– Определите, остаются ли у вас свободные деньги. Из суммы доходов вычтите расходы. Если денег на базовые потребности не хватает, ищите способы оптимизировать бюджет; если остались излишки, определите, куда их направить. Если нет финансовой подушки, о ней нужно подумать в первую очередь. Если резерв уже сформирован, свободные деньги можно инвестировать в разные финансовые инструменты или направить на досрочное погашение кредитов. Что выгоднее, зависит от ставки по кредиту и прогнозируемой доходности от инвестиций. Если доход от инвестиций выше, чем экономия на досрочном погашении, – инвестируйте, если ниже – закрывайте долги.
– Скорректируйте расходы. Этот этап особенно важен для тех, у кого разница между доходами и расходами минимальна. Самый эффективный способ оптимизации расходов – удаление из бюджета целых статей. Например, можно отказаться от походов в ресторан и кафе, заменить личный автомобиль общественным транспортом или отказаться от вредных привычек: курения, переедания и употребления спиртных напитков.
– Разделите сумму на ежемесячные траты между несколькими счетами. Например, на основной карте можно хранить только деньги, которые вы планируете потратить на ежедневные покупки и транспорт, на другом счете резервировать суммы для расчетов с кредиторами и поставщиками услуг, на третьем держать средства, предназначенные для отдыха, развлечений и других необязательных расходов. Это позволит не выходить за лимиты, которые установлены для каждой категории трат.
Методик ведения личного бюджета много. Кому-то удобно делить сумму доходов по такой схеме:
– 50% – обязательные расходы плюс сумма на формирование финансовой подушки;
– 30% – необязательные расходы, в том числе отдых и развлечения;
– 20% – кредиты, инвестиции и сбережения.
Другие пользуются методом «Четыре конверта»: из дохода вычитают все обязательные расходы, а оставшуюся сумму делят на 4 равные части – это лимит на проживание в течение одной недели месяца.
Еще один вариант ведения личного бюджета – метод распределения доходов под названием «Шесть кувшинов»:
– 55% – ежедневные расходы и регулярные траты;
– 10% – финансовая подушка;
– 10% – развлечения и отдых;
– 10% – обучение и другие полезные траты;
– 10% – крупные покупки;
– 5% – подарки и благотворительность.
Можно использовать любой метод, который вам больше нравится, но обратите внимание, что в каждом варианте пропорции условны. Кто-то захочет больше откладывать в финансовую подушку, а кому-то поначалу может потребоваться больше денег на погашение долгов. Адаптируйте выбранную систему для себя, чтобы не нарушать правил, которые сами себе установите.
Глава 6. Топ-7 популярных приложений
для ведения личного бюджета
Вести личный бюджет можно разными способами: в блокноте, Excel, гугл-таблицах, на компьютере или планшете. Но удобнее всего это делать в мобильных приложениях – смартфон всегда под рукой, а значит, это самый надежный способ фиксации расходов. Я делаю на них акцент, потому что доходы, как правило, поступают не так часто, а вот траты у большинства людей бывают каждый день.
Начать учет доходов и расходов можно в самых простых сервисах, но для планирования будущего бюджета понадобятся более продвинутые версии. У большинства приложений есть бесплатные и платные опции; как только посчитаете, что вам нужны более продвинутые функции, оплачивайте подписку и пользуйтесь ими.
Глава 7. Как проанализировать исполнение бюджета
Прежде чем составлять очередной личный бюджет, обязательно проанализируйте, как исполнялся предыдущий.
Этот этап покажет, удается ли вам соблюдать установленные лимиты, а также в каких статьях наблюдается дефицит или остаются резервы, которые можно перенаправить на другие категории трат.
Глава 8. Какие ошибки могут возникнуть при планировании и ведении бюджета
При разработке личного бюджета возможны ошибки, которые довольно просто исправить.
Чтобы регулярно исполнять свой личный или семейный бюджет и не нарушать его при малейших переменах, позаботьтесь о финансовой подушке – это, как правило, неприкосновенный запас денег на 3—6 месяцев жизни семьи при отсутствии доходов.
Кроме основной финансовой подушки, подумайте и о более скромном резервном фонде в 5—10 тысяч рублей; к нему у вас всегда должен быть доступ, если деньги потребуются здесь и сейчас. Необязательно даже, чтобы они были вашими. Если у вас все в порядке с финансовой грамотностью, функцию запасного кошелька может выполнять кредитная карта с беспроцентным периодом.
Недостающую сумму в экстренной ситуации можно взять у банка, но главное – вернуть ее в течение грейс-периода. При таком подходе не придется платить проценты за пользование заемными деньгами и бесцельно хранить сбережения, которые не работают и не приносят прибыли.
Глава 9. Что такое личная инфляция
и как себе помочь
Инфляция – это обесценивание денег из-за роста цен на товары и услуги. Со временем на ту же самую сумму мы можем позволить себе меньше, чем раньше.
Например, в 2022 году на оплату ЖКУ за однокомнатную квартиру требовалось 12 тысяч рублей, а в 2023-м – уже 15 тысяч. За 2022 год показатель инфляции в России, по данным Росстата (https://xn----ctbjnaatncev9av3a8f8b.xn--p1ai/таблицы-инфляции), достиг 11,92%. Официальная инфляция усреднена, так как рассчитывается по потребительской корзине среднестатистического россиянина, в которую входит более 500 товаров и услуг, а вот личная инфляция напрямую зависит от вашей персональной потребительской корзины.
Центральные банки используют 2 основных способа управления инфляцией: изменение ключевой ставки и ужесточение требований к банкам. Но мы не ЦБ, поэтому снизить влияние инфляции можем, только если повысим доходы и оптимизируем расходы.
Глава 10. Как рассчитать личную инфляцию
Чтобы рассчитать личную или семейную инфляцию:
– составьте список ваших расходов;
– регулярно фиксируйте стоимость товаров и услуг, которые вы покупаете;
– рассчитайте процент, на который растут цены на товары и услуги из вашей личной корзины.
Важно: в расходах учитывайте только одинаковые категории по месяцам, чтобы расчет личной инфляции был точным.
Можно использовать шаблон из примера[7 - Накопления со сложным процентом (https://docs.google.com/spreadsheets/d/1bU67PmtPEB1-733OL1du2ckfDWM4AvTrp7x2XeiMQ9k/edit?usp=sharing)], где личная инфляция составила 20%. Это немало. Разберемся, что можно с этим сделать.
1. Оптимизировать расходы:
– планировать бюджет более тщательно;
– найти в личном бюджете статьи, на которых можно безболезненно экономить;
– воспользоваться субсидиями и компенсациями от государства.
2. Повысить доходы:
– инвестировать в себя: образование, повышение квалификации, новые навыки. Выгода от таких инвестиций могут проявить себя достаточно быстро;
– найти дополнительную или более высокооплачиваемую работу;
– сформировать инвестиционный портфель из акций компаний тех секторов, которые в период высокой инфляции показывают максимальный рост.
На длинной дистанции наверняка появятся новые траты, поэтому самый продуктивный способ – научиться инвестировать в акции, так как это один из немногих финансовых инструментов, которому на горизонте 5—10 лет удается обогнать инфляцию.
Резюме