Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

На основании изложенного представляется возможным дать следующее определение понятия «страхователь».

Страхователь – субъект страхового отношения, страхующий определенный имущественный интерес, выступающий объектом страхования, и имеющий право требовать от страховщика страховой защиты этого интереса.

§ 2. Представитель страховщика в субъекте Федерации

Одним из условий для осуществления страховой организацией деятельности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а равно для получения лицензии на право осуществления этой деятельности является наличие у данной страховой организации представителей во всех субъектах Российской Федерации.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ сделка, совершенная одним лицом (представителем) от имени другого лица (представляемого) в силу полномочия, основанного на доверенности, указании закона либо акте уполномоченного на то государственного органа или органа местного самоуправления, непосредственно создает, изменяет и прекращает гражданские права и обязанности представляемого (п. 1 ст. 182 ГК).

Согласно Закону «Об обязательном страховании» представитель страховщика в субъекте Российской Федерации (далее – представитель страховщика) – это обособленное подразделение страховщика (филиал) в субъекте Российской Федерации, выполняющее в предусмотренных гражданским законодательством пределах полномочия страховщика по рассмотрению требований потерпевших о страховых выплатах и их осуществлению, или другой страховщик, выполняющий указанные полномочия за счет заключившего договор обязательного страхования страховщика на основании договора со страховщиком.

Таким образом, Закон «Об обязательном страховании» предусматривает два вида представительства страховщика в субъектах Федерации: 1) обособленное подразделение страховщика в виде филиала, созданное (открытое) в субъекте Федерации; 2) другая страховая организация, выполняющая в данном субъекте Федерации функции представителя страховщика, заключившего договор страхования. Данное представительство осуществляется на основе договора, заключенного между страховщиком, выступающим в качестве представляемого, и страховой организацией, выступающей в качестве представителя.

Говоря об обособленном подразделении страховщика в субъекте Федерации, Закон «Об обязательном страховании» упоминает лишь филиал. Между тем Гражданский кодекс РФ в качестве обособленных подразделений юридического лица, способных выполнять функции представителя этого юридического лица, называет представительство и филиал.

Филиалом является обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения и осуществляющее все функции или их часть, в том числе функции представительства (п. 2 ст. 55 ГК).

Представительством является обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения, которое представляет интересы юридического лица и осуществляет их защиту (п. 1 ст. 55 ГК).

Следовательно, как представительство, так и филиал страховой организации являются обособленными подразделениями этой организации и правомочны выступать в качестве ее представителя, в том числе осуществлять полномочия страховщика по рассмотрению требований потерпевших о страховых выплатах и их осуществлению.

Из этого вытекает, что для выполнения требования Закона «Об обязательном страховании» о наличии представителя в субъекте Федерации, страховая организация может создать в том или ином субъекте Федерации как представительство, так и филиал.

Представительства и филиалы наделяются имуществом создавшей их страховой организации и действуют на основании утвержденных ею положений.

Руководители представительств и филиалов назначаются страховой организацией и действуют на основании ее доверенности.

Представительства и филиалы не являются юридическим лицом. Они выступают от имени страховой организации. Однако для того чтобы выполнить требование Закона «Об обязательном страховании» о наличии у представительств и филиалов полномочий страховщика по рассмотрению требований потерпевших о страховых выплатах и их осуществлению, необходимо, во-первых, закрепить данные правомочия в положении о представительстве (филиале), во-вторых, наделить представительство (филиал) имуществом (в данном случае – денежными средствами), за счет которого оно могло бы удовлетворить требование о выплате страхового возмещения. Следовательно, представительство (филиал) страховой организации, рассматривая требование о страховой выплате, должно иметь, во-первых, право самостоятельного распоряжения денежными средствами, предназначенными для данной выплаты, и, во-вторых, иметь эти денежные средства.

Практику, когда представительство (филиал) лишь производит предварительное рассмотрение требований потерпевших (страхователей) о выплате страхового возмещения, а окончательное решение об этой выплате принимает на основе представления или заключения представительства (филиала) непосредственно страховая организация (в лице ее центрального аппарата), которая производит и саму выплату заявителю, следует признать не соответствующей требованиям Закона «Об обязательном страховании». Согласно этому Закону представительство (филиал) должно обладать не только правом рассмотрения требований потерпевших (страхователей) о страховых выплатах (включая принятие решения по существу заявленного требования), но и правом осуществления этих выплат. Разумеется, во всех этих ситуациях представительство (филиал) выступает не от своего имени, а от имени страховой организации.

