Инвестиционный советник

Вам недоплачивает государство

Глава 4. Бюджет и траты

Если вы обходитесь без кредитов, это еще не значит, что вашему бюджету не нужен контроль. Для анализа и последующего планирования важно знать не только куда уходят деньги, но и сколько вам нужно для нормальной жизни. Кроме того, можно увеличить доходную часть бюджета за счет программ лояльности по банковским картам и возврата налоговых вычетов.

Учет доходов и расходов

Ни один финансовый чекап не обойдется без учета доходов и расходов. Это база. Даже если у вас нет финансового образования и вы ничего не знаете про бухгалтерский учет, дебет и кредит, не страшно. На сегодняшний день есть масса помощников, которые возьмут на себя рутинные задачи; это и гугл-таблицы[2 - https://docs.google.com/spreadsheets/d/1xT_vmJ_lYsBrnLihoEgxHfnKPcS9lI1oDdyH6Y-S4lM/edit#gid=0 (https://docs.google.com/spreadsheets/d/1xT_vmJ_lYsBrnLihoEgxHfnKPcS9lI1oDdyH6Y-S4lM/edit#gid=0)], и специальные сервисы, и мобильные приложения, такие как «Дзен мани», Moneon, CoinKeeper, Monefy, Easyfinance, Wallet и десятки других. Вам останется только регулярно вносить данные.

Ежедневная фиксация доходов и расходов не гарантирует, что наступит финансовое благополучие, но эти данные помогут понять, на что вы больше всего тратите и что можно рационализировать.

Тип бюджета

Бюджет может быть:

– дефицитным – расходы выше доходов;

– сбалансированным – расходы и доходы равны;

– профицитным – доходы превышают расходы.

Если долгов слишком много, то даже достижение баланса между доходами и расходами уже лучше, чем закрывать глаза на ситуацию. Однако финансово грамотные люди стремятся к профицитному, а не сбалансированному бюджету.

Планирование бюджета

Чтобы спланировать свой бюджет:

– подсчитайте обязательные расходы. Это те траты, без которых нельзя обойтись, – например, ежемесячные взносы по кредиту, оплата ЖКХ и счетов, расходы на покупку продуктов и лекарств, а также любые другие регулярные траты;

– рассчитайте сумму, которая остается на жизнь. Из доходов вычтите обязательные расходы, а также суммы, которые вы отправляете на сбережения и инвестиции; полученный результат – это деньги, которых должно хватать на жизнь.

Чтобы наверняка знать, куда уходят деньги, ведите ежедневный дневник трат. Удобнее всего это делать в специальных мобильных приложениях или гугл-таблицах. Приложения некоторых банков тоже неплохо справляются с этой задачей, так как все расходы уже сгруппированы, однако такой способ может оказаться нерациональным для тех, кто только учится вести бюджет, потому что в приложении банка видны фактические траты и среди них может оказаться много спонтанных покупок.

Банковские карты: кешбэк, проценты на остаток,

баллы, мили

Банковская карта – это удобный инструмент не только для доступа к деньгам на счете, но и для заработка. Банки борются за клиентов, поэтому предлагают много дополнительных опций:

– кешбэк при расчетах картой;

– проценты на остаток;

– бонусы за оплату покупок в магазинах партнеров – баллы или мили.

По некоторым картам предлагается только одна программа лояльности, по другим – сразу несколько видов дополнительного дохода. Если грамотно пользоваться картами банков, можно получить за год несколько тысяч или даже десятков тысяч рублей без каких-либо усилий.

Чтобы зарабатывать на банковских картах:

– платите картой, а не наличными;

– изучите условия получения повышенного кешбэка или баллов;

– учитывайте при подборе карты, в каких категориях вы тратите больше всего денег;

– сравнивайте условия обслуживания – может оказаться, что карта с невысокой абонентской платой выгоднее бесплатной;

– соблюдайте условия в отношении неснижаемого остатка или держите часть сбережений на карте, если за это начисляют проценты.

При хранении денег на карте банка помните, что застрахованы только 1,4 миллиона рублей. Еще один риск: накопления могут украсть мошенники, если данные карты скомпрометированы. Соблюдайте разумный баланс между желанием заработать и безопасностью сбережений.

Будьте внимательны при выборе карты. Более выгодные условия банки часто предлагают по кредитным, а не дебетовым картам, поэтому заранее сопоставьте ожидаемую выгоду и возможные расходы. Если остановили свой выбор на кредитке, отдавайте предпочтение картам с беспроцентным периодом; при этом обязательно изучите, какие суммы и когда нужно погашать, чтобы бесплатно пользоваться заемными деньгами банка.

Налоговые вычеты

Налоговый вычет – это возможность вернуть суммы, ранее уплаченные в бюджет. Претендовать на вычеты могут только:

– те, кто получает доходы и платит с них НДФЛ по ставке 13%, а в отдельных случаях – 15%. Это могут быть, к примеру, заработная плата на предприятии или доходы от официальной сдачи жилья в аренду;

– налоговые резиденты, то есть те, кто находится на территории РФ не менее 183 дней в году.

Налоговые вычеты можно оформить самостоятельно или через работодателя. Самое важное – это подтвердить документами, что расходы действительно были.

В РФ Налоговым кодексом предусмотрено семь групп налоговых вычетов:

– стандартные;

– социальные;

– инвестиционные;

– имущественные;

– профессиональные;

– налоговые вычеты на будущие периоды убытков от операций с ценными бумагами и операций с производными финансовыми инструментами;

– налоговые вычеты на будущие периоды убытков от участия в инвестиционном товариществе.

Однако очень многие россияне не получают вычетов (https://www.nalog.gov.ru/rn77/fl/pay_taxes/income/tax_deduction/?ysclid=lnul2xv0ni648839976) и даже не знают, что они им положены.

Глава 5. Финансовая безопасность

Финансовая безопасность – это не только защита от кибератак и от кражи денег со счетов и карт, это еще и неприкосновенный резерв на черный день и страхование рисков. Никто не знает, что будет завтра, через неделю или месяц, но если подстелить соломку на самых опасных участках, это поможет в критических ситуациях.

Информация по счетам и картам

Киберпреступники постоянно придумывают новые способы кражи денег, а банки и другие кредитные организации разрабатывают всё более сложные способы их защиты. Но никто так не заинтересован в безопасности ваших денег, как вы сами. Именно поэтому так важно знать, какую информацию можно, а какую нельзя разглашать третьим лицам и что делать, если ваши секретные сведения всё же стали известны посторонним.