Вам нужен бюджет. 4 правила ведения личных финансов, или Денег больше, чем вам кажется

Вам нужен бюджет. 4 правила ведения личных финансов, или Денег больше, чем вам кажется
Джесси Микам

Джесси Микам утверждает, что финансовые трудности можно преодолеть или даже предотвратить – и тем самым избавиться от лишних стрессов. Как создатель системы You Need a Budget (YNAB), которая завоевала мировую популярность и уже помогла сотням тысяч людей взять свои финансы под контроль, он уверен, что бюджет необходим! Добавьте к этому четыре простых правила обращения с денежными средствами, подробно описанных в книге, и вы научитесь верно расставлять приоритеты и принимать своевременные финансовые решения. Вы также узнаете, как привлечь к составлению бюджета своих детей и превратить скучную обязанность в интересное и полезное для всех занятие.

Издание адресовано самому широкому кругу читателей.

Джесси Микам

Вам нужен бюджет

4 правила ведения личных финансов,

или Денег больше, чем вам кажется

JESSE MECHAM

YOU NEED A BUDGET

The Proven System for Breaking the Paycheck-to-Paycheck Cycle, Getting Out of Debt, and Living the Life You Want

YOU NEED A BUDGET – The Proven System For Breaking the Paycheck-to-Paycheck Cycle, Getting out of Debt, and Living the Life You Want by Jesse Mecham

Published by arrangement with HarperBusiness, an imprint of HarperCollins Publishers

© 2017 by YNAB Licensing LLC. All rights reserved.

© Перевод на русский язык. А. Гильфанова, 2018

© Дизайн обложки. В. Козлов, 2018

© Оформление, издание на русском языке. Издательство «Олимп – Бизнес», 2018

* * *

ДЖУЛИ… И ШЕСТЕРЫМ МАЛЕНЬКИМ ЛЮДЯМ, ЖИВУЩИМ В НАШЕМ ДОМЕ

Введение

Если вы читаете эту книгу, то наверняка сталкивались с проблемами, так или иначе связанными с деньгами. У некоторых масштаб этих проблем почти катастрофический, другие же просто хотят, чтобы их финансовое положение улучшилось. Мысли о деньгах постоянно нарушают наш душевный покой: кого-то они заставляют задуматься, а кого-то – изрядно понервничать. Однако чаще всего мы даже не замечаем влияния этих мыслей на наше настроение.

Стоя в обеденный перерыв у кассы, чтобы купить сэндвич с индейкой за шесть долларов, вы думаете о мясной нарезке, оставшейся в вашем холодильнике. И сожалеете, что не встали чуть пораньше, чтобы взять ее с собой на обед. Читая статью о том, что сегодняшнее поколение недостаточно откладывает себе на пенсию, вы задумываетесь, не стоит ли увеличить собственные пенсионные взносы. Вы копите деньги на ремонт ванной комнаты, но не уверены, что это мудрое решение: ведь компьютер дышит на ладан, любимая собака стала прихрамывать, а цены на обучение в университете растут так стремительно, что откладывать деньги на высшее образование ребенка уже нужно чуть ли не с его рождения. У вас возникают неприятные ощущения в груди, дыхание учащается, но вы не придаете этому большого значения, списывая всё на плотный график.

На самом же деле такие стрессовые состояния возникают тогда, когда вы задаете вопрос: «Могу ли я себе это позволить?» Речь при этом может идти как об обеде с друзьями, так и о чем-то более важном – вроде пенсионных накоплений. Такой вопрос постоянно преследует каждого из нас: все люди, независимо от уровня их доходов, спрашивают себя, могут ли они позволить себе ту или иную вещь.

Единственный вопрос, который может составить ему достойную конкуренцию, – это его злой двоюродный брат «Стоит ли мне?..». Мы задаем его себе отчасти из духа соперничества, а отчасти из-за того, что часто не можем понять, чего хотим на самом деле. Если коллега говорит, что каждый месяц откладывает деньги на оплату высшего образования своим детям, то вы задумываетесь, не пора ли начать делать то же самое. Ваша двоюродная сестра выкладывает в Instagram потрясающие фотографии пребывания своей семьи в Диснейленде, и вы спрашиваете себя: «А не стоит ли и мне съездить в отпуск?»

