Защитная книга водителя

Аферы с кредитом

В банк не поступают платежи по кредиту, и его сотрудники выходят на клиента, который просил кредит, и ему предстоит немало понервничать, доказывая, что он кредит просил, но не получил. Клиент подал заявку автодилеру на предоставление кредита, а кредитный консультант, получив из банка положительное решение, сообщил клиенту, что в кредите ему отказано. Клерк и менеджер автосалона подделали подпись клиента на кредитном договоре, банк перечислил деньги на счет автосалона, а мошенники забрали автомобиль себе и вскоре продали его на черном рынке (без документов) или на запчасти. Известно много случаев, когда сотрудники банков участвовали в преступных сговорах при автокредитовании. В Нижнем Новгороде арестована преступная группа в составе менеджеров и управляющего банка, сотрудников автосалонов и представителей страховых компаний. Мошенники провели несколько десятков афер с автокредитами.

В рекламных обращениях банкиры не упоминают о том, что кроме ставки за пользование кредитом клиенту предстоят: плата за обслуживание кредита, за ведение дела или единоразовая комиссия. Об этих платежах клиент узнает, уже подписывая договор, – они могут достигать 15 % стоимости машины. Таким образом, реальные платежи за пользование кредитом могут доходить до 40–50 %.

Собственные банки иностранных автопроизводителей предлагают клиенту лучшие условия, нежели российские банки. Причина этого в том, что себестоимость средств у них значительно меньше, а размер комиссии ограничивается автопроизводителями, так как условия автокредитования – это еще одно поле конкурентной борьбы.

Прежде чем заключить договор на получение автокредита, следует внимательно изучить все его условия.

Поскольку купленная в кредит машина остается в залоге у банка, тот требует застраховать ее от угона и ущерба только в страховой компании, указанной банком. Чаще всего машина страхуется на полную стоимость в пользу банка. Цена полиса обычно составляет 7–10 % от стоимости машины.

При оформлении кредита и страховки изучите страховщика. Если эта компания замечена в недобросовестной работе, то подобные выводы можно сделать и в отношении банка. Внимательно изучите договор со страховщиком, особенно то, что написано мелким шрифтом. Бывали случаи, когда заемщики становились жертвой примитивных махинаций с договорами, переплачивая за страховку в два-три раза.

Первоначальный платеж колеблется от 10 % до 50 % стоимости автомобиля. Чем короче срок выплаты долга и ниже процент, тем выше первый взнос. Есть программы нулевого первого взноса, но в этом виде кредита устанавливается более высокий процент. Кроме того, большинство банков разрешают покупать по этой схеме только иностранные автомобили, причем до окончательной расплаты с банком машина будет у банка в залоге.

Не следует стараться уменьшить первый взнос – лучше подкопить на него и кредит отдавать недолго или меньшими взносами, чем влезть в кабалу всерьез.

При страховании собственной машины с течением времени стоимость транспорта и страховки уменьшается из-за износа. Машина, купленная в кредит, будет иметь одну и ту же оценочную стоимость в течение всего срока погашения кредита – значит, при ежегодном продлении страховки вы будете платить столько же, сколько при первом страховании.

Можно оптимизировать страховые выплаты – оформить АвтоКАСКО только на сумму кредита, а не на стоимость машины; найти дилера, которому банк дает льготные процентные ставки для покупателей, – удастся существенно сэкономить на ежемесячных выплатах.

Лучший вариант – взять потребительский кредит в любом банке без привязки к автодилеру и страховщику. По нему процентные ставки ненамного выше, чем по автокредиту, а машину вы купите сразу в полную собственность, и страховщика выбираете вы.

При выборе банка-кредитора нужно найти в Интернете калькулятор кредитных программ, рассчитать программы для ваших максимальных и минимальных финансовых возможностей. По каждому из вариантов калькулятор выдаст три-четыре предложения от разных банков. Выберите два-три банка и поищите информацию о них на автофорумах. Иногда банк отказывает в кредите без видимых причин – возможно, что вы просто не понравились клерку, который с вами общался. В этом случае нужно обращаться в другой банк.

Мошенничество со страховкой

Хитрости страховых компаний основаны на том, что клиент не знает всей правды.

Страховой агент заполняет оригинал полиса, отдает его вам, а копию с вашей подписью оставляет незаполненной – говорит, что перепишет все данные в офисе, чтобы не задерживать вас. Информацию о вас он действительно переписывает, другие сведения искажает, чтобы снизить стоимость полиса, а разницу в стоимости по оригиналу и копии полиса оставляет себе. Полис недействителен, но об этом вы можете и не узнать, если не будет аварии.

Агент оформляет полис, делает якобы случайно ошибку, зачеркивает неверный текст и пишет новый, утверждая, что исправление допустимо. Агент забирает страховую премию себе, а вы остаетесь с недействительным полисом.

Потерпевший в ДТП отправляется за возмещением к страховой компании виновника. Но эта компания не связана с ним договором и отказывает ему, вынуждая обращаться в суд. Однако судебная тяжба невыгодна потрепевшему, если ущерб не превышает 15 000 руб.

Страховые компании не любят выплачивать утраченную товарную стоимость автомобиля, но ее можно вернуть через суд. Если адвокат опытный, то он не возьмется за заранее проигрышное дело и суд выигрывает почти всегда. Обычные условия – в случае выигрыша он забирает 20 % от стоимости УТС. Необходимо оплатить независимую экспертизу и оформить гендоверенность на адвоката.

