Вам нужен бюджет. 4 правила ведения личных финансов, или Денег больше, чем вам кажется

Как только вы начнете следовать четырем правилам YNAB, то обнаружите, что имеете абсолютную власть над каждым своим долларом. Отныне вы полностью контролируете свои деньги и свою жизнь.

Теперь кофе – не просто кофе, а финансовая свобода. Почему? Сейчас поймете.

Когда вы придерживаетесь бюджета, покупка чашки кофе – это решение, которое вы приняли, основываясь на своих желаниях и возможностях, не испытывая никакого чувства вины. Если же вы решаете сэкономить и воздержаться от покупки, то делаете это, исходя из своих убеждений, а не только потому, что «кофе – для нас дорого». Опять же, никакого чувства вины.

Задавая себе вопрос «Чего я хочу от своих денег?», вы решаете, как лучше использовать имеющиеся финансы для достижения цели. Если чашка кофе делает ваш день приятней и вы не хотите отказываться от этого, добавьте в свой бюджет соответствующие расходы и не мучайтесь угрызениями совести. Просто удостоверьтесь, что покупка кофе действительно приближает вас к цели. Может быть, для вас важно проводить время с коллегами во время перерыва. Или вы хотите ежедневно выделять 15 минут, чтобы расслабиться и насладиться своим любимым напитком.

Когда вы определите свои цели, они станут фундаментом для всех ваших расходов. Если вы решили, что будете чувствовать себя спокойно и уверенно, имея сбережения в размере 20 000 долларов, и хотите откладывать по тысяче долларов в месяц, пока не накопите эту сумму, то легко сможете изменить свои расходы, чтобы достичь желаемого. Может быть, частью вашей стратегии станет отказ от кофе, но это вовсе не обязательно, если вы не готовы от него отказаться.

Конечно, планирование собственных средств – это гораздо больше, чем просто отказ от кофе. Благодаря планированию вы контролируете свои деньги, прежде чем они (или их отсутствие) не начали контролировать вас и вашу жизнь. Именно этот принцип стоит за вторым правилом YNAB – определите свои реальные расходы. Разбивая большие редкие расходы на маленькие и регулярные, вы избавляетесь от неожиданных счетов, которые нередко застают нас врасплох. В один прекрасный момент они просто-напросто перестают быть неожиданными.

Именно планирование бюджета позволило Алексис и Филу начать новую жизнь, в которой Алексис больше не пришлось заниматься офисной работой. Более обдуманное обращение с деньгами помогло им растянуть свои сбережения на несколько месяцев, что было бы невозможно при их прежнем образе жизни. И поскольку Алексис перестала переживать о финансовых проблемах, она сумела направить всю энергию на поиск новых клиентов. В результате им даже не пришлось полагаться на свои сбережения так долго, как они ожидали.

Если вы не планируете бюджет, то выбрасываете деньги на вещи спонтанно, и неважно, счета это или ваши собственные прихоти, – вы просто надеетесь, что в конечном счете не останетесь в минусе. Если же вы планируете бюджет, то определяете все свои расходы заранее. Вы можете составить план и для незапланированных расходов, просто на всякий случай. Импульсивные покупки часто подвергаются критике, но что в них плохого? Может, вы любите скидки и боитесь, что планирование бюджета помешает вам бегать на распродажу в ближайший магазин одежды во время обеденного перерыва? Но если вы рассчитали все предстоящие траты и в итоге остались деньги, почему бы не позволить себе несколько импульсивных покупок пару раз в месяц? К тому же в таком случае вы не будете чувствовать себя виноватым за трату денег, ведь их изначальное предназначение – шопинг. Именно для этого они и нужны! А если в текущем месяце у вас не осталось денег для «импульсивных покупок», значит, вы решили их потратить на что-то другое, более важное. Тем самым вы полностью контролируете свой бюджет.

Как только вы поймете, чего хотите от денег, то перестанете спрашивать себя: «Могу ли я себе это позволить?» Хороший вопрос – всегда лучше убедиться, что у вас достаточно средств, прежде чем их потратить. Однако есть и вопрос более важный: «Приближает ли это меня к моей цели?» Руководствуясь им в принятии финансовых решений, вы повышаете ценность своих денег.

