, но и картофельное пюре. Тогда как вилкой или ножом – поесть суп не удастся. При этом ножом можно есть твердую пищу (неудобно, но можно), но вот ложкой или вилкой разрезать стейк – не получится.

Три вышеперечисленных финансовых инструмента также имеют свое предназначение и помогают нам в управлении личными финансами. Как и столовым приборам, им также присуща частичная взаимозаменяемость. Можно, конечно, и банковский вклад иметь огромного размера с тем, чтобы иметь возможность покрыть финансовые обязательства в случае наступления неблагоприятного события (связанного с жизнью или здоровьем члена семьи или с ущербом какому-либо активу). Но для этой задачи более эффективным инструментом все-таки будет использование именно страхования, при этом излишек средств можно будет направить в инвестирование.

Стоит отметить, что страхование и инвестиционные инструменты предназначены для решения долгосрочных задач: все те цели, которые планируются в будущем (например, горизонт планирования от 5 лет). Для решения же краткосрочных финансовых задач следует использовать банковский вклад. Как именно его использовать? Создать резервный фонд!

Резервный фонд

С точки зрения автора банковский вклад следует использовать лишь в качестве «резервного фонда». И основная причина этого – инфляция (подробнее поговорим про влияние инфляции в главе про налоговую оптимизацию).

Резервный фонд должен существовать вне зависимости от других инвестиционных инструментов. Резервный фонд можно сравнить с запасным (резервным) колесом в автомобиле. При прочих равных лучше иметь его, чем не иметь. Особенно, если мы собираемся в дальнюю дорогу (то есть, стремимся к долгосрочным целям). Какого размера должен быть резервный фонд? Зависит от конкретной семьи.

Рекомендуемая величина резервного фонда должна равняться сумме расходов вашей семьи минимум за 3 месяцев. Такая величина резервного фонда в основном продиктована временем, которое потребуется для нахождения нового источника дохода, если текущий источник заработка исчезнет. Например, сократили с работы – следовательно, нет заработной платы. Как вы думаете, сколько вам потребуется времени, чтобы снова трудоустроиться со сравнимым уровнем зарплаты? Если вы думаете, что в течение месяца сможете найти работу с таким же доходом, тогда в этом случае размер резервного фонда может быть равен сумме расходов вашей семьи за 1 месяц.

Всё-таки мы предполагаем, а жизнь располагает. Поэтому, даже если вы думаете, что через месяц вы найдёте новую работу, закладывайте размер резервного фонда как минимум равной сумме расходов вашей семьи за 3 месяца. Сделайте себе фору, на всякий случай. Если вы думаете, что новую работу вы сможете найти в течении 3-х месяцев, тогда размер резервного фонда должен быть равен как минимум сумме 3-х месячных расходов, а ещё лучше 6-ти месяцев.

Создание резервного фонда преследует одну цель – быть «подушкой безопасности» на случай форс-мажорных ситуаций и случаев, повлёкших за собой непредвиденные финансовые траты (увольнение с работы, замена или ремонт бытовой техники, оплата медицинских услуг, срочный ремонт в квартире и т.д.). В этом случае именно резервный фонд будет источником финансирования для решения краткосрочных финансовых проблем. В этом случае вам не надо будет изымать денежные средства из ваших долгосрочных инвестиций, которые вы делаете для достижения своих целей. И вам не надо будет пользоваться услугами банковского кредита или микрофинансовых организаций. Для покрытия непредвиденных расходов вы возьмете деньги из своего резервного фонда – ведь в этом его суть. Не процентный доход приносить, а служить источником финансирования в случае непредвиденных финансовых трат.

Резервный фонд существует именно на «черный день», поэтому основная характеристика такого фонда – это сохранность и ликвидность денежных средств, размещаемых в этом фонде. На денежные средства этого фонда нельзя приобретать ценные бумаги, вкладываться в строительство, покупать земельный участок, автомобиль, драгоценности или что-то ещё. Ведь если вы купили на эти деньги акции, то никто вам не гарантирует того, что именно в тот самый момент, когда деньги потребуются вам больше всего, рынок не просядет или не случиться очередного финансового кризиса, и у вас будет лишь часть от первоначальной величины фонда.

