Пенсия или безбедная жизнь?

Оказались ли мы в проигрыше?

Беседуя на эту тему со многими людьми, я не раз слышал, как представители моего поколения сетовали на несправедливость. Они ощущают себя проигравшими в этой игре поколений и думают: «Я всю свою жизнь платил за других, а теперь, когда помощь нужна мне самому, для меня не осталось денег».

Мне хотелось бы предостеречь вас от подобных мыслей. Они ничего не дают. Они лишь ведут к разочарованиям, депрессии и менталитету жертвы. Какая польза в том, чтобы чувствовать себя жертвой? Вам нужно найти оправдание или все же извлечь максимум из сложившейся ситуации?

Так уж случилось, что грядущие изменения несут много негативного, но вместе с тем и предоставляют различные возможности. Как и во времена любых перемен, будут и проигравшие, и выигравшие. В число проигравших войдут те, кто будет уповать на старые договоры, которые уже невозможно выполнить. Именно они будут говорить: «Меня обманули и лишили шансов на счастье».

Победителями же станут те, кто знает, что любые изменения сопровождаются новыми благоприятными возможностями. Они будут искать их и найдут. Моя книга поможет им в этом. Я не собираюсь отбирать пенсии у нынешних пенсионеров. Пусть они наслаждаются комфортом и сладкими мечтами. Сегодня мы живем лучше, чем предыдущие поколения, и уже поэтому можем считать себя победителями.

Но надо быть готовыми к предстоящим переменам. Иначе в старости мы превратимся в проигравших. Чуть позже мы попробуем разобраться, на какой размер пенсии вы вообще вправе претендовать. Но сначала я хочу поговорить о другом. Развитие событий, которое я описываю, нельзя однозначно отнести к негативному. Оно может быть весьма благоприятным для вашей личной финансовой ситуации.

Положительная сторона

Давайте сначала рассмотрим положительные аспекты сокращения населения в Европе. Уже на протяжении ряда лет мы видим, какими пугающими темпами растет мировое население. В 1950 году в мире насчитывалось 2,9 миллиарда людей. Сегодня нас уже 6,5 миллиарда, к 2050 году будет 9 миллиардов.

Этот стремительный рост ставит перед нами колоссальные проблемы. И очень здорово, что в Германии наблюдается обратная тенденция. Проблема взрывного роста населения имеет две стороны.

Во-первых, каждый отдельный человек уже сегодня испытывает нехватку жизненного пространства, а природные ресурсы ограниченны. Чем скорее мы размножаемся, тем больше изменяем нашу планету. Мы губим ее. Многие ученые считают рост населения главной проблемой будущего. И если в Германии численность населения сокращается, это должно только радовать. Будущим поколениям достанется больше площади для проживания на душу населения.

Во-вторых, мы осознаем, что бесконечный рост невозможен. Человечество не может размножаться прежними темпами. В этом случае нам вскоре просто негде будет жить. То же самое можно сказать и о предприятиях. Изучая историю промышленных предприятий, можно заметить, что после какого-то определенного периода времени они распадаются. Вряд ли удастся найти фирму, существующую более 300 лет. Дело в том, что любая фирма способна выживать в нашей системе лишь до тех пор, пока она растет. Но в какой-то момент она достигает критической величины, после которой рост прекращается. Меньшие по размеру конкуренты растут быстрее и отвоевывают у старой фирмы долю в рынке. Как следствие, она впадает в стагнацию и в конечном счете прекращает существование.

Итак, мы знаем, что безграничный рост невозможен и к тому же нежелателен. Проблема лишь в том, что мы рассматриваем его как единственный двигатель успеха и не знаем ему альтернативы.

Миф потребления

Этот миф опасен. Представьте себе, что на плоту, дрейфующем посреди моря, сидит десять человек. Им холодно, и они решают развести огонь. Для костра нужны дрова, и они отпиливают часть плота. Плот становится все меньше и меньше, но пока еще выдерживает их. И тут кто-то предлагает: «Надо сжигать больше дров. Тогда нам будет теплее и уютнее. А тот, кто не согласен, выступает против прогресса».

Прогресс за счет постоянно увеличивающегося потребления стал в нашем обществе панацеей от всех болезней. На всевозможных ток-шоу только и слышно: «Потребление стимулирует нашу экономику». Данный миф уже превратился в мантру, которую повторяют все кому не лень. Я тоже грешил этим долгое время. Нам внушили данный принцип экономики, и многие продолжают в него верить. Мало кто задается вопросом: «Всегда ли будет так продолжаться? И есть ли альтернатива?»

Каково решение?

Ситуация смертельно опасна. Похоже, мы обречены расти и расти, потому что на этом строится наша система… Но, продолжая безудержный рост, мы приближаемся к неизбежной гигантской катастрофе – краху нашей экономической системы.