ПРИГОТОВЬТЕСЬ К ФИНАНСОВОЙ СВОБОДЕ

Подход YNAB имеет множество преимуществ. Планирование бюджета неуклонно приближает вас к поставленным целям. Каждый раз, составляя план расходов (и придерживаясь его) или решая непредвиденные проблемы, мы чувствуем себя великолепно. Ведь большинство не понимает, как сильно переживает из-за денег, до тех пор, пока не исчезнет причина для этих переживаний.

Когда тревога уходит, ее место занимает умиротворенность. Представьте, что вы можете оплачивать свои счета, как только они приходят, потому что у вас есть деньги, отведенные специально для этой цели. Лично я прихожу в трепет, если передо мной лежит кипа счетов, которые я могу оплатить прямо сейчас. Представьте поход по магазинам без малейших угрызений совести, легкие сбережения и осознание того, что вы можете жить именно так, как хотите. Ваши несбыточные мечты больше не кажутся такими уж несбыточными, если вы нашли способ воплотить их в жизнь.

Я называю это финансовой свободой. Это означает, что вам никогда больше не придется беспокоиться о деньгах, даже если у вас их не так много. Необязательно быть Скруджем Макдаком, ныряющим в горы золотых монет, чтобы иметь финансовую свободу. (Но если это – ваша цель, то почему бы и нет?!) Главное – составить план для своих денег, чтобы они делали то, что вам нужно.

ВАШ НОВЫЙ ОБРАЗ МЫШЛЕНИЯ В ОДНОМ ПРЕДЛОЖЕНИИ

Забудьте о будущих деньгах: используйте сегодняшние деньги, чтобы моделировать свое будущее.

Глава 2

Правило номер один: найдите применение каждому доллару

Первое правило – найдите применение каждому доллару – кажется очень простым, и это действительно так. Всё, что вам нужно сделать, – изучить свой банковский счет и определить назначение всех имеющихся средств. Теперь вы официально планируете бюджет и помогаете ответить на вопрос «Чего я хочу от своих денег?».

Однако, прежде чем начать распоряжаться своими средствами, нужно решить, какие задачи стоят перед вами на данный момент. То есть, по сути, составить список дел для своих денег. Если вы никогда не делали ничего подобного, то увидите, как быстро такой подход изменит ваше отношение к каждому своему доллару.

Начните с базовых потребностей. Выше я писал, что не могу указывать, что вам делать с деньгами, но сейчас нарушу свое обещание и скажу, что если благополучие не является вашим главным приоритетом, то вам явно стоит пересмотреть свой план. Нужен ли вам морской круиз, если ради него придется отказаться от элементарных вещей, которые определяют ваше нормальное положение в обществе?

Распишите свои обязательные траты – те, без которых вы не сможете вести привычный образ жизни. Подумайте о еде и жилье, о кредитах, образовании и рабочих расходах (оплата интернета, если вы работаете дома, проезд и так далее). Вот пример обязательных статей расходов Лии и Адама – последователей системы YNAB:

Первое правило быстро становится очень индивидуальным. Все начинают со своих обязательств, но они существенно разнятся у каждого человека. Допустим, вы выплатили все долги по ипотеке и ходите на работу пешком – в этом случае ваши обязательные траты уже будут сильно отличаться от трат Лии и Адама.

Как только вы составите список приоритетов, определите назначение всех своих денег. И работайте только с теми, которые есть у вас сейчас. Спросите себя: «Чего я хочу от этих денег до следующей зарплаты?» Пришла пора платить за квартиру или погасить выплаты по ипотеке? Закрыть долг по кредитной карте? Оплатить обучение?

Повторю: прежде всего вам нужно распределить имеющиеся средства между обязательными тратами. Если это ваша первая попытка вести бюджет, то даже не думайте о других расходах – еще не время. Удостоверьтесь, что отложили достаточно денег на еду, жилье и выплату долгов. Планировать другие траты будет куда увлекательнее, когда уже не надо беспокоиться о базовых потребностях (конечно, если вам не доставляет удовольствия гадать, отключат вам свет за неуплату или нет, – одного моего однокурсника это приводило в неописуемый восторг).

Другие ваши приоритеты вступают в игру, когда вы покроете свои обязательные расходы. И с этого момента ведение бюджета становится значительно интереснее. Ведь вы переходите от оплаты счетов к планированию жизни, которой хотите жить. Вы перестанете тратить и копить деньги по настроению. Вы будете делать это обдуманно, и отныне по-настоящему важные для вас вещи станут править вашими деньгами.

