170 вопросов финансисту. Российский финансовый рынок

Идея написать эту книгу пришла мне в голову на очередном заседании Экспертной группы по финансовому просвещению при Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР) России, где мы обсуждали качество финансовой информации, доступной россиянам. В ходе дискуссии мне пришла мысль, что, опираясь на многолетний опыт работы в области финансовой грамотности, стоит написать книгу, в которой читатели смогли бы найти откровенные и прямые ответы на наиболее часто задаваемые вопросы (ЧАВО) о личных финансах.

В этой книге вы не найдете детального рассмотрения устройства элементов инфраструктуры рынка, подробного разбора свойств каждого финансового инструмента или различных теорий. Не найдете вы здесь и сложных «многоэтажных» уравнений, описывающих какие-либо экономические процессы.

Здесь есть только лишь мои ответы на вопросы по разным темам, так или иначе касающимся российского финансового рынка, заданные реальными людьми. Некоторые вопросы могут показаться вам наивными, некоторые слишком заумными, но они все оказались в этой книге исключительно по причине того, что их задают достаточно часто. Надеюсь, в ходе ответов на эти вопросы у меня получилось заодно ответить и на главный вопрос: «Куда и каким образом вложить деньги на финансовом рынке России?».

В начале книги вы найдете список вопросов, на которые я постарался здесь ответить. Вы можете читать книгу последовательно от начала к концу, а можете поискать ответ на интересующий вас вопрос, найдя похожий в этом списке.

Как известно, вопросов не возникает в двух случаях: когда все понятно и когда ничего не понятно. Второе встречается достаточно часто и если это ваш случай, то, может быть, вопросы других людей натолкнут вас на какие-нибудь мысли. Ежели вы не смогли найти здесь нужной именно Вам информации, задайте свой вопрос мне лично по электронной почте: ap@finstart.ru. Я Вам обязательно отвечу и, если Ваш вопрос покажется интересным и другим людям, то ответ на него войдет в следующее издание этой книги.

Надеюсь, что книга поможет вам почувствовать себя увереннее в вопросах инвестирования, станет удобным мостиком с перилами, помогающим преодолеть пропасть непонимания между «обычной» жизнью и «финансовым миром».

Часть 1. Как стать богатым

Сразу же хочу пояснить: книга написана в стиле «вопрос-ответ». Вы встретите в тексте вопросы разных людей (они выделены жирным шрифтом и значком

) в том виде, в котором они наиболее часто мне встречаются. Повторюсь, некоторые из этих вопросов могут звучать странно, но это те вопросы, которые задают многие люди и на которые они не всегда получают адекватные ответы от финансовых консультантов.

Первые вопросы, которые мы с Вами разберем, напрямую не касаются финансовых инструментов и инвестиций. Но тем не менее я считаю необходимым начать именно с них, поскольку эти вопросы могут оказывать существенное влияние на восприятие всего, что происходит в мире финансов.

Как стать богатым(ой)?

Наверное, сложно найти более популярный вопрос на финансовую тему, чем этот. По этому вопросу написано огромное количество книг, проводится множество семинаров, снимаются телепередачи и фильмы. Наверняка Вам попадались эти книги и вы уже знаете, что существует огромное количество проверенных способов стать богатым (причем довольно-таки быстро). Однако, несмотря на большое количество доступной информации по этой теме, богатых и успешных людей среди нас относительно немного.

У меня нет никакого желания анализировать различные способы разбогатеть (хотя среди них, несомненно, много действительно работающих методик). Я хочу обратить Ваше внимание на то, что во многих рецептах богатства в качестве основного ингредиента присутствуют инвестиции.

«Начни инвестировать сегодня и твоя жизнь изменится сказочным образом!», «Инвестируй по 100 рублей в день и в одно прекрасное утро ты проснешься миллионером!» и тому подобные лозунги создают ощущение, что стоит только начать вкладывать – и деньги потекут рекой.

Но при более детальном рассмотрении вопроса инвестиций вылезают две проблемы.

Во-первых, чтобы заниматься инвестированием, у вас должны быть в наличии деньги, которые можно инвестировать.

