Вам нужен бюджет. 4 правила ведения личных финансов, или Денег больше, чем вам кажется

Второй – новый образ мышления, который позволит вам смотреть на деньги совсем иначе. Этот образ мышления основан на четырех правилах YNAB.

На протяжении всей книги я подробно объясняю эти четыре правила и показываю, как последователи YNAB используют их, чтобы радикально изменить свою жизнь. В общем виде эти правила звучат так:

Правило номер один: найдите применение каждому доллару. Оно призывает играть на опережение, иначе жизнь просто съест ваши деньги. Сначала необходимо расставить приоритеты, а затем распределить собственные средства (только те, которые есть у вас на данный момент, – мы поговорим об этом чуть позже) между ними. Поскольку теперь ваши деньги подчиняются вашим приоритетам, необходимо пересмотреть свои расходы.

Правило номер два: определите свои реальные расходы. Оно учит вас, заглядывая вперед, принимать соответствующие меры здесь и сейчас. Неважно, какие это расходы – регулярные (арендная плата), непрогнозируемые (ремонт машины) или существующие лишь в ваших мечтах (свадьба). Всё равно это части ваших реальных расходов. Главное – быть к ним готовым, стараться рассматривать их как обычные ежемесячные траты.

Правило номер три: держите удар. Оно помогает приспособиться к любому повороту событий. Ваш бюджет – это план. Но планы могут меняться – следовательно, должен меняться и бюджет. Ужин с друзьями обошелся в более крупную сумму, чем ожидалось? Жизнь преподнесла неприятный сюрприз? Не стоит переживать. Просто используйте деньги, отведенные на второстепенные нужды. Вы не перестали соблюдать бюджет – просто подстроились под возникшие обстоятельства. Многие люди считают такую гибкость несовместимой со строгим ведением бюджета; однако, возможно, именно в этом и состоит искусство успешного планирования.

Правило номер четыре: дайте деньгам созреть. Следуя ему, вы должны тратить деньги, заработанные как минимум тридцать дней назад. Увеличив временной промежуток между получением денег и их тратой, вы тем самым укрепляете свою финансовую безопасность и расширяете спектр собственных возможностей. Вам становится легче дышать. Внедрив первые три правила, вы позволите своим деньгам созреть, сами того не замечая, и навсегда распрощаетесь с жизнью от зарплаты до зарплаты. (И слава богу!)

Эти четыре правила необходимы всем, вне зависимости от уровня доходов или жизненных целей. Неважно, кто вы: вчерашний выпускник, только что вступивший во взрослую жизнь, или пенсионер, начинающий получать выплаты по своему страховому накопительному плану. Богатым и бедным, экономным и расточительным – эти правила помогут каждому умело обращаться с деньгами и полностью контролировать свои финансовые дела.

ВСЁ НАЧАЛОСЬ С МОЛОДОЙ ПАРЫ

Я разработал систему «Вам нужен бюджет» (You Need a Budget, YNAB) в 2004 году, когда я и моя жена Джули пребывали в отчаянии. Нам было по 22 года, мы недавно поженились и жили в квартире площадью 27 квадратных метров на цокольном этаже дома, построенного в середине прошлого века. Мы оба были студентами, и всё, что у нас имелось, – наша любовь. Но любовь не может оплатить учебу в университете, книги и проездной (стоит ли говорить, что машины у нас не было?). Мне оставалось еще три года до окончания магистратуры по бухгалтерскому учету, так что ни на какой стабильный заработок в ближайшем будущем я рассчитывать не мог. Джули окончила бакалавриат по специальности «Социальная работа» и только начала свою трудовую деятельность. Ее зарплата составляла всего лишь десять с половиной долларов в час.

Кроме того, мы хотели ребенка, но из-за отсутствия денег эта мечта казалась неосуществимой – Джулия не могла бросить работу и засесть дома. Я был в отчаянии и решил попробовать найти решение в таблице Excel (где часто происходят разные чудеса). И начал разрабатывать систему, которая помогла бы нам разобраться в наших расходах.

