101 ответ на вопросы о криптовалютах

На заре человечества люди обменивались ценностями напрямую (бартер). В те времена это был единственный способ обменять, например, курицу на что-то нужное, ведь между людьми не было доверия и не было никого, кому люди доверяли бы как посреднику. Сохранять ценности было очень сложно. Все ценное существовало в виде материальных вещей, необходимых людям для выживания. Эти вещи в большинстве случаев были плохо приспособлены для перемещения, не могли долго храниться, и понять их меновую ценность было непросто. На какую другую вещь выгодно обменять курицу? Это чертовски сложный вопрос.

Драгоценные камни и металлы решили эту проблему. Они занимали мало места, не портились, хорошо делились на куски, их было сложно добыть, поэтому они были редкими – лучшие свойства денег! Эти свойства являются ценными и поныне, поэтому неудивительно, что драгоценные камни и металлы стали первыми посредниками в процессе обмена.

Благодаря металлам не нужно было тащить курицу куда-то, чтобы обменять ее на услугу или вещь. Можно было обменять курицу на металл и хранить его до тех пор, пока не понадобится что-то, на что его захочется обменять. Та же курица не может жить вечно, а вот золото можно передать в наследство внукам. Так семьи начали накапливать богатство, а торговля стала стремительно развиваться, повышая качество жизни людей.

Следом за монетами появились и начали широко распространяться долговые расписки. При уверенности в платежеспособности человека не обязательно было требовать с него золото, можно было ограничиться бумагой с его подписью о том, что он обязуется заплатить некую сумму золотом в будущем. Бумаги стало еще удобнее перевозить, и их тоже можно было обменивать на что угодно. Именно долговые расписки считаются прародителями сегодняшних денег. Когда появились первые банки, они взяли на себя выпуск долговых расписок, придали им надежности и стали посредниками в процессе одалживания.

Затем выпуск денег был полностью монополизирован государством. Большую часть времени существования цивилизации люди обменивались ценностями без участия государства и фиатных денег, но в конце концов централизованная власть монополизировала выпуск денег. Так появились фиатные деньги, платежеспособность и ценность которых якобы гарантирует и обеспечивает государство.

Вначале все деньги и долговые расписки были обеспечены чем-то ценным – например, имуществом или драгоценными металлами, которыми владели те, кто их выдавал. Иначе быть просто не могло: никто не стал бы менять свои ценные вещи на бумажку от неизвестно кого, у которого ничего нет за душой. С монополизацией средств обмена и выпуском фиатных денег государство получило возможность выпускать столько денег, сколько захочет, независимо от того, чем оно владело. Так оно и начало делать.

В Римской империи для увеличения поступлений в государственную казну начали выпускать все больше серебряных монет за счет уменьшения количества серебра в каждой из них («включили печатный станок»). Внешне монета выглядела как серебряная, но процент серебра постоянно уменьшался, заменяясь более дешевыми металлами, пока содержание серебра в «серебряной монете» из начальных 95% за несколько десятилетий не уменьшилось всего до 0,5%. Инфляция была сумасшедшей. Цены выросли, уровень жизни значительно упал. В краткосрочной перспективе обесценивание денег было выгодно для власти – можно было расплачиваться с военными и чиновниками. Но в долгосрочной перспективе эти решения оказались губительными, ведь деньги обесценились, многие земледельцы, ремесленники и торговцы разорились, из-за чего наполнять казну стало просто некому. Подобная история повторялась множество раз в самых разных государствах.

Нужна ли деньгам поддержка и гарантия государства? Очевидно, что нет, ведь практика показывает, что и без государства люди прекрасно справляются с выбором товара, который можно использовать в качестве денег, то есть с выбором универсального средства обмена. Именно так произошло с электронными деньгами, к созданию которых государство не имеет никакого отношения.

С недоверием людей поначалу сталкивается любой новый способ обмена. Так было и с обычными электронными деньгами. Когда они появились, их использовали только банки, позже начали использовать разные частные компании, и люди постепенно привыкли к этому.

Сотни лет людей учили, что только государство может быть надежным посредником при обмене, но теперь все изменилось. С развитием интернета люди оценили удобство использования электронных денег, и сейчас ни у кого не возникает никаких сомнений при оплате с помощью WebMoney или банковской карты. На первое место вышла не безопасность расчетов, а удобство их проведения. Да и опасности особой нет, если вести себя осмотрительно.