Эта дилемма не нова. Все империи и другие государственные образования в истории человечества переживали период роста, который продолжался до тех пор, пока они не достигали критической точки, за которой уже не могли больше расширяться. И тогда они распадались. Понятно, что наша система тоже распадется, если будет продолжать неограниченный рост. Но мы отмахиваемся от данного факта, убеждая себя в том, что это дело далекого будущего. И все же нехорошие предчувствия становятся все сильнее, а предостерегающие голоса звучат все громче. Их аргументы становятся все более тревожными.

Известен ли этим пророкам правильный путь? Я не знаю ни одного, кто мог бы предложить реальный выход из сложившейся ситуации. Выдвигаются разные пути решения проблемы, в том числе такие, как создание мирового правительства и всемирного банка, роспуск всех армий, отмена кредитных процентов или даже денег как таковых. Рассматривалось множество моделей, но ни одна из них не была достаточно убедительной и практичной. Тем временем население мира, а вместе с ним и уровень потребления продолжают расти…

Решение у нас под носом

И тут мы вдруг осознаем, что во многих странах уже наблюдается негативный прирост. Это значит, что мы перестали расти, население сокращается. Но мы же этого и хотели! Вместо того чтобы постоянно предвещать апокалипсис, мы должны видеть в этом и положительные стороны: чистый воздух, больше зелени, повышение ответственности каждого отдельного человека, качество вместо количества…

Нам ведь радоваться надо. Наконец-то мы образумились и у нас появилось больше жизненного пространства. Нам удалось замедлить казавшийся безудержным рост. В таких переменах больше хороших сторон, чем плохих. Это решение, которое нам не удалось найти в теории, некоторые люди уже применяют на практике. Мы просто рожаем меньше детей. В долгосрочной перспективе такую демографическую тенденцию можно только приветствовать. Пожалуй, это вообще единственный выход. Как скажется уменьшение населения на экономике, мы не знаем. У нас нет соответствующего опыта, поскольку с такой ситуацией мы еще не сталкивались.

Но мы можем предполагать, что непрерывный рост производства когда-нибудь будет ограничен естественным путем, поскольку станет меньше потребителей. Если расходуется меньше продуктов и услуг, то становится меньше рабочих мест. Однако при этом уменьшается и количество претендентов на них, в связи с чем статистика безработицы не ухудшается. Но это лишь догадки. Мы не можем точно предсказать последствия для экономики. Это уравнение со слишком многими неизвестными.

Ясно одно: в долгосрочной перспективе сокращение населения является положительным фактором. И когда-нибудь нам придется свыкнуться с данной ситуацией. Как эти изменения скажутся на наших личных финансах? Настоящая проблема возникнет лишь в том случае, если мы попытаемся втиснуть отжившую систему в новые условия.

Это напоминает систему безопасности аэропорта, где багаж пассажиров исследуют на наличие запрещенных к перевозке вещей. В нашем примере это значит, что мы должны выявить и оставить за бортом все ошибки. К числу таких ошибок относится и наша государственная пенсия по возрасту. Перемены требуют внедрения новых систем. Мы должны быстро подмечать и правильно истолковывать появляющиеся признаки изменений, а затем принимать необходимые меры, не дожидаясь политиков. Нам надо действовать самим.

Вернемся к нашим пенсиям. Конечно, все сказанное относится и к нашим пенсионным фондам, и к договору поколений. Каким образом может выжить пенсионная система, которая исходит из предпосылки, что население будет постоянно расти? Неужели можно быть такими наивными? Неужели мы придем к осознанию ошибки лишь тогда, когда система рухнет?

Мы недооцениваем расходы на содержание пожилых людей и уход за ними. Даже если в будущем страховые полисы по уходу в старости сохранятся, они смогут обеспечить не более 50 процентов всех реальных расходов по содержанию пожилых людей в домах престарелых. Во всяком случае, так обстоит дело на сегодняшний день, и нет никаких оснований ожидать, что откуда-то появятся дополнительные деньги.

Недостающую сумму придется платить вам самим или вашим близким родственникам. Если это невозможно, то приличный дом престарелых для вас попросту закрыт. Я не люблю расписывать сценарии катастроф, но и игнорировать опасности, которые могут возникнуть в будущем, тоже нельзя. Попробуйте представить себе, что вы нуждаетесь в уходе, а денег для этого нет…

В данной сфере тоже можно констатировать, что страховые фонды пусты. Государство уже осуществляет дотации. А демографическая проблема еще только ждет нас впереди. Поколение, которое должно выполнять договор, слишком малочисленно. Сегодня 60-летний рубеж перешагнуло примерно 25 процентов немцев. Начиная с 2030 года их будет около 40 процентов. Профессор Раффельхюшен говорит по этому поводу коротко и ясно: «Система не работает. Ее надо отменять».