В конечном счете «Стоит ли мне?» всегда уходит корнями в «Могу ли я?». Мы начинаем нервничать и хотим предпринять хоть какие-то действия, – но не знаем, какие именно и что вообще можем сделать.

В этот момент многие чувствуют себя совершенно беспомощными и чаще всего вообще ничего не делают, – как правило, по одной из следующих трех причин.

Мы не уверены, что знаем, как лучше поступить. Мы не можем разобраться в различных вариантах и не знаем, на что при этом лучше положиться: на собственную интуицию, на парня в телевизоре или же на что-то еще.

У нас отсутствует система принятия решений. Я буду много говорить об этом дальше, но главная мысль заключается в том, что нам нужна некая система, регулирующая наши решения. Без нее мы то тратим деньги на прихоти, то экономим на них.

Нам страшно узнать правду. Наши финансы – словно черный ящик. Деньги поступают на одни счета и уходят на другие. Нам кажется, что всё в порядке, ведь баланс никогда не опускается до нуля, но на самом деле мы не имеем ни малейшего представления о том, что происходит с нашими деньгами. И боимся узнать об этом.

Что же делать? Как избавиться от беспомощности, когда ей способствует так много факторов? Именно об этом вы узнаете из данной книги. И вот мой первый и самый главный совет, который поможет вам выбраться из любого финансового тупика:

Забудьте о деньгах.

Серьезно. Потому что дело не в них, разве что самую малость. Деньги – это не главное, это не самоцель. На самом деле мы начинаем переживать по поводу денег из-за собственной неуверенности в том, что наши финансовые решения совпадают с нашими представлениями об идеальной жизни.

Вопрос, который следует себе задать, – это не «Могу ли я?» и не «Стоит ли мне?», а «Чего я хочу от своих денег?». Ответ на него помогает справиться с выбором из множества вариантов, избавиться от навязчивого стремления быть не хуже других и преодолеть страх нерационального распоряжения семейным бюджетом.

«Чего я хочу от своих денег?» – это своего рода проверка, позволяющая определить, насколько мы руководствуемся собственными приоритетами в своих финансовых решениях. Когда мы точно знаем, чего хотим от своих денег, варианты ответа перестают нас пугать и напряжение быстро уступает место уверенности.

ПРОВЕРКА

Чего я хочу от своих денег?

В течение всего того времени, которое вы провели за работой, тратами, сбережениями и переживаниями, задавали ли вы себе этот вопрос хоть раз?

Ничего страшного, если не задавали. Большинство из нас не думает о деньгах в таком ключе, и, честно говоря, на этот вопрос не так-то просто ответить. Да и ответ на него со временем может меняться. Именно поэтому нужно проверять каждое свое финансовое решение. Такая проверка либо подтвердит ваши приоритеты, либо покажет вам необходимость каких-то изменений.

Позвольте мне внести ясность. «Чего я хочу?» и «Чего я хочу от своих денег?» – вопросы разные. Я ни в коем случае не призываю вас детально описывать все свои мечты. Чтобы ответить на вопрос «Чего я хочу от своих денег?», нужно определиться, как вы хотите прожить свою жизнь, и составить четкий план осуществления этой цели при помощи денежных средств.

Если вы еще не живете той жизнью, которой хотели бы, то как вы ее себе представляете? Какой она в идеале должна быть? Не стоит расстраиваться, если ответ бесконечно далек от реального положения дел. Просто подумайте о том, что для вас действительно важно. Может, вы хотите сидеть дома с детьми, или каждый год ездить на европейские курорты, или получить еще одно образование, или просто иметь возможность своевременно оплачивать счета? А может, хотите всё сразу? Главное – определить свои приоритеты и составить план по их достижению.