Теперь появилась криптовалюта, обеспечивающая не только удобство, но и безопасность онлайн-расчетов. Единственная разница – можно полностью отказаться от участия посредника в лице государства, банка или компании, заменив его алгоритмом. Нет необходимости в раскрытии персональных данных – за надежность отвечает алгоритм. В нашем технологическом мире алгоритм выступает в качестве посредника при обмене. Никаких людей, только автоматика.

Как и всегда, люди не доверяют новой технологии, потому что она все еще не доведена до совершенства – а также потому, что они ее не понимают. Но со временем все больше людей и компаний начнут использовать криптовалюту. Даже государства поняли, что криптовалюта с нами всерьез и надолго, и начали нарабатывать нормативно-правовую базу для регулирования ее использования и налогообложения, а некоторые задумались над созданием собственной фиатной криптовалюты. Это всего лишь вопрос времени, когда криптовалюта начнет использоваться везде и всеми. Такие проекты, как Crypterium, позволяют совместить офлайн-мир с миром криптовалют и увеличить количество платежей.

Криптовалюта – это всего лишь очередной этап в развитии способов обмена ценностями между людьми и совместной деятельности. За ней обязательно последует еще более удобный и надежный способ обмена ценностями. В будущем у нас изменится отношение к деньгам, как и сами деньги. Этот процесс уже идет, и его не остановить, а пока криптовалюта – это самые современные деньги, обладающие самыми важными и проверенными временем признаками и свойствами денег.

9. Почему появилась криптовалюта?

Криптовалюта появилась потому, что появились новые технологии, способные устранить недостатки существующих процессов обмена ценностями. До недавнего времени никто не мог создать аналога криптовалюты, потому что не существовало технологии блокчейн, которая обеспечивает надежность и независимость одновременно.

Мир развивался, и единственное, что долгое время оставалось практически без изменений, – это процесс обмена ценностями. Нам все еще нужен был посредник, выпускающий деньги, проверяющий платежеспособность и контролирующий передачу ценностей из точки А в точку Б. При всех инновациях мы очень долго ничего не меняли в сфере обмена ценностями.

Электронные деньги мало чем отличались от обычных – они требовали создателя, посредника и контролера, работающего в полуручном режиме. И все же их появление было большим шагом вперед, ведь мы отказались от использования не только металлов, но и бумажек. Собственно, на этом весь прогресс и остановился на долгие годы.

С появлением интернета, развитием криптографии и децентрализованного обмена данных начали активно развиваться финансовые технологии (финтех) – инновационные способы работы с финансами и обменом ценностями. Они легли в основу криптовалют и позволили сделать их удобнее и надежнее других средств взаиморасчетов.

Не стоит думать, что все криптовалюты создаются как бизнес для обогащения их создателей. Очень часто разработчиков интересует прежде всего создание инновации, чего-то такого, чего еще никто до них не делал, и только во вторую очередь они думают о прибыли. Разработчики инвестируют свое время и деньги в создание собственной криптовалюты, тем самым получая доступ к ее большим объемам. В будущем, когда их криптовалюта станет дороже и спрос на нее вырастет, они могут ее продать, получив прибыль, но прибыль часто выступает вторичной целью.

10. Кто управляет криптовалютой?

Людям, далеким от алгоритмов и программного кода, сложно понять, что программа может существовать сама по себе и ее никто не контролирует. Это сложно понять даже многим айтишникам, потому что технология, лежащая в основе криптовалют, революционная, а следовательно, непонятная для большинства людей. Это нечто настолько новое, что мы еще не успели привыкнуть и не знаем, что будет дальше. К тому же в этом не так просто разобраться. Специалисты бились над реализацией этих идей десятилетиями.

Есть криптовалюты, которыми никто централизованно не управляет. Их алгоритм создан специально таким образом, чтобы полностью устранить ручное управление. На основе такого алгоритма была создана первая криптовалюта Биткойн. В ней не существует единой точки отказа, единого органа управления или людей, способных повлиять на нее.

Есть сообщество разработчиков, которые занимаются развитием таких децентрализованных криптовалют. В их задачу входит недопущение кардинальных изменений и сохранение максимальной независимости, потому что от этого зависит доверие к криптовалюте.

В этом вся прелесть криптовалюты – ее разработчики больше остальных заинтересованы в ее независимости и самостоятельности, ведь от этого зависит ее цена. Сегодня каждая криптовалюта соревнуется с другими на предмет того, какая из них лучше децентрализована и более независима.

Есть криптовалюты с ограниченным влиянием на них их создателей. Если доверяют создателю, то автоматически больше доверия к криптовалюте. Ограниченное влияние позволяет достичь более стабильных цен на рынке и тем самым повысить доверие к валюте, ведь сложно для обмена использовать средство, стоимость которого постоянно меняется.