Коль скоро представительству (филиалу) страховой организации должно быть предоставлено право самостоятельного рассмотрения требования потерпевших (страхователей) о страховой выплате и осуществлению этой выплаты, оно должно быть наделено также правом представительства страховой организации в качестве ответчика в суде. Выступая в суде, представительство (филиал) выступает, естественно, также от имени самой страховой организации, и взыскание производится судом с этой организации. Однако подсудность спора в этом случае определяется по месту нахождения данного представительства (филиала), что, конечно же, удобнее для потерпевшего (страхователя), так как избавляет его от обращения в суд по месту нахождения страховой организации, которая может быть расположена достаточно далеко.

Второй формой представительства в субъекте Федерации страховщика, осуществляющего деятельность по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которую предусматривает Закон «Об обязательном страховании», выступает представительство на основе заключенного договора с другой страховой организацией.

Следует отметить, что среди практических работников возникла дискуссия о том, должна ли страховая организация-представитель иметь лицензию на осуществление страхования ответственности владельцев транспортных средств. Такой вывод основывался на Законе «Об обязательном страховании», который указывает на то, что представителем страховщика-доверителя в субъекте Федерации может быть «другой страховщик», и в то же время, давая определение понятию «страховщик», говорит о нем как о страховой организации, имеющей лицензию на право осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Из этого вытекает довольно любопытная ситуация: самая первая страховая организация, которая получит лицензию, может быть лишь той организацией, которая будет иметь собственные представительства во всех субъектах Федерации в виде своих обособленных подразделений (филиалов). Организовать представительства путем заключения договоров с другими страховыми организациями она не сможет, так как еще не будет тех страховщиков, которые имеют лицензию на право осуществления данного страхования. Но возникает вопрос, зачем данной страховой организации заключать договоры о представительстве с другими организациями? Как-никак все они являются ее потенциальными конкурентами на рынке страховых услуг и способствовать созданию себе конкурентов она объективно не заинтересована! Та страховая организация, которая может быть представителем, уже является страховщиком, уполномоченным на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств; та страховая организация, которая ищет себе представителей в лице других страховщиков, еще только добивается права быть страховщиком, уполномоченным на осуществление данного вида страхования.

Другие же специалисты полагают, что Закон «Об обязательном страховании», говоря о «другом страховщике», имеет в виду любую страховую организацию. Такой подход упрощает возможность страховой организации, желающей заниматься обязательным страхованием ответственности владельцев транспортных средств, «набрать» своих представителей в субъектах Федерации с тем, чтобы выполнить требование, связанное с получением желанной лицензии.

Решением Президиума РСА от 30 апреля 2003 г. утверждены «Порядок и условия взаимодействия страховщиков и их представителей при рассмотрении требований потерпевших о страховых выплатах и их осуществлении» (в дальнейшем – «Порядок и условия взаимодействия страховщиков»).

В соответствии с указанным документом полномочия страховщика по рассмотрению требований потерпевших о страховых выплатах осуществляются представителем страховщика (речь идет о другой страховой организации, включая ее обособленные подразделения (филиалы) в субъекте Федерации), выполняющим указанные полномочия за счет заключившего договор обязательного страхования страховщика на основании договора, заключаемого со страховщиком.

В соответствии с этим договором представитель обязуется от имени и за счет страховщика осуществлять на территории предусмотренного договором субъекта Российской Федерации полномочия страховщика по рассмотрению требований потерпевших о страховых выплатах по договорам обязательного страхования, заключенным страховщиком, а также по их осуществлению.

Представитель реализует предусмотренные договором полномочия страховщика на основании доверенности, выданной страховщиком представителю.

Доверенностью признается письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу для представительства перед третьими лицами (п. 1 ст. 185 ГК).

В доверенности определяются содержание и пределы полномочий представителя.

Минимальными пределами полномочий представителя является право рассмотрения требований потерпевших о страховых выплатах по договорам обязательного страхования, а также по их осуществлению. Только при наличии таких полномочий у представителя страховщик считается выполнившим требование Закона «Об обязательном страховании» о наличии представителя в субъекте Федерации, что, в свою очередь, выступает основанием для выдачи ему лицензии на право осуществления деятельности по осуществлению обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Доверенность от имени страховщика выдается за подписью руководителя представляемой страховой организации или иного лица, уполномоченного на это ее учредительными документами, с приложением печати этой организации (п. 5 ст. 185 ГК).

Срок действия доверенности не может превышать трех лет. Если срок в доверенности не указан, она сохраняет силу в течение года со дня ее совершения. Доверенность, в которой не указана дата ее совершения, ничтожна (п. 1 ст. 186 ГК).

«Порядок и условия взаимодействия страховщиков» устанавливают две разновидности договора, лежащего в основе данного представительства: двухсторонний, где одна страховая организация обязуется представлять интересы другой страховой организации в определенных субъектах Федерации, и многосторонний, в соответствии с которым несколько страховых организаций обязуются осуществлять взаимное представительство в определенных регионах Федерации.