Во-вторых, все понятные, легкодоступные и надежные инструменты приносят весьма невысокий доход и, чтобы с их помощью получить хотя бы скромный денежный ручеек, придется вложить очень много. Получать заметную отдачу от инвестирования относительно небольших сумм и при этом не бояться потерять все вложения кажется невозможным.

Столкновение с этими двумя проблемами зачастую ставит жирный крест на интересе к инвестициям.

Да, несомненно, если у вас нет ни гроша, то никакие операции на финансовом рынке не сделают вас миллионером. Вам придется поискать какой-то другой путь к успеху. (Кстати, даже если у вас есть свободные деньги, путь к реальному богатству, скорее всего, будет лежать в стороне от финансового рынка. Ведь если вы не гениальный инвестор вроде Уоррена Баффета, то вы гораздо быстрее достигнете успеха в другой области. В той, где вы действительно талантливы. Возможно, это покажется странным, но талант к инвестированию сродни таланту в любой другой области – музыки, медицины, литературы. Неслучайно в подавляющем большинстве случаев «обычные» люди, выигравшие крупную сумму в лотерею, весьма редко могут распорядиться ей разумным образом и приумножить).

Означает ли это то, что поскольку нам придется искать другой путь к финансовой независимости, то о проблеме отсутствия денег для инвестиций можно забыть?

Отнюдь. Ведь если у вас нет свободных денег, то вам не только нечего инвестировать. Без денег вы будете очень сильно ограничены в возможностях осуществления каких-либо своих идей и проектов. А умение оценивать и принимать риски, свойственные различным финансовым инструментам, поможет вам принимать более разумные решения в самых разных ситуациях. Кроме этого, использование различных финансовых инструментов может заметно ускорить движение к цели.

Чтобы решить проблему отсутствия свободных денег, необходимо научиться грамотно распоряжаться имеющимися ресурсами. И самое пристальное внимание следует обратить на самые важные ресурсы: время и деньги.

Таким образом, ответ на поставленный вопрос лежит не столько в области обладания неким универсальным знанием о тех или иных возможностях инвестирования, сколько в области психологии.

Что же означает умение грамотно распоряжаться имеющимися ресурсами? Здесь мы плавно переходим к следующему вопросу.

Наутро жалею о потраченных на гулянки деньгах…. Как справляться?

Грамотное распоряжение ресурсами – это не про то, как потратить меньше денег. Грамотное распоряжение ресурсами – это когда с помощью имеющихся в распоряжении времени и денег достигается максимально возможное количество действительно важных для вас целей.

Согласитесь, что сожаления о напрасно потраченных деньгах возникают лишь в том случае, когда вы в глубине души понимаете, что ресурсы потрачены на то, что не является важным, в то время как на действительно важные цели их не хватает.

Что же это за важные цели? Несомненно, они у каждого свои.

Люди добиваются успеха только в том случае, если действительно знают, чего хотят.

Если же вы сами не понимаете, что вам нужно, то вы будете постоянно шарахаться из стороны в сторону, осуществляя чужие цели, навязанные вам рекламой, примерами друзей, телевизионными передачами, мнением родителей, традициями и так далее… Купить все, что считают нужным купить множество людей вокруг нас, абсолютно невозможно (да и не нужно). А это значит, что у вас никогда не будет «достаточного» количества денег и вы регулярно будете жалеть о напрасных тратах.

Однако простого понимания своих целей все же недостаточно для грамотного распоряжения ресурсами. Необходимо найти оптимальный баланс между выбранными целями.

Если бы у вас была всего одна цель, то искать этот баланс было бы не нужно – вы просто все свободные ресурсы направляете на достижение этой «великой» цели. Но у любого человека целей много и поэтому необходимо выстроить наилучшую комбинацию из них, расположив цели по важности и срокам достижения.

Например, вы ставите перед собой цель: купить квартиру.

Если вы перестанете тратить деньги на отдых и развлечения, одежду, деликатесы, образование, путешествия, то очевидно, что вы купите квартиру быстрее. Но ваша жизнь до момента реализации вашей цели станет намного менее интересной. Поэтому стоит поразмышлять над тем, как сбалансировать ваши затраты на «интересную» жизнь с вашим желанием обзавестись собственной недвижимостью.

Позволю себе еще немного позанудничать на тему баланса целей: выражаясь академическим языком, нам необходимо найти оптимальный баланс между вчерашними, сегодняшними и завтрашними целями.