Создать криптовалюту с единым центром управления проще простого и поэтому никому не интересно. Криптовалюта, управляемая вручную, не имеет перспектив развития. О таких криптовалютах думают только государства, которые планируют выпустить фиатные криптовалюты и полностью их контролировать. Время покажет, что у них получится.

11. Криптовалюта полностью анонимна?

Это зависит от вида криптовалюты. Есть полностью анонимные криптовалюты (Zcash, Monero, Grin), где невозможно отследить путь прохождения средств и кому принадлежит кошелек. Есть анонимные криптовалюты (Bitcoin), где можно видеть, с какого счета на какой перемещаются средства, но без информации о том, кому принадлежат эти счета.

Для криптовалют, выводящих в публичный доступ путь передвижения средств, создали сервисы, позволяющие перемешивать монеты разных людей между собой – так, чтобы было невозможно понять источник их возникновения. Такие сервисы назвали миксерами (смешивателями). В конце 2017 года выяснилось, что 68% всех транзакций криптовалюты Ethereum проходили через один гигантский миксер[4 - Satoshi. Huge Ethereum Mixer, 2017. URL: https://blog.cyber.fund/huge-ethereum-mixer-6cf98680ee6c (https://blog.cyber.fund/huge-ethereum-mixer-6cf98680ee6c)].

Многие говорят, что анонимные платежи – это чуть ли не угроза национальной безопасности. Но посмотрите на наличные деньги, драгоценности и некоторые виды ценных бумаг – они полностью анонимные. Вы же не знаете, кому вчера принадлежала купюра, которой сегодня вам дали сдачу в магазине. И продавец может не знать вашего имени, когда берет у вас деньги. Мы постоянно совершаем анонимные покупки анонимными бумажными деньгами. Вам не нужно нигде регистрироваться, чтобы взять сумку с деньгами, и эти деньги очень сложно отследить, почти невозможно. Государство само выпускает анонимные бумажные деньги уже сотни лет.

Люди ценят анонимность в деньгах, но раньше только самые богатые люди имели возможность полностью скрывать свои платежи и накопленные средства. Они делали это через офшоры, подставные компании и коррупционные схемы. Сегодня криптовалюты позволяют кому угодно владеть и распоряжаться деньгами тайно, не ставя в известность государство или банк.

Состоятельные люди теряют монополию на анонимность платежей и сокрытие данных о личных средствах, и им это очень не нравится. Но при этом их не мучает ни совесть, ни страх перед экономическими проблемами из-за сокрытия своих денег в офшорах. Отсюда пошла легенда о том, что криптовалютой пользуются только преступники. Дескать, обычному добропорядочному человеку нечего скрывать, а криптовалюта используется исключительно для уклонения от уплаты налогов, продажи-покупки незаконных товаров и коррупции. Но если мы посмотрим правде в глаза, то незаконная торговля и бандитизм существовали и до появления криптовалюты.

Криптовалюта – это инструмент для передачи и сохранения ценности. То, как его используют, зависит не от инструмента, а от того, кто его использует. Любые деньги можно использовать как для добрых дел, так и для плохих. Полностью прозрачные для государства банки гораздо чаще используются для отмывания денег и мошеннических схем, а наличные банкноты – это любимый способ оплаты услуг и товаров преступников. Так что же теперь, не использовать наличку? Но ведь и с электронными деньгами можно мошенничать. Как тогда быть?

Анонимность позволяет сохранить свои активы в тайне и от государства, и от бандитов. Почему это кому-то не нравится? Делайте выводы сами.

12. Криптовалюта – это финансовая пирамида?

Нет, это не финансовая пирамида, в чем легко убедиться, сравнив ключевые характеристики финансовых пирамид и криптовалют.

Классическую финансовую пирамиду называют пирамидой Понци. Она получила свое название от создателя первой финансовой пирамиды в США. В 1919 году Чарльзу Понци пришла в голову замечательная, как ему казалось, идея – привлекать инвесторов обещанием быстрых и больших денег, а чтобы инвесторы поверили в реальность такого заработка, проценты на вложения выплачивать из вложений следующих инвесторов.

Ключевой признак любой финансовой пирамиды: деньги не зарабатываются, а перераспределяются. Новые участники приносят деньги, которые выплачиваются как проценты на вклады старых участников. Однажды поток новых вкладчиков иссякает, и пирамида рушится. В результате оказывается, что первые участники, которых очень мало, заработали деньги, а последние, которых абсолютное большинство, потеряли.