Допустим, вы купили участок земли, который по обещаниям риелтора, очень многообещающий. Даже если это действительно так, то никто вам не гарантирует, что вы сможете продать свой участок по вашему первому требованию. Продажа может занять недели и месяцы, а деньги нужны будут вам, по иронии судьбы, именно сейчас.

Поэтому, прежде всего денежные средства вашего резервного фонда должны быть размещены в надежном месте, в сохранности, и вы должны иметь к ним доступ в любой момент, когда вы этого захотите. Самая ликвидная форма такого фонда – это денежная, то есть денежные купюры.

Резервный фонд должен быть максимально ликвидным, а способ его размещения должен обеспечивать максимально возможную сохранность, включая защиту от инфляции, ограничение несанкционированного доступа третьих лиц и скорость возврата денежных средств, то есть ликвидность. Учитывая эти требования к резервному фонду, рекомендуется размещение денежных средств резервного фонда в одном из банков (обязательно участник системы страхования вкладов).

Управление личными финансами

«Дай голодному рыбу – и он будет сыт один день. Дай ему удочку и научи его ловить рыбу – и ты накормишь его на всю жизнь». Восточная мудрость.

Резюмируя, мы можем сказать, что «личные финансы» – это не просто деньги, не просто купюры в бумажнике. Это нечто больше. Это целая совокупность многих факторов, включая планирование семейного бюджета, страхование рисков, психологические аспекты, сбережение и накопления, создание резервного фонда и т.д.

Но самое главное, управление личными финансами подразумевает наличие финансовой цели (или целей). Без цели смысл управления просто не очевиден. Зачем и как управлять, если не понятно, чего мы хотим достичь? Как и без пункта назначения, управление автомобилем, по сути, будет всего лишь набором бесцельных действий, так и без наличия финансовых целей управление личными финансами сведется к набору разрозненных действий.

При этом под термином «управление» мы будем понимать совокупность действий (то есть стратегия) всех членов семьи, направленных на эффективное использование ресурсов семьи в настоящем с целью реализации желаемых финансовых целей в будущем.

Стратегия – это то, что позволит совместить настоящее с желаемым будущим.

Рисунок 10. Управление личными финансами.

Исходя из указанного определения понятия «управления», мы можем выделить следующие основные функции управления:

• Планирование заключается в определении целей семьи, а также ресурсов и наиболее эффективных способов достижения этих целей. По сути, эта функция отвечает на три основных вопроса:

• • Где мы сейчас находимся?

• • Куда хотим прийти?

• • Как собираемся сделать это?

• Психологические аспекты заключаются в побуждении всех членов семьи к совместной деятельности, необходимой для достижения заданных целей. Например, если один из супругов хочет начать формировать пенсионный капитал, а другой ходить на шопинг и развлекаться – никакое планирование не поможет достигнуть поставленной цели (один хочет сберечь и приумножить свои сбережения в будущем, а другой – потратить прямо сейчас);

• Контроль. Посредством этой функции, происходит измерение достигнутых результатов, сравнение этих результатов с планируемыми и, если нужно, пересмотр первоначальных целей. Контроль позволяет выдерживать нужное направление жизнедеятельности семьи, заблаговременно выявлять надвигающиеся опасности и своевременно корректировать неверные решения.

Итак, управление личными финансами подразумевает использование такой стратегии, которая позволит семье достичь финансовые цели в будущем, используя имеющиеся ресурсы в настоящем. Автор называет такую стратегию «СПИН-финансы

»[1 - Подробнее см. книгу Романа Акентьева «СПИН-финансы»

, например на www.litres.ru (http://www.litres.ru) или re.mybook.ru].

«СПИН-финансы»

это: