Банковский розничный бизнес

– технические средства контроля; средства для упаковки банкнот и монет;

– необходимую в работе кассира оргтехнику (компьютер, принтер), калькулятор; поворотный стул;

– дополнительные технические средства в зависимости от выполняемых операций и требуемого уровня технической оснащенности (переговорное устройство с клиентом, система видеонаблюдения, компьютерно-кассовая система для передвижной кассы и др.);

– справочные и информационные материалы по определению подлинности и платежности наличной иностранной валюты и платежных документов в валюте и др.

Наиболее укрепленным помещением кассового узла является хранилище ценностей, в качестве которого могут быть использованы кладовая, сейфовая комната для хранения ценностей в сейфах или отдельные сейфы, которые должны соответствовать требованиям законодательства Республики Беларусь и сдаваться под централизованную охрану.

Для совершения операций с ценностями работники кассовых узлов обеспечиваются ключами от индивидуальных сейфов, металлическими и каучуковыми (полимерными) печатями, одноразовыми пломбирующими материалами, пломбирами, нумераторами и клише с личным кодом кассового работника и обязаны обеспечивать их надлежащее хранение, исключающее возможность использования иными лицами.

Кассовым работникам запрещается передоверять выполнение работы с ценностями другим лицам, непосредственно выполнять поручения клиентов на получение или взнос наличных денег на их счета, передавать друг другу ценности без надлежащего оформления в книгах учета (контрольном листе). Работник не может хранить в помещениях касс личные денежные средства и вещи (мобильные телефоны, различные информационные носители), оставлять рабочее место до окончания совершаемой операции, а при временном отсутствии – оставлять ценности, кассовые документы, печати, штампы, ключи, иные материалы в открытом виде, оставлять ключи в замочных скважинах хранилищ и сейфов[15 - Личные денежные средства работника обменного пункта (кассы) могут находиться в изолированном месте, закрытом на ключ.].

С каждым кассовым работником, осуществляющим операции с денежной наличностью и ценностями, заключаются договоры о полной материальной ответственности в соответствии с требованиями законодательства. Материальная ответственность устанавливается за недостачу ценностей, обнаружение среди отсортированных и упакованных банкнот денежной наличности неплатежных и сомнительных банкнот, а также за иные недостатки в работе, причинившие ущерб банку.

На информационных стендах у касс банков, занимающихся обслуживанием клиентов – физических лиц в обязательном порядке для всеобщего обозрения помещается перечень признаков платежности банкнот Национального банка Республики Беларусь, перечень признаков платежности банкнот в иностранной валюте[16 - Устанавливается банком в соответствии с требованиями иностранных банков или банков-посредников.], объявление о том, что заявление о недостаче, выявлении неплатежных и сомнительных банкнот, имеющих явные признаки подделки, либо банкнот, подлинность которых вызывает сомнение, не подлежит удовлетворению, если наличные деньги не были пересчитаны клиентом в присутствии представителя банка (кассового работника).

Как правило, на стендах размещается и другая необходимая клиенту информация о банке, его руководстве, совершаемых операциях, режиме работы, курсах обмена (конверсии) валют, информация о тарифах банка по различным услугам, ближайших обменных пунктах, особых условиях совершения валютнообменных операций (например, о необходимости предъявления паспорта для регистрации личных данных его владельца при осуществлении операций покупки клиентом иностранной валюты за белорусские рубли), а также контактная информация банка и регионального Главного управления Национального банка Республики Беларусь для направления предложений и замечаний.

Для обеспечения доступа к услугам банка максимально широкого круга клиентов – физических лиц, особенно в сельской местности, в местах расположения стихийных рынков, пунктах организованной торговли и сервиса (торговые центры, гипермаркеты), где нет стационарных отделений (иных структурных подразделений банка), возможно открытие передвижной операционной кассы.

