Ипотека. Инструкция от потребителя

Ипотека. Инструкция от потребителя
Александра Гребенюк

В книге описывается история об оформлении ипотеки, основанная на личном опыте. Вы узнаете о всех плюсах и минусах ипотеки, о нюансах, на которые следует обратить внимание. Как повысить свои шансы на получение кредита и рассчитать уровень своей платежеспособности? Существует ли ипотека без первоначального взноса? Как проходит сделка по купле-продаже недвижимости и что предусмотреть, чтобы она прошла успешно? Что такое налоговый вычет? Как быстрее погасить долги? На все эти и многие другие вопросы вы получите ответы.

Вступление

Эта книга не для опытных агентов недвижимости, а для людей, которые хотят улучшить свои жилищные условия, но не имеют никакого представления о рынке недвижимости и не могут позволить себе услуги риэлтора или агентства недвижимости.

Я долго думала, каким образом построить структуру книги: написать ее, как историю, основанную на личном опыте, или как подробную инструкцию. В результате получилось нечто среднее. Были составлены конкретные последовательные этапы приобретения недвижимости, каждый из которых включен в отдельную главу. Это позволяет использовать книгу, как шпаргалку. В некоторых главах есть описание моего личного опыта и ошибки, которые были по не знанию допущены, а также риски и сложности, которые могут возникнуть на любом этапе.

Знания, изложенные в этой книге, получены не путем обучения в специальных образовательных учреждениях, а в результате приобретения личного опыта во время работы с банками и другими финансовыми и государственными организациями. Так же много информации было получено из общедоступной сети интернет. Эти знания обобщены и систематизированы в одной книге, и я готова ими поделиться.

Здесь вы не найдете наименование ни одного из существующих банков, во избежание рекламы и антирекламы. Лучше, если вы сами сделаете свой объективный выбор.

Надеюсь, эта книга принесет пользу читателям и дополнительные знания. Не люблю долгие вступления, начнем!

Часть 1. Этапы приобретения недвижимости

Глава 1. Оценка жизненной ситуации

Любая цель останется мечтой, если нет конкретного плана по ее достижению. В данном случае целью является покупка недвижимости. Чтобы сделать ее исполнимой, нужно узнать, какие этапы содержит путь к ее достижению. Когда я нашла подобный список этапов в интернете, то уже имела представление, куда в первую очередь двигаться и что предстоит сделать. Впоследствии этот список всегда был у меня под рукой, чтобы понимать, на каком этапе я нахожусь в достижении своей мечты.

Книга составлена так, что каждая ее глава представляет собой конкретный этап. Если кто-то уже добился определенных результатов, то можно просто выбрать соответствующую главу, чтобы получить ответы на интересующие вас вопросы. Для удобства кратко опишу эти этапы здесь в виде списка.

ЭТАПЫ ПРИОБРЕТЕНИЯ НЕДВИЖИМОСТИ

Оценка жизненной ситуации.

Оценка своих возможностей.

Сбор данных. Первичный поиск недвижимости.

Изучение банков и их предложений.

Оформление заявок. Одобрение ипотеки.

Поиск недвижимости.

Оценка недвижимости.

Сбор необходимых документов.

Одобрение объекта недвижимости банком.

Составление договора ипотеки и договора страхования. Внесение аванса.

Сделка.

Регистрация прав собственности.

Подписание акта приема-передачи квартиры.

Переезд. Подключение коммуникаций.

Покупка недвижимости – это решительный и ответственный шаг, к которому нужно основательно подготовиться. Мне было немного проще, т.к. я долгое время снимала в аренду комнату и уже привыкла каждый месяц отдавать из своей зарплаты конкретную сумму. Каждый раз, я передавала оплату собственнику квартиры, думая о том, как на самом деле тяжело достаются мне эти деньги и как легко они достаются владельцу квартиры. Проходил год и еще год, и мне стало ясно, что ничего не изменится, пока я сама не приму конкретное решение. Самым главным толчком стало осознание того, что надеяться на кого-либо не стоит, будь то любимый человек, родственники или родители. С полной уверенностью рассчитывать можно только на себя, потому что только я сама могу отвечать за свою жизнь.

Я решила: чем платить за аренду и жить в комнате, лучше отдавать эту сумму за ипотеку, и жить при этом в своей собственной квартире, устанавливая там свои собственные правила. И даже если мне захочется в будущем переехать в другое место, то эту квартиру можно сдавать в аренду и получать свой первый независимый доход.

Т.к. своих денег у меня не было (даже никаких накоплений), я подумала, что можно воспользоваться предложением от банков на ипотеку без первоначального взноса.

Так я решилась на приобретение недвижимости. Возможно, для вас решающим фактором станет что-то другое. Чаще всего к действию побуждает необходимость или неблагоприятные обстоятельства.

