Банковский розничный бизнес

Основным недостатком международных банковских переводов физических лиц является невысокая скорость зачисления денежных средств на счета бенефициаров (2–3 банковских дня). Кроме того, в соответствии с требованиями законодательства Республики Беларусь[11 - Инструкция о порядке регистрации сделки и выполнении банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями функций агентов валютного контроля: утверждена постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 16 апреля 2009 г. № 46: в ред. постановления от 31 октября 2011 г. № 474.], для отправления международного перевода юридическому лицу клиент должен предоставить договор либо иной документ, подтверждающий совершение гражданско-правовой сделки (в том числе информацию из сети интернет на бумажном носителе). Представленный документ должен содержать сведения о наименовании бенефициара, его банковских реквизитах, стоимости подлежащих оплате товаров, охраняемой информации, исключительных правах на результаты интеллектуальной деятельности, работ, услуг, назначении платежа. В платежной инструкции в поле «Назначение платежа» клиент – физическое лицо должен указать, что перевод не связан с предпринимательской деятельностью.

Физические лица – резиденты Республики Беларусь для осуществления международных банковских переводов денежных средств в иностранной валюте по операциям, связанным с движением капитала (приобретение акций, доли в уставном фонде, приобретение ценных бумаг, выпущенных нерезидентами, недвижимости, предоставление займов на срок свыше 180 дней и др.), должны получать разрешение Национального банка Республики Беларусь[12 - О валютном регулировании и валютном контроле: Закон Республики Беларусь от 22 июля 2003 года № 226: в ред. Закона Республики Беларусь от 14 июня 2010 года № 132.]. Нерезидентам получение такого разрешения не требуется.

Наряду с банковским переводом инструментом перечисления денежных средств физических лиц являются переводы через частные платежные системы, не требующие открытия банковского счета. Их развитие в последние годы определяется динамикой миграционных процессов, потребностью физических лиц в срочном переводе денежных средств (сезонные рабочие, студенты, туристы, граждане, отправляющие деньги родным и близким). Основным преимуществом таких переводов наряду со скоростью являются простота оформления перевода и получения средств бенефициарами, достаточно низкая стоимость транзакций.

В соответствии с Инструкцией о порядке осуществления безналичных переводов через частные платежные системы[13 - Инструкция о порядке осуществления безналичных переводов через частные платежные системы: утверждена постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 2 июня 2004 г. № 87: в ред. постановления от 20 сентября 2010 г. № 395.]частная платежная система – совокупность субъектов (участники, расчетный центр), программных и технических средств, единых организационных правил и процедур, используемых для осуществления безналичных переводов. Такие безналичные переводы не связаны с предпринимательской деятельностью и осуществляются участниками и расчетным центром частной платежной системы в соответствии с условиями заключенных между ними договоров.

Участниками частной платежной системы являются банки, имеющие соответствующие лицензионные полномочия Национального банка Республики Беларусь и юридические лица – нерезиденты, заключившие договоры на участие в частной платежной системе.

Расчетный центр – банк или юридическое лицо-нерезидент, определяющие условия проведения безналичных переводов и принимающие на себя обязательства перед участниками по проведению безналичных переводов.

Банки в рамках участия в частной платежной системе вправе осуществлять:

– безналичные переводы за счет физических лиц в пользу физических и юридических лиц, которые являются клиентами участников-нерезидентов;

– безналичные переводы в пользу физических лиц за счет физических или юридических лиц, которые являются клиентами участников-нерезидентов;

– безналичные переводы, плательщиком и бенефициаром по которым являются физические лица – клиенты банков-резидентов.

Платежные инструкции физических лиц для осуществления перевода через частную платежную систему оформляются в виде заявления на перевод в форме и количестве экземпляров, установленных банками с учетом требований платежной системы.

Выплата денежных средств по безналичным переводам, поступившим в пользу физических лиц, осуществляется банками на основании заявлений физических лиц на получение перевода в соответствии с информационными сообщениями расчетного центра.