При открытии передвижной операционной кассы банк определяет номер передвижной кассы, адреса и места стоянок, режим работы, перечень совершаемых операций, ФИО должностных лиц банка, осуществляющих руководство и контроль деятельности передвижной кассы, а также обеспечивающих кассовых работников необходимой информацией для качественного обслуживания клиентов; ФИО лиц, обеспечивающих согласование, подготовку мест и соблюдение мер безопасности в местах подключения передвижной кассы к источникам энергоснабжения.

График работы передвижной кассы, маршруты ее движения согласовываются с территориальным органом внутренних дел. О графике и режиме работы кассы банк также письменно информирует районный исполнительный комитет; эта же информация должна быть размещена в местах стоянок.

Передвижной операционной кассе устанавливается размер аванса в белорусских рублях и иностранной валюте, призванный обеспечить ее работу на протяжении дня.

При использовании устройств Cash-in, предназначенных для приема платежей от физических лиц за наличные деньги без использования банковских пластиковых карточек, должны соблюдаться следующие условия:

– размещение логотипа банка на корпусе и экране монитора устройства Cash-in;

– отображение на экране монитора устройства Cash-in информации, содержащей наименование банка, осуществляющего расчеты, его местонахождение и номер контактного телефона, размера комиссионного вознаграждения и другой информации, необходимой физическим лицам для проведения платежа;

– составление чека на бумажном носителе в подтверждение проведения платежа с наличными деньгами и выдача его физическим лицам. Чек должен содержать идентификационный код и адрес, по которому расположено устройство Cash-in; наименование банка, осуществляющего расчеты, и его местонахождение, номер контактного телефона; вид платежа (коммунальные платежи, услуги связи мобильного оператора и др.); слова «оплата наличными»; дату и время совершения платежа; сумму платежа; сумму вознаграждения, взимаемую с физического лица при проведении им платежа; сумму, принятую наличными деньгами; другие реквизиты.

3.2. Работа банка с денежной наличностью

При работе с денежной наличностью в рамках процедур приема-выдачи наличных денег банки реализуют два основных принципа кассовой работы:

– зачисление сумм на счета клиентов и выдача квитанций по приходным кассовым операциям должна производиться только после фактического поступления денежных средств в кассу банка;

– сумма денежных средств при совершении расходных кассовых операций вначале должна быть списана со счета, а затем выдана наличными клиенту банка.

При приеме денежной наличности от клиента – физического лица кассовый работник банка выполняет следующие действия:

– заполняет с помощью технических средств приходный кассовый документ установленной формы (приходный кассовый ордер, приходный валютный ордер, извещение); в необходимых случаях идентифицирует клиента на основе документа, удостоверяющего личность;

– принимает денежную наличность полистным пересчетом;

– при соответствии суммы, указанной в приходном кассовом документе, сумме, фактически оказавшейся при пересчете, распечатывает приходный кассовый документ и предоставляет его клиенту-вносителю для подписи;

– проставляет печать кассы на квитанции извещения (одном из экземпляров приходного кассового ордера или приходного валютного ордера), выдает их вносителю; выдает вносителю сдачу, если клиентом была предъявлена сумма денежной наличности, большая, чем сумма, указанная в приходном кассовом ордере.

На столе кассового работника должна находиться только денежная наличность лица, вносящего ее. Вся ранее принятая кассовым работником денежная наличность должна храниться в индивидуальном сейфе.

При приеме от населения и обработке денежной наличности кассовые работники банка обязаны проверять ее подлинность и платежность. Они должны знать отличительные признаки видов печати, применяемых при изготовлении банкнот, основные элементы защиты банкнот от подделки, возможные способы подделки банкнот, способы имитации элементов защиты банкнот и методы их определения, возможные изменения внешнего вида банкнот вследствие воздействия на них различных факторов в процессе обращения.