Без плана вы плывете по течению, надеясь, что жизнь расставит всё по своим местам. А это примерно так же, как поступить в университет, не выбрав специализацию (может быть, это вам знакомо), или отправиться за покупками и наполнить тележку первыми попавшимися продуктами в надежде, что из них удастся приготовить ужин (может, это тоже вам знакомо). На самом деле многие из нас обращаются с деньгами именно так. Деньги приходят и уходят, и однажды это начинает нас беспокоить. Причем часто мы даже не понимаем, что беспокоимся именно о деньгах. Нам просто кажется, что на нас одновременно навалилась куча проблем.

ЛЕКАРСТВО ОТ ФИНАНСОВОГО СТРЕССА

Как же должен выглядеть личный план? Всё очень просто: ваш план – это бюджет. Он нужен вам, нужен каждому из нас, вне зависимости от того, сколько у кого денег. Скорее всего, вы сами осознаёте это – иначе бы не держали в руках нашу книгу. Тем не менее идея планирования бюджета может всё еще казаться вам несколько пугающей. Если вы думаете, что бюджет – вещь слишком сложная, то пришла пора взглянуть на него с другой стороны. Забудьте о том, чего вы не можете сделать со своими деньгами («я не могу позволить себе сейчас поездку»), и о том, что вы должны делать со своими деньгами («я должен погасить свой кредит»). Вместо этого исходите из того, чего вы хотите. Я хочу свозить семью в Италию. Я хочу жить без долгов. Я хочу нанять репетитора по итальянскому. Бюджет позволит вам спланировать все ваши пожелания.

Как я уже говорил, многие с трудом решают финансовые вопросы из-за того, что у них отсутствует система принятия подобных решений. Ваш бюджет может стать такой системой. Это инструмент, позволяющий вам строить свою жизнь вокруг того, чего вы хотите. Без него невозможно определить, какие из ваших трат имеют наивысший приоритет. Зачастую вы даже толком не знаете, на что уходят ваши деньги. Переживаете, что не можете позволить себе какие-то важные расходы, и в то же время тратите деньги на вещи, без которых легко могли бы обойтись. Хороший бюджет наконец позволит вам точно увидеть, как ваши траты влияют на вашу жизнь.

Возможно, поездка в Италию кажется вам чем-то недосягаемым, хотя при этом вы тратите сотни долларов в месяц, заказывая на дом весьма посредственную еду. Вы заполняете свой шкаф всё новой, купленной в интернет-магазинах одеждой, которую почти не носите, и при этом не можете выплатить долги по кредитам.

Если вам интересно, как и когда вы сможете позволить себе … (вставить необходимое), то за ответом далеко идти не придется. Именно поэтому планирование бюджета может быть увлекательным занятием, благодаря которому вы перестанете себя ограничивать. Нет большего удовольствия, чем исключать бессмысленные траты и вкладывать сэкономленные деньги в исполнение мечты, которая раньше казалась недостижимой. Представьте, как ваши сбережения на отпуск растут, в то время как талия уменьшается на глазах (приятный бонус!), или как вы закрываете свои студенческие долги, попутно избавляясь от накопившегося в доме хлама.

Перестав нерационально тратить деньги, вы научитесь вкладывать их в действительно важные для вас вещи. Бюджет позволит вам спокойно тратить и откладывать, не мучаясь чувством вины, – ведь вы будете точно знать, на что пойдет каждый доллар. Бюджет даст вам новый взгляд на деньги и поможет чувствовать себя спокойно и уверенно, обращаясь с ними.

Причем в этом вопросе нет универсального подхода. Внимательно изучив свои расходы, вы можете решить, что доставка еды и онлайн-покупки действительно важны для вас – но не настолько, как поездка в Италию или выплаты по кредитам. Что бы вы ни решили, всегда можно найти варианты финансирования той жизни, которую вы себе желаете. Всё, что вам нужно, – это план.

ЧЕТЫРЕ ПРАВИЛА YNAB[1 - You Need a Budget (дословно: вам нужен бюджет) – созданная автором система ведения домашней бухгалтерии, подробнее см. ниже. – Примеч. ред.]

Дочитав эту книгу, вы получите два очень мощных – и очень индивидуальных – инструмента.

Первый – устойчивую систему принятия финансовых решений, настроенную на ту жизнь, о которой вы мечтаете. Эта система – ваш бюджет.