Можно ли решить пенсионную проблему?

Я не люблю сеять пессимизм. Мне намного больше нравится внушать людям уверенность в себе и демонстрировать способы самостоятельного построения богатства. Если вы читали мои книги, то вам это известно. Я могу сказать, о чем думаю, когда слышу, что наша пенсионная система может рухнуть. Я так запрограммирован, что сразу задаю себе вопрос: «А так ли это плохо? Разве нельзя найти решение?»

Сталкиваясь с такими мрачными прогнозами, я всегда вспоминаю о Римском клубе. Это объединение ведущих ученых мира в 1970 году предсказало, что к 1990 году на планете не останется нефти и что все остальные сырьевые запасы тоже будут в дефиците. Они прогнозировали конец привычного нам мира.

Но ничего из этого не сбылось. Все предсказанные катастрофы остались лишь на страницах книг. Мы не только не исчерпали запасы, но и открыли к сегодняшнему дню (по состоянию на 2016 год) больше месторождений нефти и других полезных ископаемых, чем было в 1970 году! Правда, эти ресурсы по-прежнему ограничены, но их хватит еще на долгие годы. Некоторые затруднения могут проявиться лишь в их удорожании.

Но раз светила науки один раз уже сели в лужу, то не может ли то же самое случиться и в пенсионном вопросе? А вдруг найдутся скрытые денежные запасы для поддержания существующей пенсионной системы? К сожалению, нет.

Демографическое будущее очевидно уже сегодня

Ошибка практически исключена, потому что демография занимается не будущим, а настоящим. Ее данные – это уже свершившийся факт. Мы здесь говорим не о прогнозах. Детей можно подсчитать уже сегодня.

Те рабочие руки, которых нам будет не хватать в 2020 году, не родились уже сегодня. Мы точно знаем, сколько девочек через 25 лет смогут стать матерями. И наше поколение уже не сможет в срочном порядке родить недостающих детей.

Даже если следующее поколение будет все делать иначе и обзаведется большим количеством детей, поначалу это лишь создаст для него дополнительные трудности. Надо прежде всего понимать, что последствия этого решения скажутся только в отдаленном будущем, а именно где-то через 60 лет. По-настоящему же решить эту проблему удастся не ранее чем через 100 лет. Для вас и для меня это будет уже слишком поздно. Мы должны уже сегодня сами позаботиться о себе.

Как быть с мигрантами?

Возможно, вы скажете: «Но подождите. Ведь можно впустить в страну больше мигрантов из других стран». Конечно, можно. Но вы хоть представляете себе, сколько их должно быть, чтобы решить пенсионную проблему? Эксперты ООН уже подсчитали: для одной только Германии понадобится от 35 до 180 миллионов человек.

И еще один вопрос: откуда приедут все эти мигранты? Почти все страны Евросоюза испытывают те же проблемы, что и Германия. А чтобы интегрировать в наше общество людей чуждой культуры и приспособить их к требованиям рынка труда, требуется, как известно, долгое время…

А если будущее все же окажется другим?

Не забывайте, что все мы являемся частью таблиц и вычислений. Все мы – статистические единицы. Нам не надо ничего угадывать и предсказывать. Достаточно лишь сопоставить числа. Поэтому ошибка практически исключена.

Но давайте все же предположим такую возможность. Что, если все эксперты, предвидящие пенсионный коллапс, неправы? Ведь я тоже могу ошибаться. Возможно, мы что-то не учли, и все в конечном счете будет хорошо.

И что тогда? Представьте себе, что вы, поддавшись безосновательной тревоге, долгие годы копили деньги и следовали семи правилам, изложенным во второй части книги. У вас скопилось приличное состояние… и вдруг оказывается, что вы, вопреки всем прогнозам, еще и получите хорошую пенсию…

Но ведь тогда ваша старость станет еще приятнее. Это самое плохое, что с вами может случиться, если вы всерьез воспримете рекомендации из книги. Вы станете богаче, чем предполагали. Вам даже не понадобится пенсия. Она окажется избыточной…

А если оптимистичный прогноз не сбудется, то вас очень порадует тот факт, что с помощью моей книги вы сами позаботились о своем благосостоянии.

Вывод: по всем данным, не существует никакого решения, которое позволило бы сохранить высокие государственные пенсии. Если не случится войны или сопоставимой по размерам катастрофы, то тенденции народонаселения в Германии будут такими, как предсказывают демографы. Мы не можем рассчитывать на то, что кто-то будет содержать нас в старости. Поэтому мы должны сами позаботиться о достойной жизни на склоне лет.

Глава 3

Пенсия или жизнь на проценты?