Особую роль приобретают применение технических средств контроля подлинности и платежности денежных знаков, которые обеспечивают возможность визуальной проверки банкнот в световом потоке с необходимым увеличением, в ультрафиолетовых лучах и инфракрасном диапазоне спектра, а также контроль магнитных меток. Перед началом работы кассовые работники должны убедиться в исправной работе технических средств контроля, а в случае их неудовлетворительной работы поставить об этом в известность руководителя кассовой службы.

При обнаружении неплатежных банкнот кассовый работник в присутствии руководителя кассового подразделения (заведующего кассой) и клиента-вносителя составляет акт, в котором указываются дата, ФИО кассового работника и вносителя, реквизиты банкноты, ее номинал, сумма неплатежных банкнот, характерные признаки их неплатежности. Акт подписывается перечисленными лицами и заверяется печатью кассира; один из экземпляров акта остается в кассе банка вместе с неплатежными банкнотами, другой передается вносителю.

Банкноты и платежные документы, вызывающие сомнение в их подлинности или имеющие очевидные признаки подделки, клиенту-предъявителю не возвращаются и подлежат изъятию. При выявлении сомнительных банкноты Национального банка Республики Беларусь либо банкноты в иностранной валюте кассовый работник по имеющимся каналам связи ставит об этом в известность руководителя своего подразделения, который сообщает о данном факте в территориальные органы внутренних дел для проведения следственных мероприятий.

Банкноты в иностранной валюте, платежность которых установить на месте невозможно, а также поврежденные банкноты могут приниматься банками на инкассо.

Все банки, осуществляющие кассовое обслуживание физических лиц, обязаны принимать к обмену, а также для зачисления на счета, во вклады, для проведения платежей банкноты Национального банка Республики Беларусь, имеющие повреждения или дефекты (ветхие банкноты[17 - Ветхие банкноты – банкноты, утратившие не более 45 % своей площади; разорванные и склеенные без наложения частей банкноты (если части принадлежат одной банкноте); банкноты, изменившие окраску и свечение в ультрафиолетовых лучах, но на которых отчетливо просматривается изображение и др.]). Поврежденные банкноты могут быть обменены банками независимо от суммы.

Возможность обмена сильно поврежденных банкнот определяется с применением специальных сеток и методик расчета остаточной площади, а по банкнотам, изменившим окраску – на основе изучения сохранившегося фрагмента графического оформления. На банкнотах, подлежащих обмену, проставляются штамп «обменено» (на банкнотах, не подлежащих обмену – «в обмене отказано»), наименование и код банка, дата, именной штамп и подпись ответственного лица.

Принятые кассовыми работниками наличные белорусские рубли сортируются по достоинствам (номиналу), а затем – на годные к обращению и ветхие. Наличная иностранная валюта сортируется по наименованиям валюты и достоинствам. Осуществляется проверка подлинности и платежности сортируемых банкнот.

Каждые 100 листов банкнот в белорусских рублях одного и того же достоинства формируются в полные корешки и в зависимости от способа упаковки пачки обандероливаются крестообразно нестандартной бандеролью или поперечной стандартной бандеролью с отличительными цветовыми полосами, указанием года серии и цифровым обозначением достоинства.

На бандеролях должны быть проставлены наименование и идентификационный код банка, дата упаковки, код (именной штамп и подпись) производившего сортировку и пересчет денежной наличности кассового работника; на нестандартной бандероли также указываются достоинство банкнот и год серии. На бандеролях ветхой денежной наличности дополнительно проставляется штамп «Ветхие».

Каждые 100 листов банкнот в иностранной валюте одного наименования и достоинства формируются в корешки и в зависимости от способа упаковки пачки обандероливаются крестообразно нестандартной бандеролью или поперечной нестандартной бандеролью. На бандеролях должны быть проставлены наименование и идентификационный код банка, наименование (цифровое или буквенное обозначение) иностранной валюты, ее достоинство, количество листов, сумма вложения (по номиналу), дата упаковки, код (именной штамп и подпись) производившего пересчет иностранной валюты кассира.