«Порядок и условия взаимодействия страховщиков» довольно подробно регламентируют порядок и условия представительства, в том числе определяют взаимные права и обязанности сторон данного договора.

Так, предусмотрено, что страховщик обязан, если иное не установлено соглашением сторон, оплачивать услуги представителя в согласованном с ним размере и возместить представителю понесенные им в связи с осуществлением представительства расходы в течение 10 рабочих дней со дня получения отчета и счета от представителя.

В частности, страховщик обязан возмещать расходы представителя по осуществлению страховых и иных выплат потерпевшим, произведенные представителем от имени страховщика, а также возмещать представителю все обоснованно понесенные и согласованные со страховщиком (если иное не предусмотрено договором) расходы по рассмотрению и урегулированию страхового случая даже тогда, когда потерпевшим было отказано в страховой выплате или событие не было признано страховым случаем.

При этом в расходы по урегулированию включаются, в частности, следующие обоснованно понесенные представителем и согласованные со страховщиком (если иное не предусмотрено договором) расходы:

– транспортные расходы, связанные с выездом к потерпевшему и/или к страхователю для организации осмотра и/или независимой экспертизы поврежденного имущества в случае, если характер повреждений или особенности поврежденного имущества исключают его представление для осмотра по месту нахождения страховщика;

– расходы, связанные с организацией экспертиз, которые не входят в состав убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования.

Если после оплаты услуг и расходов представителя по урегулированному страховому случаю по этому страховому случаю поступили дополнительные требования, страховщик оплачивает услуги представителя по рассмотрению этих дополнительных требований и возмещает его расходы в установленных порядке и размере.

Обязанность страховщика по уплате денежных средств по договору признается исполненной с момента поступления денежных средств на расчетный счет представителя либо иной счет, указанный представителем. При осуществлении расчетов расходы по оплате банковских услуг, связанных с операцией по банковскому счету, оплачиваются за счет владельца этого счета.

Страховщик обязан отвечать на запросы представителя в срок не более 2 рабочих дней, а также по запросу представителя сообщать всю информацию, необходимую для исполнения поручения представителем (пп. 2.1 «Порядка и условий взаимодействия страховщиков»).

Одновременно страховщик вправе запрашивать представителя о ходе и сроках рассмотрения требований потерпевших, запрашивать имеющиеся у представителя документы, относящиеся к таким требованиям, осуществлять контроль исполнения поручений представителем, давать указания представителю по рассмотрению требований потерпевших и урегулированию страховых случаев, поручать представителю представлять интересы страховщика в суде.

В свою очередь представитель обязан осуществлять следующие действия:

– действовать в соответствии с указаниями страховщика;

– принимать от страхователей, потерпевших и иных лиц сообщения о дорожно-транспортных происшествиях, заявления о страховых выплатах и прилагаемые к ним документы, а также иные документы, предусмотренные Правилами обязательного страхования;

– для определения размера подлежащих возмещению убытков организовать проведение независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, а в отношении транспортных средств – независимой технической экспертизы;

– оформлять документы о страховом случае, предусмотренные Правилами обязательного страхования;

– по согласованию со страховщиком производить страховые выплаты потерпевшим либо письменно отказывать в выплатах;

– в срок не более 2 рабочих дней отвечать на запросы страховщика, связанные с рассмотрением требований потерпевших по договорам обязательного страхования, заключенных страховщиком;

– не препятствовать страховщику при проведении проверок своей деятельности, связанной с рассмотрением требований потерпевших о страховых выплатах и их осуществлением по договорам обязательного страхования, заключенным страховщиком. Сообщать страховщику все имеющиеся сведения и представлять по требованию страховщика для проверки все имеющиеся документы по рассматриваемым и/или урегулированным им от имени страховщика требованиям потерпевших;

– не позднее рабочего дня, следующего за днем, когда к представителю обратился потерпевший, страхователь или иное лицо с извещением о произошедшем дорожно-транспортном происшествии или с заявлением о возмещении понесенного ущерба, в согласованной форме уведомлять страховщика о поступившем обращении.

– если иное не установлено соглашением сторон, представитель обязан не позднее 10-го числа месяца, следующего за отчетным, в котором были произведены выплаты потерпевшим, направить в адрес страховщика отчет, содержащий сведения о произошедшем страховом случае (случаях) и счет на оплату указанных расходов. Оригиналы указанных документов направляются в адрес страховщика по почте заказным письмом с уведомлением о вручении с приложением: акта о страховом случае; оригиналов документов по данному страховому случаю, полученных от страхователя, потерпевшего, независимого эксперта и иных органов и организаций, имеющиеся фото– и видеоматериалы; документов, подтверждающих расходы, понесенные представителем при рассмотрении и урегулировании страхового случая (копии договоров, счета, квитанции и т. д.); иных документов и материалов, предусмотренных договором.