Моя идея была проста – я решил записывать все наши траты. Каждый день я стал заносить в таблицу данные о доходах и расходах: на продукты, учебники, кафе и рестораны, телефон, отопление и так далее. Я восхищался этим бюджетом, как любой творец восхищается своим детищем.

Мы с Джули стали ежедневно придерживаться бюджета, и через пару месяцев произошло нечто удивительное. Несмотря на наши стесненные финансовые обстоятельства, мы поняли, что всё не так уж и плохо. Нам хватало денег не только на оплату счетов, но и кое на какие сбережения. И мы по-прежнему могли позволить себе маленькие удовольствия, которые делают жизнь приятной. Мы выделяли средства из бюджета, чтобы несколько раз в месяц позволить себе развеяться, увидеться с друзьями и потратить деньги на небольшие личные нужды. Мы больше не жили от зарплаты до зарплаты. Наш бюджет работал.

Это заставило меня задуматься. Если стратегия сработала в моем случае, то, может быть, сработает и для других? На тот момент нам нужны были деньги, чтобы Джули могла не работать и сидеть дома с ребенком. Для этого мне был необходим дополнительный доход помимо моей стажировки. И еще я хотел убедить людей, что моя система поможет им так же, как уже помогла мне. Так родилась система YNAB.

Когда я начал объяснять другим людям принципы, которые помогли нам с Джули, то понял, что в них есть нечто особенное. По сути, мы следовали четырем простым, но очень важным правилам, которые навсегда изменили нашу финансовую ситуацию. Мы никогда не ругались из-за денег. Мы были довольны, несмотря на наши весьма скромные доходы.

На протяжении следующего десятилетия эти правила помогли сотням тысяч людей и семей по всему миру. Я стал дипломированным бухгалтером и получил престижный сертификат CPA, однако решил не работать по специальности, а построить из YNAB полноценный бизнес. Цель моей работы, как и этой книги, – показать, что финансовая свобода доступна каждому. Но чтобы достичь ее, вам нужен бюджет.

НЕСКОЛЬКО УТОЧНЕНИЙ

Прежде чем двигаться дальше, я хочу прояснить несколько моментов.

Я не скажу вам, что делать с деньгами. Да, эта книга посвящена личным финансам, но я не могу советовать вам инвестировать в акции, открыть сберегательный счет в банке или купить кроссовки из новой серии Nike (интересно, а какой бы вы цвет выбрали?). Только вы знаете, чего вы хотите от своих денег, потому что это ваши приоритеты. Но точно знать, чего вы ожидаете от своих финансов, – самое сложное, и я собираюсь помочь вам именно в этом. Скорее всего, со временем ваши цели и приоритеты будут меняться. Это естественно. Всё зависит от того, чего вы ждете от жизни.

Вам не обязательно подписываться на онлайн-программу YNAB для планирования бюджета[2 - Система финансового планирования YNAB имеет собственное приложение для смартфонов, а также веб-версию. – Примеч. ред.]. Если вы еще не поняли, YNAB – это скорее правильное отношение к деньгам, а не способ контроля средств. Главное – следовать четырем правилам YNAB, и при этом совсем неважно, что? вы используете для отслеживания своего прогресса – программу YNAB или листок и ручку. Подумайте о том, как вам удобнее вести бюджет. Работа в Excel мне очень нравится, поэтому мы с Джули и вели там наш бюджет годами. Если вы предпочитаете работать на бумаге, то простой блокнот – тоже отличный вариант. Работать с бюджетом придется достаточно часто, так что выберите тот метод, который вам больше по душе. Это подразумевает и следующий пункт:

Такой подход требует постоянной работы. Некоторые руководства по управлению деньгами (книги, программы и даже гипноз!) утверждают, что всё происходит на автопилоте. Это действительно может быть так, когда речь идет просто об оплате счетов, но спектр YNAB намного шире. Если вы готовы сделать свою жизнь такой, о какой мечтаете, то вам нужно научиться обращаться с деньгами последовательно. Каждый раз, когда на ваш счет поступают деньги, вы должны определить их назначение. Всякая ваша покупка должна быть основана на твердом решении потратить данную сумму именно таким образом и никак иначе. Каждый раз, когда происходит потеря контроля над расходами, вы должны менять свой финансовый план, чтобы достичь поставленных целей.