Каждые 10 корешков банкнот в белорусских рублях одного и того же достоинства, а в иностранной валюте – одного и того же достоинства и наименования формируются в пачку по 1000 листов, которая снабжается верхней и нижней накладками.

Стандартная верхняя накладка, используемая при формировании пачек белорусских рублей, имеет реквизиты «Билеты Национального банка Республики Беларусь» с указанием достоинства банкнот, года серии, суммы вложения и надписи «При получении пересчитывать». При формировании полной пачки банкнот в белорусских рублях на верхней накладке проставляются наименование и идентификационный код банка, дата упаковки и код (именной штамп и подпись) производившего пересчет и формирование денежной наличности в пачки кассира. На верхних накладках пачек ветхой наличности дополнительно проставляется штамп «Ветхие».

При формировании пачки банкнот в иностранной валюте на верхней накладке указываются наименование и идентификационный код банка, наименование (цифровое или буквенное обозначение) валюты, ее достоинство, количество листов, сумма вложения, дата упаковки, код (именной штамп и подпись) кассира.

Пачка банкнот упаковывается в полиэтиленовые пакеты, на заварочном шве которых проставляется оттиск клише; нижние накладки могут не использоваться.

Пачка банкнот, состоящая из корешков, обандероленных крестообразно, может обвязываться шпагатом без узлов и надрывов крестообразно двойной вязкой на четыре глухих узла. В этом случае со стороны нижней накладки на оба конца шпагата около узла накладывается пломба; пачка пломбируется личным пломбиром кассира.

Пачка банкнот в иностранной валюте, состоящая из одного корешка, при упаковке в полиэтиленовые пакеты может не снабжаться накладками.

Денежная наличность в белорусских рублях, из которой нельзя сформировать полные пачки и корешки, передается для объединения и упаковки уполномоченному кассовому работнику. Полные корешки, принятые от разных кассиров, запрещено формировать в одну пачку; эти корешки подлежат обязательному полистному пересчету. Все полные корешки подбираются по достоинствам и упаковываются в полные пачки.

Отдельные корешки, из которых нельзя сформировать полные пачки, упаковываются в неполные пачки одного достоинства; при этом на верхней нестандартной накладке пачки проставляются наименование и идентификационный код банка, дата упаковки, код (именной штамп и подпись) кассира; дополнительно указываются реквизиты: «Билеты Национального банка Республики Беларусь», достоинство банкнот, год серии, количество листов и сумма.

Денежная наличность в белорусских рублях разных достоинств, из которой нельзя сформировать полные корешки, упаковывается в сборную пачку. При этом все банкноты в пачке обандероливаются одной общей поперечной бандеролью или крестообразно без нанесения на нее реквизитов. Сборная пачка снабжается нестандартной верхней накладкой, на которой проставляются наименование и идентификационный код банка, дата упаковки, код (именной штамп и подпись) кассира; дополнительно указываются реквизиты: «Билеты Национального банка Республики Беларусь», достоинство банкнот, их количество, сумма каждого достоинства, общая сумма вложения, проставляется штамп «Сборная».

Денежная наличность в иностранной валюте, из которой нельзя сформировать полные корешки, упаковывается в пачки, состоящие из банкнот одного наименования валюты, одного или разных достоинств. Банкноты в пачке обандероливаются одной общей поперечной бандеролью или крестообразно без нанесения на нее реквизитов и снабжаются накладками.

Если банк осуществляет операции с монетами в иностранных валютах разного достоинства, то кассовыми работниками производится их сортировка по наименованиям иностранной валюты и достоинствам монет. Рассортированные монеты в иностранной валюте могут расфасовываться в специальную упаковку, на которой должны быть проставлены наименование и идентификационный код банка, наименование (цифровое или буквенное обозначение) валюты, достоинство монет, их количество, сумма вложения по номиналу, дата формирования упаковки, код (именной штамп и подпись) производившего пересчет монет кассира.