ПРОВЕРЯЙТЕ СВОИ УСТАНОВКИ

Когда вы думаете о своих обязательных расходах, имейте в виду, что у вас может быть больше власти над ними, чем кажется. Конечно, некоторые траты, вроде выплат по кредитам, остаются неизменными, но вы можете проявить изобретательность и адаптировать свои расходы к той жизни, которой хотели бы жить.

Для начала убедитесь, что вы отличаете действительно обязательные расходы от привычных, которые, быть может, только кажутся вам обязательными. Иногда их трудно различить. Помните, что обязательства бесспорны, их нельзя отменить, в то время как привычками своими порой не грех и поступиться. При необходимости вы сообразите, как обойтись без обеда в кафе, а вот увильнуть от арендной платы или выплат по ипотеке не так-то просто, если только вы не переезжаете обратно к родителям (и в этом нет ничего постыдного!).

Иногда мы загоняем себя в ловушку, думая, что какие-то наши траты неизбежны. Однако это не совсем так. Почти всегда можно что-то сделать и уменьшить свои расходы. Критически относясь к своим финансовым предположениям, вы в силах серьезно улучшить собственный бюджет. И не забывайте постоянно прикидывать, как те или иные изменения способны повысить качество вашей жизни, – в конце концов, главная цель планирования бюджета – это перемены к лучшему.

Обязательно ли вам нужна машина? Место вашей работы находится далеко, и на общественном транспорте туда не добраться? Но можно переехать к ней поближе и ездить на велосипеде, а то и вовсе ходить пешком. И если уж зашла речь о переезде, то не стоит ли при этом выбрать дом подешевле и поменьше, который не требует столь больших трат на отопление и систему вентиляции? А если у вас две машины, не можете ли вы обойтись одной? Такие масштабные изменения могут показаться безумством, но всё зависит от того, чего вы хотите от жизни.

Мы с Джули переехали в более маленький дом сразу после рождения Фэй – нашего шестого ребенка. Покупая свой первый дом, мы были убеждены, что нам нужна большая столовая, так как нам нравится принимать гостей. Оказалось, что в Юте[3 - Юта (англ. Utah) – штат в США, столица Солт-Лейк-Сити. – Примеч. ред.] невозможно иметь дом с большой столовой и не иметь дополнительных спален и огромной гостиной. Нам нравились дружелюбные соседи и удачное местоположение, но мы поняли, что такое большое жилище нам ни к чему. Во время вечеринок мы всегда умещались на кухне, а нашим детям нравилось делить комнаты друг с другом (наверное, они изменят свое мнение, когда подрастут, но им придется с этим смириться). Да, наш новый дом намного уступает в размерах старому, но зато у него есть ряд важных преимуществ: меньше шума, больше уединения и невероятный вид на долину. Таким образом, мы убили двух зайцев: уменьшили свои расходы и одновременно улучшили качество жизни.

Критический взгляд на собственные жизненные установки вовсе не предполагает, что надо полностью менять свою жизнь. Приложив лишь небольшие усилия, вы сэкономите деньги, никак не нарушая свой привычный образ жизни. Внимательно изучите счета. Вероятно, расходы на мобильную связь – это действительно обязательные расходы, потому что телефон нужен вам для работы. Но нельзя ли сменить тариф на более выгодный? К примеру, вы можете меньше пользоваться мобильным интернетом, если возьмете себе в привычку подключаться к Wi-Fi сразу, как только приходите домой. И кстати, не стоит включать несколько счетов в одну категорию. Неужели вам действительно нужны и подписка на Netfix, и подписка на Hulu[4 - Netfix и Hulu – американские сервисы, предоставляющие платный доступ к различным мультимедийным продуктам – фильмам, сериалам, развлекательным программам и пр. – Примеч. ред.], и кабельное телевидение? Вряд ли, и вы обратите на это внимание, поместив все расходы на них в общую категорию «Телевидение».

Речь ни в коем случае не идет о каких-то жертвах и лишениях. Задача в том, чтобы проверить, действительно ли все ваши траты являются обязательными. Постарайтесь взглянуть на вещи объективно. В итоге вы можете прийти к заключению, что платите ровно столько, сколько требуется. Но, скорее всего, всё же удивитесь, поняв, насколько можно сократить свои расходы.