Законодательство Республики Беларусь определяет более высокие требования к информации, предоставляемой отправителями и получателями переводов, чем этого требуют стандарты международных частных платежных систем.

Так, по переводам через частные платежные системы в пользу организаций-нерезидентов физические лица представляют в банки документы (информационные материалы, рекламные и другие документы), содержащие информацию о наименовании бенефициара, стоимости подлежащих оплате в иностранной валюте услуг, назначении платежа. По переводам, осуществляемым физическими лицами в пользу физических лиц, представление документов для осуществления банками функций агентов валютного контроля не требуется.

Заявление на перевод и заявление на получение перевода, как правило, должны содержать следующие обязательные реквизиты: наименование банка; ФИО переводоотправителя; страну отправления перевода (в ряде случаев и место жительства); наименование или ФИО бенефициара; страну назначения перевода; сумму перевода и валюту перевода; подпись переводоотправителя (бенефициара); запись о том, что перевод не связан с предпринимательской деятельностью.

Заявление на перевод должно содержать реквизиты документа, идентифицирующего личность физического лица-плательщика, а в случаях, определенных требованиями законодательства по предотвращению легализации доходов, полученных незаконным путем, и реквизиты документа, удостоверяющего или подтверждающего личность физического лица-бенефициара. Заявление на получение перевода должно содержать реквизиты документа, идентифицирующего личность физического лица-бенефициара, а в указанных случаях – и реквизиты документа, подтверждающего личность плательщика.

Заявление на перевод средств в иностранной валюте, плательщиком и бенефициаром по которому являются физические лица – клиенты банков-резидентов, должно содержать информацию о назначении платежа.

В общем случае для того, чтобы отправить деньги с помощью системы денежных переводов, отправитель приходит в банк (пункт обслуживания), предъявляет документ, удостоверяющий личность, и сообщает оператору данные получателя и место назначения перевода (имя получателя, страну и город получения перевода), после чего вносит в кассу сумму перевода и сумму комиссии. Ответственный исполнитель банка при необходимости запрашивает дополнительные сведения, выполняет отправку перевода (вводит данные в программный комплекс, используемый при осуществлении переводов) и вручает клиенту подтверждение об отправке с контрольным номером перевода. Этот номер клиент должен сообщить получателю перевода.

В свою очередь получатель перевода предъявляет оператору документ, удостоверяющий личность, и сообщает полное имя отправителя, сумму перевода, страну, из которой был отправлен перевод, и контрольный номер перевода. При наличии данного перевода оператор оформляет выплату денег клиенту.

Клиентам-переводоотправителям (переводополучателям) выдается экземпляр заявления на перевод (заявления на получение перевода), содержащий дату приема заявления, подпись ответственного исполнителя и штамп банка.

Комиссия за отправление перевода зависит от отправляемой суммы, и оплачивает ее отправитель. Характерной особенностью всех международных систем денежных переводов является унификация тарифов на отправление переводов в зависимости от суммы. Таким образом, тарифы одной и той же системы в любом банке, являющемся ее участником, будут одинаковыми. Процент уплачиваемой комиссии по мере увеличения суммы перевода снижается.

Основными системами срочных денежных переводов физических лиц через частные платежные системы, участниками которых выступают банки Республики Беларусь, являются Western Union, MoneyGram, Migom, Contact, Anelik, Unistream, Blizko, Лидер, Coinstar Money Transfer, Золотая корона, Быстрая почта и др.

Перечисленные системы денежных переводов различаются по ряду признаков:

– широте агентской сети по странам мира либо ориентации преимущественно на отдельный регион.