Было ли мне страшно приступать к действию? Да, очень, поскольку у меня не было никакой материальной поддержки, и можно было рассчитывать только на саму себя. Да, возможно, первое время мне бы помогали мои родственники, но таким образом я бы повесила на них обязательство на несколько лет. Мне не хотелось этого допускать. Поэтому я определила для себя максимальную сумму, которую смогу отдавать в банк на погашение ипотеки. Эта сумма не должна была меня напрягать и ограничивать мои возможности. Она была равна сумме арендной платы за комнату – 10 000 руб. Должна сказать, что в дальнейшем эта сумма неоднократно менялась в большую сторону, т.к. по-другому расставлялись приоритеты.

Определившись с целью, я начала работать над преодолением своих страхов. Как говорят, причина страха – неведение и неизвестность. Поэтому в первую очередь, я начала расспрашивать своих друзей и знакомых, брал ли кто-нибудь из них ипотеку? Каково это, когда над тобой висит такой большой долг? Комфортно ли им платить каждый месяц такую сумму? Как у них все это происходило? К моему удивлению, я столкнулась с тем, что не могу найти конкретную информацию. Те, кто уже оформил ипотеку, рассказывали совсем немного, т.к. это было давно, а в наше время сформировались уже другие правила покупки недвижимости.

Так же, я спрашивала мнение своих друзей и родственников, стоит или не стоит ввязываться в это дело. Мнения расходились, как и следовало ожидать. Одни говорили, что на самом деле это морально тяжело – тянуть такое денежное бремя. Другие, наоборот, поддерживали и побуждали к действию. Отзывы в интернете также различались. Но, как я уже сказала, страх – это неведение. Поэтому я начала активный поиск информации в интернете.

Глава 2. Оценка своих возможностей

Процесс поиска информации оказался для меня довольно долгим и утомительным. А все потому, что я не знала своих конкретных целей. Понимала, что хочу переехать в свое жилье, но в какое, куда, и за какую стоимость? Я понятия не имела, что цель приобретения недвижимости может реализовываться десятками различных вариантов. Если бы мне стало известно об этом заранее – все было бы гораздо проще.

Итак, первое, что я рекомендую вам сделать – это оценить свои возможности. Возьмите лист бумаги и ответьте для себя на вопросы, указанные ниже.

1) Для чего приобретается недвижимость?

2) Деньги. Сколько нужно и сколько уже есть?

3) Первоначальный взнос. Готовы внести или нет?

4) Есть ли у вас сумма на дополнительные расходы?

5) Каков уровень вашей кредитоспособности?

6) Есть ли у вас люди, которые смогут поддержать вас финансово, если это понадобится? Что вы будете делать, если таких людей не окажется?

Попробую объяснить каждый из этих вопросов более подробно.

1.Для чего приобретается недвижимость?

Вы покупаете недвижимость для своего собственного проживания или, чтобы в дальнейшем продать по большей цене? А может, чтобы сдавать ее в аренду? Очень важно определиться с этим, т.к. от этого зависит выбор покупаемого объекта.

Если вы покупаете жилье для собственного проживания, то здесь можно рассматривать и вторичное жилье (уже имеющее собственника), и новостройки (без собственника). Так же важно определиться – что конкретно – дом или квартира? Ведь и там, и там есть свои плюсы и минусы. В доме больше простора, нет шумных соседей, и есть участок, на котором можно посадить сад или огород. Но дом требует постоянного ухода и периодических вложений в обустройство. Квартире нужен лишь периодический ремонт, в ней не надо думать об отоплении и горячей воде. Но при этом, у квартиры нет приусадебного участка, и придется иметь дело с соседями. На мой взгляд, дом больше подходит для семейных людей, чтобы было, где разгуляться детям и домашним питомцам. Квартира же вариант для одиночек и молодых пар.

Если вы хотите купить недвижимость для дальнейшей перепродажи, то идеально подойдут варианты с новостройками. Дело в том, что чем старее недвижимость, тем больше ее износ, а значит и ее стоимость. То есть вторички в этом плане не очень прибыльны. Новостройки больше подходят для инвестирования. Покупая квартиру на этапе строительства, а продавая после сдачи дома, можно получить существенную прибыль от разницы в цене.

Я наблюдала историю продажи одной квартиры на сайте объявлений. Сначала она была продана по одной цене, а через пару месяцев этот же объект продавался на двести тысяч рублей дороже.

Стоимость новостройки увеличивается не только в процессе строительства, но и по мере развития инфраструктуры рядом с ней. Кстати, вторички тоже могут быть прибыльными в этом ключе. Например, если рядом с ними планируется строительство метро или трассы.