Инвестиционный советник

– начните откладывать. Периодически возвращайтесь к плану, если цели достигнуты или поменялись жизненные планы и ориентиры.

Финансовый план

Проработка финансового плана – это не программа тотальной экономии, а среднесрочные и долгосрочные финансовые ориентиры. С таким путеводителем в разы проще копить деньги, чтобы воплощать мечты не на заемные, а на собственные средства.

– Создайте свой финансовый план.

– Смоделируйте 3 сценария развития событий: базовый, позитивный и негативный.

– Пересматривайте и корректируйте план по мере необходимости.

Последовательность и самодисциплина помогут в достижении намеченных целей. Самый первый навык, который вам пригодится, – умение укладываться в запланированный бюджет. Это поможет рассчитаться с долгами, накопить финансовую подушку и нарастить благосостояние.

Резюме

– Финансовый чекап позволит определиться, в какой точке вы сейчас находитесь.

– Финансовый чекап необходим каждый раз, когда у вас появляются большие расходы либо, наоборот, ваши доходы резко увеличиваются. Соответственно, нужно провести ребалансировку доходов и расходов.

– Финансовый чекап позволит определить, где можно сэкономить, а где получить дополнительный доход – например, найти налоговые вычеты, право на которые у вас появилось.

– Самое главное – финансовый чекап позволяет соблюдать золотое правило инвестирования: расходы не должны превышать доходов.

Часть 2.

Личный финансовый план

Финансовая свобода и независимость – заветная цель для каждого, кто хочет воплощать свои материальные мечты в реальность. При этом даже два человека с одинаковым ежемесячным доходом могут распоряжаться им по-разному: одному денег едва хватает на бытовые потребности и платежи по кредитам, другому удается не только не брать кредиты, но еще и копить на обучение детей в престижном вузе и безбедную старость. Почему так происходит и при чем тут личный финансовый план?

Во многом такую картину можно объяснить особенностями финансового поведения (https://fincult.info/upload/iblock/102/102a67deb26c86c0f40782843ddd89c2.PDF) наших соотечественников.

Как быстро потерять деньги при инвестициях

Глава 1. Кому нужен финансовый

план и зачем его составлять

Личный финансовый план – это проект, в котором прописаны все этапы достижения индивидуальных или семейных финансовых целей. Его можно сравнить с путеводителем, где указаны все города, которые турист может посетить на выбранном маршруте, или с тренировочным графиком с расписанием и структурой занятий, где учтены текущие физические данные спортсмена и планируемый результат, который он собирается достичь. Можно проводить разные аналогии; главное, чтобы возникло четкое представление, что такое личный финансовый план, для чего он предназначен и как им пользоваться.

Без планирования и последовательных действий мало кому удается достичь желаемого результата. Спортсмен не преодолеет дистанции или будет идти к результату намного дольше, чем с четкой схемой занятий и нагрузок. Путешественник потеряет ориентиры, потратит слишком много времени и сил на попытки везде успеть и все увидеть. В итоге ни тот ни другой не будут удовлетворены ни процессом, ни итогом.

С четким планом всегда есть на что опереться. Нет хаотичных движений и неприятных эмоций, человек идет к цели последовательно и планомерно. При этом личный или семейный финансовый план учитывает индивидуальные особенности. Необязательно экономить на всем и ежедневно отказывать себе в радостях жизни. Если вам нужно больше денег на текущие нужды, то можно себе это позволить. Однако нужно отдавать себе отчет, что сроки достижения целей могут сдвинуться либо вам придется искать дополнительные источники доходов, чтобы не отходить от намеченного плана.

Сбалансированный финансовый план учитывает ваши финансовые возможности, помогает определить горизонт планирования и алгоритм достижения целей.

Как показывает Национального агентства финансовых исследований (статистика НАФИ (https://nafi.ru/analytics/72-rossiyan-imeyut-sredniy-ili-vysokiy-uroven-finansovoy-gramotnosti/)), у 72% россиян зафиксирован средний или высокий уровень финансовой грамотности, однако семейный или личный бюджет ведут менее 40% взрослого населения (https://ria.ru/20220329/byudzhet-1780717728.html) и только каждый пятый делает это регулярно.

Официальной статистики относительно финансовых целей и разработки финпланов нет, но наверняка картина не самая радужная.