Выше я говорил, что деньги – это не главное. Главное – ваши приоритеты. Но тем не менее вам нужно внимательно относиться к деньгам, чтобы они служили именно этим приоритетам. Я призываю вас обращаться с деньгами обдуманно, а не на автопилоте, и уверен, что вам будет не жаль потраченных усилий и времени, когда вы увидите, чего способны достичь.

Прежде чем вы приметесь изучать свой банковский счет, давайте поднимем занавес и посмотрим, что представляет собой тот новый образ мышления, который навсегда перевернет ваше отношение к деньгам.

ШПАРГАЛКА ДЛЯ СНЯТИЯ СТРЕССА

В основном стресс, связанный с материальными проблемами, вызван двумя изнуряющими вопросами – «Могу ли я?» и «Стоит ли мне?». Забудьте о них, потому что они никогда не помогут вам принять правильное финансовое решение. Лучше спросите себя: «Чего я хочу от своих денег?» Тем самым вы позволите своим жизненным приоритетам руководить вашими решениями.

Секретное оружие, которое поможет вашим деньгам приблизить вас к той жизни, о которой вы мечтаете, – это четыре правила YNAB. Когда вы начнете планировать бюджет, они быстро закрепятся в вашей памяти.

• Правило номер один: найдите применение каждому доллару.

• Правило номер два: определите свои реальные расходы.

• Правило номер три: держите удар.

• Правило номер четыре: дайте деньгам созреть.

Приготовьтесь – отныне вы будете смотреть на свои деньги совершенно по-новому!

Глава 1

Новый взгляд на деньги

Если вы озабочены своим финансовым состоянием и решили прочитать эту книгу, то вполне вероятно, что вы уже пробовали вести бюджет. Для большинства из нас это означает примерно следующее.

Мы открываем таблицу в Excel и создаем строки, соответствующие статьям расходов, – по крайней мере, так делал я. Перечисляем там разные категории своих затрат, но, как правило, в хаотичном порядке. Начинаем с обязательных: аренда, кредиты, машина, коммунальные услуги. К ним добавляются другие – большие и маленькие. Может быть, услышав от кого-нибудь, что так должны поступать ответственные люди, мы даже вносим в таблицу категории «Сбережения» и «Отпуск».

Создав этот замечательный перечень расходов, далее начинаем заполнять ячейки различными цифрами, отражающими, сколько мы готовы (или можем себе позволить) потратить. Обязательные расходы не вызывают затруднений: как правило, они остаются неизменными из месяца в месяц. К тому же прикинуть примерный счет за коммунальные услуги довольно просто. Для остальных трат вписываем достаточно щедрые, но не заоблачные суммы. В конце концов, наш бюджет – это не бездонная яма.

Затем любуемся результатом своей работы. Конечно, в таблице есть просчеты, но это ведь лучше, чем ничего. И обещаем себе вести бюджет каждый месяц, чтобы точно знать, как распределять свои будущие зарплаты.

Но что происходит спустя некоторое время? Скорее всего, вы забрасываете эту таблицу. Мои друзья Никки и Аарон поначалу были очень довольны своим бюджетом, но перестали вести его через месяц. Их реальные расходы оказались бесконечно далеки от запланированных. Никки и Аарон были неприятно удивлены таким сильным несоответствием и решили вернуться к планированию бюджета через несколько лет, когда их жизнь станет более размеренной (предупреждение: этого может не произойти никогда). Моя соседка Саммер поведала мне, что отказалась от ведения бюджета, потому что ей каждый раз не хватало денег на чересчур оптимистично спланированные расходы. Истинное положение дел заставило ее избегать как своей таблицы, так и бывшей свекрови (и та, и другая создавали у нее ощущение собственной неполноценности). Саммер сдалась, решив, что, либо планирование бюджета – это пустая трата времени, либо она просто не умеет обращаться с деньгами.