Попробуйте использовать свои эмоции в качестве датчика при принятии решений. Если вы переживаете из-за слишком больших счетов, постарайтесь уменьшить траты, пока не найдете комфортный для себя баланс между доходами и расходами. Но будьте осторожны и не заходите слишком далеко. Постоянные жертвы ради погашения счетов – это ведь тоже стресс. Вам наверняка понадобится время, чтобы определить золотую середину, которая со временем еще и будет меняться. Главное – осознавать, как ваши деньги помогают вам достичь желаемого, соблюдать меру в своих переживаниях и менять план действий в зависимости от обстоятельств.

ЗАБЕГАЯ ВПЕРЕД: ОПРЕДЕЛИТЕ СВОИ РЕАЛЬНЫЕ РАСХОДЫ

Нельзя говорить об обязательных расходах и не упомянуть правило номер два – определите свои реальные расходы. Более подробно о нем будет рассказано в главе 3. Сейчас же достаточно сказать, что ваши обязательные расходы включают в себя не только оплату ежемесячных счетов и покупку предметов первой необходимости. Осознание этого факта сыграло ключевую роль для нас с Джули и наверняка столь же важным станет для вас. Прежде чем откладывать деньги на другие цели, необходимо заморозить некоторую сумму для своих долгосрочных обязательств. Подумайте о страховке на машину, которую нужно оплачивать каждые полгода, о счете за воду, который приходит раз в три месяца – всегда неожиданно и всегда некстати.

Правило номер два подразумевает, что лучше разбить эти значительные расходы на ежемесячные доли, которые позволят вам легко оплачивать счета по мере их поступления. Тогда большие траты не будут казаться такими уж большими и никогда не застанут врасплох. Ведь на самом деле вы прекрасно знаете, когда нужно будет платить за страховку машины, но не думаете об этом, пока не получите счет. А он всегда приходит в неподходящий момент.

Назовем это вашими «реальными расходами», потому что они включают в себя все траты, позволяющие вам жить нормальной жизнью. Составляя этот список, подумайте не только о регулярных счетах, но и о ремонте машины и квартиры, о медицинских услугах. Именно из-за подобных трат многие люди считают, что планирование бюджета – не для них. Они думают: «Как же можно планировать что-то, не зная расходов и когда понадобятся деньги?!» Действительно, вы не в силах предугадать все детали заранее, но знаете, что данные расходы обязательно будут. Лучше откладывать на них какую-то сумму каждый месяц, и, когда возникнет необходимость, это уже не обернется для вас финансовым потрясением. И если вдруг однажды ваш ребенок упадет и рассечет губу, то 300 долларов на визит к врачу не придется вынимать из своих же сбережений на отпуск. И – внимание – не придется списывать их с кредитной карты, пообещав себе разобраться с долгами как-нибудь в другой раз. Медицинские услуги – часть ваших обязательных сбережений, даже если они не подразумевают стабильных ежемесячных трат. Благодаря этим сбережениям вы готовы к любому развитию событий.

ОПРЕДЕЛИТЕ ПРИОРИТЕТЫ

Если вы всегда испытывали трудности с планированием своих обязательных расходов, то уже должны чувствовать себя намного увереннее. Но это только начало. Покрыв основные обязательства, можно начать думать о своих приоритетах. Необходимо по-прежнему задавать себе вопрос: «Чего я хочу от своих денег?» Но теперь вы уже будете ставить перед собой цели, которые приведут вас к той жизни, которая вам нужна.

Не стоит расстраиваться, если у вас совсем не осталось средств после планирования обязательных расходов. Это даже хорошо. Во-первых, ваши деньги перестали быть для вас чем-то неопределенным. Теперь вы понимаете, живете ли по средствам, и можете принимать взвешенные финансовые решения. Вы точно знаете ответ на вопрос «Могу ли я себе это позволить?», даже если этот ответ вам не по душе. Конечно, иногда будет возникать соблазн вернуться к блаженному неведению, но лучше этого не делать. Четкое понимание ситуации – уже прогресс, а планирование бюджета еще больше приблизит вас к желаемому.