Мошенники на авторынке

Часто встречающиеся правонарушения при реализации автомобилей на рынке: продажа угнанных машин, продажа автомобилей со скрытыми дефектами, невыплата обусловленной суммы, угон продаваемого автомобиля после получения денег.

При покупке почти новой машины у владельца нужно внимательно изучать все документы – часто продают купленные в кредит автомобили. Насторожить вас должно уже то, что автомобиль был куплен совсем недавно и продается. Признаками мошенничества при покупке кредитных автомобилей могут быть дубликат ПТС (заемщик, взяв кредит, обязан отдать оригинал ПТС в банк до момента погашения кредита), предложение купить автомобиль по генеральной доверенности.

Не покупайте машины у продающего по доверенности. Нередко после таких сделок выясняется, что документы на машину поддельные, а куплен он по паспорту какого-нибудь бомжа.

Выбирая автомобиль с пробегом, требуйте следующую информацию об автомобиле:

• юридическая чистота (ПТС);

• техническое состояние;

• история заказ-нарядов на регламентные ТО, на гарремонты и текущие ремонты;

• история кузовных ремонтов;

• диагностическая карта;

• сервисная книжка с отметками.

При выборе подержанной иномарки внимательно изучите паспорт транспортного средства (ПТС). Он должен быть выдан таможней. Если же ПТС выдан подразделением ГИБДД, например, «взамен утерянного», то скорее всего эта машина когда-то была угнана. В ПТС не должно быть никаких вклеек о проблемах с номерами кузова и двигателя.

При осмотре не тратьте время на машины:

– невымытые – если хозяин не вымыл автомобиль перед продажей, то он и обслуживал его небрежно;

– с тягово-сцепным устройством – если машина буксировала прицеп, ее двигатель и трансмиссия сильно износились;

– с неравномерным износом протектора шин – часто это признак битой машины;

– у которых в моторном масле есть следы вспененной желтоватой эмульсии и маслянистые пятна в антифризе – такие признаки однозначно говорят о серьезном перегреве мотора;

– у которых видна черная смола под маслозаливной пробкой – она показывает, что в двигатель заливали контрафактное масло.

Осматривайте кузов в ясную погоду. Смотрите на кузов по касательной, чтобы одновременно видеть всю боковину. В этом случае волны шпаклевки и рихтованные детали будут заметны. Не должно быть течи масла из насоса гидроусилителя руля, из агрегатов трансмиссии, из разъемов двигателя. Следы воды, свежий антикор или мастика под ковриками указывают на проржавевшее днище. Разболтанные и просиженные сиденья, стертые накладки на педалях говорят о большом пробеге автомобиля.

Более детальный осмотр должны делать профессионалы. При покупке подержанного автомобиля будьте осторожны, не делайте ее без специалиста.

Мошенники в автосервисе

Если 15 лет назад клиент искал, где отремонтировать иномарку, 10 лет назад искал, где ремонтируют недорого, 5 лет назад выбирал, где ремонт делают качественно, то сейчас клиент ожидает, что обслуживать будут его самого – прежде всего избавят от дискомфорта, вызванного невозможностью использовать автомобиль, и лишь затем устранят неисправность. Клиенты стали что-то слишком внимательными к мелочам, дотошными при проверке счетов. Конечно, бывалые сервисмены обведут вокруг пальца любого, но уж очень муторно возиться с такими клиентами – раньше спор завершали за пару минут, а сейчас приходится делать честные глаза и клясться, что в счете не приписки, а действительно замененные детали и сделанная работа, хотя и без предварительного согласия клиента. К сожалению, некоторые автодилеры не поняли тенденцию рынка и относятся к клиентам как к дойным коровам или назойливым комарам.

Покупатели, покупая иномарки, ожидают от красивых дилерских центров красивого сервиса. Однако вся красота начинается и кончается в демзалах автосалонов. Иномарки бьются и ломаются не реже отечественных машин, зато сервис и запчасти дороже, ожидание сервиса и запчастей дольше, переживания за потерянные деньги и время продолжительнее, стресс от плохого сервиса глубже и оскорбительнее.

Российские автодилеры начали с рекламы своего статуса как VIP-служащих автопроизводителей и задрали цены, жонглируя словами «бренд, оригинал, кадры, обученные за границей», но многие из них не доказали своей солидности и скатились до пошлого жульничества. Некоторые дилеры не хотят работать по-западному. В Европе работают честно. При случае слегка надувают, но без хамства. На Востоке хитрят со страшной силой, но богаче от этого не становятся – нищета восточных стран известна. Наши воры толкают нас туда же. Складывается впечатление, что в автодилерских техцентрах просто некому думать о будущем, о развитии, о привлечении клиентов.

Начиная с первого ТО, дилеры стараются разогнать клиентов. Цены на запчасти для ТО (фильтры), на масла и на работы настолько высоки, что клиент начинает жалеть о том, что купил эту машину. А узнав, что неоригинальные запчасти стоят вдвое дешевле, понимает, что его просто дурят. Тем более что приятели ему растолкуют, что сейчас оригинал и неоригинал изготавливаются на одних и тех же станках. Узнав цены на масла на рынке и на работы в независимых сервисах, клиент окончательно осознает, что его считают дойной коровой.

У персонала некоторых дилеров ощущение власти над зависимым клиентом возбуждает:

? воровской азарт «обуть лоха»,

? или энкавэдэшный садизм палачей,

? или оргазм лакея, плюнувшего в суп господам,

? или люмпеновскую страсть жечь собственников,

? или зэковскую жажду мщения всем не сидевшим,