Если этот сценарий до боли вам знаком, не стоит расстраиваться. Это не ваша вина. Это дефект системы.

Такое планирование бюджета не работает по нескольким причинам. Во-первых, оно не позволяет расставлять приоритеты. Каждая строчка в списке претендует на ваши деньги, но нет никакого механизма, который позволял бы определять первоочередные статьи расходов. Кроме того, нет и механизма, который позволял бы выявлять неучтенные траты. Наверняка в приоритете у вас счета и предметы первой необходимости. Но как решить, на что потратить оставшиеся средства, если их на всё не хватает? Погасить свой студенческий кредит или отложить на отпуск? Пополнить накопительный счет дочери или оплатить ей поездку в летний лагерь? Тут у любого голова кругом пойдет.

Кроме того, такое планирование не предоставляет свободы действий. Ваш бюджет рушится в тот момент, когда реальные расходы не совпадают с вашими ожиданиями. Кому такое понравится?

И еще один недостаток заключается в том, что такой подход нельзя назвать планированием бюджета. Это прогнозирование. Прогнозирование предполагает примерную оценку будущих доходов и расходов. Это позволяет нарисовать картину жизни, которую мы хотели бы иметь, абсолютно не озабочиваясь своими реальными тратами. Очень просто отложить 300 долларов на отпуск и 500 на покупки, если речь идет о будущих деньгах. Но и противоположный подход тоже не лишен изъянов: конечно, можно выделить всего 50 долларов в месяц на продукты, но этой суммы всегда будет недостаточно. И приведет такой подход лишь к хроническому чувству вины перед своей семьей, вызванному приобретением самого необходимого.

Разница между прогнозированием и планированием бюджета – это как разница между мечтами и делом. Нет ничего плохого в прогнозировании и мечтах, если когда-нибудь вам удастся воплотить всё это в жизнь. Но ведь можно подсчитать деньги, которые есть у вас прямо сейчас, и создать реалистичный план расходов, основанный на ваших собственных приоритетах. Этим и занимается система YNAB.

Если посмотреть на деньги таким образом и расставить приоритеты на основании средств, которыми вы располагаете на сегодняшний день, то картина радикально меняется. Теперь вы не просто слепо гадаете и надеетесь – вы обдуманно управляете своими деньгами. Теперь ваши приоритеты определяют, как вам обращаться с доходами. Вы можете больше не думать, как поступить с предстоящими поступлениями.

Я отнюдь не утверждаю, что не нужно думать о будущем. Ваш бюджет – это планирование будущего. Просто не стройте предположений относительно своих будущих денег. Несомненно, они сыграют немаловажную роль, когда поступят на ваш счет, но ваша задача – удостовериться, что вы приближаетесь к своей цели, используя те деньги, которыми располагаете на данный момент.

Это разница между мечтами о лучшей жизни и воплощением их в реальность. Положившись на свои приоритеты, вы увидите, что ваши переживания насчет денег пройдут без следа, а вместе с ними исчезнет и тревожность, которую вы, быть может, никак не соотносили со своими финансовыми проблемами. Туман рассеется, и перед вами откроется новый путь.

Именно это произошло со мной и Джули, когда мы начали планировать бюджет. Поначалу мы даже представить себе не могли, как справимся с рождением детей, имея лишь одного добытчика в семье. Однако вскоре мы уже точно знали, как этого достичь. Наш подход основывался на искусстве крайней экономии, но только потому, что мы пытались добиться очень многого при весьма скромном доходе. Бюджет наш был настолько прост, что я до сих пор помню его наизусть. В то время на двоих у нас выходило чуть меньше 1900 долларов. Мы распределили свои приоритеты следующим образом:

• 350 долларов – арендная плата (включая коммунальные услуги и телефон!);

• 120 долларов – продукты;

• 15 долларов – регистрация автомобиля;

• 75 долларов – бензин;