Данные, опубликованные в АИФ в 2022 году.[3 - https://aif.ru/money/mymoney/skolko_deneg_u_rossiyan_i_na_chto_oni_kopyat (https://aif.ru/money/mymoney/skolko_deneg_u_rossiyan_i_na_chto_oni_kopyat)]

Казалось бы, четверть россиян копят деньги – не так уж и плохо. Однако это не говорит о том, что в этих семьях есть четкий финансовый план и стратегия достижения поставленных целей. В большинстве случаев это работает так: отложили с зарплаты какую-то часть – и когда накопим, тогда накопим; на что хватит, то и купим. Но когда у вас будет разработан детальный финплан, вы поймете, что это работает совсем иначе.

Глава 2. Почему помощь в составлении личного финплана не всегда полезна

Что такое финансовая подушка и какой она должна быть

Предложения разработать личный финансовый план могут поступать вам от самых разных компаний и частных лиц. При этом итоговый результат может разительно различаться, хотя в большинстве случаев никто никого не обманывает. Проблема кроется в том, что под «личным финансовым планом» разные люди понимают далеко не одно и то же, поэтому задают разные вопросы, а также фокусируются на разных подходах и путях реализации составленного финплана.

Всех, кто предлагает помощь в составлении финплана, можно условно поделить на 2 категории:

– те, кто действительно разбирается в этом вопросе и знает, как помочь и что подсказать человеку, который желает достичь своих финансовых целей;

– те, кто занимается разработкой планов исключительно ради собственной выгоды. Как правило, это компании или нечистоплотные консультанты, которые в процессе работы продвигают свои продукты или партнерские программы. Даже если они обещают, что составят финплан совершенно бесплатно, нужно быть готовым к тому, что свое они обязательно возьмут на комиссиях, которые клиент заплатит во время его реализации.

Во вторую категорию могут входить банки, страховые компании, доверенные управляющие и финансовые маркетплейсы. Их целевая аудитория – массовый сегмент, поэтому итоговый финплан мало походит на индивидуальный, скорее это нечто обезличенное, как средняя температура по больнице. В его основе чаще всего лежит экспресс-диагностика клиента по данным из анкеты, без детального изучения того, что человеку на самом деле нужно и в какой точке он находится в текущий момент. Обычно результатом становится рекомендация одного либо нескольких финансовых или инвестиционных продуктов, которые продвигает компания, и это не имеет ничего общего с настоящим личным финансовым планом, который разрабатывает инвестиционный советник. На подготовку такого документа, как правило, уходит больше времени.

Никто не даст вам рекомендацию на основе 10 вопросов теста или после 5 минут разговора. Работа с клиентом идет гораздо дольше и один на один. В итоге вы получаете готовый путеводитель, который поможет в достижении индивидуальных финансовых целей – для самого себя или своей семьи.

Как брокеры и управляющие зарабатывают на своих клиентах

Глава 3. Как составить личный финансовый план

Проработка личного финансового плана состоит из 7 этапов. Обычно двигаются по порядку, но некоторые этапы можно проходить параллельно. План нужно зафиксировать на бумаге, в Excel, гугл-таблице или любым другим удобным для вас способом.

В качестве планировщиков также можно использовать специальные сервисы и мобильные приложения для финансового планирования: например, CoinKeeper, «Дзен-мани», «Дребеденьги», Easyfinance, Goodbudget и десятки других. Часть из них подойдет даже новичкам, другие предназначены только для продвинутых пользователей.

Рассмотрим, как составить личный финансовый план, на конкретном примере.

Превратите мечты в финансовые цели

Первый этап при составлении личного финансового плана – превратить абстрактные желания и мечты в финансовые цели. Это могут быть цели на год, 5 или даже 30 лет. Самый простой вариант – начать с годового плана; а с помощью инвестиционного советника можно проработать программу на десятилетия вперед.

Ставя перед собой каждую из целей, учтите, что она должна быть:

– измеримой деньгами;

– достижимой;

– ограниченной по времени.

Например, организовать свадьбу – это абстрактное желание, а финансовая цель – 24 сентября 2023 года провести свадебное торжество в ресторане «Прага» общей стоимостью 700 тысяч рублей.

Другой вариант плохо сформулированной цели: поехать в свадебное путешествие. Правильная формулировка: свадебный круиз на двоих по Персидскому заливу из Абу-Даби в декабре 2023 года сроком 7 дней и стоимостью до 400 тысяч рублей.

Список финансовых целей может быть любым, главное – конкретизировать их и проверить по трем вышеперечисленным параметрам.

Ранжируйте цели по степени важности и сроку