Наиболее представительную агентскую сеть имеет система Western Union, действующая более чем в 200 странах мира; в странах СНГ услуга доступна более чем в 35 000 пунктов обслуживания. Система Western Union также позволяет наряду с переводами по поручению и в пользу физических лиц осуществлять срочные переводы по поручению физического лица в адрес юридического лица (оплата за обучение, туристические услуги, сборы и др.), зарегистрированного в Western Union в качестве получателя (Quick Pay – быстрый платеж);

– наличию дополнительных услуг, предоставляемых на платной или бесплатной основе. К таким услугам относятся отправка телефонного, телеграфного или e-mail уведомления получателю, краткого текстового сообщения, заказ отправки чека на дом и др.;

– реализации смежных программ с банками и иными организациями. Так, например, в Российской Федерации на основе системы Contact возможны погашение потребительских кредитов, оплата сотовой связи, пополнение электронных кошельков, оплата авиабилетов, некоторых туристических и коммунальных услуг. Еще одним отличием системы Contact является соответствие ее процедур и технологий перевода средств международным стандартам качества ISO 9001:2000;

– валюте перевода и получению денежных средств, максимальной сумме одного перевода либо сумме всех переводов физического лица в течение дня; возможности получения в любом пункте обслуживания без изменения отправителем реквизитов перевода; размеру комиссии за перевод;

– времени перевода денежных средств (от нескольких минут до 24 часов в зависимости от графика работы банка – участника системы);

– объему информации о получателе, требуемому системой (минимально – фамилия, имя, отчество);

– каналам информационного обмена между банками-участниками и расчетным центром системы (использование внутренних сетей системы (например, Western Union и MoneyGram) либо работе через защищенные протоколы Internet (например, Coinstar Money Transfer), использованию электронной цифровой подписи для подтверждения подлинности перевода;

– предельному сроку нахождения перевода в системе (как правило, 30–45 дней).

Деятельность на территории Республики Беларусь дочерних структур крупных российских банков позволяет предлагать клиентам – физическим лицам возможности перевода средств через локальные российские системы денежных переводов. Так, ОАО «БПС-Сбербанк» предлагает перевод «Блиц». Отправленные из Республики Беларусь переводы в пользу физических лиц можно получить в любом подразделении ОАО «Сбербанк России» на территории Российской Федерации. Аналогичный продукт предлагает ОАО «Белгазпромбанк» через систему «Именные переводы Газпромбанк – Экспресс» ЗАО «Газпромбанк» (Россия).

Кроме участия в международных системах денежных переводов, в ряде банков Республики Беларусь существуют свои внутренние системы, позволяющие физическим лицам отправлять переводы в белорусских рублях, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, без открытия счета. Основными национальными системами денежных переводов являются:

1. Стриж – система переводов ОАО «АСБ Беларусбанк», позволяющая перевести денежные средства в национальной валюте в пределах Республики Беларусь за 10–15 мин. В пункте обслуживания переводов по системе «Стриж» отправителю необходимо предъявить специалисту банка документ, удостоверяющий личность, указать фамилию, имя, отчество получателя перевода, а также его адрес для определения пункта обслуживания, куда будут перечислены денежные средства, внести сумму перевода и сумму комиссионного вознаграждения, получить подтверждение о переводе денежных средств. Переводы по системе «Стриж» адресные: их можно получить только в том пункте обслуживания, который указан отправителем перевода. Выдача перевода осуществляется по предъявлению документа, удостоверяющего личность получателя средств.

2. «Грошы-скараходы» – система срочных переводов денежных средств в белорусских рублях по системе ОАО «Белвнешэкономбанк» (расчетное время поступления средств – 15 мин). Для отправления перевода необходимо указать реквизиты документа, удостоверяющего личность переводополучателя и его фамилию, имя, отчество. Для получения перевода необходим документ, удостоверяющий личность.

3. Экспресс-перевод – система мгновенных переводов в белорусских рублях в системе ОАО «Белинвестбанк». Получатель денежных средств, предъявив паспорт, может получить перевод в любом филиале (отделении) банка. Перевод доступен через 1 мин после его отправки.