Запишите свои цели в рамках повышения уровня жизни – даже если на данный момент у вас нет соответствующих средств. Скоро они появятся, и, как только это произойдет, вы сможете использовать их так, как захотите.

Помните: покрыв обязательные расходы, вы можете распоряжаться своими деньгами как вам угодно. Как угодно! Забавно: мы легко тратим деньги на прихоти, но мысль о том, чтобы составить продуманный финансовый план, приводит нас в замешательство. Если у нас много дел, то запросто заказываем еду на дом. Попав на распродажу, думаем, что было бы верхом глупости упустить такой шанс и не купить эту футболку за 30 долларов – ведь раньше она стоила все сто. Но когда приходится выбирать между погашением счета по кредитной карте и откладыванием денег на черный день, мы буквально впадаем в ступор.

Конечно, все люди разные, но многим из нас бывает очень трудно определить свои масштабные приоритеты. Если вы в растерянности, то положитесь на свои ощущения. Что вы чувствуете, когда тратите (или не тратите) деньги на те или иные вещи? Я ни в коем случае не призываю вас обращаться к психоаналитику и обсуждать с ним свои ощущения. Но всё-таки стоит обратить внимание на свои эмоциональные реакции по отношению к деньгам и тратам. Они могут служить надежным показателем ваших приоритетов.

Выплата кредита на свадьбу так тяготила Адама и Лию, что они включили его в список своих обязательств. Чтобы рассчитаться, они должны были ежемесячно гасить свой долг по кредитной карте. Осознание того, что этот счет составляет 10 000 долларов, приводил Лию в ужас. Адам не мог уснуть по ночам, пытаясь рассчитать, смогут ли они выплатить долг, прежде чем родится их первый ребенок. Теперь им было понятно, что стоило сыграть более скромную свадьбу, но они были моложе (на целый год) и нетерпеливее и не смогли отказаться от лимузинов и устриц. Они были в восторге от своей свадьбы, однако сейчас их долги не давали им спокойно жить. Выплата кредита теперь стала приоритетом, который не подлежал обсуждению.

Всем понятно, что подобный долг – это большой стресс. Если у вас есть потребительский кредит, то переживания Лии и Адама вам должны быть близки. Я буду много говорить о долгах в следующих главах, а пока постарайтесь посмотреть на них через призму своих эмоций. Представьте, что каждый месяц вы выделяете крупную сумму на погашение долга. Считали бы вы это большим достижением? Казалось бы вам, что вы потихоньку снимаете с себя непосильный груз? Или, наоборот, вы стали бы переживать из-за упущенных достижений – ведь это съедает большую часть вашей зарплаты?

Может быть, вам ненавистны ваши долги. Но не менее ненавистна и мысль о том, что начать копить на образование ребенка вы сможете лишь после того, как разберетесь с задолженностями. Этот внутренний конфликт способен помочь вам прийти к правильному решению: понемногу откладывать и на то, и на другое. Лично я не верю в родительские накопления для обучения детей (мы поговорим об этом позже) и не выношу долгов (даже собственную ипотеку); поэтому мой приоритет – заплатить по всем своим счетам как можно быстрее. Здесь нет правильного или неправильного подхода. Выбирайте тот, который больше нравится лично вам.

Помните, что планирование бюджета подразумевает не только избавление от финансового бремени. Главная цель – приблизиться к той жизни, о какой вы мечтаете, так что включите в список своих приоритетов вещи, которые приносят вам радость и удовлетворение. Что делает вашу жизнь счастливой и насыщенной? Любите ли вы путешествовать? Проводить время с семьей? Ухаживать за домом? А может, для вас покой и счастье – это поход в ресторан раз в неделю без каких-либо угрызений совести? Хорошенько подумайте о том, что делает вас счастливым, и добавьте эти вещи в свой бюджет – даже если сейчас они кажутся вам слишком амбициозными и даже если пока вы не можете выделить для них достаточно денег.

МАЛЕНЬКАЯ ХИТРОСТЬ ДЛЯ ПРАВИЛЬНОЙ РАССТАНОВКИ ПРИОРИТЕТОВ

Представьте себе следующее: вы выделили необходимые средства на обязательные расходы и с радостью обнаруживаете, что на вашем счете всё еще осталась некая сумма. Если этого пока не произошло, не отчаивайтесь – это обязательно случится спустя несколько месяцев после начала планирования бюджета.