Вчерашние цели – это результаты ваших прошлых решений, которые сегодня вытаскивают деньги из вашего кармана. Например, это вещи, купленные в кредит. Когда-то давно вы решили что-то немедленно купить и купили. Вещи давно уже может и не быть, но вы все еще платите по кредиту. Покупая в кредит что-либо, вы должны понимать, что эти выплаты будут достаточно долго уменьшать ваши ресурсы для реализации ваших текущих, сегодняшних целей, и завтрашних целей.

Сегодняшние цели – это то, что вы получаете сегодня, здесь и сейчас (и платите за это наличными). Это покупка одежды, развлечения, путешествия, продукты, связь и многое другое… Именно сегодняшние цели определяют качество вашей жизни.

Завтрашние цели – это цели, на которые вы тратите ресурсы сегодня, но которые принесут плоды потом (через месяц, через год, через пять лет). К этой категории целей можно отнести затраты на обучение, инвестиции, реализацию бизнес-проектов.

Если вы хотите существенно изменить свое финансовое положение, вам следует больше внимания уделять вашим завтрашним целям, что означает отказ от части сегодняшних удовольствий во имя лучшей жизни в будущем, а это может быть очень непросто. Мы все находимся под постоянным давлением, вынуждающим нас тратить деньги на сегодняшние и вчерашние цели (причем зачастую используется прямая подмена понятий, как, например, в рекламе одного известного банка: «Живи завтрашним днем!», то есть возьми кредит и купи то, что ты хочешь, сегодня, не откладывай на завтра. Этот лозунг следует читать как: «Живи за счет завтрашнего дня!». Если вы идете этим путем, у вас вряд ли когда-нибудь появятся ресурсы для существенного изменения вашего финансового положения).

Я не призываю вас жить исключительно завтрашним днем. Я говорю о том, что в структуре ваших целей обязательно должны присутствовать завтрашние цели. И чем больше их будет, тем быстрее и сильнее изменится ваша финансовая ситуация. Никогда не переставайте думать о саморазвитии, обучении, создании активов, карьерном росте, инвестициях!

Желание зарабатывать больше, я думаю, знакомо абсолютно всем.

Как-то раз я трансформировал это желание в конкретную цель: увеличить ежемесячный доход в 5 раз за 5 лет.

Чтобы достичь этой цели, я стал больше времени и денег тратить на завтрашние цели: образование, контакты с полезными людьми, профессиональный рост, инвестиции и тому подобное.

Да, жизнь стала менее комфортной. Но как только цель была достигнута (что, кстати говоря, произошло заметно быстрее, чем было запланировано), качество жизни принципиально изменилось.

Позволю себе выразить то же самое метафорой.

Представьте себе, что у вас есть «одноразовый» самолет, на котором можно без посадок перелететь из Москвы во Владивосток. Этот самолет может взлететь только с определенным количеством груза, и вы должны решить, чем его загружать – вкусной едой, игрушками, кучей ненужных в полете вещей и другим балластом, или топливом. Если вы решите взять с собой побольше всякой ерунды, у вас не хватит топлива, чтобы долететь до Владивостока, и вы будете вынуждены приземлиться в Новосибирске. А может быть, и вовсе не сможете улететь дальше Урала…

Если у вас нет завтрашних целей и вы чрезмерно увлекаетесь сегодняшними и вчерашними целями – вы загружаете самолет балластом, не берете достаточного запаса топлива в полет. И вы не сможете достичь в своей жизни выдающихся результатов. Скорее всего, вы будете жить «как все», останетесь на среднем уровне.

Что необходимо изменить е себе, чтобы стать миллионером?

Чтобы стать миллионером, вы должны найти в себе силы действовать без внешних стимулов, по своей собственной воле. То есть привыкнуть действовать не потому, что кто-то говорит вам, что нужно делать (этот путь, как правило, ведет к тому, что кто-то зарабатывает деньги на ваших действиях, а вы, в лучшем случае, остаетесь при своих), а потому, что вы сами считаете правильным какой-то образ действий. Вы сами определяете, какой результат вы хотите получить, и только от вас зависит, получите вы его или нет.

Автомобиль без двигателя может двигаться только в одном направлении – под горку.