4. «Хуткiя грошы» – система переводов денежных средств в национальной валюте ОАО «Белагропромбанк», позволяющая переводить и получать деньги в сети подразделений данного банка (перевод доступен через несколько минут). Для отправки перевода необходимо представить документ, удостоверяющий личность, сообщить оператору фамилию, имя, отчество получателя перевода. Контрольный номер перевода необходимо сообщить получателю. Получение перевода осуществляется в любом подразделении ОАО «Белагропромбанк» на основании документа, удостоверяющего личность, и контрольного номера перевода.

3. Кассовое обслуживание физических лиц

3.1. Организация работы кассового узла

Для организации кассового обслуживания клиентов банки разрабатывает локальные нормативные правовые акты, регламентирующие организацию кассовой работы в их филиалах (отделениях и структурных подразделениях) и надлежащее оформление совершаемых операций с учетом требований законодательства Республики Беларусь[14 - Инструкция по организации кассовой работы в банках и небанковских кредитно-финансовых организациях Республики Беларусь: утверждена постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 21 декабря 2006 г. № 211: в ред. постановления от 1 ноября 2011 г. № 482.], а также специфики работы (объема и разновидностей проводимых операций, возможностей программного обеспечения, наличия филиальной сети).

В локальных актах банка, как правило, предусматривается порядок предварительной подготовки денежной наличности и подкрепления ею филиалов (отделений, структурных подразделений), организации работы с денежной наличностью при использовании банкоматов (платежно-расчетных терминалов), осуществляющих прием и выдачу наличных денег, доставки денежной наличности клиентам, а также порядок совершения других операций с денежной наличностью и ценностями; определяются процедуры контроля операционных рисков.

Для осуществления кассового обслуживания клиентов банка – физических и юридических лиц, а также совершения операций с денежной наличностью и другими ценностями в банках (филиалах, отделениях, иных структурных подразделениях) создаются кассовые узлы.

Работа кассовых узлов должна быть ориентирована прежде всего на обеспечение комфортных условий работы и безопасности персонала, сохранности ценностей и документов, возможности предоставления банковских услуг надлежащего качества клиентам. При организации работы кассовых узлов банки могут применять индивидуальные технические решения, не противоречащие рамочным техническим требованиям, установленным законодательством.

Наряду с кассовыми узлами, размещающимися в помещениях банка (его структурных подразделений), возможно использование передвижных операционных касс и обменных пунктов, а также установка банкоматов, инфокиосков, платежно-расчетных терминалов, в том числе обеспеченных устройствами приема наличных денег («Cash-in»).

Целесообразность открытия касс, установки банкоматов и платежно-расчетных терминалов, в том числе в структурных подразделениях банка, их количество, численность кассовых работников определяются руководством банка. Также определяется режим работы касс и режим работы структурных подразделений банков (продолжительность рабочего дня, периодичность и продолжительность перерывов), перечень совершаемых операций, порядок документооборота и передачи в центральный офис банка информации о совершенных структурными подразделениями операциях.

Законодательство Республики Беларусь устанавливает перечень технических требований на проектирование зданий банков, что определяет общие условия работы, устройство и оборудование кассовых узлов. В частности, это касается требований технической укрепленности, которые определяют способность противодействия несанкционированному проникновению, взлому, и других требований (наличие инженерно-технических средств защиты, охранной и пожарной сигнализации, ручной системы тревожной сигнализации, стойкость к воздействию стрелкового оружия, стойкость к взлому).

Как правило, рабочее место кассового работника (специалиста по операционно-кассовой работе) – специально оборудованная кабина либо место, отделенное специальными перегородками от других рабочих мест, включающее следующее оснащение:

– специально оборудованный кассовый стол с ящиками, имеющими индивидуальные секреты замков. Если рабочее место кассира оборудуется в передвижной операционной кассе (передвижном обменном пункте), то применяется система анти вибрационной защиты и специальные приспособления для крепления технических средств, используемых в работе кассира, что обеспечивает защиту техники от повреждений во время движения;

– счетно-денежная машина, средства для транспортировки ценностей;