В централизованной пирамиде, построенной по схеме Понци, есть единый финансовый центр-организатор. Он распределяет прибыль. Для убеждения людей в гарантированном доходе первым участникам выплачиваются высокие проценты на вклад. Дальше вкладчики делают все сами: рассказывают о легком способе заработка всем, кого знают, и новые участники сами приходят.

Привлекать новых участников не нужно: организатор обещает гарантированный доход, а чтобы его получить, стоит просто подождать, пока инвестиция окупится. Заявляется, что это происходит за счет удачного вложения инвестором денег в успешные проекты и продукты, хотя на самом деле одним вкладчикам деньги выплачиваются за счет других. Этот тип пирамиды наиболее живуч, отчасти из-за того, что организатор убеждает существующих вкладчиков реинвестировать прибыль.

Табл. 1. Сравнение характеристик

финансовых пирамид и криптовалют

Бывают многоуровневые (децентрализованные) пирамиды, у которых финансовых центров больше одного, но они тоже управляются в ручном режиме (не рынком), а деньги старые участники получают как процент на вложение и/или как вознаграждение за привлечение новых участников. В принципе, плата за привлечение клиентов и процент с продаж – обычные практики в любом бизнесе. Проблема в том, что привлечение новых участников и их денег – это и есть «бизнес» любой финансовой пирамиды.

Для создания пирамиды могут использоваться токены, которые часто путают с криптовалютами, хотя это разные инструменты, которые по-разному создаются и оцениваются. Токены не майнятся, как криптовалюта, а выпускаются централизованно. У них есть эмитент, который может влиять на курс. Некоторые эмитенты создают финансовые пирамиды, обещая покупателям обратный выкуп токенов за часть прибыли от новых пользователей. Когда заканчивается приток новых пользователей – заканчиваются деньги. В этом случае проблема тоже не в плате за привлечение пользователей, а в том, что это и есть бизнес-модель. Деньги поступают от новых участников и просто перераспределяются.

В отличие от токенов, криптовалюта обычно децентрализована, у нее нет эмитента, а цена определяется рынком. Некоторые пирамиды прикрываются блокчейном, но не используют его для создания валюты. Они делают рабочий блокчейн после того, как премайнят (пресоздадут) все монеты, но такое бывает крайне редко. Некоторые мошенники используют реальные криптовалюты для создания пирамиды – точно так же, как обычные деньги, потому что это гораздо проще, чем создавать собственную валюту.

Есть криптовалюты, которыми никто не пользуется, а майнить их разрешается только людям, заплатившим за эту возможность высокий вступительный взнос. Покупателям добытых монет обещают высокий пассивный доход, который выплачивается из вложений других покупателей и майнеров. Такая криптовалюта содержит основные признаки финансовой пирамиды, а если проект выглядит как финансовая пирамида и ведет себя как финансовая пирамида – то это финансовая пирамида. Неважно, используются в схеме обычные деньги или криптовалюта, – важно, есть признаки пирамиды или нет.

Криптовалюта работает как деньги. Держать в своем кошельке биткойны – то же самое, что держать рубли или доллары. Если сегодня у вас в кошельке $1000, то они и завтра останутся $1000, а если 1000 биткойнов, то они и завтра останутся 1000 биткойнов. Их покупательская способность может вырасти, а может упасть – это зависит от ситуации на рынке, а ситуация на рынке зависит от многих факторов. Никто не обещает, что завтра $1000 превратится в $1500, так же как никто не обещает, что ваш биткойн станет двумя биткойнами, если вы привлечете новых пользователей или просто подождете, пока цифры на мониторе изменятся. Вы можете заработать на колебаниях валютных курсов, но это рынок, поэтому некому гарантировать вам заработок.

Конечно, чем больше людей будут пользоваться криптовалютой, тем лучше для нее, но важно именно использование, а не привлечение фиатных денег. Криптовалюта сама используется как деньги и развивается, когда люди применяют ее для оплаты товаров и услуг. Биткойну нужно, чтобы его использовали, так же как это нужно рублю, доллару и любой другой валюте.

Криптовалюта – это программа, которая работает и будет работать до тех пор, пока хотя бы один человек ею пользуется. Она не сбежит с вашими деньгами, как это сделал бы человек, ее нельзя заблокировать, финансовые записи нельзя подделать, протокол и алгоритмы нельзя изменить по собственному желанию. У криптовалюты нет единого выкупающего центра, а курс валют определяет рынок. Он в большой степени зависит от поведения миллионов людей, но не от решения одного или нескольких человек.

13. Криптовалюты – это «пузырь»?